Страхование жизни при автокредите как вернуть или получить свои деньги

Как вернуть страховку по автокредиту?

Есть три вида страхования, которые могут быть предложены при оформлении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья кредитополучателя. ОСАГО нужно оформлять в любом случае, без кредита или с ним, это обязательный вид страхования. КАСКО и страхование жизни и здоровья – добровольные страховки. Однако банк настойчиво предлагает их оформить. Можно ли сделать возврат страховки по кредиту на автомобиль? Давайте разберемся.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту и как это сделать?

Теоретически и от КАСКО, и страхования жизни и здоровья можно отказаться. Но если не согласиться на оформление КАСКО, банк, скорее всего, откажет в выдаче средств. А если отказаться от второго вида кредитования, то процентная ставка возрастет.

Если КАСКО оплачено, то вернуть его по условиям договора уже нельзя. Либо будут выставлены жесткие условия:

  • вернуть всю кредитную сумму в короткие сроки;
  • если деньги не будут быстро возвращены, машина будет продана на аукционе в пользу банка.

А вот вернуть деньги за страхование жизни или страхование в случае увольнения, сокращения можно. Закон, разрешающий это делать, вступил в силу в июне 2016 года.

Банк России инициировал «период охлаждения». Это пять дней после подписания договора, в течение которых можно изменить решение и забрать деньги. Для этого нужно написать заявление в страховую компанию. Деньги возвращаются быстро – за 10 дней. Если не успеть расторгнуть договор в отведенные пять дней, то процедура отказа будет дольше и сложней.

Почему появился «период охлаждения»? Потому что банковские менеджеры слишком активно навязывали добровольное страхование. Иногда даже с помощью ложных угроз: в кредите откажут, процентную ставку повысят. А после подписания клиенты обращались в суд, потому что сумма страхования существенно увеличивала долг.

Чтобы сократить количество судебных обращений, были введены описанные пять дней. Поэтому можно согласиться на страхование, чтобы заявку одобрили, а затем написать отказ.

Но все-таки лучше сразу отказаться от ненужной услуги, чтобы после не тратить время на бумажную волокиту или на судебное разбирательство.

Как вернуть страховку за выплаченный кредит на машину после «периода охлаждения»?

После отведенных на «страховые раздумья» пяти дней отозвать страховку сложно. Нужно написать заявление в банк, но в большинстве случаев запрос будет отклонен. Причина – договор был подписан добровольно.

Есть банки, которые лояльно относятся к отказам. Например, Хоум Кредит банк или Сбербанк. Последний разрешает писать заявление на отказ в течение тридцати дней. Образец заявления есть на сайтах кредитных организаций.

ВТБ тоже возвращает деньги клиентам за страховку после положенных пяти дней. Более того, банк разработал страховую программу, альтернативную КАСКО («Вместо КАСКО»). Деньги будут выплачены в случае гибели автомобиля или угона. Плюс страховки – она существенно дешевле КАСКО.

Проблемы с возвратом страховки могут возникнуть в банке СЕТЕЛЕМ. Клиенты часто жалуются, что страховку включают в сумму кредита без предупреждения. А заявление на расторжение страхового договора просят высылать почтой. В самом банке ответили, что заявку на возврат страховой премии можно отправить и по электронной почте.

Если банк все-таки согласится вернуть страховку, то на счет заёмщика вернется не вся сумма страховки, а только часть. Будет высчитано количество дней, которые прошли с даты подписания договора.

Если банк отказывается возвращать деньги, остается один вариант – обращение в суд. Суды чаще всего становятся на сторону заемщика.

Можно ли вернуть деньги за страховку при досрочном погашении?

При преждевременном расторжении кредитного договора может быть два варианта. Все зависит от того, что написано в договоре страхования:

  • вместе с кредитным аннулируется и страховой договор. Деньги можно будет вернуть.
  • страховой полис прекращает действие при наступлении страхового случая. Тогда деньги при досрочном расторжении вернуть не получится.

Чтобы вернуть деньги:

  1. Нужно обратиться в страховую компанию с полным набором документов – кредитное соглашение, паспорт страхователя, справка о полном погашении долга, заявление.
  2. В заявлении нужно указать причину расторжения страхового договора. Нельзя писать, что нужно расторгнуть по инициативе клиента. Это означает добровольный отказ от страховки – деньги агентство не вернет.
  3. Через несколько дней должен прийти официальный ответ.
  4. Если страховое агентство согласилось вернуть премию, то нужно указать банковский счет, куда будут переведены деньги.
  5. В случае отказа можно обратиться в суд. Документы, на которые нужно ссылаться при обращении – Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей».

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/kak-vernut-strahovku-po-avtokreditu

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Читайте так же:  Дебетовые карты онлайн-банка тинькофф

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Источник: http://brobank.ru/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Как вернуть страховку жизни по автокредиту

Приобретение машины в кредит стало обыденным делом. Кредиторы, стремящиеся минимизировать риски, нередко вынуждают заемщиков, помимо ОСАГО и КАСКО, страховать жизнь и здоровье. Разберемся, насколько это законно, и как вернуть страховку жизни по автокредиту, если она уже оплачена.

Требования банков при покупке авто в кредит

Чтобы получить автокредит, гражданин должен соответствовать четырем требованиям:

  • Возраст – от 18 до 65 лет (к моменту окончания срока кредитования).
  • Подтвержденный уровень дохода – необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме кредитора.
  • Постоянное место работы – от 6 месяцев (не во всех банках).
  • Стаж вождения – от 1 года.

Требования к характеристикам автомобиля прописываются в кредитном договоре.

В основном приобретаемые транспортные средства оцениваются:

  • По году выпуска – обычно не старше 10 лет.
  • Стоимости – по выбранной программе заимствования.
  • По марке, модели (для автобанков).

Заемщику стоит внимательно изучить требования по оформлению различных страховок при получении автокредита: ОСАГО, КАСКО, страхование жизни и здоровья. Если будет куплен не выгодный полис, вернуть деньги назад будет проблематично.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать

Оформив КАСКО и ОСАГО, заемщик застраховал свой автомобиль от повреждений при ДТП, вандализма, угона. Тем самым, он дал кредитной организации полную гарантию возмещения ущерба при порче или утрате предмета залога. Казалось бы, этого достаточно. Зачем тратить деньги на страхование жизни при автокредите? Обычно банковские клерки отвечают на вопрос так: «Личное страхование позволит кредитной организации возместить неполученные проценты и остаток ссудной задолженности в случае болезни или смерти заемщика». Но это не так.

Договор залога автотранспортного средства, полисы ОСАГО и КАСКО надежно защищают банк при наступлении любого страхового случая. Поэтому навязывание услуги страхования жизни является неоправданным и впрямую противоречащим ст.16 закона №2300-I «О защите прав потребителей», запрещающей навязывать одни услуги при продаже других. Фактически, менеджеры организации, действующие подобным образом, беззастенчиво нарушают федеральное законодательство.

С точки зрения закона, при автокредите есть только один вид обязательного страхования — КАСКО. Заемщики, решившие бороться с произволом банков, берут на вооружение решение Президиума ФАС №8-26/4 от 05.09.2012, где недвусмысленно указано, что кредитные организации не вправе навязывать клиентам приобретение страховки жизни и здоровья. Этот нормативный акт позволяет вернуть деньги, потраченные на ненужные страховки.

Кому выгодно иметь полис

В сделке по продаже страховки участвуют три стороны: страхователь, посредник (банк), застрахованное лицо. С кредитными организациями все очевидно: продажа полисов приносит им дополнительный доход в виде процента от выручки, уплачиваемого страховой компанией. Страховщик тоже не в накладе: выплаты по страховым случаям случаются редко.

Читайте так же:  Продаю единственное жилье менее 3 лет, надо ли платить налог

Для заемщика оформить полис страхования жизни выгодно только в одном случае: если в результате несчастного случая или болезни он потеряет трудоспособность, став инвалидом I-II группы. Тогда кредит за него погасит страховщик. Нанесение менее тяжкого вреда здоровью страховым случаем не является и никак не сказывается на порядке погашения ссуды.

В случае смерти заемщика его долг также выплатит страховщик.

Разновидности страховых полисов

Чтобы разобраться, как вернуть деньги за страхование жизни при оформлении автокредита, нужно выяснить, какую страховку вам продали.

Возможны следующие варианты:

  1. Договор в форме присоединения к страховой программе банка (коллективное страхование).
  2. Персональный полис страхования жизни и здоровья.

В первом случае вернуть уплаченные средства довольно сложно, во втором – вполне реально.

Стоимость страхования жизни при автокредите

Стоимость стандартного полиса личного страхования зависит от следующих факторов:

  • Суммы, уплачиваемой при наступлении страхового события.
  • Длительности договора страхования.
  • Возраста и пола гражданина.

Обычно цена полиса варьируется в пределах 1-1,5% от суммы займа. Например, если вы решили вернуть деньги за страховку по автокредиту в 800 тыс. руб., размер страховой премии составит 8-12 тыс. руб.

Как отказаться от страхования при получении автокредита

Заемщик вправе решить не оформлять страховку еще до получения ссуды. О своем намерении отказаться от страхования жизни при автокредите необходимо заблаговременно сообщить менеджеру. Кредитная организация не может заставить клиента приобрести полис, однако она вправе предложить ему менее выгодные условия заимствования.

Отказать в займе из-за отсутствия страховки жизни и здоровья банк не может. Такие действия сотрудников кредитной организации неправомерны.

Чтобы расторгнуть уже подписанный договор страхования, вначале нужно выяснить, с кем он заключен. Если документ составлялся в банке или автосалоне, с претензией придется обращаться к ним. В тех случаях, когда страховка оформлялась в офисе страховщика, нужно отправляться туда. Для возврата средств следует составить заявление и сослаться в нем на нормативный акт.

Основанием для отказа от навязанной услуги является ст.16 закона от 07.02.1992 за №2300-I

Возврат страховой премии по действующему автокредиту в течение 14 дней

Еще один важный документ, защищающий права заемщиков – Указание Банка России от 02.03.2016 №3854-У. Им устанавливается период охлаждения: в течение 14 дней клиент может передумать использовать страховку. Он вправе расторгнуть договор и получить назад уплаченные средства. Для этого необходимо письменно уведомить страховщика о своем намерении.

Главное условие возврата денег – отсутствие страховых событий за время, истекшее с момента подписания полиса до даты уведомления об отказе от страхования. Ряд страховых фирм указывает в договорах на невозможность их расторжения. Однако такой пункт является противозаконным и не имеет юридической силы. Поэтому его легко оспорить в суде.

На полисы КАСКО период охлаждения не распространяется. Даже в случае покупки страховки с невыгодными условиями, вернуть ее не удастся.

Когда возможен возврат средств

Действия клиента для возврата страховки по автокредиту зависят от вида оформленного полиса.

Вернуть деньги реально, если:

  1. Страховка выписана с нарушениями, из-за которых она является недействительной (эти ситуации встречаются нечасто).
  2. Заключен договор личного страхования гражданина (он обычно оформляется страховщиком).
  3. Клиент присоединился к программе коллективного страхования банка.

Как вернуть страховку жизни при досрочном погашении автокредита

Если заемщик своевременно платил деньги банку и закрыл кредит в установленный срок, рассчитывать на возврат денег за страхования жизни по автокредиту он не вправе. В данной ситуации все стороны действовали в рамках договорных правоотношений и полностью исполнили свои обязательства.

При досрочном погашении автокредита ситуация иная: возможен частичный возврат страховки. Основание для истребования назад денег очевидно: клиент, рассчитавшийся с банком, не сможет воспользоваться страховкой в полном объеме. Значит, он вправе требовать возмещения расходов на оплату неоказанной услуги.

Заявление на возврат страховки

В документе указывают:

  • Наименование и юридический адрес организации, куда направляется претензия.
  • Суть требований (частичный возврат денег за полис страхования жизни).
  • Указание на то, что услуга была насильно навязана менеджером организации.
  • Обоснование правильности своей позиции (ссылки на указанные выше нормативные акты).
  • Контактные данные заявителя.
  • Реквизиты счета для возврата денежных средств.

К заявлению прикладывают:

  • Копию общегражданского паспорта.
  • Кредитный договор с банком.
  • Копии платежных документов, фиксирующие факт оплаты процентов и погашения основного долга.
  • Справку из банка, подтверждающую факт полного расчета по обязательствам.

Перечень является открытым: для возврата страховки при досрочном погашении автокредита могут потребоваться иные бумаги. Точную информацию по этому вопросу дадут работники банка или страховой компании.

Заявление с просьбой вернуть страховку направляют заказным письмом по почте либо приносят в организацию лично.

Частые причины для отказа страховой компанией в возврате денег

Никто не хочет расставаться с деньгами добровольно, поэтому страховщики изобретают разнообразные поводы для отказа в возврате страховки жизни при действующем автокредите.

Среди них:

  • Пропуск 14-дневного срока подачи заявления.
  • Присоединение к договору страхования через банк, который не намерен расторгать сделку.
  • Страхование через фирму-посредника, которая переводила деньги за заемщика.

Такие причины отказа незаконны и элементарно оспариваются в суде.

Куда обратиться в случае отказа банка

Кредитные организации тоже не хотят терпеть убытки при расторжении договоров страхования. Для этого они нередко идут на подмену понятий: вместо продажи персональных страховок жизни и здоровья вынуждают заемщика присоединиться к уже действующему договору между банком и аффилированной страховой компанией. Однако грамотные граждане могут решить дело в свою пользу, обратившись в надзорные инстанции.

В Роспотребнадзор

Для обращения в эту организацию идеально подойдет ссылка на соответствующую статью закона «О защите прав потребителей». Чтобы отстоять свои права, необходимо составить жалобу на действия сотрудников банка.

В документе указывают:

  • Реквизиты ответчика.
  • Реквизиты заявителя.
  • Суть жалобы (банк отказывается от возврата страховки по автокредитованию).
  • Ссылки на конкретные пункты кредитного договора, подтверждающие факт навязывания услуги.
  • Сумму уплаченной страховой премии.
  • Ссылку на документы, подтверждающие факт обращения в банк с претензией и отказ в ее удовлетворении.
  • Просьбу рассмотреть дело по существу и обязать банк удовлетворить требования гражданина, либо пояснить, как вернуть деньги, уплаченные за страхование жизни при получении автокредита.

Роспотребнадзор проведет проверку. Если факты, изложенные в жалобе, подтвердятся, он обяжет банк вернуть незаконно полученные средства.

В суд

Кредитные организации часто пугают заемщиков тем, что в случае расторжения договора страхования они пересчитают проценты по кредиту по более высокой ставке. Однако по итогам судебного разбирательства с клиентом им все равно придется возвращать страховку жизни и здоровья по автокредиту.

Верховный суд РФ недвусмысленно высказал мнение о том, что к договорам коллективного присоединения применимо понятие 14-дневного периода охлаждения. Поэтому заемщики могут отказаться от незаконно оформленных им полисов: для них возврат страховой суммы через суд вполне реален.

Составление искового заявления в суд

Чтобы иск был принят к рассмотрению, в нем должны быть:

  • Реквизиты истца и ответчика.
  • Внятно изложенные обстоятельства дела.
  • Ссылки на нормативные документы, подтверждающие правильность позиции заявителя.
  • Просьба к суду обязать банк вернуть страховку.
  • Копии документов, доказывающие описанные в заявлении факты.
Читайте так же:  Выгодный бизнес по производству топливных брикетов

Можно ли вернуть страховку по автокредиту через суд? Ответ на этот вопрос обычно положительный. Перспективы возврата страховой суммы вполне реальны, если подтвердятся факты, изложенные в иске.

Не важно, кто отказался возмещать расходы на страховку. Любое неправомерное действие банка или страховщика легко оспаривается в суде. Обращение в территориальный орган с соответствующим иском расставляет все по своим местам. Суд обычно становится на сторону заемщика, вынуждая виновную организацию выплатить заявителю деньги за не оказанные услуги.

Источник: http://detepe.ru/avtokredit/kak-vernut-strahovku-zhizni-po-avtokreditu.html

Пошаговое руководство, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке: условия возврата и порядок действий

Кредитование прочно вошло в жизнь россиян, а вместе с ним – сопутствующие услуги, в первую очередь, страхование. Сбербанк — лидер в РФ по количеству выданных займов. Большинство кредитных клиентов сталкивались с тем, что при оформлении договора в банке им фактически навязывали страховку.

Статья расскажет, в каких случаях можно отказаться от страхования и как вернуть деньги за навязанный полис.

Можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Для некоторых кредитных программ страхование имущества при заключении кредитного договора обязательно. Однако в большинстве ситуаций это дело добровольное. То же самое касается страхования здоровья и жизни заемщика.

По потребительскому кредиту

Клиент не обязан заключать договор страхования при оформлении простого займа. Заемщик должен понимать, что банк не заботится о его кошельке и получает комиссионное вознаграждение от страховщиков за каждый выданный полис. По этой причине заемщикам всеми способами навязывают полис даже там, где он не нужен.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вас вынудили приобрести страховку в довесок к потребительскому кредиту, это незаконно. Такое поведение финансовой организации легко оспорить, обратившись с жалобой в прокуратуру, Роспотребнадзор или Центробанк.

Справка. Иногда достаточно просто обратиться с претензией в сам банк, и навязанный договор будет расторгнут, а излишне уплаченные средства – возвращены.

Кроме того, по новым законам клиент имеет право отказаться от страховки в первые 14 дней после заключения договора — в так называемый «период охлаждения».

По другим займам

Только в одном случае банк в силу закона имеет полное право обязать заемщика заключить договор страхования – это когда приобретаемое в кредит имущество становится залоговым. Поскольку фактически принадлежать оно будет банку, а распоряжаться им будут третьи лица, кредитная организация должна сохранить свои инвестиции с помощью страхования.

К такому имуществу относится недвижимость и автотранспорт. В этих случаях вернуть деньги за страховку удастся только при досрочном погашении займа.

В каких случаях это можно сделать

Расторгнуть договор страхования удастся, если страховка не обязательна в силу закона, если полис был навязан под угрозой отказа или повышения процентной ставки. Если условие обязательного страхования присутствует в кредитном договоре – это вообще нарушение закона, которое в банках встречается повсеместно.

Справка. Отказаться от полиса закон разрешает и при досрочном погашении кредита, потому что тогда договор страхования становится ничтожным по причине отсутствия предмета защиты.

Во всех случаях незаконно и обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. Это исключительно добровольный вид страхования, который банки используют как инструмент давления. Либо потенциальный клиент приобретает полис, либо кредит не получит.

Сроки возврата

Вернуть страховку желательно в кратчайшие сроки. В первые 14 календарных дней после заключения договора – в так называемый «период охлаждения» отказ повлечет за собой полный возврат уплаченной страховой суммы. Делают это через банк или саму страховую компанию. Правда, есть опасность, что кредитная организация увеличит процентную ставку по займу, однако вероятность подобного исхода весьма низкая.

Если «период охлаждения» истек, вернуть деньги еще можно, но уже за вычетом расходов, понесенных страховой компанией на обслуживание договора. Это возможно в том случае, если срок страхования не истек.

Важно. При досрочном погашении кредита возврат оставшейся суммы страховой премии возможен не позже окончания срока действия полиса.

Сумма возврата

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, страховая премия, уплаченная по договору, возвращается пропорционально сроку его действия.

Например, полис приобретен 1 января 2020 г., срок действия – год. Страховая премия – 10 000 руб. Через месяц, 1 февраля 2020 г., страхователь обратился за расторжением. Тогда сумма к возврату составит: 10000 – 10000 / 366 * 31 = 9153 руб.

Важно. Если страховая компания вычитает из суммы возврата расходы на ведение дел (РВД), она делает это незаконно. В 2016 году Верховный Суд РФ установил запрет на такие действия, поскольку РВД – часть ставки страховой премии.

Как вернуть страховку по кредиту

Если вы обнаружили, что банк удержал деньги за ненужную страховку или обязал приобрести полис, есть два пути: обратиться с заявлением о расторжении в сам банк или в страховую компанию.

Необходимые документы

Помимо заявления о расторжении, понадобятся:

  • паспорт;
  • договор страхования;
  • выписка из банка с данными счета или карт-счета (для перечисления денежных средств);
  • документ, подтверждающий досрочное погашение кредита (при необходимости).

Никаких дополнительных бумаг не потребуется.

Составление заявления

Заявление пишется в свободной форме на адрес страховой компании, с которой заключен договор. В нем указываются паспортные данные и причина расторжения. Для перечисления средств указывают реквизиты (данные счета или карт-счета).

Потребуется подготовить два экземпляра заявления.

Алгоритм действий

Застрахованное лицо подает заявление о расторжении лично, посредством электронной почты, заказным письмом через «Почту России» или заполнив специальную форму на сайте страховщика.

При личном посещении убедитесь, что на вашем экземпляре заявления ответственный сотрудник страховой компании проставил дату и номер входящего документа.

Читайте так же:  Сертификат на материнский капитал - легко оформить, непросто потратить

К заявлению прикладывают копии паспорта, полиса и документа о досрочном погашении кредита.

В течение 10 дней страховщик обязан принять мотивированное решение. В случае удовлетворения заявления деньги поступят на указанный в заявлении счет. В случае отказа вернуть свои средства поможет прокуратура, Роспотребнадзор или жалоба в Центробанк РФ.

Что гласит закон

Законом установлена обязанность страховать залоговое имущество при оформлении кредита на недвижимость или транспортное средство. Никаких других требований в законе нет.

Все уловки банка о страховании жизни и здоровья или применение обязательного страхования к потребительским кредитам незаконны.

Что делать в случае отказа

Если страховая компания отказала в расторжении договора, есть четыре пути добиться справедливости:

  • обращение в прокуратуру;
  • жалоба в Роспотребнадзор;
  • исковое заявление в суд;
  • жалоба на действия страховщика в Центробанк.

Прокуратура обязана в 30-дневный срок провести проверку по обращению и вынести представление страховой компании о необходимости вернуть денежные средства. Помимо этого, на организацию будет наложен штраф, а на руководителя – административное взыскание.

Роспотребнадзор проводит проверку по жалобе также в течение 30 суток. В случае обнаружения незаконных действий страховщика обязательств по расторжению договора, она получит представление об устранении нарушений.

Справка. Центробанк – главный контролирующий орган для банков и страховых организаций. Если нарушение не единично, ЦБ может даже лишить лицензии страховую или финансовую организацию.

Возврат через суд

Когда мирным путем урегулировать конфликт не удалось, клиент вправе обратиться с исковым заявлением в суд. В нем указывают все обстоятельства и прикладывают копию переписки со страховой компанией.

Как правило, суды становятся на сторону страхователя (клиента) и обязывают компании при расторжении возвращать денежные средства пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Опыт других людей по возврату страховки

Большинство клиентов Сбербанка, обратившихся за возвратом страховки, получили свои средства назад. Возможны проволочки, но стоит проявить настойчивость — обратиться на горячую линию или написать претензию на имя начальника отделения. Как правило, вопрос урегулируется достаточно быстро.

Советы и рекомендации

Первое и главное – внимательно читать документы и не подписывать кредитный и страховой договор, если что-то непонятно или не устраивает. Банков и страховых компаний много, конкуренция высокая. Поэтому иногда достаточно намекнуть сотруднику о желании взять кредит в другом месте и без страховки, чтобы ситуация изменилась.

Во многих отделениях Сбербанка сотрудники будут уверять, что страхование потребительского кредита – обязательно условие. Это — неправда. Даже угрозы отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку незаконны. Можно прямо в присутствии сотрудника позвонить на горячую линию Сбербанка и описать ситуацию. В таких случаях вопросы, как правило, снимаются, и кредит выдают на первоначальных условиях, без навязанных дополнительных услуг.

Когда договор страхования уже заключен, расторгнуть его вполне возможно. Однако не стоит дожидаться окончания его действия — в этом случае страховая компания не выплатит ничего на вполне законных основаниях.

При обнаружении в договоре страхования строчки о невозвращении страховой премии или ее части после досрочного погашения кредитного договора, требуйте ее убрать – это также незаконно.

Заключение

Обязательное страхование при оформлении кредита предусмотрено только в случае ипотеки или приобретении на заемные средства автомобиля, когда имущество находится в залоге у банка. Во всех остальных случаях от полиса можно отказываться, не боясь последствий.

Когда договор страхования уже заключен, его расторгают в установленные законом сроки и получают часть своих средств или полную сумму обратно. Для этого пишут заявление с указанием причины расторжения, прикладывают необходимые документы и ждут ответа от страховой компании. В случае отказа помощь окажут Роспотребнадзор, прокуратура, Центробанк или суд.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/vozvrat-strahovki-po-kreditu-v-sb.html

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: пошаговая инструкция

В зависимости от того, как быстро вы узнали о том, что ненужная вам страховка является необязательной, зависит успех дела и полнота платежа, который можно вернуть.

Основными условиями возвращения денег и расторжения договора страхования жизни являются:

  • время, прошедшее с момента подписания договора;
  • возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении, прописанное в самом договоре.

Рассмотрим подробнее особенности сроков возвращения денег при расторжении договора страхования.

Период охлаждения

Центральным банком РФ установлен так называемый “период охлаждения”, в течение которого застрахованное лицо вправе отказаться от страховки и вернуть свои деньги в полном объеме.

С 1 января 2018 года этот срок составляет 14 дней (ранее — пять).

В течении этого времени вы имеете право без объяснения отказаться от страхования. Страховая премия будет возвращена плательщику в полном объеме в случае ненаступления страхового случая.

Конечно, страховые организации и в этом случае идут на хитрости и уловки. Но, если человек будет настойчив, то закон и судебная практика — на его стороне.

Есть один нюанс. Банк скорее всего будет шантажировать такого заемщика, что, возможно, повысит ему ставку по кредиту. Однако, ключевое слово к такой угрозе — это “возможно”. На самом деле такие действия — прямое нарушение закона.

Период выплаты по кредиту

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Период после выплаты кредита

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

  • если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
  • по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Правовое регулирование расторжения договора страхования жизни

Нормативного акта, регулирующего возврат денежных средств при досрочном погашении ипотеки, не существует. Данная ситуация регулируется главой 958 Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами (такими, как Закон “О защите прав потребителя”), а также общими страховыми нормами.

Читайте так же:  Долг по кредиту инвалид 2 группы

Банки в своих интересах ссылаются в данном случае на п. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с ним, уплаченная компании страховая премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не указано иное.

Заемщики могут опираться на ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в последней редакции, в соответствии с которой:

  • если у потребителя возникли убытки в результате исполнения договора, то такие убытки подлежат возмещению банком в полном объеме;
  • возмещаются убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг. По закону, банки не могут оказывать услуги, для получения которых необходимо воспользоваться другими, не нужными потребителю услугами.

Как расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Пошаговая инструкция

Оцениваем срок, прошедший со дня подписания страхового договора. Если он меньше 14 дней, то следует обратиться в страховую компанию. Там вы напишете заявление о расторжении договора.

В заявлении необходимо указать номер счета, на который страховая компания должна вернуть деньги. Подобное заявление можно направить заказным письмом. Деньги в любом случае вам возвращают в полном объеме.

Важно: квитанцию о приеме заказного отправления, выданную на почте, необходимо сохранять до зачисления денежных средств на счет. Или использовать ее в суде в случае невыплаты. Для этих целей нужно сохранить также второй экземпляр заявления.

Если срок после заключения договора больше 14 дней — читаем внимательно договор.

В случае, если возможность расторжения и выплаты излишне уплаченной суммы в нем предусмотрена — обращаемся в страховую компанию, пишем заявление о расторжении договора и возврате денежных средств.

Образец заявления в разных компаниях может быть разным. Если образца нет, то напишите заявление в свободной форме, где укажите свои паспортные данные, номер страхового договора. Напишите что Вы решили расторгнуть данный договор, и просите вернуть излишне уплаченные денежные средства за неиспользованный период действия страховки. Датой, с которой договор будет прекращен, будет дата обращения или написания письма.

При невозможности обратиться лично, заявление с требованием возврата излишне уплаченной части страховой премии следует направить по почте заказным письмом.

Все ответы, а также копии ваших писем с входящими номерами нужно сохранить для дальнейшего возможного обращения в контролирующие органы или в суд.

В случае положительного решения вам вернут сумму уплаченной страховой премии за вычетом дней, прошедших от дня заключения договора до его завершения. Также из суммы компенсации будет вычтен подоходный налог, а также услуги по агентскому сопровождению.

Если на ваше заявление о возврате денег пришел отказ, нужно подать жалобу в Роспотребназор, в которой сослаться на нарушение закона о защите прав потребителей.

Примечание: в расторжении договора добровольного страхования вам отказать не могут. А вот за свои деньги придется побороться.

Если орган Роспотребнадзора также ответил отказом, вы подаете судебный иск.

По каким причинам вам могут отказать в возвращении денежных средств

В страховой компании вам откажут:

  • если пропущены сроки;
  • если возможность возврата денег не предусмотрена договором, который вы подписали.

Чаще всего независимые страховые компании такой пункт вносят в договоры, чтобы привлечь максимум клиентов.

Страховые компании банков положение о возврате денег при досрочном расторжении вряд ли внесут в свои документы. Ведь у них и так достаточно много шансов продать свои услуги клиентам банков.

В Роспотребнадзоре или суде могут отказать ссылаясь на ту же норму закона (п. 3 ст. 958 ГК РФ), по которой страховые компании возвращают деньги при досрочном расторжении договора в добровольном порядке.

Что делать, если вы получили отказ и страховой компании, и контролирующего органа

Как советуют юристы, придется доказывать в суде недействительность договора добровольного страхования. Для этого необходимо апеллировать доводами, что вы не были должным образом проинформированы, или на вас было оказано давление. Возможно, вы не понимали, что оформляя кредит, подписали и завуалированный договор страхования жизни.

Результат судебного рассмотрения напрямую зависит от того, насколько грамотно подобраны аргументы в пользу недействительности договора и составлен иск. Также важна судебная практика в районе вашего проживания.

Что же показывает широкая судебная практика? Есть ли смысл отстаивать свои права, если страховая компания категорически отказалась от выплат?

Проанализировав обзоры судебных дел в 2018 году, можно сделать следующие выводы:

  1. Суды всегда встают на сторону заемщика, если страховые компании отказывают в возврате денег в период охлаждения. В этом случае закон на вашей стороне, можно смело действовать. Кроме суммы страховой премии истцам удавалось получить компенсацию за моральный ущерб, а страховые компании карались штрафом.
  2. Суды очень неохотно встают на сторону заемщика, если кредит еще не погашен.
  3. Если заем погашен, а заемщику удалось доказать, что страховка была навязана, то есть случаи решения спора в пользу заемщика.

Но даже в последнем случае есть риск, что выплаты истцу оказажутся мизерны. Дело в том, что страховые компании зачастую включают в фактически понесенные расходы услуги агентов, которые оценивают до 98% уплаченной заемщиком страховой премии. Тут также важна юридическая грамотность и настойчивость истца.

Таким образом, даже выиграв суд, человек может получить копейки, которые не стоят таких хлопот.

Вывод: ситуацию с навязанной добровольной страховкой легче предотвратить, чем исправлять. В идеале, следует внимательно относится к любым бумагам, а перед подписанием договоров, в том числе кредитных, давать их для анализа юристам.

Если вы решились на страхование жизни и здоровья, обязательно проверьте договор на наличие пункта о возврате денежных средств при возможном досрочном расторжении. Если возврат денег компанией не предусмотрен — ищите другого страховщика.

Если кредитное учреждение еще и настаивает на оформлении страховки в определенной компании — то лучше выбрать другой банк. Такие меры помогут сэкономить весьма солидную сумму, которая тем больше, чем дольше срок кредитования и сумма займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/kak-rastorgnut-dogovor-strahovaniya-zhizni-i-vernut-dengi-poshagovaya-instruktsiya.html

Страхование жизни при автокредите как вернуть или получить свои деньги
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here