Ставка за кредит — как начисляются проценты

Как начисляются проценты за пользование кредитом?

Каждому заемщику важно знать условия кредитного договора. Он должен иметь представление и о том, как начисляются проценты за пользование заёмными средствами. Иной заемщик может сказать: «Зачем мне это надо? Я не экономист, пусть банки сами разбираются с этим». Однако если он хочет, чтобы его не ввели в заблуждение, то ему важно иметь хотя бы представление об этом процессе. Тогда вполне вероятно, что ему удастся выбрать правильную программу кредитования.

Сущность кредитования

Каждому заемщику следует быть в курсе сущности кредитования. Грубо говоря, на кредитном рынке существуют те лица, которым нужны деньги, и те субъекты, которые готовы их одолжить. Зачастую им сложно найти друг друга. А даже если это произойдет, то ни у тех, ни у других нет гарантии того, что сделка пройдет без обмана. Здесь на помощь им и приходит банк. Он является своего рода посредником между данными категориями субъектов. Это означает, что банк сам берет в долг у одних субъектов (например, в виде вкладов) и из этих средств выдает кредиты другим лицам. За эту услугу он получает вознаграждение.

Таким образом, важно понимать, что банк выдает кредиты не из собственных средств. Поэтому на величину процента по кредиту, помимо прочего, влияет ставка, по которой банк привлек эти деньги. Разница между ставками размещения и привлечения называется банковской маржей. Поэтому процент по кредитам всегда больше ставки по депозитам.

Зачем эта информация обычному заемщику? Да хотя бы затем, что, зная об этом, он может выбрать оптимальное время для получения кредита. Так, кредит выгоднее всего брать, когда на рыке действуют низкие ставки. Это происходит тогда, когда Центробанк снижает ключевую ставку. Это процент, под который главный банк страны кредитует финансовые учреждения.

Отталкиваясь от этой ставки, банки и проводят свою процентную политику. Т.е. они устанавливают ставки по кредитам и депозитам на основании этой информации. Поэтому, если ожидается падение ключевой ставки, то заемщикам рекомендуется немного подождать, пока банки отреагируют на это событие и снизят свои проценты по кредитам.

Проценты за пользование заемными средствами

При заключении кредитного договора банк выдает заемщику график платежей. В нем указана сумма основного долга и величина процентов с разбивкой по месяцам. При этом, как правило, заемщик сначала выплачивает преимущественно проценты и лишь небольшую часть основного долга. И только после прохождения половины срока кредитования он начинает по большей части выплачивать сумму основного долга. Такая схема выплат выгодна банку, но невыгодна заемщику. Она называется аннуитетной и означает, что заёмщик каждый месяц (кроме последнего) вносит одинаковую сумму платежа, которая состоит из основного долга и процентов.

Клиенту обычно более выгодна дифференцированная схема платежей. Она заключается в том, что основная нагрузка ложится на заемщика в первый период кредитования, а затем она уменьшается. Заемщик сразу же начинает выплачивать банку основной долг. Но банки предлагают такую схему крайне редко.

Вычисление процентов происходит автоматически. Чтобы рассчитать конечную переплату по кредиту, необязательно его оформлять. Для этого рекомендуется заранее вбить условия соглашения в онлайн-калькулятор и посмотреть итоговую величину. Такой сервис имеют практически все коммерческие банки. Его можно найти на их официальных страницах.

Важно понимать, что ставка начисляется на остаток долга. Поэтому обычно заёмщику выгодно рассчитаться с кредитом досрочно. Сейчас закон запрещает банкам отказывать клиентам в этой опции. Однако лучше перестраховаться и заранее уточнить у банка этот момент. Ссылка на отсутствие моратория на досрочное погашение должна быть указана в кредитном договоре.

Постоянная и дифференцированная процентная ставка

Иногда можно встретить предложения с дифференцированной процентной ставкой. В основном они используются для кредитов для корпоративных клиентов. Но иногда они применяются и в договорах с физическими лицами.

С постоянной ставкой все понятно. Она остается неизменной на протяжении всего срока кредитования, о чем прямо прописано в кредитном договоре. Хотя иногда кредиторы указывают, что вправе изменить ее в одностороннем порядке при возникновении форс-мажорных ситуаций.

Дифференцированная ставка означает, что процент будет меняться в ходе выплат по кредиту. Допустим, первые несколько месяцев будет действовать одна процентная ставка, а потом она будет уменьшаться.

Какую программу кредитования выбрать заемщику?

Но как тогда быть заемщику, не имеющему специального образования? Как не ошибиться с выбором условий кредитования? Потенциальный клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • список документов;
  • полная стоимость кредита;
  • возможность досрочного погашения;
  • порядок выплат (аннуитетными или дифференцированными платежами);
  • применение фиксированной или постоянной процентной ставки;
  • валюта платежа (рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает зарплату);
  • эффективная процентная ставка, которая включает в себя все платежи по кредиту, включая дополнительные комиссии.

Очень важно иметь представление, как быстро вы собираетесь рассчитаться с кредитом. От этого зависит выбор конкретной программы. Так, если вы рассчитываете выплатить долг досрочно, то не стоит выбирать дифференцированные проценты (когда ставка уменьшается со временем). Лучше выбрать постоянную процентную ставку.

При этом необязательно уметь рассчитывать переплату по кредиту самостоятельно. Это сделает даже не каждый банковский специалист. Для этого имеются специальные программы. Однако не лишним будет самостоятельно произвести предварительный расчет процентов за пользование кредитом при различных схемах оплаты. Далее рекомендуется сравнить полученные суммы и выбрать наиболее оптимальный для заемщика вариант. Все можно сделать автоматически с помощью онлайн-калькулятора.

Читайте так же:  Дду заключен до брака, собственность после можно ли оформить на жену

Таким образом, каждому заемщику важно иметь представление о сущности кредита и вариантах расчета процентах. Это позволит выбрать наиболее оптимальную программу кредитования.

В последнее время в Интернет-пространстве и профессиональной литературе основной.

Николай Чудотворец знаменит своим добрыми делами и чудесами. Каждый, кто просит святого о.

Оформление ипотечного кредита является для большинства российских семей единственным.

Согласно российскому законодательству, собственники.

В жизни нередко бывают ситуации, когда срочно нужны деньги. Тому виной крупные.

Вопрос «Как поделится квартира и долги по ипотеке при разводе?» актуален во все.

Сбербанк России предлагает клиентам систему информирования об.

Банки ужесточают политику по отношению к заемщикам. Получить кредит в современных.

Согласно статье 39 ЖК (жилищный кодекс) Российской.

Любое действие с финансами в обход законной процедуры влечет за.

Потребители называют кредитование получением денег, выгодным кредитом. Профессионалы считают оформление.

Платёжное поручение (или платёжка) — расчётный.

Источник: http://nebogach.ru/credit/kak-nachislyayutsya-protsenty-za-polzovanie-kreditom/

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Расчет банковского кредита самостоятельно: как рассчитать проценты и оплату

Не каждый из россиян может позволить себе совершить дорогостоящую покупку, не накопив на неё за несколько месяцев, а то и лет. Обычно на помощь приходят банки и предлагают кредитный договор – возможность взять некоторую сумму денег под проценты. Кредиты разных банков отличаются процентными ставками, максимальным и минимальным сроком погашения.

Перед тем, как выбрать банк для получения кредита, стоит ознакомиться с его репутацией и какие он предлагает проценты по кредитам. Некоторые банки предлагают более низкие и выгодные проценты по кредиту, нежели другие, т.к. конкуренция в между банками довольно серьезная. Но, несмотря на большое количество банков и предложений, формула для подсчета процентов по кредиту одинакова для всех.

Поэтому перед походом в банк лучше провести самостоятельный подсчет начисления процентов и платежей по долгу, а главное – сумму переплаты, которая состоит из плат по процентам за использование кредитных денег. Это может показаться сложным, но данная статья покажет на примерах, как правильно осуществить кредитный расчет.

Немного информации о кредитах

Кредит – это двусторонний договор между физическим или юридическим лицом и банком. Банк выступает в роли заёмщика, а клиент в роли кредитованного. Подписывая договор, обе стороны берут на себя обязанности по кредиту: банк обязан выдать кредит, клиент обязан его погасить – все просто.

Кредит обладает следующими свойствами:

  • Платность – заёмщик возвращает сумму с процентами за пользование финансами банка.
  • Срочность – установленные сроки по выплатам, нарушение которых приводит в денежным штрафам.
  • Возвратность – клиент обязан полностью погасить кредит с процентами в установленный срок.

Банки выдают обычные кредиты на определенные цели (ремонт, отпуск или другое) или кредиты на приобретение жилья (ипотеки). Но главным параметром кредита является процентные ставки банков.

Важно! Чтобы спокойно ориентироваться в кредитовании, стоит самому понимать как начисляются проценты и как рассчитывается ежемесячная плата. В большинстве случаев это помогает сэкономить значительные суммы.

Тело кредита

Основное понятие, которое еще называют «основным долгом». Это та денежная сумма, которая предоставляется банком в качестве займа. Плюс сюда могут входить различные страховые взносы и дополнительные услуги (например, смс-напоминание о платеже).

Читайте так же:  Какие льготы у воевавших в афганистане

Оплата по процентам изменяется, в зависимости от остатка по задолженности. К примеру, если сумма займа составляет 50 000 рублей, страховка – 5000 рублей и подключение смс-напоминания 500 рублей, то основная сумма долга (тело) составит 55500 рублей. На эту сумму и будут накладываться проценты.

С каждым новым месяцем размер тела уменьшается (т.к. банковский процент неизменяем по договору), и оплата процентов по задолженности начисляется на оставшуюся сумму.

Годовой процент (или ставка по кредитам)

Фиксированный коэффициент, который зависит от остатка по долгу. Этот процент банк берет как плату за пользование финансами (кредиты являются одним из основных источников финансирования банковской системы).

В России кредиты на обычные цели (потребительские) облагаются процентной ставкой от 20% до 35%. Ипотеки же рассчитаны на более длительный срок и подразумевают крупную сумму, поэтому процент значительно ниже – от 9% до 15%.

Платежи

Сумма, которую заёмщик выплачивает банку в определенный день каждого месяца может быть либо фиксированной (кроме последнего платежа), либо же изменяющейся. В последнем случае долговая составляющая платежа по кредиту остается постоянной, а уменьшается лишь доля выплат по процентам, т.к. ежемесячно объем долга кредита уменьшается.

Срок оплаты Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB Проценты, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB 1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85

Из таблицы видно, что остаток по сумме основного долга уменьшается на сумму, равную телу ежемесячного платежа, т.е. 131000 – 2630,16 = 128 369,85 рублей. Проценты же теперь будут начисляться на меньшую сумму.

Теперь посчитаем проценты на второй месяц (в апреле 30 дней) в первомайском платеже.

128 369,85 *0,213*30/365 = 2247 рублей 35 копеек.

Продленный график платежей сведен в таблицу:

Дата Фиксированная сумма платежа, RUB Тело платежа, RUB %, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 5000 2630,16 2369,84 128369,85
1 мая 5000 2752,65 2247,35 125617,20

И так каждый месяц сумма платежа будет оставаться неизменной, а тело платежа будет увеличиваться, уменьшая сумму процентного платежа. Таким образом, остаток ускоряет свое уменьшение с каждым месяцем. Переплата ближе к сроку погашения будет уменьшаться, поэтому выгодно под конец кредита быстрее закрыть его, чтобы переплатить меньше.

Отсюда можно сделать вывод, что банку в первую очередь нужна плата по процентам – т.к. это его прибыль. Поэтому первые месяцы основной платеж почти на 50% состоит из процентов. Для банка гораздо выгоднее кредиты с постоянной суммой платежа, а клиенту наоборот выгодно взять изменяющийся платеж (дифференцированный). В случае изменяющегося платежа:

  • Все параметры кредита те же.
  • Тело платежа постоянно и равно 2800 руб.

Процентная составляющая первой оплаты кредита:

131 000*0,213*31/365 = 2369 рублей 84 копейки.

Срок оплаты Тело платежа %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж Остаток по сумме основного долга
1 апреля 2800

руб.

2369,84 руб. 5169,84 руб. 125830,16 рублей

Второй платеж по апрельскому долгу (1 мая) рассчитывается аналогично:

125830,16*0,213*30/365 = 2202 рублей 89 копеек.

Дата платежей Тело платежа, RUB %, RUB Ежемесячный дифференцированный платеж, RUB Остаток по сумме основного долга, RUB
1 апреля 2800 2369,84 5169,84 125830,16
1 мая 2800 2202,89 5002,89 120827,27

Почему дифференцированный платеж выгоднее для клиента?

Потому что переплата становится меньше. Но банки постоянно предлагают клиентам займы с фиксированным платежом, объясняя это тем, что вам будет удобнее вносить одинаковую сумму каждый месяц. Хотя в этом случае удобство обращается менее выгодными условиями для заемщика.

Но если срок кредита невелик, то разница между фиксированным и изменяющимся платежом будет несущественной. Но если это ипотека на несколько лет (а то и десятков), то тут стоит задуматься об экономии средств.

Вот пример, показывающий разницу двух типов платежей.

Фиксированный (аннуитетный) Дифференцированный
Желаемая сумма, руб. 500 000 500 000
Желаемый срок 3 года 3 года
Ежемесячная плата, руб. 18 582 От 22 382 (первый месяц) до 14 117
Оплаченная сумма, руб. 674 423 659 433
Сумма переплат, руб. 174 423 159 433

Выгода составляет почти 15 тысяч!

http://dividendoff.net/investitsii/proczenty-po-kreditu.html

Ставка за кредит — как начисляются проценты

Тема этого дня — проценты по кредиту.
Начнём с общего понятия, а потом я попробую показать как банки злоупотребляют правом и обманывают вас.
Итак, согласно статей 809, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет вам денежные средства (кредит или займ) на условиях срочности, возвратности и платности.
Именно платность и обуславливает начисление процентов. При этом, согласно статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
То есть, теоретически, банк должен обсудить с вами величину процентной ставки по кредиту, но фактически, вы не можете влиять на размер ставки и вынуждены брать кредит на условиях, предложенных банком.
Это у нас называется «по соглашению с клиентами». Есть ещё такое понятие как оферта, которое тоже имеет очень много несуразного, но об этом мы поговорим в другой раз.

Читайте так же:  Как получить материнский капитал при рождении третьего ребенка

Итак, проценты (согласно закона) — это плата за пользование денежными средствами, переданными вам банком в личное пользование.
Начисление процентов производиться только на сумму задолженности по основному долгу и только за период времени, в который вы этой суммой пользовались.
Допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 20% годовых и, согласно условий договора, должны вернуть эту сумму в течение 10 месяцев (срок и сумма для упрощения расчёта). Расчёт буду производить по дифференциальному платежу, чтобы просто показать с каких сумм начисляются проценты.
Итак, ежемесячно мы должны возвращать в банк 10 000 рублей.
Начисление процентов происходит следующим образом:
в первый платёжный период (обычно равный 1 месяцу) проценты считаются со всей суммы: 100 000 * 20 (проц. ставка)* 30 (кол-во дней в месяце)/ (365 * 100) = 1643,84 рублей. Если в месяце 31 день, а в году 366, то в формуле тоже ставим это значение.
Следующий платёжный период (месяц) считаем с суммы за вычетом уплаченных в предыдущем 10 000:
90 000* 20* 31/36500 = 1526,77
И так далее. В последний месяц считаем с 10 000.

При ануитентном платеже проценты считаются точно так же, просто там размер оплаты Основного долга не постоянен и сумма, идущая в оплату основного долга, возрастает с каждым месяцем (за счёт снижения размера процентов). Если не очень понятно, то задавайте вопросы, обсудим в комментариях.
Всё вышесказанное больше относиться к договору по которому вы получили единовременно определённую сумму и должны вернуть её по графику. Всё очень прозрачно и понятно. По такому договору нельзя начислять проценты на различные комиссии.
Но по договору кредитной карты ситуация несколько иная. Там всё более запутано и намного больше возможностей для махинаций банка.

Смотрите сами. Есть кредитная карта и по ней установлен лимит в 100 000 рублей. Означает ли это, что банк имеет право начислять вам проценты с этой суммы?
Нет, не означает, поскольку размер кредитного лимита и размер фактически использованного вами лимита — это совершенно разные вещи.
И начислять проценты банк имеет право только с той суммы, которую вы использовали. Допустим вы 1 января получили кредитную карту и 15 января оплатили по ней покупку в 10 000 рублей. 22 января получили аванс и 3 тысячи вернули на счёт, затем 27 января вы сняли 8000.
Если расчётный период равен 1 месяцу (а считается он обычно с даты в которую вам выдали карту и на это нужно обратить внимание в договоре) то 1 февраля банк начисляет проценты следующим образом:
с 16 по 22 января (включительно) с 10 000 рублей, с 23 по 27 с 7000 рублей и с 28 по 31 с 15 000 рублей.
Но, пользуясь тем, что заёмщик никогда не проверяет расчёты и начисления банка, некоторые банки считают проценты за весь расчётный период с общей суммы.
Давайте посмотрим разницу:
(10 000*20*7/36500)+ (7000*20*5/36500)+(15 000*20*4/36500) = 90,41рублей

(10 000 — 3000 + 8000)*20*16/36500 = 131,51 рублей.

И это в том случае, если банк не слишком обнаглел и не посчитал проценты за весь расчётный период (31 день).
Вообще, это отдельная тема и я раскрою её в одной из статей.

На этом я заканчиваю, хотя понимаю, что тема далеко не раскрыта. Надеюсь, что появиться масса вопросов и и это поможет полностью разобраться. В следующем уроке мы поговорим о заключении договора, оферте и акцепте оферты

Если видео вам понравилось — приглашаю подписаться на мой канал 365 видеопоздравлений

Источник: http://www.spor-kredit.ru/home/likbez/protsenty-po-kreditu

Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

Видео (кликните для воспроизведения).

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Читайте так же:  Взыскание долга после суда порядок и основные этапы

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем .

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту 16.90% 16%
Ежемесячный платеж 14 402 руб. 14 170 руб.
Общая сумма выплат 691 296 руб. 680 167 руб.
Переплата в рублях 191 296 руб. 180 167 руб.
-_» — в процентах 38,25% 36.03%
Итог: Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Аннуитетный Дифференцированный
Ежемесячный платеж 33 214,31 руб. от 28 055,56 руб. (это максимум) Общая сумма выплат 1 195 715,15 руб. 1 185 000,00 руб. Переплата — в рублях 195 715,15 руб. 185 000,00 руб. -_» — в процентах 19,57% 18.50% Итог: Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Источник: http://kreditolog.com/journal/kak-rasschitat-po-protsentnoy-stavke

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

Читайте так же:  Башкомснаббанк – выгодные вклады для жителей башкортостана

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.consultant.ru/edu/student/consultation/protsenty_po_kreditu/

Ставка за кредит — как начисляются проценты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here