Залог прав по договору банковского счета — порядок залога

Как оформить в залог право по договору банковского счета

Одним из способов оформления залога является оформление права требования долга за счет денежных средств, находящихся на специальном банковском счете должника (залогодателя) путем заключения договора залога прав.

Если говорить по-простому, то любой гражданин может в качестве залога использовать денежные средства, находящиеся на его залоговом счете, открытом в банке.

Устанавливаемый в этом случае режим означает возникновение залога прав требования в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту при условии, что банк принимает такого рода залог.

Что такое залог права требования по договору банковского счета

Для того, чтобы режим залога начал работать, надо сделать две вещи:

  • надо заключить отдельный договор с банком об открытии залогового счета и
  • надо заключить с банком договор залога прав по договору банковского счета.

Обращаем внимание на то, что предметом договора залога прав по договору банковского счета являются требования о возврате остатка денежных средств наличными деньгами либо о совершении платежей на сумму остатка. При этом сумма денежных средств на залоговом счете, заложенная по договору о залоге, является количественным выражением стоимости предмета залога.

Разновидностями залога прав по договору банковского счета являются:

  • залог твердой денежной суммы на залоговом счете;
  • залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени.

Рассмотрим более подробно вопросы, связанные с открытием залогового счета и заключением договора залога прав требования.

Открытие в банке залогового счета

Залоговый счет открывается в банке после обращения гражданина, являющегося залогодателем. При этом закон не запрещает вместо залогового счета открыть залоговый вклад.

Порядок открытия залогового счета (вклада) практически не отличается от порядка открытия обычных банковских счетов (вкладов).

Оформление договорных отношений между гражданином-залогодателем и банком производится одним из двух способов, указанных ниже, путем заключения:

  • дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
  • отдельного договора залогового счета (вклада). В этом случае иной вид банковского счета, счета по вкладу (депозиту) не может быть переведен в режим залогового счета с использованием первоначально открытого счета.

Как правило в дополнительное соглашение или в отдельный договор залогового счета (вклада) включается условие о том, что к заключаемому договору (или дополнительному соглашению) можно оформить только один договор залога прав.

Залоговый счет (вклад) можно открыть как до, так и после заключения договора о залоге прав требования.

Заключение договора о залоге прав требования

Подписание договора залога с банком является необходимым условием возникновения права требования по договору банковского счета (вклада).

Гражданский кодекс РФ разрешает заключить договор о залоге даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете. Но на практике это не применяется. И связано это с тем, что именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по всякому договору банковского счета. Поэтому банки потребуют размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора о залоге прав требования.

Существенными условиями договора залога прав являются (они установлены Гражданским кодексом РФ):

  • банковские реквизиты залогового счета (вклада);
  • существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Чаще всего банки идут на заключение договора, в котором определена твердая денежная сумма, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога. Это связано с тем, что именно такой залог предоставляет банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В качестве дополнительных условий в договор залога часто включается условие о запрете на последующий залог прав.

Обращаем внимание на то, что денежные средства, находящиеся на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат.

Источник: http://lawrecom.ru/kak-oformit-v-zalog-pravo-po-dogovoru-bankovskogo-scheta/

Примерная форма договора залога прав по договору банковского счета (подготовлено экспертами компании «Гарант»)

ГАРАНТ:

Настоящая форма разработана в соответствии с § 3 главы 23 ГK РФ.

Договор залога прав по договору банковского счета

г. [ место заключения договора ]

[ дата заключения договора ]

[ Наименование банка ], в лице [ должность, Ф. И. О. ], действующего на основании [ документ, подтверждающий полномочия ], именуемое в дальнейшем «Банк», «Залогодержатель», с одной стороны и

[ наименование организации ], в лице [ должность, Ф. И. О. ], действующего на основании [ документ, подтверждающий полномочия ], именуемое в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. В обеспечение исполнения обязательств Залогодателя перед Залогодержателем по договору [ указать вид договора ] N [ значение ] от [ число, месяц, год ] (далее — основной договор) Залогодатель передает в залог Залогодержателю права по договору залогового банковского счета, указанному в пункте 2.1. настоящего договора.

1.2. В силу залога Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательства по основному договору преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя получить удовлетворение из денежных средств, находящихся на банковском счете Залогодателя, указанном в пункте 2.2. настоящего договора.

2. Предмет залога

2.1. Предметом залога по настоящему договору являются права Залогодателя по договору залогового банковского счета N [ значение ], заключенному [ число, месяц, год ] между Банком и Залогодателем (далее — договор банковского счета) в отношении денежной суммы в размере [ сумма цифрами и прописью ] рублей.

2.2. Банковские реквизиты залогового счета: [ вписать нужное ].

2.3. Залог возникает с момента заключения настоящего договора.

2.4. Размер денежных средств на банковском счете Залогодателя в любой момент в течение времени действия настоящего договора не должен быть ниже суммы, указанной в пункте 2.1. настоящего договора.

По соглашению Сторон уменьшение размера денежной суммы соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается.

2.5. Залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, за исключением следующих ограничений: [ вписать нужное ].

2.6. Банк обязуется проводить операции по залоговому счету в соответствии с правилами действующего гражданского законодательства РФ и банковскими правилами.

3. Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом

3.1. Залог прав по договору банковского счета обеспечивает исполнение Залогодателем следующих обязательств по основному договору:

— по основному долгу: [ сумма цифрами и прописью ] руб.;

— по уплате процентов в сумме [ сумма цифрами и прописью ] руб.;

— по уплате штрафных санкций в порядке и размере согласно основному договору.

3.2. Сроки исполнения обязательств Залогодателя по основному договору установлены в самом договоре.

Читайте так же:  Образец военного билета офицера запаса

3.3. Залог прав Залогодателя по настоящему договору обеспечивает требование Залогодержателя по основному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая расходы по взысканию и реализации заложенного имущества.

3.4. При изменении условий основного договора залог прав по настоящему договору обеспечивает выполнение Залогодателем обязательств по основному договору с учетом внесенных в него изменений.

4. Основания и порядок обращения взыскания на предмет залога

4.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обеспеченного залогом обязательства по основному договору для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено взыскание на Предмет залога.

4.2. Стороны настоящего договора согласились, что обоснованные требования Залогодержателя подлежат удовлетворению за счет Предмета залога путем обращения взыскания на Предмет залога во внесудебном порядке.

4.3. Требования Залогодержателя удовлетворяются путем списания денежных средств с залогового счета Залогодателя.

Списание Банком денежных средств с залогового счета осуществляется без распоряжения Залогодателя.

4.4. Банк самостоятельно определяет счет, на который зачисляются денежные средства, списанные с залогового счета Залогодателя.

5. Прекращение залога

5.1. Залог Имущества по настоящему договору прекращается по основаниям, указанным в п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса РФ.

6. Ответственность сторон

6.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7. Порядок разрешения споров

7.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

7.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в соответствии с действующим законодательством РФ в [ наименование суда ].

8. Заключительные положения

8.1. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются действующим гражданским законодательством Российской Федерации.

8.2. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до прекращения обеспеченного залогом обязательства или наступления других обстоятельств, предусмотренных действующим гражданским законодательством РФ.

8.3. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон в письменной форме, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.

8.4. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми договор связывает гражданско-правовые последствия для Сторон настоящего договора, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения Стороне или ее представителю.

Юридически значимые сообщения подлежат передаче путем [ вписать нужное — почтовой, факсимильной, электронной связи ].

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило Стороне, которой оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от нее, не было ей вручено или Сторона не ознакомилась с ним.

8.5. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

9. Реквизиты и подписи сторон

[ должность, подпись, инициалы, фамилия ]

[ должность, подпись, инициалы, фамилия ]

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Купить документ Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Примерная форма договора залога прав по договору банковского счета

Разработана: Компания «Гарант», август, 2014 г.

Источник: http://base.garant.ru/1909803/

Статья 13. Залог прав по договору банковского счета (вклада)

Статья 13. Залог прав по договору банковского счета (вклада)

1. Предметом залога могут быть права (требования) клиента (вкладчика), вытекающие из договора банковского счета (вклада).

2. Право (требование) клиента на получение и (или) перечисление денежных средств, вытекающее из договора банковского счета (вклада), может быть предметом залога, если соответствующий договор банковского счета (вклада) заключен на условиях открытия и ведения банком клиенту залогового счета (вклада).

Договор о залоге прав по договору банковского счета может быть заключен при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете с условием о залоге права на получение и (или) перечисление денежных средств, которые поступят на указанный счет (залог будущего права).

Залоговый счет (вклад) может быть открыт банком клиенту при отсутствии на момент его открытия договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада).

Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, к договору банковского счета (вклада), предусматривающего открытие и ведение банком залогового счета (вклада), применяются соответственно правила, указанные в главе 44 или 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Если договором банковского счета (вклада), права по которому были заложены, установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила настоящего Федерального закона.

4. При залоге прав по договору банковского счета (вклада) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своих требований за счет денежных средств, находящихся на залоговом счете (счете по вкладу) и (или) зачисляемых на него впоследствии, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральными законами.

>
Содержание договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада)
Содержание
Проект федерального закона N 249609-5 «Об особенностях обеспечения исполнения финансовых обязательств» (внесен Правительством.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Источник: http://base.garant.ru/5730982/4d6cc5b8235f826b2c67847b967f8695/

Порядок залога прав по договору банковского счета

Видео (кликните для воспроизведения).

Залог прав по договору банковского счета происходит при открытии лицом счета в банке или другой кредитной организации для передачи прав в нем под залог. Чаще всего такой услугой пользуются граждане, которые используют средства финансовых учреждений. Этим соглашением можно считать доверительный документ, при помощи которого лицо обязано передать держателю залога правовые полномочия по договору с целью зачета исполнения условий и обязательств.

Что это такое?

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет. Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации. Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может. Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Читайте так же:  Реально ли списать долги по кредитам отзывы

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

Как осуществляется?

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться. Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться. Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге. Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения. В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга. Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога. В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

  • Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
  • Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
  • Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
  • Начинается выплата долга;
  • После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

Последствия нарушения

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму. Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные. Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки. Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Источник: http://itbu.ru/dogovor/zalog-prav-po-dogovoru-bankovskogo-scheta.html

Статья 15. Учет договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада)

Статья 15. Учет договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада)

1. Залогодатель обязан не позднее чем через пять дней после заключения договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада), если иной срок не предусмотрен указанным договором, письменно уведомить о заключении такого договора банк, в котором открыт соответствующий залоговый счет (счет по вкладу), в порядке, предусмотренном банковскими правилами.

Банк ведет учет каждого договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада). Учетная запись о таком договоре должна быть внесена банком в банковские документы не позднее следующего рабочего дня после получения от залогодателя уведомления, указанного в абзаце первом настоящей части.

Банк не вправе вносить учетную запись о договоре залога прав по договору банковского счета (вклада), если права по указанному договору банковского счета (вклада) были заложены по предшествующему договору о залоге прав по договору банковского счета (вклада), в силу которого последующий залог этих прав не допускается, а также в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на соответствующем счете, или приостановления операций по соответствующему счету в порядке и случаях, предусмотренных федеральным законом.

2. Правила, установленные частью 1 настоящей статьи, применяются также при внесении изменений в договор о залоге прав по договору банковского счета (вклада).

При уступке залогодержателем его прав по договору о залоге прав по договору банковского счета (вклада) и при переходе его прав по такому договору к другому лицу по иным основаниям сведения о перемене залогодержателя должны быть внесены банком в учетную запись о договоре.

3. При совершении учетных записей, предусмотренных настоящей статьей, внесении в них изменений банк не проверяет договор о залоге прав по договору банковского счета (вклада) и договор, исполнение обязательств по которому обеспечено таким залогом, на соответствие их требованиям федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

4. Порядок учета банками договоров о залоге прав по договору банковского счета (вклада), а также порядок предоставления информации об указанных договорах третьим лицам и объем предоставляемой информации устанавливаются банковскими правилами.

>
Возникновение права залога на права по договору банковского счета (вклада)
Содержание
Проект федерального закона N 249609-5 «Об особенностях обеспечения исполнения финансовых обязательств» (внесен Правительством.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Источник: http://base.garant.ru/5730982/36bfb7176e3e8bfebe718035887e4efc/

Обзор залога прав по договору банковского счета

Введение

С 1 июня 2014 г. стало возможным заключение нового вида договора – договора залога прав по договору банковского счета. Данное нововведение связано со вступлением в силу Федерального закона № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013». В данном обзоре будут рассмотрены ключевые характеристики данного договора.

Залог прав по договору банковского счета регулируется ст. 358.10 – 358.14 Гражданского кодекса РФ. По общему правилу, если иное не следует из положений, посвященных договору залога прав по договору банковского счета непосредственно, к такому договору применяются правила ст. 45 Гражданского кодекса о банковском счете. В свою очередь, правила ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета применяются к залогу прав по договору банковского вклада.

Читайте так же:  Выращивание клубники — бизнес с ароматом ягоды

Предметом залога по указанному договору являются права по договору банковского счета, который должен быть залоговым. При этом сам банк, заключивший с клиентом договор об открытии залогового счета, может выступить в роли залогодержателя. Возможность открытия клиенту залогового счета не связана с наличием на момент открытия такого счета договора залога прав по договору банковского счета: последний может быть заключен позднее.
Возникновение обязательств по договору залога прав по договору банковского счета законодатель связывает с:

  • заключением данного договора в случае, если залогодержателем является банк;
  • уведомлением банка о залоге прав и предоставлении ему копии договора залога в иных случаях.

Договор залога прав по договору банковского счета: основное содержание

Договор залога прав по договору банковского счета должен содержать указание на:

  • Банковские реквизиты залогового счета;
  • Обязательство, обеспечиваемое залогом прав по договору, то есть на его:
    • Существо;
    • Размер; и
    • Срок исполнения.

В отношении суммы залога следует отменить следующее:

  • Законодатель предусмотрел возможность заключения договора залога прав по договору банковского счета в отношении:
    • Всей суммы, находящейся на данном счете в течение действия договора;
    • В отношении какой-либо фиксированной твердой суммы.
  • При заключении договора в отношении твердой денежной суммы размер денежных средств на данном счете не может быть ниже определенной суммы, указанной в договоре.

Прекращение договора залога прав по залоговому счету не может быть произведено без согласия залогодержателя.

Распоряжение залоговым счетом

По общему правилу клиент может свободно распоряжаться денежными средствами на своем залоговом счете с учетом положений договора залога прав по данному счету. В частности, при залоге прав в отношении твердой денежной суммы нельзя давать распоряжения банку, результатом которых станет уменьшение данной суммы.
При неисполнении клиентом обязательств, обеспеченных залогом прав по залоговому счету, банк прекращает исполнение распоряжений клиента, влекущих уменьшение суммы на счете, эквивалентной сумме обязательства по договору.
Все операции по данному счет банк обязан проводить в соответствии с общими правилами, содержащимися в Гражданском кодексе, иных законах и банковских правилах. При отсутствии в данных источниках правового регулирования определенного вопроса, он может разрешен в соответствии с соглашением сторон (банка, залогодателя и залогодержателя).

Реализация заложенных прав по договору банковского счета

К денежным средствам, находящимся на залоговом счете, не применяются:

  • Правила главы 45 Гражданского кодекса о списании денежных средств;
  • Правила о реализации заложенного имущества (ст. 350 – 350.2).

При обращении взыскания на указанные денежные средства их списание происходит по требованию залогодержателя путем перечисления данных средств на счет залогодержателя или выдачи его денежных средств.

Особенности залогового счета

При рассмотрении вопросов залога прав по залоговому счету неизбежно возникает вопрос о природе самого залогового счета. Отметим основные моменты:

  • Залоговый счет – это отдельный вид счетов. Это означает, что для открытия залогового счета необходимо заключение нового договора, то есть уже существующий счет «превратить» в залоговый, указав на данный его признак, невозможно.
  • При открытии залоговых счетов применяются те же правила, что и при открытии иных счетов – расчетных, текущих. Данная позиция отражена в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
  • Наряду с номинальными счетами и счетами «эскроу» данные счета не входят в систему страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Источник: http://nplaw.ru/blog/detail/obzor-zaloga-prav-po-dogovoru-bankovskogo-scheta/

Порядок залога прав по договору банковского счета

Залог прав по договору банковского счета предполагает открытие счета в банке или ином кредитном учреждении для передачи прав по нему в залог. О порядке залога прав по договору банковского счета расскажем в статье ниже.

Что такое залог прав по договору банковского счета?

Залог прав, связанный с договором банковского счета, — новелла российского законодательства. Соглашением о залоге прав по договору банковского счета можно назвать (ГК РФ толкования данного термина не содержит) договоренность, в силу которой гражданин при оформлении счета в банке обязуется передать залогодержателю правомочия по договору банковского счета с целью зачета исполнения имеющегося или будущего обязательства.

Залогодержателем при этом может являться как кредитная организация, так и иной субъект гражданских правоотношений. В залог передаются любые права, связанные с распоряжением открытым счетом, хотя основной упор все же делается на финансы, находящиеся во владении должника и помещенные на счет.

Должник не вправе самостоятельно прекратить исполнение договора залога — это можно сделать только с согласия залогодателя. При этом последний вправе отклонить предложение должника или поставить ему условие о скорейшем исполнении основного обязательства.

Как осуществляется залог прав?

После того как должник (им может быть как гражданин, так и организация) подпишет соглашение о залоге, он должен будет открыть залоговый счет. Причем законодатель не ставит данное условие в качестве обязательного: заинтересованное лицо может открыть специальный счет и позже/раньше заключения договора залога. Иными словами, временные рамки определяются сторонами соглашения.

При этом важно помнить, что залоговый — это специальный вид счета, т. е. преобразовать уже открытый счет иного назначения в него нельзя. Кроме того, залоговый счет не будет входить в систему страхования вкладов.

Далее гражданин уведомляет банк о том, что у него имеются долги перед третьими лицами, и для подтверждения этой информации представляет соглашение о залоге. В тех случаях, когда обязательства возникли перед банком, в котором оформлен счет, залоговые отношения начинаются с момента оформления счета.

В бумаге о залоге прав по договору банковского счета имеется пункт о том, сколько денег передается в залог, то есть какой остаток должен быть на счете. Его размер либо остается неизменным на протяжении действия соглашения, либо меняется пропорционально исполнению главного обязательства. Если в соглашении о залоге прав по договору банковского счета не сказано про остаток, то по умолчанию он считается равным сумме, которая в конкретный момент находится на счете.

Еще одной особенностью залогового счета является то, что к средствам, которые находятся на нем, не могут быть применены:

  • глава 45 ГК РФ (в части, регулирующей порядок списания денег);
  • положения ГК РФ о реализации заложенных вещей.

Если же необходимо списание средств, то это возможно только с разрешения залогодержателя.

Примечание: так как под залог подпадают все права на распоряжение средствами, находящимися на счете, желательно в соглашении о залоге прав по договору банковского счета четко прописать как сумму — остаток на счете, так и сроки выполнения основного обязательства, по истечении которых залогодержатель вправе взыскать предмет залога.

Читайте так же:  Заработок на создании сайтов для бизнеса

Источник: http://nsovetnik.ru/bank-kassa-kkt/poryadok_zaloga_prav_po_dogovoru_bankovskogo_scheta/

Без залогового счета залог прав прекращается

Вчера было изготовлено в полном объеме интересное определение СКЭС ВС от 17.10.2016 № 305-ЭС16-7885 в составе судей Разумова (докладчик), Шилохвоста и Ксенофонтовой по делу № А40-57347/2015 Компания Марвел против Транскапиталбанк http://kad.arbitr.ru/card/6103b1c7-2d37-45be-ba9c-b8911891cad7

Основной вопрос кейса — возможен ли залог прав по договору банковского счета в отсутствие открытия должнику залогового счета?

Норма п.1 ст.358.9 ГК прямо говорит, что нужен специальный счет. Однако ранее высказывалась http://zakon.ru/blog/2016/6/6/vozmozhen_li_byl_zalog_deneg_do_1_iyulya_2014 иная точка зрения о том, что залоговый счет — это условность, что право залога может существовать и при обычном расчетном счете путем наделения такого счета специальным правовым режимом при условии уведомления банка (если залогодержатель — третье лицо). Также утверждалось, что «после введения в российское залоговое право возможности залогодержателя присвоить себе заложенное имущество (lex commissoria) деньги, разумеется, должны были стать совершенно ординарным предметом залога».

Суды трех предыдущих инстанций также заняли позицию contra legem, указав на такую возможность. Вероятно, что в настоящем споре на обычном расчетном счете должника в банке-залогодержателе не было смешения денежных средств, полученных по заложенным требованиям к третьим лицам, с полученными по иным требованиям. Это позволило нижестоящим судам провести идею эластичности залога в отношении поступивших по заложенным требованиям денежных средств. Верховный суд исходил из приоритетности формирования практики перед разрешением конкретного спора, а потому ответил на вопрос отрицательно. Логика суда ясна из вопроса судьи Разумова: «. по заложенному требованию на счет поступило 10 рублей, от третьего лица — 5 рублей, со счета заплачено 7 рублей налогов, — какая сумма осталась в залоге?» (подробнее здесь http://zakon.ru/discussion/2016/10/10/zalog_trebovanij_otdelili_ot_zaloga_deneg__yuristy_i_sudi_vs_ocenili_posledstviya_novyh_pravil_gk ).

Мне позиция Верховного суда видится правильной. Неиндивидуализированное имущество, которое невозможно определить, не может находиться в залоге. Общее правило о трансформации залога прав требования на полученное при его удовлетворении имущество не применяется к денежным средствам ( подп.3 п.2 ст.345 ГК). Для того, чтобы сохранить залоговое право, трансформированное в залог прав по договору банковского счета, денежные средства от третьих лиц должны поступать на залоговый счет должника. Если банк-залогодержатель неосмотрительно не побеспокоился о заключении с должником отдельного договора об открытии такого счета, то риск утраты права залога на нем. При этом обязанность должника-залогодателя уплатить полученные им по заложенным требованиям денежные средства ( абз.1 п.2 ст.358.6 ГК) не дает залоговых привилегий.

Обсуждавшийся в судебном заседании вопрос о возможности залога прав требования по неотработанном авансу остался в определении суда без внимания. Но из рассуждений суда в заседании видно, что отношение к нему отрицательное.

На мой взгляд, это замечание также правильное. Если выплаченный аванс не был отработан в срок, то кредитор вправе его истребовать обратно. Поскольку авансированные денежные средства не составляют предмет залога, то они подлежат возврату кредитору в необремененном залогом состоянии, несмотря на то, что до наступления неисполненного должником обязательства отработать аванс, последний находился у него на законных основаниях. После уплаты аванса должнику залог права требования аванса трансформируется в залог прав по договору банковского (залогового) счета. Право залогодержателя блокировать распоряжения залогодателя по расходным операциям на залоговом счете, предусмотренное п.3-4 ст.358.12 ГК, не распространяются на принудительное исполнение требования третьего лица (кредитора) о возврате ему неотработанного аванса.

Можно приветствовать раскрытие в тексте судебного акта второй кассации экономической подоплеки отдельных проблем кейса в качестве политико-правовых мотивов принимаемого определения: «Действуя разумно и добросовестно в интересах должника и кредиторов ( пункт 4 статьи 20.3 Закона о банкротстве), конкурсный управляющий как антикризисный менеджер в силу имеющихся у него полномочий и компетенции должен определить стратегию наиболее эффективного обмена на денежный эквивалент поступившего в конкурную массу требования к контрагентам должника, решив вопрос о целесообразности реализации этого требования на торгах либо прямого истребования дебиторской задолженности (оценив ликвидность требования, размер его дисконтирования при реализации, расходы на подготовку торгов и их проведение, вероятность получения долга напрямую от контрагента, временные и финансовые затраты на такое получение и т.п.). При этом в любом случае поступившие денежные средства подлежат зачислению на специальный банковский счет должника и распределяются по правилам статьи 138 Закона о банкротстве.». Считаю, что такие вкрапления в текст судебных актов судов кассационных инстанций, должны стать нормой. Суды защищают не столько субъективные права, сколько стоящие за ними политико-правовые ценности.

Особенностью данного спора является уступка в силу закона ( п.1 ст.365 ГК) залоговых прав банком исполнившему поручителю должника — обществу Нетвелл. Поскольку залоговые права были прекращены в силу неосмотрительности кредитора-залогодержателя, то следует предположить интересное продолжение спора уже об убытках поручителя к банку-кредитору из п.3 ст.390 ГК.

Источник: http://zakon.ru/Blogs/bez_zalogovogo_scheta_zalog_prav_prekraschaetsya/45627

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Чтобы надлежащим образом обслуживать какой-либо банковский счет, необходимо уяснить его режим – перечень операций и условия их совершения с денежными средствами, которые находятся на банковском счете.

Хочется особо обсудить особенности обслуживания залогового счета клиента, который не является банкротом. То есть обычного клиента, который совершает каждый день операции по своим счетам, к его счетам приходят решения о приостановлении, постановления об аресте, взыскатели приносят исполнительные листы.

Итак, день первый. Клиент (залогодатель) желает совершить какие-либо расходные операции по залоговому счету посредством представления в банк платежных поручений.

В данном случае действуют 2 простых правила:

— ч. 1 ст. 358.12 ГК РФ: залогодатель вправе распоряжаться свободно денежными средствами на залоговом счете, если иное не предусмотрено договором залога прав по соответствующему договору банковского счета или правилами указанной статьи;

— ч. 3 ст. 358.12 ГК РФ: при заключении договора залога прав залогодателя по договору банковского счета в отношении твердой денежной суммы залогодатель без согласия в письменной форме залогодержателя не вправе давать банку распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной твердой денежной суммы, а банк не вправе исполнять такие распоряжения;

Таким образом, по умолчанию (когда договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора (ч.2 ст.358.10 ГК РФ) клиент своими денежными средствами распоряжается совершенно свободно, а когда договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы – клиент свободно распоряжается лишь суммой, превышающей твердую сумму.

День второй. К залоговому счету клиента предъявлены сразу решение о приостановлении и постановление судебного пристава об аресте денежных средств на залоговом счете.

Для данных случаев положениями ГК РФ о залоге прав по договору банковского счета никаких специальных правил не предусмотрено, то есть действует обычный порядок приостановления операций и наложения ареста на денежные средства на счете (ч.1 ст. 858 ГК РФ), кроме того положения ч. 2 ст. 358.12 ГК РФ косвенно подтверждают это: банк по требованию залогодержателя обязан предоставлять ему сведения о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет.

Читайте так же:  Нпф «кит финанс» - пенсионные программы для корпоративных и частных клиентов

День третий. Последний. К счету клиента предъявлен исполнительный лист.

Приведем сразу же мозгодробительную норму, которую законодатель сначала включил в ч. 2 ст. 358.14 ГК РФ, а затем, спустя 4 года решил переместить её в ч.9 ст. 358.9 ГК РФ – «Основные положения о залоге прав по договору банковского счета»: правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. Таким образом, к денежным средствам на залоговом счете не применяются следующие нормы ГК РФ: ст. 854. Основания списания денежных средств со счета, ст. 855. Очередность списания денежных средств со счета.

Вырисовывается три возможных варианта, которые ставят в интересное положение кредитовор-взыскателей:

1. денежные средства на залоговом счете есть, уведомление в банк о залоге не поступало;

2. договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму;

3. договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета.

Итак, если денежные средства на залоговом счете есть, а уведомление в банк о залоге не поступало, то в соответствии с положениями ст. 358.11 ГК РФ (залог на основании договора залога прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога) делаем смелый вывод, что право залога на права по договору банковского счета не возникло, то есть залог не существует, отсутствует лицо, которое имело бы право получить преимущество при удовлетворении своих требований. Но, ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ прямо говорит о том, что списание (в т.ч. по решению суда, а также в случаях, установленных законом) в пользу взыскателя в данном случае недоступно, так как имеет место факт нахождения денежных средств на залоговом счете, без всяких условий.

Договор залога прав по договору банковского счета заключен в отношении твердой денежной суммы, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей твердую сумму. Собственно, проблема та же. Но для данного случая интересная еще одна норма – ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета, а также требований кредиторов, удовлетворяемых преимущественно перед требованиями залогодержателя, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения требований указанных лиц.

Данная норма направлена на регулирование отношений при обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства. В данном контексте нам она интересна тем, что она даёт повод думать о том, что все-таки возможно какое-то обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом счете и превышающие размер обеспеченного залогом обязательства. Но такой повод снова на корню пресекает норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ потому что списание запрещено.

Договор залога прав по договору банковского счета заключен с условием о залоге прав в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в любой момент в течение времени действия договора, денежные средства на счете имеются в сумме, превышающей сумму обеспечения обязательства, указанную в договоре залога прав по договору банковского счета. Понятно, что списать денежные средства, из суммы, превышающей сумму обеспечения снова не получится.

На данный момент не удалось найти опубликованной судебной практики, которая бы как-то разрешала указанные проблемы. При рассмотрении дел, где затрагивается вопрос применения ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ (например, дело № А40-132989/16-7-1133) суд не рассматривает вопрос остатков на залоговом счете и, соответственно, не сравнивает их размер с размером обеспеченного обязательства, хотя в данном деле не помешало бы это сделать, при всей специфике фактических обстоятельств дела. Суд просто ссылается сначала на ч.1 ст. 72.1 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», а затем на ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ.

Свою позицию по вопросу обращения взыскания на залоговые счета высказал и Минфин РФ в письме №03-02-07/2/8206 от 14.02.2017, которая заключается в том, что предусмотренные ст. ст. 46, 76 НК РФ меры по обращению взыскания налогов и иных обязательных платежей, предусмотренных НК РФ, находящиеся на счетах в банках, и приостановлению операций по счетам в банках не применяются к залоговым счетам в части средств, являющихся предметом залога.

Высказав такую позицию, по сути Минфин РФ ничего не высказал, что не позволяет её каким-то образом оценивать.

В общем представляется, что норма ч. 9. ст. 358.9 ГК РФ крайне неудачна и не позволяет правоприменителю учитывать интересы кредиторов-взыскателей, что не совсем понятно с политико-правовой точки зрения. Как указано в ч. 2 ст. 848 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в списании денежных средств со счета клиента. Именно так законодатель сделал, например, в правилах ч.1 ст. 860.5 ГК РФ в отношении номинального счета. Что помешало законодателю регламентировать в соответствии с ч. 2 ст. 848 ГК РФ и правила о списании с залогового счета остается загадкой. Если принципом различения двух видов залога прав по договору банковского счета законодатель имел в виду только степень свободы распоряжения денежными средствами, находящимися на счете — для залогодателя и степень риска при формировании залога – для залогодержателя, то оптимальным решением, учитывающим интересы залогодателя, залогодержателя и кредиторов-взыскателей, было бы дозволение списывать с залогового счета денежные средства, которые превышают размер обеспеченного обязательства, указанный в договоре залога прав и которыми в настоящее время свободно имеет право распоряжаться залогодатель.

Думается не ровен час настанет тот момент, когда не совсем добросовестный участник хозяйственного оборота откроет залоговый счет, заключит с товарищем договор займа и договор залога и будет свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, пока его контрагенты будут обивать пороги банка и обжаловать его бездействие, которое выражается в несписании денежных средств с залогового счета. Вот тогда-то и начнут активно решаться правовые вопросы режима залогового счета.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://zakon.ru/Blogs/problemy_bankovskogo_obsluzhivaniya_zalogovyh_schetov/74903

Залог прав по договору банковского счета — порядок залога
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here