Страхование имущества при оформлении ипотеки

Какие виды страхования при ипотеке обязательны?

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

Проблема получения выплаты по страховке

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Читайте так же:  Как избавиться от долгов по займам

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: http://frombanks.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/

Ипотечное страхование в ВТБ

Банк «ВТБ» входит в пятерку лидеров финансовых организаций, предоставляющих услуги российскому населению.

Здесь клиентам предлагают различные финансовые операции, в том числе и страхование ипотеки. Какие условия, особенности и правила страхования ипотеки действуют в «ВТБ»?

Страхованием финансовых продуктов, а также здоровья и жизни клиентов банка занимается не конкретно банк «ВТБ», а его дочерняя компания – «ВТБ Страхование».

Эта фирма предоставляет клиентам различные виды страхования: жизни и здоровья, жилья, транспортного средства и др.

Комплексное страхование в банке «ВТБ»

Здесь можно оформить комплексную страховку: защитить как жилье, так сразу же и здоровье, жизнь заемщика. А если с заемщиком что-то случится, то его близкие родственники будут получать посмертную компенсацию от страховой компании.

К комплексному страхованию относится:

  • страхование недвижимого имущества (квартиры, дома) от возможных повреждений, несчастных случаев: возгорания, стихийных бедствий, оседания почвы, потопа и др.;
  • страхование заемщика от утраты дееспособности (временной или полной), а также от летального исхода (смерти);
  • страхование от утраты прав собственности – здесь речь идет об ипотеке на «вторичку».

Комплексная страховка выходит дороже обычной, однако при ее заключении «ВТБ» еще больше снижает процент по ипотеке на ипотеку.

Страхование квартиры при ипотеке в «ВТБ»

При оформлении ипотечного договора, как правило, заемщик страхует квартиру. Это обязательное условие банка.

Что дает страховка квартиры:

  1. Если наступит страховой случай, то клиент не потеряет вложенные деньги и сможет приобрести такое же жилье.
  2. Клиент не будет тратить денег на восстановление жилья, если с недвижимостью что-то произойдет.

Страхование жизни при ипотеке в «ВТБ»

Предлагая заемщику оформить страховку на объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку или выступающий в качестве залога, банк также предлагает оформить страховку на жизнь заемщика.

Обратите внимание! Клиент самостоятельно выбирает: оформлять ему такую страховку или нет. Банк не может заставить его это сделать или вписать в договор страхования обязательный пункт о страховке жизни.

Программа «Личное страхование» предполагает финансовую защиту заемщика на случай его смерти, инвалидности в результате болезни или несчастного случая, а также на случай временной утраты трудоспособности в результате наступления несчастного случая.

Страхование жизни в банке прельщает тем, что «ВТБ» снижает ставку по ипотеке тем клиентам, которые как раз оформили страховку жизни.

Правила страхования ипотеки в «ВТБ» в 2020 году

Прежде чем оформлять страховку на предмет ипотеки, заемщик должен ознакомиться с правилами ее предоставления:

  • он имеет право застраховать имущество как на весь период действия ипотечного договора, так и на половину этого срока. Однако минимальный период, на который заемщик должен оформить страховку в «ВТБ» составляет не меньше 12 месяцев;
  • заемщик самостоятельно выбирает, к услугам какой компании-страховщика ему обратиться. Банк «ВТБ» не настаивает на том, чтобы клиент пользовался только услугами «ВТБ Страхование»;
  • если с имуществом, которое было застраховано, что-то случилось, то заемщик обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.

Как оформить страховку по ипотеке в банке «ВТБ»?

Для заключения договора страховки с компанией «ВТБ Страхование» клиент должен:

  • Прийти в банк «ВТБ» на консультацию к специалисту с документами, удостоверяющими личность (паспорт, ИНН).
  • Заполнить заявление на страхование, выбрав подходящий вариант полиса.
  • Отдать заявление сотруднику компании «ВТБ-Страхование».
  • Представить пакет документов (если страховка оформляется на имущество, находящееся во владении заемщика ипотеки): анкету, техпаспорт имущества, выписку из домовой книги, акт об оценке недвижимости, справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам. Дополнительно страховщик может запросить другие документы: акт приема-передачи имущества, выписку из ЕГРП, справку об отсутствии задолженности и др.
  • Получив на руки необходимые документы, специалист просчитывает размер будущей страховки и озвучивает окончательную цифру клиенту.
  • Человек оплачивает страховку. Если он выбрал компанию «ВТБ Страхование», то у него есть возможность оплатить страховку прямо через сайт. Квитанция об оплате придет ему на электронную почту.
  • Читайте так же:  Долговая расписка – образец написания

    Документы, необходимые для покупки страховки

    Чтобы страховая компания «ВТБ Страхование» заключила договор с клиентом, тому нужно принести паспорт, медицинскую справку об отсутствии тяжелых заболеваний, ипотечный договор, документы на недвижимость.

    Банк «ВТБ» работает с несколькими страховыми компаниями, среди которых: «Альфа Страхование», «ВСК», «Компания МАКС», «Ингосстрах» и др.

    Заявка на ипотечное страхование онлайн

    Для простоты и оперативности рассмотрения заявки на страхование по ипотеке, можно воспользоваться услугой отправки заявки онлайн.

    Для этого нужно:

    1. Перейти на сайт банка – www.vtbins.ru – «Ипотечное страховании» – «Заключение договора» – «Оформить заявку».
    2. Заполнить обязательные поля: фамилия, имя, город проживания, электронный адрес, контактный телефон, вид страхования (ипотечное страхование), вид обращения (заключение договора ипотечного страхования), банк (ВТБ).
    3. Внеся необходимые данные, нужно кликнуть по кнопке «Оформить заявку».

    В тот же день оператор перезвонит заявителю по телефону, указанному в заявке, и проконсультирует его по поводу оформления страховки по ипотеке.

    Особенности договора ипотечного страхования в ВТБ

    Если клиента устраивают все условия страхования в банке, то он подписывает с компанией договор страхования, где обязательно должны значиться такие пункты, как:

    • информация о страховщике и страхователе (наименование сторон);
    • наименование имущества, которое нужно застраховать;
    • информация о рисках, на которые оформляется страховка;
    • сумма страховой выплаты;
    • срок действия договора;
    • размер страхового тарифа;
    • права и обязанности сторон договора.

    Сколько стоит страховка в «ВТБ»?

    Размер страховки непостоянный. Окончательный размер страхового полиса зависит от нескольких факторов:
    • стоимости недвижимости и ее расположения;
    • общего состояния недвижимости, взятой в ипотеку;
    • размера средств, предоставляемых банком клиенту (согласно ипотечного договора);
    • условий и количества рисков согласно договору страхования;
    • вносимой суммы при приобретении квартиры (дома).

    Если вам нужна точная цифра по страховке, то вы всегда можете обратиться к специалисту компании «ВТБ-24» с просьбой произвести расчет страховки.

    Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в «ВТБ»?

    Нет, отказаться от страхования залогового имущества нельзя. Однако некоторые банки ухитряются прописать в договоре еще и страховку жизни, а также здоровья страховщика. От таких видов страхования он имеет полное право отказаться.

    Можно ли сменить страховую компанию ипотеки в «ВТБ»?

    Да, возможно, но при одном условии – если выбранная компания аккредитована банком «ВТБ».

    Что будет, если не платить страховку в «ВТБ»?

    Некоторые клиенты по своей забывчивости не оплачивают страховку вовремя, а некоторые по личным соображениям отказываются платить по страховке. Что в этом случае им грозит?

    Если клиент страховой компании не платит страховку, тогда компания действует следующим образом:

  • При приближении срока платежа сотрудник страховой компании уведомляет клиента о том, что ему нужно оплатить очередной взнос по страховке.
  • Если клиент вовремя не внесет деньги, страховая компания передаст данные о неплательщике в банк «ВТБ».
  • Банк, в свою очередь, имеет право применить по отношению к неплательщику штрафные санкции. К примеру, он может начислить пеню либо повысить процентную ставку по ипотечному договору.
  • Если в течение какого-то определенного времени (например, в течение 1 месяца) клиент не оплатит страховой взнос, тогда менеджер страховой компании начнет обзванивать клиента или лиц, которые были указаны в договоре в качестве поручителей.
  • Если клиент игнорирует все обращения, не оплачивает страховой взнос, тогда банк «ВТБ» может пойти на последний шаг – передать дело в суд с требованием полного погашения займа в досрочном порядке.
  • Можно ли вернуть страховку по ипотеке в «ВТБ»?

    Возврат страховки возможен только в том случае, если заемщик досрочно выполнил свои обязательства – досрочно погасил ипотеку. Если в договоре страхования указано, что клиент может вернуть неиспользованную страховую сумму при досрочном погашении ипотеки, значит, он имеет на это право.

    Однако если страховой случай был зафиксирован и страховая фирма помогла заемщику с проблемой ипотечной недвижимости, тогда заемщик не имеет права требовать возмещения страховки.

    Чтобы вернуть сумму страховки, клиенту нужно подать в офис страховщика соответствующее заявление. Компания обязана рассмотреть его в течение 10 дней, после чего выдать клиенту деньги на указанный им в заявлении расчетный счет. Страховая премия удерживается пропорционально периоду страхования.

    Как оплачивать страховку в «ВТБ»?

    Компания предоставляет возможность оплаты страховки несколькими способами:

    1. Внести соответствующую сумму в кассу страховой компании.
    2. Совершить безналичный перевод по указанным в договоре реквизитам.
    3. При помощи сервера «ВТБ–онлайн» совершить электронный платеж.

    Полезные советы для тех, кто хочет оформить страховку по ипотеке в «ВТБ»

    • Прежде чем подписывать договор страхования, необходимо внимательно прочесть его. Если в договоре будет указано, что страхование жизни или здоровья клиента является обязательным пунктом договора, тогда не стоит подписывать такое соглашение. Банк имеет право настаивать только на оформлении договора страхования по объекту недвижимости.
    • Клиент вправе сам выбрать, в какую страховую компанию ему обратиться за оформлением страховки (при условии, что выбранная компания работает с банком).

    Преимущества страхования имущества при заключении ипотечного договора в «ВТБ»

  • Банк сотрудничает с проверенными страховыми компаниями. Он дает возможность клиенту выбрать подходящую ему фирму.
  • Банк не заставляет клиента страховать жизнь или здоровье.
  • Для клиентов, которые страхуют жизнь и здоровье на случай временной или постоянной трудоспособности банк идет на уступки – снижает процентную ставку по ипотеке.
  • Страхование имущества по ипотечному договору может длиться до 30 лет, в зависимости от того, на какой срок была взята ипотека.
  • Страхование при взятии ипотеки в банке «ВТБ» – обязательное условие предоставление займа клиенту. Можно оформить страховку в компании «ВТБ Страхование» – это простой и удобный способ, оформляется страховка в течение дня.

    Страховать недвижимости при ипотеке – обязательное условие. При этом страховать жизнь и здоровье клиента – это уже его личное дело.

    В банке «ВТБ» страхование имущества по ипотеке оформляется вместе с ипотечным договором, поскольку это обязательное условие для получения средств от банка.

    Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-ipoteki-v-vtb/

    Обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год при ипотеке?

    Заключение договора страхования является неизменным атрибутом получения ипотечного кредита. Попытки отказаться от услуг СК в большинстве случаев заканчиваются провалом. Или же значительно возрастает процентная ставка по займу.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Бытует мнение, что страховать жизнь и квартиру каждый год, является не обязательной услугой. Так ли это на самом деле и что делать заемщику, который не готов переплачивать внушительную сумму? А также какие преимущества дает приобретение «навязанных» полисов, разберем в статье.

    Что такое страховка жилья и жизни в ипотеке?

    Перед тем, как получить займ на приобретение жилья, банковская организация настаивает на заключении договора страхования. Целью кредитора является максимальная безопасность выданных средств. При страховании жизни или здоровья должника СК выплачивает оставшуюся сумму по ипотеке банку, если заемщик погиб, получил инвалидность 1 или 2 степени. Отдельным пунктом в договоре прописывается ситуация, при которой страхователь выходит на продолжительный больничный.
    Читайте так же:  Образец справки об отсутствии просроченной задолженности

    При отказе заемщика приобретать вышеуказанные полисы, развития событий может быть два:

    • Отказ в покупке страхового полиса на объект недвижимости приведет к невозможности получить денежные средства. Ведь это является обязательным условием, согласно ФЗ-102 Статья 31 «Об ипотеке».
    • Отказ приобрести полис страхования жизни станет причиной для увеличения процентной ставки по ипотеке.

    Внимание

    Согласно ФЗ-102 статья 31 «Об ипотеке» гласит, что оформление полиса на залоговое имущество является законодательно закрепленной обязанностью для заемщика ипотеки.

    Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

    Для банковской организации страхование жизни заемщика представляет собой дополнительную гарантию безопасности выданных ему денежных средств при ипотеке. При наступлении страхового случая, а в это понятие входит смерть заемщика, получение инвалидности 1 или 2 группы. А также больничный лист, сроком более 30 суток. Именно поэтому кредиторы настаивают на оформлении страхового полиса жизни при ипотеке, чтобы в случае непредвиденной ситуации страховая компании погасила либо полностью долг заемщика, либо взяла на себя выплаты по его обязательствам на определенный срок (при оформлении продолжительного больничного листа). Таким образом, страхование жизни не обязательно продлевать каждый год.

    Страхование жизни не является обязательным условием для оформления ипотечного кредита. И от него можно отказаться. Но в этом случае некоторые банки повышают процентную ставку, что делает отказ от приобретения полиса бессмысленным. В то же время, при наступлении страхового случая наличие полиса существенно облегчает финансовое положение заемщика ипотеки и его семьи.

    А вот ситуация с приобретением полиса на квартиру, находящуюся в залоге у банковской организации, совершенно другая. Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31, заемщик обязан застраховать залоговое имущество и продлевать страховку каждый год.

    Даже небольшой перерыв в действии страхового полиса на квартиру грозит серьезными последствиями для должника. Банк вправе обратиться в суд с требованием о полном досрочном погашении займа. Или же продать ипотечный долг коллекторам. Что делает положение заемщика еще более плачевным.

    Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

    Стоимость полиса страхования жизни при ипотеке рассчитывается сотрудником СК на момент обращения клиента. В большинстве случаев, размер страховки составит от 0,5 до 1,5% от суммы долга перед банком. При расчете стоимости полиса учитываются такие факторы, как:

    • Пол. Для женщин риски ниже, поэтому оптимальным решением станет оформление займа на женщину, а мужа можно поставить созаемщиком. Это позволит сократить затраты на приобретение полиса на 30-50%.
    • Возраст. Чем старше клиент СК, тем выше будет коэффициент. Многие компании отказывают в страховании жизни заемщикам, чья возрастная категория 60+.
    • Хронические заболевания также оказывают негативное влияние на стоимость полиса.
    • Состояние здоровья. Обязательным условием станет прохождение диспансеризации. По результатам обследования специалист страховой компании делает заключение о целесообразности применения повышающего коэффициента.
    • Наличие лишнего веса также станет отягощающим фактором.
    • Профессиональная деятельность. Если работа сопряжена с риском для здоровья, то и стоимость полиса будет на порядок выше.
    • Сумма займа. Чем она выше, тем больше повышающих коэффициентов будет использовано страховой компанией.

    К сведению

    Чтобы выбрать оптимальный по стоимости полис страхования жизни, специалисты рекомендуют обратиться в несколько страховых компаний и рассчитать предварительную сумму страховки с учетом всех факторов.

    Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

    Приобретение страхового полиса квартиры является обязательным условием при оформлении ипотечного кредитования. Его стоимость зависит от нескольких факторов:
    • Сроки постройки дома.
    • Объект недвижимости приобретен на первичном или вторичном рынке.
    • Материала перекрытий (бетон/ плита/дерево).
    • Материала и состояния кровли.
    • Общего состояния дома и квартиры в частности.
    • Состояния инженерных коммуникаций (системы водоотведения, водоснабжения, газоснабжения, электропроводки и т.д.).

    Средняя стоимость оформления страхового полиса колеблется у разных компаний и составляет от 0,5 до 1,5% от остаточной суммы кредита. Сумма выплат по полису при наступлении страхового случая равна рыночной стоимости объекта недвижимости.

    Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

    Чтобы сделать страхование жизни и квартиры при ипотеке максимально выгодным для заемщика следует учитывать такие факторы, как:

    • Чем более длительный срок действия полиса, тем выгоднее будет страховка.
    • Оформлять заемщиком лучше жену. Для женщин действует не такой высокий коэффициент, как для мужчин при оформлении страхования жизни каждый год.
    • Многие СК делают скидку своим клиентам, если те предпочитают оформлять полис через интернет, а не при личном присутствии в офисе компании.
    • Заказ предварительного расчета стоимости полиса в нескольких СК позволит выбрать оптимальный по цене вариант.

    Внимательно изучайте предложения страховых компаний и не соглашайтесь на СК, предложенную банком. Зачастую, в стоимость полиса уже будет включена комиссия банка. И ее размер может составить 10-20% от общей суммы.

    Пошаговая инструкция оформления страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

    Чтобы процесс оформления страхования жизни и залоговой недвижимости каждый год после получения ипотеки был максимально комфортным следует придерживаться простого алгоритма действий:

    • Выбрать одну или несколько страховых компаний. Уточнить необходимый пакет документов, а также условия заключения договора.
    • Собрать пакет документов. В него входит паспорт гражданина РФ, кредитный договор, заявление, копия кадастрового паспорта, анкета ( в ней должны быть указаны личные данные и характеристики ипотечного кредитования), медицинская справка (подтверждающая состояние здоровья по результатам обследования, нужна не во всех страховых), документы на объект недвижимости.
    • В выбранных компаниях заказать расчет предварительной стоимости полиса. Это позволит подобрать максимально комфортную программу страхования при ипотеке.
    • Сравнить предложения. При выборе нужно учитывать не только приоритетные задачи (например, быстрота оформления полиса), но и его стоимость, период платежа, удобство работы с представителем страховой компании.
    • Посетить офис выбранной СК и подписать договор.
    • Уточнить, передает ли представитель компании копию страхвого договора в банковскую организацию самостоятельно или это ваша обязанность.
    • Оплатить указанную агентом сумму и при необходимости лично передать копию договора в банк.

    К сведению

    Если основной задачей является быстрота оформления полиса, то многие заемщики каждый год делают выбор в пользу программы Сбербанк-Страхование. Неоспоримым преимуществом является возможность приобрести страховку не покидая стен офиса или дома. Для этого достаточно зайти на сайт и в течение нескольких минут приобрести страховой продукт по ипотеке.

    От какого страхового полиса нельзя отказаться при ипотеке на второй и последующие года?

    Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» Статья 31, единственным видом страхования, от которого невозможно отказаться на 2 и последующие года станет страхование объекта недвижимости, находящейся в залоге у банка. Остальные полисы не являются обязательными и заемщик имеет полное право отказаться от их приобретения. Однако, в случае отказа от страхования, может увеличиться процентная ставка ипотеки

    Читайте так же:  Ставка налога на прибыль сколько платить

    Как отказаться от страховки при ипотеке?

    Специалисты рекомендуют урегулировать вопрос с отказом от добровольного страхования жизни и здоровья, а также титула (для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке) до момента подписания ипотечного договора. В этом случае порядок действий должен быть такой:

    • Изучить ипотечный договор. Уточнить, предусмотрено ли изменение банковской организацией процентной ставки при отказе заемщика от навязанных видов страхования на каждый год ипотеки.
    • Написать заявление на имя кредитного менеджера, закрепленного за вашим договором. В заявлении следует уведомить об отказе в приобретении полиса.
    • Предоставив заявление в двух экземплярах необходимо, чтобы сотрудник на одном из них поставил свою подпись. Таким образом, это станет дополнительным подтверждением факта уведомления банка о намерениях заемщика.
    • Также следует позвонить в Центр поддержки клиентов и постараться урегулировать вопрос в рабочем порядке.

    Если по результатам всех действий банк не желает идти на уступки, то следует рассмотреть предложения других кредитных организаций.

    Ответственность за непродление страховки на жизнь и квартиру при ипотеке

    Законодательная база РФ не предусматривает каких-либо штрафных санкций или иного наказания за отказ заемщика продлевать полис страхования жизни и здоровья при ипотеке каждый год. Поэтому на второй и последующие года можно смело вычеркнуть эту статью расходов из семейного бюджета. Разумеется, только в том случае, если сам заемщик этого хочет. Однако может увеличиться процентная ставка по ипотеке.

    А вот отказаться страховать залоговое имущество (квартиру, приобретенную по ипотеке) – не получится. При этом, оптимальным решением станет своевременное продление полиса. Поскольку в случае перерыва в периоде страхования, СК самостоятельно передает информацию кредитору. И банк начинает начислять штраф. Если заемщик не реагирует и не продлевает полис, не оплачивает пени, то банк может либо подать в суд с требованием досрочно погасить оставшийся долг по ипотеке, либо передать его коллекторам.

    Ответственность за непродление страховки при ипотеке на примере Сбербанка

    Давайте рассмотрим на примере Сбербанка, какие методы расчета пени используют кредиторы при несвоевременном продлении страхового полиса на залоговое имущество при ипотеке каждый год.

    • Размер пени рассчитывается исходя из годовой процентной ставки. Например, если ипотека оформлена под 10% годовых, то для расчета размера пени будет учтено значение 5%.
    • Затем определяется количество дней просрочки. Оно составляет интервал между сроком окончания действия прежнего полиса и началом действия нового. Допустим, 30 суток.
    • Учитывается остаток долга перед банком. Например, 600 тыс.р.
    • Итого, получаем: 600 тыс р * 5% (1/2 годовой ставки по займу)* (30/365). Получаем размер неустойки равный 2465р.

    По этой нехитрой формуле можно самостоятельно рассчитать размер неустойки.

    Если полис был приобретен заблаговременно, а банк начал начислять пени, то единственным вариантом станет незамедлительное предоставление копий страховых договоров. На их основании сотрудник внесет корректировку в программу и неустойка будет снята с должника.

    Нюансы

    Важно понимать, что банковские организации стремятся максимально обезопасить свои денежные средства, выданные заемщику. Поэтому прежде, чем отказаться от страхования жизни и здоровья на второй и последующие года при ипотеке, следует внимательно изучить договор. Нередко, в нем присутствует один неприятный пункт. Он гласит, что при отказе страховать жизнь и здоровье, банковская организация поднимает процентную ставку на 1-2 %.

    Только после того, как ипотечный договор был внимательно изучен можно преступать к принятию решение об отказе приобретать полис для жизни и здоровья. В противном случае, велик риск получить процентную ставку по ипотеке на 1-2 % выше, чем предполагалось вначале.

    Источник: http://v-ipoteke.ru/strahovanie/obyazatelno-li-strahovat-zhizn-i-kvartiru-kazhdyj-god/

    Страховка при ипотеке в Сбербанке в 2020: от чего можно отказаться

    Приветствуем! Сегодня разберем страхование при оформлении ипотеки Сбербанка. Банки заставляют страховать недвижимость, приобретаемую в кредит, и при оформлении ипотеки заемщики соглашаются с дополнительными расходами на покупку полисов страховки имущества. Какие еще виды страховок потребует кредитор? Обсудим условия страхования ипотеки в Сбербанке далее в этом посте.

    Обязательно или добровольно

    При оформлении жилищных займов в банках предлагают три вида страхования:

    • недвижимого имущества;
    • жизни и здоровья заемщика;
    • титула.

    Какие из них обязательны для Сбербанка, а от чего можно отказаться? Рассмотрим гарантии каждого полиса, их стоимость и условия страховщиков.

    Страхование залогового имущества

    Страховка приобретаемой недвижимости оформляется на период ипотечного кредитования. Условиями предусмотрено возмещение порчи имущества в случае пожара, потопа, разрушения дома и пр.

    Страховка при ипотеке в Сбербанке обязательна, она гарантирует кредитору исправное состояние залога до момента полного погашения долга. Недвижимость страхуется в пользу банка, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет Сбербанк.

    Для заемщика обязательное страхование влечет дополнительные затраты: каждый год нужно продлевать договор, вносить обязательные платежи. Положительным моментом является гарантия страховщика в возмещении непредвиденных расходов. Другими словами, страхование залога по ипотечному кредиту Сбербанка снимает все возможные риски порчи и утраты имущества. Цену полиса многие воспринимают как цену своего спокойствия: в случае форс-мажора не придется искать денег на ремонт помещения, все расходы оплатит страховая компания.

    Сколько стоит такая гарантия, и можно ли уменьшить расходы на страховку по ипотеке Сбербанка? Цена полиса зависит от ряда характеристик недвижимости. Оценивается техническое состояние, год постройки, этажность, базовые элементы конструкции дома. Поэтому ставки на страховку квартиры в новостройке и на вторичном рынке могут отличаться.

    В 2020 году тарифы предлагаются в диапазоне от 0,12% до 0,25%. В текущем году условия не изменились и нетрудно посчитать, что при ипотеке на сумму 3 млн. рублей стоимость полиса может составить от 360 до 750 тысяч рублей на весь срок кредитования. По мере расчетов с банком и уменьшения суммы основного долга будет снижаться и ежегодная стоимость страховки.

    Страховщики предлагают две модели страховки по ипотечному кредиту: по стоимости приобретаемой недвижимости либо по сумме остатка долга перед банком.

    Как правило, менеджеры банка рекомендуют проводить страхование ипотечного кредита в партнерской компании «Сбербанк-Страхование». Для заемщика это удобно, потому что быстро: страховку можно оформить онлайн, копия полиса автоматически отправится банку. На нашем сайте ниже вы найдете примерный калькулятор услуги.

    Если сравнивать цены страховщиков, то привлекательные предложения есть у каждой крупной компании. Кстати, Сбербанк не ставит ограничений в выборе и предлагает перечень из 25 аккредитованных компаний.

    Страхование жизни и здоровья

    Застраховать жизнь и здоровье, оформляя кредит в Сбербанке, заемщик может по собственному желанию, это не обязательные условия кредитования. Но стоит отметить, что банк активно лоббирует свои интересы, снижая проценты на займ при наличии полиса личного страхования.

    Заинтересованность кредитора объясняется дополнительными гарантиями: в случае болезни заемщика или его смерти, погашение остатка ипотечного кредита в Сбербанке возьмет на себя страховщик.

    Полис включает такие риски как: смерть, инвалидность, тяжелое заболевание, потеря работы в случае болезни или по инициативе работодателя. Выбрать риски можно по собственному усмотрению, с учетом их набора формируется полная стоимость страховки.

    Читайте так же:  Цены на золото растут с лета из-за геополитики

    На цену влияют возраст, пол, профессия и состояние здоровья заемщика на момент оформления кредита. Страховщики попросят представить справки из медицинских учреждений и при наличии тяжелых болезней увеличат тарифы страхования. Отсюда и такой диапазон ставок: застраховать здоровье сегодня предлагается от 0,3% до 1,5%. Какой процент установят заемщику – это решается индивидуально.

    Для примерного расчета используем предыдущий пример: при сумме ипотеки 3 млн. рублей стоимость страховки составит от 9 до 45 тысяч рублей в год.

    Рассчитать страховку можно самостоятельно, воспользовавшись калькуляторами на сайтах компаний. Но для получения точных данных стоит обратиться к менеджерам и предоставить все необходимую информацию. Окончательные условия зависят от нескольких факторов, в том числе и лояльности страховщика: постоянным клиентам предоставят скидки.

    Страховаться или экономить? Эксперты рекомендуют принимать окончательное решение после взвешенного расчета всех за и против.

    Нужно посчитать экономию по ставке на ипотечное кредитование: обычно она на 0,5% -1,0% ниже при наличии страховки жизни. Для застрахованного лица снижаются риски утраты недвижимости в случае болезни или перевода долга на его близких (наследников) в случае смерти. Иногда эти доводы являются решающими при принятии решения.

    Страхование титула

    Титульное страхование для ипотеки в Сбербанке оформляется на добровольной основе. Суть процедуры в страховании права заемщика на приобретаемую собственность.

    Обычно страхование титула выбирают покупатели вторичного жилья, дач и земельных участков. Но в последнее время страхуются и покупатели новостроек, предпочитая оградить себя от возможных проблем.

    Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке положительно воспринимается при одобрении заявки на выдачу ссуды, но на ставки по кредиту она не влияет. Средняя цена полиса в 2020 году составляет от 0,3% до 0,5%. При ипотеке на 3 млн. рублей, заемщик может заплатить от 9 до 15 тысяч рублей.

    Страховка титула на ипотеку в Сбербанке дает гарантии в выплате долга по кредиту в случае лишения прав на недвижимость. Это может произойти только по решению суда:

    • при объявлении сделки недействительной вследствие выявленных ошибок;
    • при предъявлении прав законных правообладателей, если их интересы не были учтены в договоре купли-продажи;
    • при выявлении нелегальных схем, подлога документов при продаже недвижимости.

    Таким образом, каждый заемщик самостоятельно решает, обязательно ли для него страхование титула: на условия ипотеки Сбера этот полис не повлияет.

    Онлайн калькулятор

    Расчет стоимости полиса страхования ипотеки для Сбербанка можно сделать в онлайн режиме. Для этого нужно заполнить поля калькулятора у нас на сайте. После получения расчета можно будет оформить полис онлайн и передать его в Сбербанк.

    Процедура оформления страховки

    Чтобы купить полис страховки по ипотеке в Сбербанке, необходимо выбрать страховую компанию и подать заявку. Потребуется представить пакет документов. Полный их перечень можно получить у страховщика. Обычно в этот список входят:

    • паспорт заемщика (предоставляется оригинал и копия);
    • заявление на бланке страховой компании;
    • анкета с личными данными заемщика и характеристиками ипотечного кредита;
    • свидетельство о праве собственности на приобретаемую недвижимость;
    • отчет об оценке предмета залога;
    • копия технического паспорта.

    Процедура оформления займет немного времени. Если заемщик выбирает «Сбербанк-Страхование», услуга может быть оформлена в день сделки. После подписания договора нужно оплатить страховой взнос за первый год и передать банку копию страхового полиса.

    Продление полиса происходит ежегодно. Если пользоваться услугами одного страховщика, то не нужно собирать документы для каждого очередного взноса: данные заемщика хранятся в электронной базе. При стандартном погашении кредита, страховая компания рассчитывает и сообщает сумму очередного взноса. После его оплаты, копию полиса страховщик направит в банк.

    Если заемщик меняет страховую компанию, потребуется предоставить весь комплект документов и справку из банка об остатке долга.

    Сколько стоит кредит без страховки

    Полная стоимость ипотеки для заемщика состоит не только из суммы «тела» кредита и процентов, но и всех дополнительных расходов. В течение ряда лет придется оплачивать страховые премии, чтобы компания продлевала действие полиса. Это значительная нагрузка на личный бюджет, но условия кредитования не предполагают иного. При отказе от страховки на следующий год можно получить от кредитора уведомление о повышении ставки либо предложение вернуть кредит в полном объеме.

    Таким образом, выполнить обязательные условия кредитора необходимо, чтобы избежать риска убытков. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик ответит на вопрос, обязательна ли страховка для него, исходя из личной ситуации. Как рассчитать затраты в этом случае? На помощь придет калькулятор на сайте страховщика либо консультанты в его офисах.

    Практичные клиенты выбирают комплексное страхование ипотеки в Сбербанке, включающее все два вида полисов. Пакетная услуга стоит дешевле, общая плата может составить около 1% в год от суммы ипотеки.

    Возврат страховки по ипотеке

    Не все заемщики знают о своем праве на возврат страховки после выплаты долга банку. Страховщики неохотно делятся такой информацией, но по закону не могут отказать в возврате денег. Как вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке?

    Чтобы компания возвращала взносы, заемщик должен подать заявление. Рассмотрим, в каких случаях это возможно:

    • после досрочного полного возврата кредита, если срок действия страховки более 11 месяцев, заемщик имеет право на получение годового взноса;
    • при досрочном погашении, если полис действителен 6 месяцев, клиенту вернут 50% стоимости оплаченных взносов страховки при ипотеке;
    • если срок действия полиса составляет менее полугода, в возврате могут отказать. В такой ситуации можно обратиться с иском в суд, если финансовая выгода очевидна.

    В «Сбербанк Страхование» информацию о досрочном погашении ссуды получат напрямую из банка.

    Чтобы оформить возврат страховки после выплаты ипотеки у другого страховщика, к заявлению стоит приложить справку Сбербанка о полностью или частично погашенном долге.

    Заключение

    Итак, всем кто планирует получить ипотеку от Сбербанка, в обязательном порядке нужно застраховать приобретаемую недвижимость от риска утраты или порчи. Что касается добровольного страхования, то каждый заемщик должен сделать свой выбор. Мы рекомендуем не пренебрегать возможностью защитить свое финансовое положение от рисков: ипотека оформляется на длительный срок и никто не знает, что может случиться за это время.

    Далее рекомендуем ознакомиться с постом досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах.

    Если вам требуется помощь с возвратом страховки, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме.

    Ждем ваших комментариев по поводу статьи. Будем благодарны за оценку и лайк в социальных сетях.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://ipotekaved.ru/sberbank/strahovanie-ipoteki.html

    Страхование имущества при оформлении ипотеки
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here