Виды банковских вкладов выбираем лучший для разных целей

Как правильно выбрать банковский вклад

Как и зачем формировать портфель долгосрочных инвестиций

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться.

Депозит — самый консервативный способ сохранить свои сбережения. Несмотря на то, что в последнее время ставки по вкладам недостаточно высоки, это по-прежнему надежный и удобный способ откладывать на будущее. Об этом говорит и официальная статистика ЦБ: по итогам 2016 года объем средств на вкладах населения вырос на 4,2% до 24,2 трлн руб. При этом валютные депозиты становятся не так популярны, как раньше: их доля в прошлом году упала.

Как бы ни был агрессивен инвестор, как бы ни хотелось получить большой доход, в любом случае в портфеле стоит иметь хотя бы небольшую сумму на депозите, чтобы сбалансировать все риски. А уж если речь идет об обычной семье, то это лучший способ накопить, например, на первый взнос по ипотеке, на учебу ребенка или на покупку дачи.

Банки сейчас предлагают целое «меню» различных вкладов, в которых легко запутаться. Чтобы заранее определиться с приоритетами стоит еще до похода в ближайшее отделение банка изучить предложения и отличий одного вклада от другого.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады – самый простой способ сделать так, чтобы деньги работали и приносили доход, защитить свои сбережения от инфляции. Любая валюта обесценивается со временем, и только работающие деньги сохраняют свою ценность и более того – дают прибыль. Поэтому банковские вклады актуальны всегда. Начать можно с минимальной суммы, не нужно ждать накоплений в тысячи и миллионы рублей. Само наличие депозита даже в 10 тыс.руб., уже стимул помнить свои планы и ежемесячно их реализовывать. Однако чтобы вклад был эффективным, важно правильно выбрать и банк, и саму депозитную программу.

Срок всему голова: вклады срочные и до востребования

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования.

Традиционно принято делить все вклады на две большие группы: срочные и до востребования. Вклады до востребования означают, что можно забрать деньги из банка в любой момент (только предварительно заказав в банке эту сумму, если она значительная — может потребоваться до пяти рабочих дней). Это удобно, но сейчас клиент может выбрать более выгодные продукты и инструменты, к примеру, доходные карты. Это отличная возможность получать доступ к счету в режиме 24 часа, а также получать доход, который существенно выше, чем по депозитам до востребования.

Срочные вклады обычно более выгодны, сейчас по ним банки предлагают ставку в рублях больше официальной инфляции. При этом если досрочно забирать деньги с депозита, открытого в классической линейке, обычно, клиенту достается все та же минимальная ставка «до востребования».

При этом на рынке сейчас есть комбинация: некоторые банки предлагают вклады с гибкими условиями, то есть с возможностью пополнения и снятия в рамках минимального остатка (в Банке «Союз» по одному из вкладов, минимальная сумма – 5 тыс. рублей). Ставки по таким депозитам обычно ниже, но не сильно отличаются от средневзвешенной ставки по рынку (порядка 8,4% в рублях, по данным ЦБ), то есть немного ниже, чем по традиционным депозитам с жестким сроком действия.

Как правило, чем больше срок — тем больше доходность и выше процент. Чем больше возможностей у вклада, тем ниже ставка, каждая «опция» — определенная плата за комфорт и скорость управления финансами. Максимальный срок, на который банки принимают деньги в классические депозиты —3 года.

Также на рынке существуют пенсионные, сберегательные (с открытой датой окончания) и условные (например, к 18-летию ребенка) вклады, однако они не очень популярны, в том числе из-за длинного срока действия: не каждый готов доверить свои деньги банку на 18 лет, памятуя историю 1991 года.

Интернет-банкинг позволяет каждому человеку, не выходя из дома, открыть депозит онлайн.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Меню валют, пополнений и процентов

Следующий шаг сложнее: выбрать придется не только валюту вклада (доллар, евро, рубль или мультивалютный), но и решить, нужна ли вам возможность пополнения или частичного снятия, а также выбрать между депозитом с капитализацией процентов или без нее.

С валютой все просто: традиционно советуют копить в той валюте, в которой будут номинированы расходы. То есть если речь идет о путешествии в Америку через пять лет — нужны доллары, если об обучении в Европе — евро, а если на покупку гаража — в рублях. Правда, стоит учесть, что при обмене вы потеряете часть денег, а ставки по валютным вкладам сейчас запретительные (в одном из государственных банков — порядка 0,1% годовых по обеим валютам).

Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Мультивалютные вклады предназначены для тех, у кого нет какой-то определенной цели, но кто хочет застраховать себя от валютных колебаний. Такие вклады предлагают далеко не все банки, но они позволяют хранить деньги сразу в нескольких валютах, меняя их соотношение без нарушения срока и потери доходности.

Следующий важный вопрос — пополнение и снятие. Как правило, чем выше ставка — тем меньше возможностей для пополнения. Также, например, банки могут запретить пополнение в последний период год срока вклада – это может быть и год, и три месяца. Но если речь идет не просто о том, чтобы держать в банке накопленную сумму, то лучше выбрать пополняемый вклад, чтобы можно было пополнять по мере появления свободных средств. Однако стоит обратить внимание на то, в какой период открывается возможность пополнения и какова минимальная и максимальная сумма. Что касается частичного снятия, то также надо выяснить, с какого времени это можно сделать (через месяц, 60 дней, три месяца, год) и сколько на самом деле составят потери.

Читайте так же:  Списание недостачи за счет виновного лица проводки

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские вклады хороши еще и для тех, кто не умеет копить сам. Если вы хотите совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый депозитный счет. Пополняйте его на протяжении того времени, на сколько вы его открываете и в конце срока снимите нужную сумму с процентами. Практически в каждом банке в линейке вкладов представлен продукт, позволяющий делать периодическое пополнение средств. В банке «Союз» также есть подобного рода продукты, которые пользуются среди наших клиентов большим спросом.

Капитализация процентов — вещь полезная. Она означает, что процент за каждый месяц суммируется и доходность вклада растет по мере срока вклада. Специалисты считают, что для потребителей это самый выгодный вариант, если только владелец вклада не планирует снимать проценты каждый месяц. Тогда лучший выбор — вклад без капитализации, когда для начисления процентов открывается отдельный счет, с которого можно их снимать в любой момент.

Вклад, да не тот

Важно понимать, что сберегательный сертификат на предъявителя это не вклад.

При оценке меню банковских вкладов стоит обратить внимание, что вам может попасться на глаза сберегательный сертификат на предъявителя. Важно понимать, что это не вклад, соответственно, он не защищен страховкой от АСВ в размере 1,4 млн рублей. То есть если банк вдруг обанкротится, эти деньги никто не вернет.

Однако у него есть несколько преимуществ. Во-первых, ставки по нему выше, чем по обычному депозиту, во-вторых, его легко продать, передать другому, подарить или заложить. Основная проблема сертификатов (кроме отсутствия страховки АСВ) в том, что его очень сложно восстановить при потере или краже: это можно сделать только через суд.

Зато как средство почти мгновенной ликвидности такой инструмент может быть иногда очень полезен в семейном бюджете.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Так как же выбрать вклад в банке обычному человеку? Во-первых, ориентируемся на эффективную процентную ставку, но никак не на рекламную. Во-вторых, оцениваем свое финансовое положение и ситуацию в стране, чтобы подобрать наиболее привлекательные условия, при этом ради этих условий можно сориентироваться на процентные ставки ниже максимальных. Подбираем оптимальный срок по вкладу с возможностью оперировать средствами до его окончания. Также весьма резонно подбирать вклады с возможностью пролонгации. Далее смотрим в сторону ежемесячного начисления процентов с возможной капитализацией средств, насколько это важно и какая разница в ставке. Если позволяет финансовое положение, учитываем опцию «пополнения».

Источник: http://www.kp.ru/specproject/msk/moneys-life/498/

Какой банковский вклад выгоднее для физических лиц?

С онлайн-вкладом «Клик Депозит» вы получаете повышенную процентную ставку и экономите время.

Специальный вклад «Для жизни» с повышенной доходностью доступен только тем, кто оформляет программу накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Текущий счет «Клик» — это возможность получать доход до 5% годовых в рублях на остаток ваших средств ежедневно на всю сумму остатка.

Рассчитать доход от предлагаемого вклада можно самостоятельно в пару кликов — с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.

Чтобы не рисковать своими деньгами, выбирайте банки, включенные в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Банковский вклад — это самый надежный и безопасный способ сохранения и преумножения денег. Для открытия вклада не требуется никаких особенных экономических знаний, риск минимален, а доход пусть и не особенно велик, но стабилен.

Каждый, кто планирует открыть счет в банке, в первую очередь задает себе вопрос: «Какой вклад выгоднее?». Любой банк предлагает множество разнообразных депозитов, однако их условия значительно различаются. Чтобы найти по-настоящему выгодные вклады, нужно изучить рынок и понять, что, кроме процентов, отличает одно предложение от другого.

Условия выгодного вклада в банке

Все банковские вклады делятся на три основные группы в зависимости от срока (вклады «до востребования» и срочные вклады), от возможности пополнения (пополняемые и непополняемые), а также частичного снятия денежных средств и, наконец, от вида валюты (рублевые, валютные и мультивалютные вклады). Немаловажно узнать и условия досрочного расторжения договора.

Зачастую люди, выбирая выгодные вклады, обращают внимание лишь на проценты, считая, что чем они выше, тем условия депозита выгоднее. Однако все не так просто. Чтобы депозит приносил реальный доход, нужно оценить все условия.

Вклады в какой валюте выгоднее?

При выборе между вкладом в евро, долларах и рублях эксперты рекомендуют отдавать предпочтение национальной валюте, особенно если речь идет о краткосрочных вкладах. Мультивалютные депозиты позволяют активно управлять капиталом и извлекать выгоду из колебаний валют, однако это путь для тех, кто действительно хорошо разбирается в финансовых инструментах и внимательно следит за международной экономической обстановкой. Обычно вкладчики не имеют ни времени, ни желания, ни специального образования для подобных финансовых игр. И, наконец, многие, глядя на нестабильный курс иностранной валюты, предпочитают не рисковать и хранить деньги в рублях. К тому же на сегодняшний день ставки по рублевым вкладам более выгодны — 7–8% в год против 0,2–3,5% по валютным депозитам.

Выгодные проценты по вкладам

Казалось бы, здесь все элементарно: высокие проценты — выгодные вклады. Но значение имеет не только сам процент. Гораздо важнее, как именно эти проценты выплачиваются.

Выплата процентов может осуществляться несколькими путями:

  • по окончании срока действия вклада на первоначальную сумму;
  • регулярными (ежемесячными или ежеквартальными) начислениями, которые переводятся на специальный банковский счет;
  • путем капитализации.

Последний вариант означает, что проценты за определенный период прибавляются к сумме вклада, и в следующем периоде они начисляются уже на актуальную, а не на первоначальную сумму. Вклады с капитализацией обычно имеют невысокий процент, однако в итоге они нередко оказываются выгоднее всех остальных.

В договоре всегда указываются годовые проценты, вне зависимости от срока вклада. Их размер варьируется от банка к банку, но в среднем ставка по рублевым вкладам сегодня составляет 7–8% [1] , по долларовым — 2,5–3,5% [2] , по вкладам в евро — 1–2% [3] .

В каком банке открыть вклад и что при этом учесть

Удачно выбранный банковский депозит защитит денежные средства от инфляции и даже позволит получить доход. Какому банку отдать предпочтение? Мы обратились за советом к представителю «ЮниКредит Банка»:

Читайте так же:  Особенности оформления материнского капитала в крыму

«Конечно, желательно, чтобы банк, которому вы готовы доверить свои деньги, был крупным и известным, однако громкое имя не должно быть решающим критерием выбора. Гораздо важнее знать, что кредитно-финансовая организация надежна. В 2018 году «ЮниКредит Банк» вошел в ТОП-10 в рейтинге надежности по версиям Центробанка и Forbes [4] . Специалисты нередко рекомендуют выбирать для открытия депозитов средние банки, мотивируя это тем, что финансовые гиганты меньше заинтересованы во вкладах от частных лиц и обычно предлагают не самые высокие ставки. Однако в условиях мирового экономического кризиса даже средний банк легко может утратить надежность, а иногда и лицензию. В последние два года это произошло с целым рядом известных банков. Разумной мерой будет изучение актуальных предложений лидеров рынка — иногда они проводят различные акции и предлагают специальные вклады, ставка по которым может быть на несколько процентов выше средней. Для получения самой свежей информации целесообразно позвонить в заинтересовавшее вас учреждение — так вы получите новости о спецпредложениях из первых рук. Что же касается вида вклада, то здесь все зависит от цели вкладчика.

Мы предлагаем своим клиентам несколько выгодных вариантов. Для простого управления своими средствами без потерь подойдут пополняемые депозиты — например, «Первоклассный» на 1–3 года. Если во второй половине срока, на который открыт вклад, вы решите его закрыть досрочно, проценты будут сохранены. Валюта вклада — рубли или доллары. Подойдет для этих целей и вклад «Зарплатный» на 1–5 месяцев, если вам переводят зарплату на счет в нашем банке. Для тех, кого интересует высокая доходность вклада, есть два предложения. VIP-клиенты могут открыть непополняемый вклад PRIME. Он не дает возможности частичного снятия денег, но при этом доход в рублях будет максимальным. Также любой клиент «ЮниКредит Банка» может дистанционно оформить вклад «Клик Депозит». Срок — 31–150 дней, есть возможность пополнения, ставка повышенная. Сравнить все условия по вкладам вы можете на нашем сайте при помощи онлайн-калькулятора».

P.S. Управлять своими вкладами в «ЮниКредит Банке» можно с компьютера или любого мобильного гаджета, имеющего выход в Интернет.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

Источник: http://www.kp.ru/guide/samye-vygodnye-vklady.html

Какие вклады самые выгодные. Виды вкладов в банках

Банковский депозит является самым популярным способом сохранения денег. Он привлекает своей понятностью и доступностью, к тому же, средства на депозитах до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Существуют различные виды вкладов в банках, с различными условиями и разными ставками, и чтобы понять, какие вклады самые выгодные, нужно знать некоторые тонкости.

Сегодня мы постараемся сравнить депозиты по такому довольно важному параметру, как возможность пополнения и частичного снятия. Для этого открываем портал banki.ru и заходим в раздел Вклады -> Расширенный поиск (см статью «Выбор вклада: Как получить максимальный доход»).

Далее в разделе параметры вклада находим пункты: «пополнение», «частичное снятие», и «льготное расторжение». Чтобы понять, что для Вас более удобно и выгодно, давайте подробно рассмотрим виды вкладов в банках по этим параметрам.

Виды депозитов

1 Вклад сберегательный. Это классический банковский депозит, который появился раньше других, наверное, с самого зарождения депозитов. Он не даёт возможности ни пополнения, ни частичного снятия. Однако, этот депозит будет иметь самый выгодный процент по вкладу. Он подойдёт Вам, если у Вас есть какая-то крупная сумма денег, которой Вы точно не планируете пользоваться в ближайшее время. Поскольку условия досрочного расторжения у таких продуктов, которые предлагают хорошие депозитные ставки, обычно крайне невыгодны. И, скорее всего, Вы вообще не получите никаких процентов при расторжении договора вклада. Обычно, открывается такой депозит на год или полгода.

При выборе классического депозита, обратите также внимание на то, чтобы во вкладе была предусмотрена капитализация процентов (зачем это нужно, читайте в статье: «Капитализация вклада. Что это?»).

2 Накопительный вклад. Это депозит с пополнением, но без возможности частичного снятия. Депозитные ставки обычно по таким продуктам немного ниже, чем предлагает вклад сберегательный. Однако, возможность пополнения делает накопительный вклад более привлекательным для тех, кто постепенно собирает на крупную покупку, например, на квартиру, или на обучение за рубежом или на ещё что-то. Для тех, кто поставил себе определенную цель и формирует капитал на реализацию своей мечты (о видах капитала читай в статье: «Сколько денег на Вас работает: Пора инвестировать?» ).

Причём, невозможность частичного снятия со вклада человек рассматривает как огромное преимущество. Т.к. у него нет в таком случае лишних соблазнов, чтобы спустить часть своих накоплений на какую-нибудь ерунду. Это просто невозможно сделать без расторжения договора, и естественно с потерей накопленных процентов. Поэтому человек 100 раз подумает, а действительно ли ему срочно нужны деньги, и не совершит ненужных импульсивных трат.

При выборе накопительного вклада помимо процентной ставки не упускайте пункт о сроках и периодичности начисления процентов. Естественно, чем чаще Вам будут начисляться проценты, тем лучше. Вклад с начислением процентов каждый месяц выгоднее вклада, где проценты начисляются 1 раз в конце срока. И, конечно же, помните о капитализации процентов.

3 Срочные вклады бывают ещё с возможностью и частичного снятия и пополнения. Это, так называемый, расчётный вклад , который позволяет распоряжаться частью вклада в любой момент. Обычно есть неснижаемый остаток, который Вы не можете снять, а вот то, что сверх этой суммы Вы как раз можете использовать по своему усмотрению.

Обращайте пристальное внимание, чтобы в договоре было прописано, что Вы не теряете начисленные ранее проценты с частично отозванной суммы (подробно об этом читай в статье: «Осторожно! Банки Вас обманывают: Подводные камни договоров»). Иначе такой расчётный вклад просто теряет все свои преимущества.

Если сравнивать все виды депозитов, то расчётный вклад лидирует в моём личном рейтинге. В наше время очень часто появляются новые выгодные предложения по инвестированию. Например, в декабре 2014 депозиты в России стали предлагать очень выгодные ставки по вкладам. И при наличии вклада с возможностью частичного снятия я смог оперативно переложить свои деньги на более высокие депозиты. Причём без закрытия прежних вкладов, и, соответственно, без потери процентов.

Читайте так же:  Как оформляются кредиты на человека без его ведома и что делать, если вы попали в подобную ситуацию

Причём было понятно, что скоро такие высокие проценты по вкладам предлагать не будут. Соответственно, не было времени ждать, когда закончились бы предыдущие вклады. И многие не успели воспользоваться таким выгодным предложением из-за возможности потери ранее накопленных процентов. А так у меня получилось моментально переложить сбережения под 20% в рублях и под 10% в долларах и евро.

Таким образом, вклады с возможностью частичного пополнения и снятия показали своё преимущество перед сберегательным и накопительным вкладами. На мой взгляд, на них имеет смысл обращать внимание только в спокойное и стабильное время, которое ни сейчас, ни в ближайшем будущем не предвидится.

4 Есть ещё вклады до востребования , которые также можно пополнять и с которых можно снимать деньги. Но процентная ставка по ним крайне мала, обычно это сотые доли процентов годовых, т.е. можно сказать, что процентов нет вообще никаких. Обычно вклады до востребования используют перед крупной покупкой, чтобы просто не хранить деньги дома или не арендовать банковскую ячейку. Однако, это довольно глупо, для этих целей можно подобрать хороший расчётный вклад и не терять проценты ни дня.

В итоге, проанализировав все виды банковских вкладов по возможности пополнения и снятия, стало понятно, что самые выгодные ставки по вкладам предлагает вклад сберегательный, самые лучшие возможности по управлению капиталом предлагает расчётный вклад, а накопительный вклад удобен тем, кто собирает на глобальные покупки и боится держать деньги в лёгкой доступности, чтобы не спустить их на ненужную ерунду. А вклад «до востребования» является вообще абсолютно бесполезным.

А что думаете Вы, какие вклады самые выгодные?

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Источник: http://hranidengi.ru/kakie-vklady-samye-vygodnye-vidy-vkladov-v-bankah/

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.
Читайте так же:  Куда подается заявление о взыскании алиментов

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Видео (кликните для воспроизведения).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Читайте так же:  До какого возраста должны платить алименты

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Источник: http://iklife.ru/finansy/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-samyj-vygodnyj-procent.html

9 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году

Рейтинг выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк

Вклад «Честная ставка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный онлайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

ВТБ

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено — Накопительный»

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

ЮниКредит Банк

Вклад «Новый уровень»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Альфа-Банк

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Сбербанк

Вклад «Сохраняй ОнЛайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

  • — Сумма: 100 000 рублей;
  • — Срок: 1 год (12 месяцев);
  • — Капитализация: не предусмотрена;
  • — Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

  • — Сумма: 100 000 рублей;
  • — Срок: 1 год (12 месяцев);
  • — Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
  • — Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

1. Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

2. По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.

Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://top-rf.ru/investitsii/49-vklady-s-kapitalizatsiej.html

Виды банковских вкладов выбираем лучший для разных целей
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here