Страхование на рынке недвижимости

Раздел 2. Рынок недвижимости в системе рынков

Глава 6. Предпринимательская деятельность на рынке недвижимости

6.5. Страхование на рынке недвижимости

Страхование – система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный дольщикам стихийными бедствиями; несчастными случаями; нарушением действующего законодательства, допущенным при оформлении регистрации сделки с объектами недвижимости; непреднамеренными ошибками риелторов, оценщиков и других профессионалов рынка недвижимости; подрядчиком, третьим лицом, застройщиком. Страхование – один из важнейших элементов рыночных отношений, относящихся к финансовой сфере, связанной с выполнением особых функций в экономике.

Правила страхования – условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности. Правила страхования обычно излагаются в страховом полисе или составляют его неотъемлемую часть. Они входят в пакет документов, необходимых для лицензирования страховой деятельности.

Страховщик – страховая компания, принимающая на себя риск за определенную в договоре плату. Страхователь – физическое или юридическое лицо, передающее риск по договору страховщику. Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Страховая сумма – объявляемая при заключении договора сумма, на которую страхователь страхует свой интерес (в имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования).

Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, смерча, ливня, оползня, паводка, необычного для данной местности землетрясения) и других несчастных случаев (пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, в том числе при их повреждении вследствие низких температур, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, похищения отдельных элементов строения (квартиры) и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий третьих лиц и др.).

К наиболее страхуемым объектам, принадлежащим юридическим лицам, относятся офисные помещения, производственные помещения и склады, к которым применяются общие подходы к страхованию. Поскольку они подвергаются разным рискам и размеры возможных потерь у них разные, в правилах страхования есть различия.

Страхование прав собственности на объект недвижимости от потерь в результате нарушений законодательства, допущенных при оформлении и регистрации сделки, называется титульным страхованием. Титульное страхование призвано защищать интересы добросовестного приобретателя от возможных претензий со стороны третьих лиц. Смысл страхования титула заключается в том, что страховая компания, предварительно изучив правовую историю объекта, принимает на себя финансовую ответственность за законность приобретенного права собственности.

Титульное страхование подразумевает выплату возмещения только в случае потери права собственности, но не возникновения каких-либо обременений. Страховой случай по утрате прав собственности признается таковым, если вынесено решение суда первой инстанции.

В ближайшее время можно ожидать начала земельной ипотеки, которая тоже не обойдется без титульного страхования, увеличится количество договоров титульного страхования по земельным участкам. Начнется комплексное страхование прав собственности: на землю и строения.

Можно отдельно застраховать расходы, связанные с ведением судебного дела; потерю средств, вложенных в покупку объектов недвижимости, и даже дополнительные затраты на приобретение аналогичного жилья при существенном увеличении его рыночной стоимости.

С повышенным риском в сфере жилой недвижимости связаны сделки с расселяемыми коммунальными квартирами; квартирами, имеющими дефекты; по доверенностям; с переходом права по наследству; квартирами, имеющими более двух переходов прав собственности; квартирами, в которых право собственности возникло на основании решения суда; договоры мены.

На рынке коммерческой недвижимости риск присутствует более чем в 50 % сделок. В значительной степени риск связан с нарушением прав акционеров и антимонопольного законодательства.

В сделках с загородной недвижимостью риски невелики – не более 5 % сделок.

По мере развития рынка процент опасных сделок будет расти из-за усложнения юридической истории прав собственности на объекты недвижимости.

Страхование дольщиков развивается двумя путями: как обязательное условие при банковском ипотечном кредитовании и как добровольное, рассчитанное на разумную предусмотрительность и потребительское самосознание дольщиков.

Примерно 50 %[104] участников рынка долевого строительства имеют те или иные проблемы. Это не только банкротство застройщика, но и «двойные» продажи квартир, а также срыв сроков строительства. Договоры страхования заключаются параллельно с началом продаж и отслеживаются до завершения строительства, срок действия договоров – 1,5…2 года.

Согласно договору, если дольщику не передана в оговоренный срок квартира, а строительная компания не вернула вложенные деньги, он может обращаться к страховщику за получением выплаты. Страховая компания несет ответственность в размере суммы по договору долевого участия. Получив страховую выплату, дольщик отказывается от прав на возможное получение квартиры и передает их страховой компании.

Страхование профессиональной ответственности заказчика от последствий непреднамеренных ошибок оценщика (профессиональной ответственности) установлено законодательно. Человеческий фактор в бизнесе не отменить. А раз людям свойственно ошибаться, то «право на ошибку» должно быть застраховано. Объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности (далее – договор обязательного страхования ответственности) являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и/или третьим лицам.

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

Читайте так же:  С какой зарплатой можно взять кредит в банке

В случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и/или третьему лицу реального ущерба, установленного вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности.

Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Российской Федерации.

Страхование профессиональной ответственности риелторов в России является обязательным условием сертификации риелторских фирм и одним из стандартов риелторского сообщества. Страховщики принимают на себя обязанность возместить ущерб за причинение вреда заказчику риелторских услуг в случае, если его «вещные права были нарушены в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелторской деятельности». Страхование профессиональной ответственности риелторов представляет собой механизм компенсации расходов, понесенных риелтором вследствие претензий клиентов по возмещению ущерба, наступившего в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенного фирмой или ее работником. Опасными для клиента могут стать неправильное оформление сделки, мошенничество или упущения, вызванные, к примеру, несовершенством законодательства.

В последнее время становится популярной предстраховая экспертиза для определения степени риска при приобретении объектов недвижимости. Суммы сделок по коммерческим объектам недвижимости превышают суммы сделок по жилым объектам.

При страховании банковских ипотечных кредитов под покупку построенного жилья страхователем выступает заемщик кредита, выгодоприобретателем (лицом, в чью пользу осуществляется страхование) – банк-кредитор. Для получения ипотечного кредита необходимо застраховать объект недвижимости от риска утраты или повреждения. Размер страховой суммы ограничен размером требования о возврате суммы основного долга.

В развитой рыночной экономике страхование строительно-монтажных рисков не является обязательным, но без него компания не может участвовать в подрядных торгах и не имеет права заключать строительные контракты. У нас этот вид страхования сугубо добровольный, однако на первичном рынке недвижимости он широко распространен.

Страхование строительно-монтажных работ представляет собой механизм компенсации ущерба, возникающего при гибели или выполнении строящегося (реконструируемого) объекта, при осуществлении строительно-монтажных работ, вследствие случайных и непредвиденных событий.

Страхованию подлежат объекты, на которых ведется строительство, временные здания и сооружения, строительная техника и стройматериалы, а также ответственность заказчика (подрядчика) за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страхуется ответственность подрядчиков перед третьими лицами. Производится страхование послепусковых гарантийных обязательств, призванное сделать расходы подрядчика на исполнение этих обязательств заранее определенными и пригодными для включения в контрактную стоимость в виде затрат на страхование.

Страхование послепусковых гарантийных обязательств является завершающим элементом комплексной страховой защиты строительно-монтажных работ. Оно обеспечивает возмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствами перед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объекта в результате его повреждения или гибели.

Страховым случаем признается свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам заказчика в следствие небрежности, ошибки или упущения при осуществлении строительной деятельности.

По условиям страхования гражданской и профессиональной ответственности проектировщика страховая компания обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного подрядчику или заказчику в период строительства или эксплуатации объекта в результате ошибок, допущенных в проекте строительства.

В заключение отметим, что в странах с развитой рыночной экономикой страховые компании не только принимают взносы, но и распоряжаются ими как инвесторы нового строительства. В нашей стране страховые компании не имеют права вести подобную деятельность на законных основаниях.

[104] По данным страховой компании «Спасские ворота».

Источник: http://www.aup.ru/books/m491/7_3_5.htm

Страхование на рынке недвижимости

Каждый владелец недвижимого имущества ценит его и старается сохранить. Страховые компании предлагают ряд услуг по страхованию недвижимости. Владельцам такого имущества важно знать, какие имеются виды страхования, какова их стоимость и насколько целесообразно приобретать страховой полис.

Страхуемые риски

В большинстве случаев, когда происходят разрушения и аварии, страдают и несут убытки не только владельцы объектов недвижимости, но и окружающие люди. Поэтому в России периодически рассматривается закон об обязательном страховании недвижимости, в котором были бы учтены и интересы третьих лиц. На сегодняшний день он еще не был принят.

Страховой полис позволяет минимизировать ущерб в таких случаях:

  • пожар;
  • взрыв;
  • удар молнии;
  • прорыв водопровода;
  • разрыв отопительной системы;
  • грабеж;
  • разрушения после урагана, бури;
  • землетрясение, наводнение.

Это далеко не полный список всего, что может произойти с недвижимостью. Подписывая договор, необходимо ознакомиться с перечнем рисков. Если имущество пострадает по причине, которая не указана в договоре, то ущерб не компенсируется.

Кроме того, страховая компания изучает, соответствует или указанный в договоре риск тому, что случилось с объектом недвижимости. Например, если клиент страховался на случай пожара, а эксперты выяснят, что пожар произошел в результате намеренного поджога, не упомянутого в перечне рисков, то никакие выплаты производится не будут.

Оформляя страховой полис, можно отказаться от внесения в него рисков, неактуальных для местности страхователя. Такой подход поможет уменьшить стоимость полиса на 5-10%.

Стоимость страхового полиса

Есть два вида страхования недвижимости. Имущественное страхование отличается тем, что человек или компания страхуют то, что фактически принадлежит им на данный момент. Имущественное страхование применяется к следующим объектам:

  • жилые дома, квартиры, дачи (возможно выборочное страхование, например, только новая отделка здания);
  • нежилые помещения (в том числе объекты незавершенного строительства);
  • коммерческая недвижимость (офисы, торговые павильоны и т.д.);
  • земельные участки.

Стоимость оформления полиса зависит от страховой суммы и составляет 0,4% — 1% данной суммы. Кроме того, страховые тарифы напрямую зависят от того, из каких материалов построено здание. К деревянным дачам, загородным домам применяют тариф от 0,5 до 1,25% от суммы страховки, так как высока вероятность наступления страхового случая.

Читайте так же:  Как повысить шанс получения кредита 11 эффективных способов

К примеру, если страховая сумма составляет 1 млн. руб., то сама страховка может стоить от 5 до 12 тыс. рублей. При этом кирпичные сооружения такого же назначения страхуют по тарифу от 0,5 до 0,8%, поскольку в данном случае риск меньше.

Страховые компании предлагают скидки для клиентов, которые оформляют одновременно несколько страховок. При повторном оформлении страховки страховые компании могут предложить скидку от 2 до 10%, чтобы удержать постоянного клиента и побудить его к дальнейшему сотрудничеству. Коллективное страхование также позволяет снизить расходы на страховку (скидка может составить до 20%).

Титульное и ипотечное страхование

Титульное страхование позволяет застраховать сделки с недвижимостью и покрыть расходы на тот случай, если будет утрачено право собственности на приобретенную недвижимость. Оно коренным образом отличается от имущественного страхования тем, что страхуется не объект недвижимости, а право собственности на него, подкрепленное документами. Это очень популярный вид страхования на рынке недвижимости, особенно когда речь идет о купле-продаже вторичного жилья.

Страховая компания перед заключением договора проводит тщательную проверку объекта, благодаря чему у покупателя появляются дополнительные гарантии. Если все же со временем будут обнаружены какие-то нарушения закона, страховка покроет убытки страхователя. Гражданским кодексом установлен исковый срок давности в 10 лет, поэтому желательно страховать сделку с недвижимостью именно на этот срок.

Титульное страхование является обязательным при оформлении ипотеки в кредитной организации на покупку недвижимости. Таким образом банк может защитить себя от убытков, если заемщик утратит право на приобретенную недвижимость.

Также особой популярностью пользуется ипотечное страхование, обязательное при оформлении ипотеки на жилье. Не всегда приобретаемый объект компенсирует расходы банка в случае неуплаты кредита. Ипотечное страхование защищает кредитора от такого риска. Для заемщика это тоже выгодно: он получает страховую сумму, если по каким-то причинам теряет доход, предназначавшийся для выплаты кредита.

Страхованием недвижимости занимаются все крупные банки. Сейчас они предлагают новую услугу он-лайн: потенциальный клиент может зайти на сайт банка и на специальном калькуляторе рассчитать, во сколько обойдется страховка для его объекта. Это помогает получить представление о приблизительной стоимости страхового полиса и сравнить расценки банков для конкретного случая.

Наиболее известны такие компании, как Сбербанк и Росгосстрах, имеющие высокий рейтинг в сфере страховых операций. В Интернете можно найти как положительные, так и отрицательные отзывы об их услугах. Насколько им можно доверять и какую страховую компанию выбрать, решает сам страхователь.

Таким образом, страхование недвижимости – это гарантия возмещения убытков и получения компенсации на восстановление объекта недвижимости.

Источник: http://creditnyi.ru/strahovanie-nedvizhimosti-kvartiry-doma/strahovanie-nedvizhimostii-671/

Страхование жилья и недвижимости

Страхование недвижимости – надежный способ защиты от финансовых потерь, связанных с причинением вреда, гибелью или грабежом имущества, которое попадает под определение «объект недвижимого имущества» в соответствии со ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации. В качестве объекта страхования недвижимого имущества могут выступать квартиры, комнаты, дачные домики, хозяйственные постройки, ипотечная недвижимость и даже внутренние элементы отделки, инженерное оборудование и предметы быта.

В данной статье мы постараемся рассмотреть, что представляют собой предлагаемые страховыми компаниями программы страхования жилья и недвижимости, от каких рисков они защищают, и каким образом страхователю правильно оформить договор страхования жилой недвижимости.

Что можно застраховать?

Стандартные виды программ страхования недвижимости позволяют застраховать:

  • конструктивные элементы недвижимости — стены, окна, двери, перекрытия, балконы и лоджии;
  • инженерные коммуникации — системы отопления, водоснабжения и отведения, электроснабжения;
  • внутреннюю отделку — напольные покрытия, обои, элементы декора;
  • мебель и бытовую технику;
  • коллекционные предметы, антиквариат, драгоценности.

Большинство программ, предлагаемых страховыми компаниями, как правило, являются комплексными и обеспечивают защиту сразу от целого ряда рисков. Такие программы при заключении договора страхования недвижимости вместе с отделкой и имуществом обойдутся в несколько раз дороже стоимости страхования голой «коробки» — стен и перекрытий.

Однако нужно понимать, что при наступлении страхового случая наибольший ущерб наносится как раз внутренней отделке, мебели и бытовой технике, в то время как стены и инженерные коммуникации остаются невредимыми. Поэтому, для того чтобы сэкономить на стоимости полиса, в первую очередь необходимо страховать те объекты, которые могут получить максимальный ущерб при наступлении страхового случая.

Изменение базовых коммуникаций, несущих конструкций, а также примыкающих к ним элементов (перегородок, перекрытий) может существенно повлиять на стоимость страхового полиса. При критическом состоянии инженерных коммуникаций — водопровода или электропроводки страховая компания и вовсе может отказать в возможности оформления страхового полиса.

Особенности программ страхования квартир

Процедура страхования жилых квартир значительно проще, нежели страхования отдельно стоящей или недостроенной частной недвижимости. Большинство страховых компаний предусматривает для владельцев квартир защиту по стандартному количеству рисков, перечень которых представлен в таблице ниже.

Риск страхования квартиры Краткое описание
  • от кражи
Экономный аналог систем защиты от грабителей, который фактически не защищает имущество, но компенсирует его стоимость при краже в полном размере.
  • от пожара
Возмещает убытки, которые могут возникнуть в случае пожара или поджога, если это предусмотрено в договоре.
  • от потопа
Возмещает убытки при нанесении ущерба при потопе, инициатором которого может быть как собственник недвижимости, так и его соседи.
  • от стихийных бедствий
Возмещает убытки, причиненные торнадо, молнией, землетрясением, градом, ураганом и другими стихийными бедствиями.
  • на случай ремонта квартиры
Выгодный вариант при больших расходах на ремонт, включающий возмещение ущерба при повреждении отделки, инженерного оборудования и движимого имущества.
  • от противоправных действий третьих лиц
Возмещает убытки, связанные со спланированным нанесением вреда имуществу страхователя.
  • от гражданской ответственности собственника квартиры
Читайте так же:  Как заставить мужчину платить алименты на ребенка
Возмещает убытки, связанные с порчей имущества соседей.

Особенности страхования домов

Основная сложность страхования домов заключается в оценке их стоимости, что влечет за собой необходимость сбора внушительного объема сопроводительной документации и учета различных тонкостей законодательства. Риски страхования загородных домов более велики и, соответственно, это отражается на стоимости страхового полиса. Ниже представлены два стандартных пакета, предлагаемых страховыми компании по программам страхования индивидуальных жилых домов.

Вид страхования жилых домов Особенности программы страхования
Классическое Подразумевает страхование недвижимого имущества с базовым набором рисков, свойственных квартирному страхованию. При желании, условия договора могут дополняться нетрадиционными рисками и условиями по обоюдному соглашению страховщика и страхователя. Титульное Особая категория страхования недвижимости, связанная с рисками потери или ограничения прав собственности. Примечательно, что стоимость титульного страхования недвижимости напрямую зависит от юридической истории страхователя: количества сделок купли-продажи жилья и т. д.

При оформлении полиса страхования на частный дом необходимо помнить, что сам дом и окружающий его участок являются разными объектами, и их страхование производится в отдельном порядке. Также отдельный страховой договор обычно заключается при страховании гаражей, беседок и других хозяйственных построек.

Нюансы страхования недостроенной недвижимости

Некоторые страховые компании допускают возможность страхования жилых домов или квартир на стадии строительства, при условии, что такая недвижимость находится в законном пользовании или в собственности страхователя. В таких случаях страховой полис, как правило, предусматривает ограниченный перечень рисков и более высокие страховые тарифы.

Стоимость страхования недостроенной недвижимости напрямую зависит от количества рисков, предусмотренных в договоре, актуальной рыночной цены, состояния, окружающей обстановки, учтенных мер безопасности и т. д. Причем оценка такой недвижимости – весьма трудоемкий процесс, обеспечить который сможет только опытный эксперт.

Как правильно застраховать жилую недвижимость?

Чтобы заключить договор со страховой компанией, собственник недвижимости должен подготовить следующие документы:

  • паспорт и ИНН;
  • письменное заявление о намерении застраховать недвижимость;
  • правоустанавливающие документы;
  • справку об осмотре и оценке объекта недвижимости.

После передачи документов сотрудники страховой компании предоставят страхователю договор, который необходимо тщательно изучить и, по возможности, предоставить его на проверку юристу.

Содержание страхового полиса описывается в Гражданском кодексе Российской Федерации. При наличии противоречий в документе, предоставленном страховой компанией, страхователь обязан удостовериться в их правомерности. Если документ уже подписан, то ответственность будет ложиться на обе стороны договора.

Также стоит убедиться, что в договоре учтены: размер страховой суммы, страхового возмещения и правильный тариф, перечень страховых случаев, а главное, условия и сроки выплаты компенсации.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая, предусмотренного в полисе, в течение 3 дней необходимо уведомить страховую компанию о факте происшествия. При обращении к страховщику потребуется назвать регистрационный номер полиса, личные данные, а также описать характер происшествия. Также желательно подкрепить заявление подробными фотографиями и справкой от компетентных государственных органов.
После оповещения страхователь обязан предоставить страховщику пакет документов, предусмотренный в договоре, чтобы страховщик смог рассчитать общий размер убытков и сумму выплат. Отсчет времени до страховой компенсации должен исчисляться не с момента страхового происшествия, а с момента передачи сотрудникам страховой компании необходимых документов.

Если страховщик отказывается от выплаты компенсации, необходимо потребовать от него письменное подтверждение с описанием причины отказа. В случае, если причины окажутся безосновательными и будут противоречить закону Российской Федерации, нужно подать страховщику письменную жалобу/претензию с требованием компенсации ущерба на основании условий страхового договора или закона.

В случае невозможности решения проблемы мирным путем, страхователь имеет все основания подать на компанию в суд и потребовать компенсировать не только ущерб после страхового случая, но и моральный вред. Причем расходы на судебное разбирательство (оплату госпошлины, судебных экспертиз) также обязана оплатить страховая компания.
Согласно имеющейся судебной практике, в большинстве случаев суд поддерживает сторону истца, поэтому любое дело, связанное с отказом компании в выплатах компенсации, априори является выигрышным.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://insur-portal.ru/property/zhilye-i-nedvizhimost

6. Страхование прав собственности на недвижимость

Страхование — это отношения по поводу защиты имущественных ин­тересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении опреде­ленных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачива­емых ими страховых взносов.

В настоящее время российский рынок недвижимости стал сбли­жаться с мировым страховым рынком. Цивилизованный рынок не­мыслим без страхования сделок и объектов.

В операциях купли-продажи прав собственности на недвижимость при ипотечном кредитовании и при продаже недвижимости в рас­срочку трудно полностью гарантировать право собственности продав­ца, а также установить наличие имущественных претензий на объект со стороны прежних владельцев или их родственников. Для решения этой проблемы необходимо страхование прав собственности на недви­жимость.*

Поэтому риэлтерские фирмы стали страховать подобные риски в страховых компаниях. Некоторые риэлтерские фирмы начали созда­вать собственные страховые организации, которые специализируются на страховых операциях с недвижимостью.

Для того чтобы всесторонне застраховать следку по ипотечному кредитованию, страховая компания должна обладать значительными финансовыми возможностями и иметь лицензию на осуществление как минимум трех видов страховой деятельности.

При ипотечном страховании присутствуют риски: нарушения прав собственности на залог; нереализации залога в случае невозврата кредита; обычного имущественного страхования.

Страхование от риска нереализации залога в случае невозврата кредита производится путем страхования ответственности заемщика за неисполнение обязанностей перед кредитором. Имущественное страхование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор требует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитно­го договора.

Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недви­жимостью в качестве дополнительной услуги.

Читайте так же:  Домашний бизнес

При покупке недвижимого имущества обязательно следует за­страховать свое право на недвижимость. Это вызывается криминаль­ной обстановкой, особенно в жилищной сфере.

Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о несколь­ких сделках с квартирами, заключенных в самое последнее время, и, как правило, не могут поручиться за законность всех сделок, совер­шенных с каждой конкретной квартирой. Когда сделка с квартирой признана недействительной, выясняется, что риэлтеры, которые про­давали эту квартиру, не имели информации о наличии в истории ее продаж криминала. Поэтому, покупая недвижимость, лучше застра­ховать право на нее на случай, если сделка незаконна и подлежит рас­торжению. Покупатель получит обратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму которую он заплатил.

При покупке квартиры в домах только что построенных, строя­щихся или после капитального ремонта финансовый риск можно све­сти к минимуму в том случае, если достоверно известна вся история строительства дома. Например, в настоящее время многие жилые дома строятся на основе долевого участия, т. е. уже на этапе проекти­рования здания подрядчик стремится привлечь для его строительства средства предприятий и граждан. И если дольщиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то, естественно, возникают ос­ложнения.

В настоящее время ни одна компания, осуществляющая страхова­ние прав собственности на недвижимость, не предоставляет своим клиентам всех данных по истории приобретенных ими квартир и ре­зультаты экспертизы документов по недвижимости.

Страховые компании проводят данное исследование исключи­тельно в своих интересах, так как им очень невыгодно, чтобы сделка, которую они застраховали, в дальнейшем была признана недействи­тельной. Поэтому, если страховая компания отказывается страховать право собственности на недвижимость, то это может служить опреде­ленным сигналом, что с данной квартирой не все благополучно.

Экспертиза достоверности сведений, содержащихся в документах на недвижимость, проводится страховой компанией по двум направ­лениям:

1. Изучение этапов перехода прав собственности на недвижимость от одних владельцев другим.

2. Выяснение, кто в данной квартире был прописан и проживал вре­менно.

Получение указанных сведений связано с большими трудностя­ми, так как в настоящее время нет порядка открытой публикации та­кой информации. Кроме того, некоторые административные нормы и, в частности, система прописки находятся в противоречии с инсти­тутом частной собственности на недвижимость.

Например, когда человек прописан в квартире, но не является ее собственником, то прописка дает ему право пользования данной квар­тирой, хотя и не дает право распоряжаться данной квартирой. И если данная квартира с прописанным в ней человеком приобретается в чью-то собственность, то может возникнуть судебное разбиратель­ство. Практика показывает, что суд при разбирательстве вопроса о за­конности указанной сделки обычно принимает сторону тех, чьи инте­ресы наиболее ущемлены.

Страховые компании могут заниматься страхованием титула.

Титул — законное право собственности на недвижимость, имею­щее документарную юридическую основу.

Страхование титула — это страхование юридической чистоты до­кументов, устанавливающих и подтверждающих право собственности на недвижимое имущество.

Страхование титула означает страхование от событий, произошед­ших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Оно позволяет заемщикам или покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом кредит­ного договора или договора купли-продажи недвижимости.

Страхование титула является обязательным при любых сделках по выдаче ипотечных кредитов. В качестве страховых документов мо­гут использоваться либо страховой полис, выданный страховой ком­панией, либо письменное заключение специально уполномоченного адвоката, подтверждающее права собственности заемщика на недви­жимость и возможность юридически беспрепятственной продажи его имущества в случае необходимости. Выбор той или иной из вышеука­занных форм страхования осуществляется на основе соответствующей политики кредитного учреждения, а также требований правитель­ственных нормативных актов.

К страховым полисам, выдаваемым страховой компанией, обычно предъявляются следующие требования:

• выдающая их компания должна иметь лицензию на ведение по­добного бизнеса в том регионе, где находится объект недвижимо­сти, а также иметь репутацию солидного и надежного партнера;

• страховая сумма должна быть по меньшей мере равна балансово­му остатку по выданному ипотечному кредиту;

• бенефициарами (выгодоприобретателями) по этому полису долж­ны являться продавец ипотечного кредита или его правоприемники;

• средства, получаемые от продажи заложенного имущества, в слу­чае наложения на него взыскания, должны в первоочередном по­рядке поступать на выплату страховки.

Если вместо полиса используется письменное заключение адвока­та, должны соблюдаться следующие условия:

• адвокат должен иметь лицензию на практику в том регионе, где находится данный объект недвижимости;

• адвокат должен иметь достаточный опыт в подобных операциях;

• заключение должно быть составлено на имя продавца ипотечного кредита или его правоприемников.

В отдельных случаях покупатели ипотечных кредитов накладыва­ют различные ограничения на использование письменных заключений адвокатов вместо страховых полисов.

Страхование недвижимости заложенной по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора и регули­руется Законом РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страхова­нии заложенной недвижимости, залогодатель обязан застраховать за свой счет эту недвижимость в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость недвижимости превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства на эту сумму — не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхо­вого возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями дру­гих кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхо­вание, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требо­вания из страхового возмещения, если утрата или повреждение не­движимости произошли по причинам, за которые он отвечает.

Читайте так же:  Как оформляются кредиты на человека без его ведома и что делать, если вы попали в подобную ситуацию

Источник: http://studfile.net/preview/6283283/page:8/

Страхование на рынке недвижимости

Страхование – система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный дольщикам стихийными бедствиями; несчастными случаями; нарушением действующего законодательства, допущенным при оформлении регистрации сделки с объектами недвижимости; непреднамеренными ошибками риелторов, оценщиков и других профессионалов рынка недвижимости; подрядчиком, третьим лицом; застройщиком.

Правила страхования – условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений, при которых страховщик освобождается от ответственности.

Страховщик– страховая компания, принимающая на себя риск за определенную в договоре плату. Страхователь– физическое или юридическое лицо, передающее риск по договору страховщику. Страховая стоимость —действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Страховая сумма – объявляемая при заключении договора сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма в имущественном страховании не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховое возмещение– сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховой риск– вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

К наиболее страхуемым объектам, принадлежащим юридическим лицам, относятся офисные помещения, производственные помещения и склады, к которым применяются общие подходы к страхованию, но, поскольку они подвергаются разным рискам, а размеры возможных потерь у них разные, в правилах страхования есть различия.

Страхование прав собственности на объект недвижимости от потерь в результате нарушений законодательства, допущенных при оформлении и регистрации сделки, называется титульным страхованием. Титульное страхование призвано защищать интересы добросовестного приобретателя от возможных претензий со стороны третьих лиц. Смысл страхования титула заключается в том, что страховая компания, предварительно изучив правовую историю объекта, принимает на себя финансовую ответственность за законность приобретенного права собственности.

На рынке коммерческой недвижимости риск присутствует более чем в 50% сделок. В значительной степени риск связан с нарушением прав акционеров и антимонопольного законодательства.

В сделках с загородной недвижимостью риски невелики – не более 5% сделок.

Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

Договор обязательного страхования ответственности заключается на срок не менее одного года с условием возмещения ущерба, причиненного в период действия договора обязательного страхования ответственности, в течение срока исковой давности, установленного законодательством Украины.

Страхование профессиональной ответственности риелторов в Украине является обязательным условием сертификации риелторских фирм и одним из стандартов риелторского сообщества. Страховщики принимают на себя обязанность возместить ущерб за причинение вреда заказчику риелторских услуг в случае, если его «вещные права были нарушены в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелторской деятельности». Страхование профессиональной ответственности риелторов представляет собой механизм компенсации расходов, понесенных риелтором вследствие претензий клиентов по возмещению ущерба, наступившего в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенного фирмой или ее работником. Опасными для клиента могут стать неправильное оформление сделки, мошенничество или упущения, вызванные, к примеру, несовершенством законодательства.

Страхование банковских ипотечных кредитов под покупку уже построенного жилья. Страхователем выступает заемщик кредита, выгодоприобретателем (лицом, в чью пользу осуществляется страхование) – банк-кредитор. Для получения ипотечного кредита необходимо застраховать объект недвижимости от риска утраты или повреждения. Размер страховой суммы ограничен размером требования о возврате суммы основного долга.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Базовая

1. Экономика и управление недвижимостью: учебник для вузов / под общ. ред. П.Г. Грабовского. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2012. – 848 с.

2. Податковий кодекс України від 02 грудня 2010 року № 2755-VI / Офіційний вісник України вiд10.12.2010 — 2010 р., № 92, том 1, стор. 9, стаття 3248.

3. Закон України «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при будівництві житла та операціях з нерухомістю» від 19.06.2003 р. № 978-IV

4. Земельний кодекс України від 25.10.2001 № 2768-III / Відомості Верховної Ради України. – 2002. – № 2-3 – Ст. 27.

5. Господарський кодекс України від 16 січня 2003 року № 436-IV / Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 18, № 19-20, № 21-22 – С. 144.

6. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV / Відомості Верховної Ради України. – 2003. – № 40-44 – С. 356.

7. Закон України «Про страхування» від 07.03.1996 р. № 85/96-ВР

Допоміжна

1. Закон України «Про регулювання містобудівної діяльності» 17.02.2011 р. № 3038-VI / Відомості Верховної Ради України. – 2011. – № 34 – Ст. 343.

2. Закон України «Про архітектурну діяльність» 20.05.1999 р. № 687-XIV / Відомості Верховної Ради України. – 1999. – № 31 – Ст. 246.

3. Закон України «Про основи містобудування» від 16.11.1992 р. № 2780-XII / Відомості Верховної Ради України. – 1992. – № 52 – Ст. 668.

Інформаційні ресурси

1. Інформаційно-аналітичний журнал «Вісник податкової служби України» — офіційне видання Державної податкової служби України. [Електронний ресурс] http://www.visnuk.com.ua/ua/o_zhurnale

Последнее изменение этой страницы: 2016-12-29; Нарушение авторского права страницы

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://infopedia.su/15×2092.html

Страхование на рынке недвижимости
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here