Выдача депозита банком основные моменты и подводные камни

Договор банковского вклада — подводные камни

Многие ли из нас читали договор банковского вклада, что называется от корки до корки? Кто-то лишь беглым взглядом просмотрел страницы. Другие сразу ставили подпись в конце документа, во всем полагаясь на репутацию банка и информацию, полученную от его сотрудника. И лишь единицы опытных вкладчиков внимательно вчитывались во все пункты соглашения , чтобы избежать неприятных неожиданностей в дальнейшем. А огорчения в этом деле тоже встречаются, и доброе имя учреждения тут ни при чем.

Все дело даже не в «прописанных мелким шрифтом» условиях. Как правило, текст напечатан одинаковыми буквами, иногда действительно «бисерными» для компактного размещения полной информации на 1-2 листах. Договор вклада это очень серьезный финансовый документ и его содержание по определению не может быть очень коротким и простым. Как всякая коммерческая организация, стремящаяся получить максимальную прибыль, банк старается увеличить свои доходы. Для этих целей вводятся дополнительные комиссии или ограничения в опциях вклада, сокращающие сумму, полученную клиентом в итоге.

Конечно, банк не будет в рекламных буклетах акцентировать внимание на некоторых невыгодных для клиента условиях. Но зато вполне честно обо всех моментах укажет в соглашении. Второй стороне остается лишь внимательно изучить документ самостоятельно еще до его подписания. Возможно, правильная оценка всех статей договора и сравнительный анализ с другими депозитами конкурентов приведет к тому, что вкладчик выберет другой банк, коих на рынке достаточное количество.

Не все знают, что на банковских сайтах размещена не только рекламная информация, но и важные подробности о депозитных продуктах. В разделе «документы» обычно находятся бланки готовых депозитных договоров, с которыми удобно знакомиться дома заранее, до посещения учреждения. Это помогает выбрать приемлемый вариант без спешки и не жалеть потом о потерянном времени или средствах. Ведь доход можно назвать недополученным, если человек рассчитывает вначале на определенную сумму, а в итоге прибыль окажется меньше за счет дополнительных комиссий или непонятной системы начисления процентов. Поэтому, изучая договор банковского вклада, сразу обращайте внимание на особо важные моменты. Кстати, не стесняйтесь в своих вопросах к специалисту выбранного банка. В солидных организациях, где дорожат деловой репутацией, сотрудники не будут хитрить и скрывать детали, а честно ответят и помогут разобраться в тарифах. Просто надо знать, о чем спрашивать. Добавим, что «у кого спрашивать» тоже немаловажно. Потому что порой только опытные банковские сотрудники досконально знают, как работают даже такие простые продукты, как вклады.

Какой будет доход?

Это, пожалуй, самый главный вопрос, интересующий каждого инвестора. С одной стороны подсчитать просто. Если не будет дополнительных взносов и расходов, то умножаем процентную ставку на сумму вклада, учитываем его срок. Но, при расчете конечной прибыли результаты в разных банках могут отличаться, даже при одинаковых исходящих условиях, что особенно заметно на крупных суммах. Все зависит от применяемой методики начисления процентов.

Поскольку ставка в договоре указывается годовая, а период вклада может быть различный, то и расчет во многом зависит от точного количества дней в условном году и сроке депозита. Где-то за основу берут 360 дней, иные банки учитывают фактические календарные дни за конкретный период вклада, принимая во внимание дополнительный день в високосном году. Иногда продолжительность договора называют «квартал», в других случаях «3 месяца», в третьих «90 дней». Сами понимаете, что математические итоги не будут одинаковыми. Поэтому грамотно составленный договор вклада содержит текст с указанием точного количество дней в году. Если такого прописанного условия нет, то, согласно ГК, по умолчанию за годовой период принимаются 360 дней.

Теоретически банк может прибавлять процентный доход к основной сумме хоть каждый день пребывания средств на счете. На практике чаще встречается такая периодичность, как раз в месяц, раз в квартал или в последний день вклада. Обратите внимание, с какого дня начинается «отсчет». Обычно это следующий день за фактическим внесением средств. Есть разница и в понятиях «начисление», «расчет» и «выплата». Начислять можно и ежедневно (благо программное обеспечение позволяет делать это в автоматическом режиме), а вот рассчитывать — один раз в указанный период. Еще реже возможна выплата, т.е. момент, когда вкладчик может воспользоваться процентами. Точную методику процесса каждый банк определяет себе сам, не скрывая от клиентов. Клиенту остается лишь внимательно изучить условия договора.

Встречаются договоры, где в дополнительном приложении прописан график начисления и выплаты процентов по конкретным датам. Особенно это актуально, если клиент собирается регулярно пользоваться рентным доходом. За расчетный период может приниматься фактический или календарный срок. Например, частное лицо заключило договор 12 января и собирается получить ренту через месяц. День, когда фактический месяц полностью истечет, будет 13 февраля. Это первый вариант. Второй – когда по условиям договора проценты начисляются в первый день календарного месяца. Значит, выплата произойдет не раньше 1 февраля (за прошедшие 19 дней) или 1 марта (за предыдущие 47 или 48 дней).

Очень интересны депозиты на условиях капитализации процентов. Здесь возникает такое понятие, как «эффективная» ставка. Например, размещая 100 тысяч рублей под простые 10% годовых в конце срока, т. е. через 365 дней доход получится 9 998 руб. Ежеквартально капитализированные проценты позволят заработать уже 10 379 руб. Здесь эффективная ставка будет 10,38% годовых. Ежемесячная капитализация показывает доходность 10,47% или 10 469 рублей за весь годовой период. Напомним, что капитализация процентов означает добавление их к основной сумме вклада, т.е. начисление дохода на дополнительную сумму заработанных в предыдущем периоде процентов. Доходность была бы еще более привлекательной, если бы банк капитализировал проценты каждый день.

Однако, отдавая предпочтение вкладам с капитализацией, обратите внимание на дополнительные условия, типа «процент с учетом опций». Такие слова могут означать все, что угодно, в т. ч. и то, что эффективная доходность будет ограничена. Рассчитать конечный доход поможет сотрудник банка с помощью «калькулятора вкладов» в своем компьютере.

Порой, выбрать лучший процент человеку бывает сложно, из-за существующего многообразия ставок в одном и том же виде вклада. Приведем в пример продукт «Потенциал» в Альфа-Банке. Здесь доходность сбережений очень сильно зависит и от суммы (5 суммовых пределов: от 10000, от 250000, от 750000, от 1500000, от 3000000 рублей), и от срока (7 диапазонов: 92-183 дня, 184-244, 245-305 и т. д. до последнего 730-1095 дней). Минимальная доходность 5,6% у сбережений от 10 тысяч рублей в течение 92-183 дней, максимальная 7,3% на суммы от 3 миллионов рублей в срок от 730 до 1095 дней. Гораздо легче выбор проще вкладчиков банка Инвестиционный союз, где договор «Юбилейный плюс» предполагает только одну ставку 12,1% для любых сумм и сроков.

Читайте так же:  Возврат налога при покупке недвижимости

Между прочим, не факт, что самый высокий процент будет у самого длительного договора. Бывают депозиты, у которых ставка за 12 месяцев больше, чем за 36. Так «Долгосрочный Плюс» Внешпромбанка показывает доходность 10,95% за 2 года и всего 9,8% через 5 лет.

Бывают вклады, где в течение всего срока договора начисляются разные проценты в разные периоды. При этом в рекламе звучит лишь максимальная ставка, что и привлекает инвесторов. Но в договоре обязательно надо найти пункт, повествующий порядок начисления процентов, где откроется правда о конечной прибыли. Скажем, первые 91 день — 6%, затем в течение 240 дней 9%, и только в последний месяц 11%.

Сроки и даты

Выше уже освещен вопрос о том, что срок, указанный, как «год», «12 месяцев» или «365 дней» может иметь совершенно разное значение, поэтому немаловажен пункт договора, где указывается точная дата окончания депозита. Забирая накопления даже на день раньше оговоренного срока, вкладчик может полностью потерять прибыль за весь срок, ведь банк посчитает ситуацию досрочным закрытием. Поэтому удобно, если в договоре банковского вклада указана конкретная дата окончания договора, на которую ориентируется человек.

Что же будет, если владелец сбережений не заберет их вовремя? Последующие действия банка тоже зависят от условий, описанных в договоре. Есть несколько вариантов развития событий. Первый – полная сумма вместе с процентами переводится на счет клиента: текущий, до востребования или банковской карты, о чем тоже есть упоминание в соглашении. Здесь деньги хранятся либо бесплатно или под минимальную ставку вклада «до востребования». Второй – если договором предусмотрена автопролонгация и этот же депозитный продукт еще присутствует в тарифной сетке, то открывается новый, точно такой же вклад на действующих в тот момент условиях. Третьим вариантом назовем случай, когда сумма процентного дохода останется на текущем счете, а для основных вложений открывается новый депозитный счет на предыдущих или новых условиях. В любом случае воспользоваться деньгами уже можно будет когда угодно без утери дохода за первый срок вклада.

Обязательно изучите условия досрочного расторжения договора. Если не уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого времени, то лучше поискать депозит, предусматривающий льготные проценты, вместо обычной в таких случаях ставки вклада «до востребования». Для примера рассмотрим депозитное предложение МДМ Банка «МДМ доходный». Здесь забирая деньги до срока можно рассчитывать на дифференцированную ставку, зависящую от суммы накоплений и количества фактических дней хранения их в банке: к 3 тыс. руб. через 730-1094 дней прибавятся 9,2% , вместо 10,2% при обычных условиях. Некоторые банки просят уведомлять о своих намерениях за несколько дней до снятия крупно суммы денег. В противном случае необходимой наличности может не оказаться в кассе, ведь банк согласовывает некоторые показатели с ЦБ и кассовые излишки сдает в территориальные РКЦ.

С точки зрения выбора срока интересны депозиты, где точный срок в днях человек может выбрать самостоятельно. Например, кому-то удобно получить средства к юбилею, который состоится не через год, а чуть раньше, через 345 дней. И таких продуктов с возможностью выбора существует на финансовом рынке немало.

Минимальный срок вклада, который мы нашли сегодня, составляет 10 дней: в банке Авангард счет «Базовый — Интернет» или «Быстрые деньги» в МАСТ-Банке. Максимально долгие: 10 лет «Классического вклада» в ЮниКредитБанке или 15 лет вклада «Перспектива» в Банке «Санкт-Петербург».

Дополнительные условия

На рынке депозитов много разных предложений. Достаточно востребованными являются продукты с дополнительными опциями частичного расхода или дополнительных взносов. Зачастую того и другого вместе. Поэтому удобно выбирать среди вкладов одного банка, где предусмотрена комбинация разных инструментов управления. Но, чтобы досадно не ошибиться, нужно предварительно узнать сроки и суммы разрешенных операций. Например, понятие неснижаемого остатка при частичных расходах не всегда совпадает по сумме с первоначальным взносом. Средства, размещенные на счете сначала, не всегда являются минимальной суммой вклада.

Что касается дополнительных взносов, то, к примеру, на «Потенциал» Альфа-Банка разрешается вносить минимум 5 тысяч рублей, но не весь срок, а не позднее 20-220 дней до окончания. Точные условия зависят от основного срока договора от 3 месяцев до 3 лет. Обратите внимание, что не всегда вклад может пополнить третье лицо. На такие операции, возможно, потребуется доверенность.

Аналогичные ограничения по сумме, количеству раз и срокам действуют в иных вкладах других банков в расходных операциях. Здесь иногда очень внимательно нужно следить за размером неснижаемого остатка. Снижение его уровня хоть на рубль может привести к досрочному расторжению договора в автоматическом режиме.

Существуют банки, в тарифной сетке которых прописаны комиссионные проценты за снятие наличными или пополнение вклада через банкомат, либо безналичным переводом. Поэтому, ищите в договоре своего банковского вклада пункты, повествующие об «иных условиях, предусмотренных действующими тарифами». Если таковые имеются, то не лишним будет ознакомиться с ними и проконсультироваться относительно их применения к деньгам на вкладе. Некоторые учреждения берут дополнительные сборы за открытие и ведение депозитного счета, но по счастью такие встречаются достаточно редко.

Если говорить о приятных неожиданностях, то обратите внимание на то, что зачастую открывая вклад через банкомат, интернет или мобильный телефон вкладчик получает дополнительный процент к ставке договора. Так банк стимулирует клиентов открывать продукты-онлайн, более удобные и менее затратные для всех сторон. А вот с «халявной» банковской картой «в подарок вкладчику» нужно быть осторожным и не соглашаться на такую безоглядно. Здесь только выдача может оказаться бесплатной, а комиссия за годовое обслуживание окажется досадным сюрпризом, поглощающим часть прибыли по депозиту.

Для владельцев мультивалютных счетов полезно изучить пункт договора, определяющий курс конвертации для вкладов. Он может устанавливаться отличным от того, что бывает в пунктах обмена валюты или для безналичных переводов.

Не верьте, что некоторые условия скрываются банком намеренно. Дорожа своей деловой репутацией, кредитные организации прописывают абсолютно всё в договоре или приложениях к нему, например, в виде «Тарифного плана». Иногда в тексте делаются ссылки на «Правила открытия и ведения депозитных счетов». Советуем вкладчикам внимательно изучать главный документ, определяющий права и обязанности обеих сторон. Тогда неприятных открытий удастся избежать, а полученный доход принесет только положительные эмоции.

Образец договора банковского вклада вы можете посмотреть ниже:

Источник: http://www.vkladvbanke.ru/sovety/dogovor-bankovskogo-vklada.html

#оденьгахпросто: подводные камни при выборе вклада — «Тема дня»

Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?

Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»:

Самые популярные вклады с онлайн-заявкой

Название
Ставка, %
Мин. сумма, ?
Мин. срок, дней
Оформить

Источник: http://piv-bank.ru/novosti-bankov/54067-odengahprosto-podvodnye-kamni-pri-vybore-vklada-tema-dnya.html

Читайте так же:  В каком банке взять кредит безработному человеку, и что для этого нужно

​Банковские вклады: подводные камни

На что обратить внимание, открывая банковский вклад

Всех без исключения потенциальных банковских вкладчиков волнует вопрос, так ли на самом деле выгодно размещение свободных средств на депозитах, как кажется на первый взгляд? Нет ли здесь, как говорится, подводных камней, которые подвергают опасности рублевые и валютные сбережения вкладчиков? Риски существуют везде, причем носят они как глобальный (инфляция, колебания курсов валют, состояние экономики), так и локальный (лукавство или даже возможный обман со стороны банков, ну и конечно, отзыв лицензии у кредитной организации) характер.

Риск первый. Инфляция может «съесть» весь доход

Инфляционные риски при оформлении депозита были, есть и будут всегда, даже если процентная ставка очень выгодная, а рост цен, напротив, невысокий. Предугадать либо спрогнозировать инфляционные процессы очень сложно, и это следует учитывать при открытии депозита.

По истечении срока договора вкладчик получит на руки сумму вклада вместе с начисленными на нее процентами. Однако может оказаться так, что вследствие инфляции покупательная способность «сбереженных» денег снизилась.

Например, при годовом уровне инфляции 8% в год реальная доходность вклада под 7% годовых будет отрицательной. Но даже такой вариант лучше, чем просто держать деньги по подушкой – в этом случае деньги обесценятся еще больше.

Риск второй. Особые условия, или Нечестная политика банков

Иногда некоторые банки могут слегка лукавить, а то и откровенно обманывать клиентов. Среди особых условий можно отметить взимание комиссии при пополнении вклада, перевод средств на карточный счет после окончания срока действия договора. И в этом случае, возможно, клиенту придется платить банку комиссию за снятие средств со счета. Также можно отметить, что некоторые банки требуют от клиентов заранее информировать о закрытии вклада. В противном случае банк может не выдать деньги в день обращения клиента и предложит ему подождать несколько дней. Согласитесь, не слишком приятно, особенно если деньги нужны к какому-то сроку.

Еще один важный аспект – ставка по вкладу. Зачастую в рекламных объявлениях анонсируется самый высокий процент, например 15% годовых, но начисляется он лишь в течение одного месяца действия вклада, а в остальные месяцы доходность будет 5–6% годовых. Получается, что реальная ставка за весь срок действия вклада составит совсем не 15%, а значительно меньше.

Поэтому вкладчик должен тщательно читать договор вклада и не бояться задавать вопросы в банке. Важно выяснить не только, как положить деньги на счет, но и какую именно сумму вы получите в конце срока, есть ли какие-то комиссии и дополнительные условия. Если, по вашему мнению, банк нарушил условия договора, ввел какие-либо комиссии или попросту не возвращает всю сумму вкладов с процентами, стоит обратиться к хорошему юристу.

Риск третий. Опасность завышенных процентов

Не все то золото, что блестит. Высокие ставки по вкладу вовсе не гарантируют надежность вложений. Благонамеренные и законопослушные кредитные организации заинтересованы в росте депозитов частных лиц для привлечения средств на долгосрочное развитие бизнеса своих корпоративных клиентов, для улучшения и диверсификации своего кредитного портфеля. В то время как банки, обладающие сомнительной репутацией или испытывающие серьезные финансовые проблемы, могут намеренно и активно привлекать средства населения для таких целей, как кредитование аффилированных компаний, вложение в сомнительные ценные бумаги и проекты либо попросту увод денег на офшорные счета. Закончиться все это может отзывом лицензии у кредитной организации.

Понимая и принимая все перечисленные выше риски, разумный вкладчик в большинстве случаев сможет обезопасить себя от проблем и избежать негативного развития событий. Банк России рекомендует банкам ориентироваться на среднюю максимальную ставку по вкладам в банках, входящих в топ-10. (Эти данные ЦБ публикует каждую декаду месяца. Если ставка в вашем банке выше средней по топ-10 на 3,5 процентного пункта, стоит задуматься, нужно ли вкладывать деньги в такой банк.)

Риск четвертый. Гибель банковской системы

Безусловно, самый страшный сценарий для любой банковской системы – это прекращение ее деятельности и, как следствие, принятие решения о замораживании вкладов всех физических лиц. Впрочем, все эксперты сходятся к тому, что России, во всяком случае в среднесрочной перспективе, такой сценарий не грозит. Даже несмотря на обрушение курса рубля и падение ВВП, страна все же имеет относительно небольшой внешний долг, а золотовалютные запасы РФ способны обеспечить поддержку экономике даже в наши сложные времена.

Источник: http://vklad.ru/novosti/4-bankovskie-vklady-podvodnye-kamni/

На что обратить внимание при открытии вклада в банке

Хранить и приумножать свои накопления в банках можно, и даже нужно. Но при размещении в банке своих денег необходимо обращать внимание на некоторые существенные моменты, знание и понимание которых позволит вам не только не потерять, но и приумножить свои накопления.

Сегодня я вам расскажу, на что необходимо обратить внимание при открытии вклада в банке.

Четыре ключевых момента, которые необходимо учесть при открытии вклада в банке

Первое. Необходимо убедиться, что банк, в котором вы планируете открыть вклад, входит в систему страхования вкладов.

Второе. Сумма вашего вклада не должна превышать сумму, гарантированную системой страхования вкладов, то есть 1 400 000 рублей.

Третье. Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги.

Четвертое. Обязательно храните все документы, которые вам выдали при открытии вклада.

Далее я подробно расскажу о каждом пункте.

Банк, в котором вы открываете вклад, должен входить в систему страхования вкладов

Если банк, в котором вы хотите разместить свой вклад, не включен в систему страхования вкладов, то вы рискуете остаться без своих денег. В случае банкротства такого банка, деньги вам уже никто не вернет. Да, при возникновении такой ситуации вы сможете включиться в реестр кредиторов, но вероятность возврата денег в этом случае практически равна нулю.

Информация о включении банка в систему страхования вкладов – это информация открытого доступа. О включении банка в систему страхования можно узнать как от самого банка, — у него везде расположены значки и наклейки «входит в систему страхования вкладов», так и на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Страхуются только вклады, депозитные счета, остатки на карточных счетах физических лиц. Другие инструменты банка, такие, как инвестиционные вложения, вложения в акции или облигации банка, брокерские счета или иные финансовые инструменты, которые по своей сути к вкладам не относятся, в рамках системы страхования вкладов не страхуются. О такой форме привлечения денег от физических лиц читайте чуть ниже.

Перед открытием вклада обязательно проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов.

Сумма вклада не должна превышать сумму, гарантированную системой страхования вкладов

Помимо проверки нахождения банка в системе страхования вкладов, сумма вашего вклада не должна превышать 1 400 000 рублей. Именно такая сумма гарантирована АСВ (Агентством по страхованию вкладов) на возврат ваших денежных средств. Эта сумма с учетом начисленных по вкладу процентов. Больше этой суммы вам в рамках системы страхования никто не вернет.

Читайте так же:  Кто выплачивает кредит если заемщик умер

Несколько примеров (все цифры условные):

Сумма вашего вклада 500 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 95 000 рублей. То есть, при наступлении страхового события, то есть отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, банк вам обязан вернуть 595 000 рублей. Вся эта сумма вам будет возвращена в рамках системы страхования.

Сумма вашего вклада 1 400 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 226 000 рублей. То есть, при благоприятном развитии событий, банк должен вам выплатить общую сумму вклада и процентов в размере 1 626 000 рублей. Но при наступлении страхового события, отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, в рамках системы страхования вклада вам выплатят только 1 400 000 рублей. И ни копейкой больше. По остальной сумме вам придется включаться в реестр кредиторов, но, как я ранее говорила, шансов на возврат денег практически нет.

Сумма вашего вклада 5 000 000 рублей. Размер начисленных за весь срок действия вклада процентов составляет 956 000 рублей. Сумма выплаты по вкладу должна была составлять 5 956 000 рублей. Но при наступлении страхового события вам вернут только 1 400 000 рублей. Остальная сумма, возможно, когда-нибудь будет возвращена. При условии включения в реестр кредиторов, многочисленных судебных процессов и т.д.

Поэтому, если не хотите потерять часть своих денег, открывайте вклад в таком размере, чтобы сумма вклада с учетом начисленных процентов не превышала размер страховой выплаты.

Если у вас денежных средств больше, открывайте вклады в разных банках, но опять же, каждый вклад не должен превышать сумму страховой выплаты.

Банки должны быть разными. То есть если вы откроете вклад в разных офисах одного банка, даже если офисы расположены в разных частях города, Банк все равно один. Соответственно, банки должны быть разными.

В одном банке можно открыть вклады на себя и, например, на супруга или супругу, тогда выплаты будут проводиться по отдельности каждому из вас, — вы будете считаться разными вкладчиками, независимо от степени вашего родства.

Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги

Банк – это, прежде всего, коммерческая структура, которая нацелена на получение максимального дохода. Для получения дохода банком используются все возможные и законные способы.

Так вот, одним из способов получения дохода для банка является возможность получения комиссионного вознаграждения за привлечение клиентов и клиентских денег, в пользу связанных с банком структур.

Таких способов привлечения средств – огромное разнообразие. Приведу несколько типовых примеров такого размещения средств.

Покупка векселя банка

Банк вам оформить свой вклада в виде покупки векселя банка, по которому, также как и по вкладу, начисляются проценты. Вексель – это долговое обязательство банка, ценная бумага, по которому банк обязуется спустя определенное в векселе время, вернуть вам сумму векселя и начисленные по нему проценты.

Проценты по таким векселям могут быть больше, чем проценты по вкладам. Вроде как, и заманчиво. Проблема одна – в случае если у банка отзывают лицензию, деньги по такому векселю вы не получите.

Так как покупка векселей банка, даже если покупку осуществляет физическое лицо, не входит в систему страхования вкладов.

И если сотрудники банка заверяют вас, что такие операции страхуются, срочно бегите из этого банка!

Видео (кликните для воспроизведения).

Аналогичная схема может быть организована и с продажей векселей некой компании, связанной с банком. К примеру, именно такая вексельная пирамида была выявлена Центральным банком при проведении проверки деятельности Азиатско — Тихоокеанского банка (АТБ). Подробную информацию об этом событии можно прочитать по ссылке: ЦБ РФ обнаружил в Азиатско-Тихоокеанском банке «финансовую пирамиду» по продаже векселей (переход по ссылке).

Открытие инвестиционного договора страхования

Но. Банки не занимаются инвестиционным страхованием. Такие операции осуществляют специально созданные страховые компании, имеющие свою лицензию. При этом, банки могут выступать агентами для таких организаций, и в целях получения своего комиссионного вознаграждения привлекают клиентов и клиентские деньги.

Обратите внимание, что стороной по такому договору будет выступать не банк, а страховая компания или иная структура, банком не являющаяся.

И да, такие операции, даже если они осуществляются с физическим лицом, не подлежат страхованию в рамках системы страхования вкладов. И если что — либо произойдет с банком, или с предприятием, в пользу которого банк привлек деньги, свои вложения вы уже не получите.

Более того, даже если с банком ничего такого не произойдет, а вот страховая компания, с которой вы фактически заключили договор, обанкротится, в этом случае вы свои деньги также вернуть не сможете. И банк их вам не вернет, так как не он являлся стороной по договору!

Открытие инвестиционного брокерского счета

При открытии инвестиционного брокерского счета, банк действует в качестве агента для инвестиционной компании. Вполне возможно, что эта инвестиционная компания является связанным с банком предприятием. Но такая связь не гарантирует возврат денег при наступлении неблагоприятных событий.

Более того, для того, чтобы открывать инвестиционный брокерский счет, необходимо не просто иметь некую сумму денег, но и знать, как работает рынок ценных бумаг, понимать риски этого рынка, и понимать, что риск потерять свои деньги очень высок.

Так же, как и в предыдущем описанном случае, деньги привлеченные банком в пользу инвестиционной компании не подлежат страхованию, и могут быть потеряны.

Привлечение денег в пользу негосударственного пенсионного фонда

Привлечение денег в пользу негосударственного пенсионного фонда, с которым у банка заключен договор на привлечение клиентов, — также частая ситуация. В данном случае речь идет не об обязательном пенсионном страховании, в рамках которого ваш работодатель отчисляет необходимую сумму денег, а о дополнительной накопительной пенсии, которую можете копить и формировать вы сами, за счет своих личных средств.

Да, в целях накопления на будущую пенсию инструмент не плохой, и может быть вполне выгодным, по нему также как и по инвестиционному страхованию жизни, вы можете получить возмещение НДФЛ. Но к системе страхования вкладов он также не имеет никакого отношения.

Поэтому, если вам предлагают заключить такой договор, отказывайтесь категорически.

В следующих статьях на сайте Сижу дома.ру я подробно расскажу о способах накопления будущей пенсии, в том числе расскажу, как самостоятельно накопить на пенсию. Подписывайтесь на наш сайт, заходите на него чаще, и не пропускайте новую и полезную для себя информацию.

Напоследок к этому разделу: читайте внимательно договор, который вам предлагают подписать. Если в договоре вы видите, что стороной выступает не банк, а другое предприятие, отказывайтесь от заключения такого договора.

Также, если в договоре вы видите, что вам открывают не договор банковского вклада или банковского депозита, а другой инструмент, сущность которого вы не знаете и не понимаете, откажитесь от заключения такого договора.

Читайте так же:  Удержание алиментов после завершения исполнительного листа

Обязательно храните все документы, которые вам выдали при открытии вклада

К сожалению, последние отзывы банковских лицензий показали, что некоторые банки привлекали вклады от граждан «неофициально». То есть, не отражая их в своем программном обеспечении, в своем бухгалтерском учете и в итоговом балансе банка.

Такие вклады велись просто в «тетрадке». Да, конечно, пока у банка дела были в порядке, такие вклады выплачивались без проблем. Но как только у банка отзывали лицензию, выяснялось, что огромное количество вкладчиков просто не были учтены в реестре вкладов банка.

Связана такая ситуация, ситуация ведения вкладов «в тетрадке» и не отражения их в официальной банковской отчетности, с наличием санкций и ограничений, наложенных Центральным банком. Ограничение на привлечение вкладов накладывается Центральным банком в случае, если у банка появляются первые признаки финансовых проблем, или в случае рискованной политики банка, вследствие которой у банка увеличивается риск банкротства, в случае несоблюдения банком законодательства и т.д.

Факт ограничения на привлечение вкладов физических лиц является закрытой информацией, поэтому простые клиенты банка, никогда об этом не узнают.

Банк же, игнорируя требования Центрального банка, продолжает привлекать вклады, надеясь что его ситуация в ближайшее время улучшится. Но, как я уже сказала, в официальной отчетности и в официальном реестре вкладчиков эти договоры не отражает.

Проблема для вкладчиков выявляется в момент наступления страхового события. Когда Агентство по страхованию вкладов выясняет, что большое количество договоров банковского вклада просто не учтены.

Обычные люди приходят в банк, назначенный АСВ, для получения своих денег, а им говорят, что их нет в реестре вкладчиков!

Неофициальная «тетрадка», в которой отражены неофициальные вкладчики, к этому моменту уже уничтожена, а деньги вкладчиков, в лучшем случае, попадут в общую конкурсную массу, в худшем же — украдены сбежавшими за границу собственниками банка.

Без подтверждающих размещение вклада документов вы не сможете подтвердить свою правоту.

Поэтому, пока вы не забрали свои деньги из банка, бережно храните все документы, включая приходные кассовые ордера и договоры, которые вам выдает банк при открытии вклада.

Будьте внимательны, читайте договор, который хотите подписать. Только внимательное отношение к своим деньгам и документам позволит вам не только сохранить, но и приумножить свои финансы.

Источник: http://sizhu-doma.ru/Na-chto-obratit-vnimanie-pri-otkrytii-vklada-v-banke

Можно ли безбедно жить на проценты от банковского вклада?

Многие россияне втайне хотели бы не работать и жить на проценты. Ранее таких людей раньше называли рантье. Не путайте с ростовщиками: ростовщики выполняли роль современных микрофинансовых организаций, и их жизнь была очень беспокойной.

Современные рантье. Что это за люди?

Обратимся к словарю Ожегова:

«Рантье — лицо, получающее доход в форме процента с предоставляемых в ссуду денежных средств или с ценных бумаг.»

Словарь Ушакова дает такое определение:

«Лицо, имеющее нетрудовой доход, получаемый в форме ссудного процента, дивиденда — ренты».

Самый простой (но не единственный) способ жить на прибыль от отдаваемого в рост капитала — это получать доход от размещённых в банках вкладов. Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Поговорим об этом подробнее.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

  • Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.
  • Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада. Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).
  • Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него. На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.
  • Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

  • Сумма.
  • Срок окончания.
  • Проценты и способ их начисления.
  • Гарантии сохранности.
  • Возможность пополнения и частичного снятия.
  • Условия досрочного снятия.

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

  • Чем больше срок — тем выше процент. Характерно для периодов с высокой инфляцией, чтобы привлечь граждан.
  • Чем больше срок — тем ниже процент. Характерно для периодов с постоянно снижающейся инфляцией. Сейчас как раз такой период.

На какие проценты по вкладам можно реально рассчитывать

Для ориентировки подойдут средние значения процентов по банковским вкладам. Максимально возможный процент больше среднего примерно на тридцать процентов. То есть если средний по рынку процент 6 годовых, то найдется банк со ставкой в 7.8 процентов (оценка очень грубая, но для наглядности пойдет).

Для наглядности сравним средние и максимальные процентные ставки за последние 10 лет:

Год

Средний процент по вкладам

Максимальный процент по вкладам

2008 11.2 14.56 2009 11.2 14.56 2010 6.8 8.84 2011 7.8 10.14 2012 8.4 10.92 2013 7.4 9.62 2014 11.8 15.34 2015 9.3 12.09 2016 7.6 9.88 2017 6.4 8.32 2018 5.6 7.28

Итак, примерно на такой ежегодный доход можно было рассчитать в те или иные годы. Обратите внимание, что максимально возможный доход можно получать при активных действиях: забирать деньги из одного банка и перекладывать в другой при изменении конъюнктуры. Потому что в разные периоды наибольшие ставки предлагали разные банки. Любопытно, что в Сбербанке пока что самые низкие ставки по рынку, поэтому он совершенно не привлекателен для размещения средств.

На первый взгляд может показаться, что процент довольно высок. Однако необходимо учитывать инфляцию, которая съедает часть вклада. И если вы будете забирать проценты, то реальный объем вклада будет все время уменьшаться, сжиматься, как шагреневая кожа. Поэтому если вы хотите не проедать вклад, а приумножать его и жить на реальный доход, то следует уменьшить ежегодный доход на величину инфляции. Посмотрим теперь, как менялась по годам инфляция.

Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции

Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:

Читайте так же:  Инвестиции в акции google и facebook могут вскоре стать недоступными

Год

Официальная инфляция в процентах

2008 13.28 2009 8.8 2010 8.78 2011 6.1 2012 6.58 2013 6.45 2014 11.36 2015 12.9 2016 5.4 2017 2.52 2018 4.3

Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане. Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.

Итак, составим таблицу с реальной доходностью, рассчитанной по формуле:

Реальный доход = Максимально возможный доход от процентов за год — Величина официальной инфляции

В результате получаем такие результаты:

Год

Реальный доход с учетом инфляции

2008 1.3 2009 5.76 2010 0.06 2011 4.04 2012 4.34 2013 3.17 2014 3.98 2015 -0.81 2016 4.48 2017 5.8 2018 2.98

Если посчитать среднее за десять лет значение, то получим 2.798 процента. Это и будет средняя условная ежегодная доходность при размещении денег на самых выгодных вкладах при условии своевременного перекладывания вкладов в банки с лучшими условиями.

Сколько денег надо положить в банк, чтобы жить на проценты

Произведем расчеты: при каких инвестициях можно жить на проценты от вклада. Необходимая для безбедной жизни сумма для каждого региона своя. Возьмем для примера обычный российский регион, например, Ивановскую область. Средняя заработная плата в 2019 году там, по данным статистики, составила 26417 рублей. Если бы мы жили в Иваново и хотели бы получать доход от процентов, равный средней зарплате, то нам необходимо открыть несколько вкладов на приличную сумму. Как же рассчитать величину суммы, помещаемую в банк?

Мы уже выяснили, что можем рассчитать максимум на 2.798 процента годовых реального дохода.

В месяц получается в двенадцать раз меньше:

2.798/12 = 0.233 процента.

Итак, 0.233 процента приравниваем к ежемесячному доходу в 26417 рублей.

Отсюда легко определить размер самого вклада:

Сумма вклада = желаемый ежемесячный доход/ежемесячный процент = 26417/0.00233 = 11337776

Необходимо учесть еще один неприятный фактор. Инфляция в России неуклонно снижается. Снижается и ключевая ставка Центробанка России. Снижаются и процентные ставки. Поэтому разница между ставкой по вкладу и инфляцией в будущем будет снижаться и вряд ли удастся получать 2.798 процента сверх инфляции. Специалисты говорят о суммах, в два раз меньших. В этом случае, чтобы не проесть капитал, придется положить на счет вдвое больше описанной суммы, то есть около 23 миллионов рублей.

Как видим, получение дохода от размещения средство во вклад реально, но требует огромных вложений, которые есть не у каждого.

Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада

Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей. Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика.

Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей. Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.

Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.

В нашем случае это будет:

Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже. Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности.

В интернете часто звучат рекомендации вкладывать большие суммы в надежных банках, входящих в ТОП. Но это представляется неразумным решением: ситуация на рынке может поменяться в любой момент, лучше потратить какое-то время, но раскидать средства по разным банкам.

Особенности валютных и мультивалютных вкладов

В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.

Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.

Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.

Альтернативные варианты размещения денежных средств

Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:

  • Приобретение государственных ценных бумаг.
  • Приобретение паев инвестиционных фондов.
  • Вложение в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов.
  • Вложение в акции и облигации предприятий.
  • Участие в разнообразных инвестиционных программах банков и финансовых компаний.
  • Вложения в кредитные кооперативы.

В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://otkazanet.ru/deposit/mozhno-li-bezbedno-zhit-na-procenty-ot-bankovskogo-vklada.html

Выдача депозита банком основные моменты и подводные камни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here