Сколько раз можно рефинансировать ипотеку, и выгодно ли это

Когда игра не стоит свеч: выгодно ли рефинансирование ипотеки?

На первый взгляд, рефинансирование может показаться весьма выгодным способом аннулирования задолженности по ипотеке. Однако не все так просто, эта услуга содержит в себе много подводных камней и особенностей, о которых следует знать.

Итак, настоящая статья поможет разобраться в основных преимуществах и недостатках такой процедуры.

В чем суть перекредитования в другом банке?

Сейчас активно применяется система рефинансирования ипотечного кредита, которая предназначена для перевода дорогих кредитов в категорию более дешевых. Так, клиент имеет возможность погасить текущую задолженность по ипотеке за счет ссуды, оформленной в другом банке.

Смысл такой процедуры можно представить следующим образом:

  1. Заемщик находит нового кредитора, предлагающего более выгодные условия (пониженную процентную ставку, меньший размер ежемесячного платежа и т.д.).
  2. Заключается договор о рефинансировании.
  3. Текущая задолженность по ипотеке погашается за счет средств, полученных от другого заимодателя.

Таким образом, для банка смысл в том, чтобы переманить чужого клиента, а для заемщика – сэкономить определенную сумму денег.

Плюсы и минусы процедуры

Услышав о такой услуге, многих граждан интересует – выгодно ли рефинансирование ипотеки? Для того чтобы ответить на данный вопрос, разберемся с основными преимуществами и недостатками такой процедуры.

Итак, основные плюсы перекредитования заключаются в следующем:

  • Возможность снижения общей суммы выплат за счет пониженной процентной ставки;
  • Перевод ссуды из одной валюты в другую (например, с долларов на российские рубли);
  • Уменьшение ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования;
  • Объединение нескольких займов в один;
  • Снятие обременения с заложенной недвижимости (в случае, если второй банк согласился дать кредит без залога).

Таким образом, последующий ипотечный кредит обладает существенными преимуществами. Однако на него стоит взглянуть и с другой стороны, ознакомившись с рядом недостатков:

  • Возникновение дополнительных расходов, связанных с обслуживанием такой услуги (дополнительные комиссии и сборы);
  • Длительность и сложность процедуры (перекредитование в другом банке приравнивается к оформлению новой ипотеки);
  • Погасить можно не более 5-6 займов;
  • Необходимость в получении разрешения со стороны предыдущего заимодателя;
  • Требуется наличие безупречной кредитной истории.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит?

Оформление последующей ипотеки далеко не в каждом случае является эффективным способом снижения финансовой нагрузки. Иногда такая процедура может и вовсе повлечь за собой еще большие долги, поэтому чтобы понять есть (ли) в этом смысл, необходимо собрать максимальное количество информации.

Определить выгодно ли рефинансирование ипотеки в конкретной ситуации, помогут ответы на следующие вопросы:

  • Сколько времени прошло с начала погашения ипотечной ссуды?
  • Какой процент предлагает заимодатель?
  • Взимаются ли дополнительные сборы за обслуживание, каков их размер?

Ситуации, когда в этом есть смысл

Итак, перекредитование целесообразно делать в начале оформления ипотеки. Все дело в том, что большинство банковских учреждений в расчетах с клиентами используют аннуитетную схему, которая предполагает выплату основных процентов в первые месяцы. При этом само тело кредита на начальном этапе практически не возвращается.

Таким образом, сделав рефинансирование сразу после оформления ипотечной ссуды, заемщик сможет сэкономить существенную сумму денег за счет уплаты более низких процентов.

Следующим важным моментом является размер платы за использование кредитных средств по системе перекредитования. Сегодня банки предлагают самые разные условия, однако для того, чтобы такая процедура имела смысл (с экономической точки зрения), отрицательная разница между текущей и новой ставкой по ипотеке, должна быть не менее 2 процентных пунктов. В противном случае всю получившуюся экономию «съедят» дополнительные расходы, которые могут возникнуть при оформлении (комиссии, госпошлина за регистрацию, штраф за досрочное погашение и т.д.).

Инструкция, как сделать правильно

Довольно часто граждане испытывают некоторое замешательство, не зная с чего начать. Понять, как правильно оформить данную процедуру, поможет следующий план действий:

Шаг 1 – необходимо изучить как можно больше программ различных кредиторов и выбрать из них наиболее выгодную для себя.

Шаг 2 – составить заявление и передать его заимодателю. Сделать это можно путем личного контакта или же через интернет, заполнив на сайте банка соответствующую анкету.

Шаг 3 – дождаться ответа (обычно на это уходит от 2 до 5 дней).

Шаг 4 – получив согласие на рефинансирование, необходимо уведомить об этом своего текущего кредитора, а затем приступить к сбору документов.

Шаг 5 – предоставление необходимых бумаг и заключение договора с другим кредитным учреждением.

После того как все формальные моменты будут урегулированы, новый кредитор погасит задолженность клиента, перечислив соответствующую сумму на счет предыдущего заимодателя.

Отзывы клиентов банков: разбираем на примере

Одним из верных способов увидеть ситуацию изнутри, является получение информации из первых уст, то есть от людей, которые уже пользовались подобной услугой. Итак, рассмотрим реальные отзывы, когда клиенты действительно получили выгоду от рефинансирования, а также их отрицательный опыт.

Роман (клиент ВТБ 24): «Спустя год после оформления ипотеки, понял, что больше не осилю ежемесячный платеж. Узнал о такой услуге, как перекредитование, и начал искать подходящий банк. Наткнулся на программу, предлагаемую ВТБ 24. Условия мне очень приглянулись: ставка – 8,8 % (при текущей 11%), сумма – до 30 млн. руб., срок – до 30 лет. Особенно порадовало отсутствие комиссий за обслуживание и штрафа за досрочное погашение.

Перешел на их официальный сайт, заполнил заявку. Положительный ответ пришел примерно через 2 дня по смс, хотя боялся отказа из-за скромного размера своего ежемесячного дохода. Оформили все быстро, никаких проблем не возникало. Очень рад, что воспользовался этой услугой».

Ольга (постоянный клиент «Сбербанка»): «Подала заявление на рефинансирование ипотечного кредита еще 16 марта 2018 года (текущую ссуду оформляла в этом же банке). Сейчас уже 23 сентября, а внятного ответа до сих пор нет. Каждый раз присылают какие-то отписки. Последний срок рассмотрения заявки продлили до 11 октября 2018 года. Очень обидно, что такое отношение к постоянным клиентам!».

Читайте так же:  Как платить налоги ип по упрощенке сроки и способы

Владимир (клиент «Транскапиталбанка»): «После 2 лет выплаты ипотеки решил попробовать произвести перекредитование. Обратился в ТКБ, предложили 9,45% или 8,45% (если будет оплачено 3% от ссуды). Очень вежливые сотрудники, грамотно проконсультировали, объяснили нюансы процедуры.

По итогу получилась экономия приблизительно 500 тыс. руб., при этом ежемесячно выплачивал 60 тыс. рублей».

Полезное видео

Заключение

Таким образом, нельзя однозначно сказать, что рефинансирование является гарантией получения более дешевого ипотечного кредита. Конечный размер экономии зависит от многих факторов, которые следует заблаговременно учесть. В одних ситуациях это действительно выгодно, в других же абсолютно бессмысленная процедура.

Источник: http://info-kreditny.ru/vygodno-li-refinansirovanie-ipoteki.html

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Что делать, если после оформления ипотеки оказалось, что в другом банке появились более выгодные условия или появилось желание просто быстрее покрыть долг? Конечно, рефинансировать. Это основной инструмент, который помогает сократить количество платежей и получить при этом материальную выгоду. Но сколько раз можно повторно рефинансировать ипотеку в рамках одного заемщика и одного объекта недвижимости – давайте разбираться.

В чем суть рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки — другими словами перекредитование. Оформление нового ипотечного кредита на погашение старого в этом же банке или в другом. Уменьшение переплаты достигается путем уменьшения ставки или увеличения срока ипотеки.

Среди достоинств можно отметить:

  • если удастся на 1-2% снизить проценты, то это поможет значительно сэкономить в течение года;
  • допускается взять в кредит большую сумму, если в планах сделать ремонт или обновить мебель;
  • довольно часто банк новому клиенту дает хорошие бонусы при оформлении.

Если после расчетов оказалось, что рефинансировать выгоднее, чем платить текущий кредит, то начинайте собирать документацию.

Но стоит помнить о том, что переоформление ипотеки в другой банк с разницей в 1-2 пункта часто может быть нецелесообразным, поскольку не покрывает расходов на подготовку документации и согласование.

Через какой срок можно оформить рефинансирование ипотеки?

Рефинансировать свой долг допускается через полгода. Минимум 6 месяцев придется платить по текущему договору до того, как подать документы в следующий банк.

В чем выгода банку?

Сейчас банки активно борются за каждого клиента, постоянно предлагают новые программы, снижают проценты и дают обслуживание в подарок. Каждое более выгодное предложение начинает интересовать заемщика, ведь каждому хочется выплатить ипотеку как можно скорее. Но как это работает и зачем это финансовым организациям – вопрос, который люди задают себе, а надо адресовать его банку.

  • возможность получить нового лояльного клиента, который будет выплачивать долг еще несколько лет;
  • получение выгоды.

Как это работает :

  1. Мы подаем заявку и приходим в банк.
  2. Банк рассматривает ее и в случае одобрения готовятся документы.
  3. Заемщик подписывает их и становится должником нового банка, который гасит задолженность этого человека перед первым банком.

По факту рефинансирование это получение нового кредита в новом банке с условием погашения старого. Можно рефинансировать долг в том же банке, воспользовавшись новым продуктом, но банки редко идут на это, чаще отказывают.

Где можно оформить перекредитование?

Рефинансирование ипотеки предлагают многие крупные финансовые организации России. В таблице привели условия самых популярных.

Банки, рефинансирующие ипотеку

Сумма, до, миллионов рублей

С остальными программами по рефинансированию ипотеки можно ознакомиться здесь.

Некоторые банки готовы выдавать кредит без официального подтверждения дохода – справки 2-НДФЛ. Часть из этих кредитных организаций запрашивает справку по форме банка или выписку со счета, по которой постоянные движения по счету. А некоторые из них могут согласиться на оформление рефинансирования ипотеки, опираясь на имеющийся договор с предыдущим банком. Они готовы рисковать, чтобы переманить себе часть клиентов.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

В законодательстве нет ограничений по количеству актов рефинансирования. Это можно делать столько раз, сколько будет выгодно клиенту. Каждый заемщик ограничен только собственным уровнем заработка и желанием изменить что-то в жизни.

Иногда, успешно переоформив все в первый раз, заемщик начинает задумываться о том, чтобы пройти процедуру снова. Ему хочется добиться идеальных условий и законы не препятствуют этому. Но есть нюансы.

Можно ли рефинансировать ипотеку несколько раз?

Несмотря на отсутствие ограничений со стороны закона, заемщик, который часто переоформляет кредитный договор, вызывает подозрения у банка. Для финансовой организации такое поведение свидетельствует о непродуманной тактике и плохой подготовке к оформлению кредита.

Постоянное изменение условий, расходы со стороны банка на переоформление, изменения данных в графе залогодержателя заставят задуматься каждый следующий банк. В какой-то момент они начнут отказывать не только в переоформлении ипотеки, но и в обычных кредитных продуктах.

Кроме того, стоит помнить о том, что некоторые банки требуют оплату комиссии – 2-9% от суммы кредита за оформление договора. А часть из них, как ВТБ, возьмет комиссию даже при отрицательном решении банка. Поэтому взвесьте все до того, как оформить новую ипотеку.

Еще один нюанс – наличие других кредитов. Если в момент переоформления ипотеки у вас есть другие незакрытые задолженности перед банками, даже регулярно оплачиваемые, банк может отказать в переоформлении.

Его специалисты посчитают, что этот плательщик может не справиться со своим долгом и перестанет платить. А это зона риска, в которой работают не все банки и не со всеми клиентами. Но если желающий переоформить ипотеку получает зарплату на карту банка и никогда не имел просрочек по кредитам, а также имеет кредитную карту без просрочек этого же банка, у него шансов получить положительное решение больше.

Когда выгодно перекредитоваться повторно?

Стоит задумываться об оформлении нового кредитного продукта в случае, если:

  • новая ставка будет меньше, чем на 0,5%;
  • стабильный доход (который заемщик может подтвердить в идеале);
  • новая дата будет намного удобнее;
  • смена программы поможет уменьшить платежи или срок без комиссий и ограничений;
  • нужно получить в банке дополнительные средства на ремонт или другие нужды.

Чтобы расчеты было проще производить, можно рассчитать выгоду калькулятором рефинансирования ипотеки. Это поможет за несколько минут сравнить текущую ипотечную программу с той, которую вы хотите взять. Можно посмотреть, сколько составит переплата по каждому договору и примерный график платежей. А также внизу страницы появятся похожие кредитные продукты.

Прежде чем подписывать такие документы, ознакомьтесь с ними максимально внимательно. Стоит изучить все пункты будущего договора, не стесняйтесь прочитать все параграфы. Ведь после того, как вы поставите свою подпись, вы будете обязаны исполнять условия договора.

Источник: http://mainfin.ru/wiki/term/skolko-raz-mozno-refinansirovat-ipoteku

Как повторно рефинансировать ипотеку в 2019 году: условия и процедура перекредитования

Вопрос Ответ
Сколько раз можно сделать рефинансирование кредита? Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Но точные условия будут зависеть от конкретного банка.
Каковы условия повторного перекредитования? Чистая кредитная история, высокий доход, наличие требуемых банком справок.
Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита?
  1. Выбор банка.
  2. Сбор документов.
  3. Визит в банк и получение одобрения заявки.
Какие есть плюсы и минусы перекредитования? Рефинансирование позволяет изменить условия договора и существенно сэкономить. Однако услуга предполагает дополнительные расходы и не всегда выгодна.
В каких банках можно оформить повторное рефинансирование? ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит, некоторые другие.
Часто ли банк отказывает в повторном рефинансировании ипотеки? Да, так как для повторного рефинансирования необходимо соблюдение большего числа условий.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием? Когда вы плохо знаете подводные камни рефинансирования или когда программа для вас откровенно не выгодна.
Какие выводы стоит сделать из статьи? Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать.

Банковский кредит является спасением во многих жизненных ситуациях, главное – помнить, что он не бесплатный. Если условия старого договора по ипотеке стали совсем невыгодными, можно попробовать рефинансировать рефинансированный кредит. Процедура имеет определенные тонкости, о которых нужно знать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Но точные условия будут зависеть от конкретного банка. Можно делать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке. Программы выгодны и для кредитного учреждения, и для заемщика, но доступны не всем. Чтобы взять ссуду на перекредитование на максимально выгодных условиях, нужно иметь хорошую кредитную историю и стабильный высокий заработок.

Среднее количество ипотечных рефинансирований – два. Перекредитование происходит по аналогичной выдаче первой ссуды схеме. Заново нужно будет пройти все проверки документов, подписать договор на страхование, сделать имущественную оценку. Это дополнительные расходы, которые ложатся на плечи заемщика. В первые полгода после заключения ипотечного договора рефинансирование невозможно. Но и во второй раз доступен имущественный налоговый вычет .

Условия повторного перекредитования

Повторное рефинансирование ипотеки предполагает такие условия:

  • только чистая кредитная история;
  • высокий официальный доход заемщика;
  • отсутствие просроченных платежей за отчетный период;
  • наличие справки о доходах.

При перекрытии кредита платежеспособность проверяется тщательнее, чем при первом оформлении. Именно по этой причине показатель отказов высокий – кредитное учреждение может насторожить любая мелочь. Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ , чтобы остановиться на самых выгодных.

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется

Чем чаще клиент обращается за кредитами, тем менее благонадежным видит его банк. Поэтому непросто бывает оформить первое рефинансирование, не то что повторное. Даже просрочка на пару дней по платежам в прошлом может стать причиной отказа, которую никто не назовет.

Заемщик должен предоставить подтверждение соответствующего уровня дохода – бумаги будут проверены, так что обмануть банк не выйдет . Требования к заработной плате высокие – финансовое учреждение хочет понимать, что клиент способен рассчитаться по взятым на себя обязательствам.

Переоформление займа повлечет за собой дополнительные расходы. Разрешения, страховки, другие бумаги обычно не бесплатные для заемщика.

Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита

Повторное перекредитование банки обычно делают для займов, оформленных в других финансовых учреждениях, реже для тех, которые выдавали сами. Пройти должно минимум 6–12 месяцев с момента оформления первого кредита. За это время клиент успеет понять, что условия ему не подходят, а банк – присмотреться к заемщику, оценить его платежеспособность, аккуратность расчетов.

  1. Выбор банка и предоставление стандартного пакета документов.
  2. Предварительное одобрение повторного рефинансирования.
  3. Получение справки в прежнем банке о согласии на досрочное погашение.
  4. Оформление нового кредитного договора в выбранном финучреждении, получение необходимой для расчета по обязательству суммы.
  5. В первом банке погашение ипотеки и получение подтверждение целевого использования средств.
  6. Перерегистрация залога на нового займодателя.
Видео (кликните для воспроизведения).

Пока объект залогового имущества не прошел перерегистрацию в Росреестре, ссуда считается необеспеченной. Заемщик будет выплачивать по ней повышенные проценты.

Необходимые документы

Независимо от порядкового номера финансирования, документы на ипотеку нужны одни и те же:

  • заполненная анкета (указывайте корректные полные данные);
  • паспорт с пропиской (оптимально – в регионе, где оформляется ссуда);
  • СНИЛС, ИНН;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет (для военнообязанных мужчин);
  • справка о заработной плате.

По объекту недвижимости необходимы следующие бумаги:

  • ДКП, право собственности или справка из ЕГРН;
  • тех. паспорт;
  • справка об отсутствии задолженностей по ком. услугам;
  • результат оценки имущества экспертом (после получения одобрения).

Предыдущий кредит в новом банке характеризуется справками:

  • договор кредитования;
  • график платежей;
  • о реквизитах банка;
  • об остатке задолженности;
  • об отсутствии просрочек и текущих задолженностей;
  • копия договора о страховании (если имеется).

Перечень может различаться – уточняйте информацию в выбранном финансовом учреждении.

Через сколько можно рефинансировать ипотеку

Не следует забывать, что не стоит рефинансировать кредит, если с момента оформления ипотеки не прошло 6 месяцев. Перекредитование ипотеки не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита.

Плюсы и минусы перекредитования

Процедура ипотечного рефинансирования имеет определенные преимущества и недостатки. Рассмотрим плюсы:

  1. Клиент оформляет новую ссуду под залог ипотечной недвижимости и экономит на процентах.
  2. Сэкономленные деньги можно потратить на ремонт, положить на депозит, использовать в других целях.
  3. В сложной финансовой ситуации перекредитование становится чуть ли не единственным способом решения проблемы.

Минусы тоже есть. Первый и главный – сомнительная выгодность новых программ. Да, банк хочет заполучить клиента, но в убыток себе работать не будет. Заманивают заемщиков скидками, бонусами, которые на практике оказываются не такими выгодными. Обязательно следует рассчитывать общую переплату по кредиту, в этом может помочь кредитный калькулятор выбранного банка.

Рефинансирование подразумевает, что ипотечный заемщик удовлетворяет требованиям банка, а они строгие. Соответствующие услуги предлагают далеко не все финансовые учреждения. Документов придется заполнить много, дополнительные расходы неизбежны.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование

Далее можно найти перечень банков, предоставляющих услуги рефинансирования. Он небольшой, но сравнить и выбрать можно. Практически во всех банках действует аннуитетная система погашений – долг возвращается ежемесячно равными платежами. Ставка зависит от:

  • степени лояльности («своим», то есть старым клиентам, скидка больше);
  • сроков кредитования;
  • суммы оценки залогового объекта;
  • готовности оформлять страховку;
  • характера покупаемой недвижимости.

[example_sc header=»Пример»]Процент повышается в случае отказа от услуг страхования, хотя уклониться от страховки в принципе сложно.[/example_sc]

В Россельхозбанке до 5 млн руб. дают жителям регионов и от 100 тыс. до 20 млн заемщикам из Москвы, СПб. Ставки лояльные, комиссий за оформление нет, график погашений можно выбирать. Возможно привлечение созаемщиков, заявки рассматриваются в течение недели. Проценты за пользование средствами:

  • 11.15 % – для постоянных клиентов;
  • 11.20 % – для «бюджетных» категорий;
  • 11.30 % – для всех остальных.

Подавать заявку можно спустя 6–12 месяцев с момента заключения первого договора. Если были просрочки, выждите год.

Альфа-банк кредитует добросовестных клиентов под 9.69 % на 600 тысяч–50 млн рублей . Если вы не являетесь зарплатным клиентом, отдать нужно будет на 0.3 % больше. Страховать имущество обязательно, для расчета платежей удобно пользоваться калькулятором на сайте . Возможно TOP UP кредитование – клиент получает дополнительные активы.

Сбербанк выдает до 5 млн рублей выходцам из регионов и 300 тыс.–7 млн москвичам. По стажу, обеспечению и страхованию условия стандартные. Ссуды выдаются по месту работы или проживания, рассмотрение заявок занимает 7 дней. Требования к добросовестности заемщика высокие. Стандартный процент – 10.9% .

Лояльным отношением к заемщикам отличается ВТБ . За отсутствие лишней волокиты придется заплатить повышенную ставку – 10.1%. На перекредитование дается не более 30 млн рублей . Льготным категориям предлагаются бонусы, сниженные ставки.

Газпромбанк перекредитует по ставке от 9.2%, если оформляется страховка и до 11.5% при ее отсутствии. Взять в долг для рефинансирования можно до 45 млн рублей . Есть опция увеличения суммы кредита. Минимальный срок пользования займом (действует ограничение) составляет 3.5 года.

Возможные причины отказа банка

Каждый банк тщательно проверяет клиента, оценивает его благонадежность – это позволяет минимизировать риски невозврата. Причины отказов в рефинансировании:

  1. Негативная кредитная история – включая мелкую просрочку по кредитке или давние проблемы с МФО.
  2. Плохое финансовое положение клиента – банк при оценке заявки учитывает широкий перечень показателей.
  3. Другие факторы – возможно, стоимость квартиры упала, и она перестала быть надежным обеспечением. Имеют значение изменения в семейном положении, появление новых финансовых нагрузок.

В случае отказа оцените свой возраст, реальный доход и сравните его со средними заработками в регионе, чтобы определить собственную надежность как заемщика. Подробнее обо всех причинах отказа в рефинансировании ипотеки читайте в данной статье.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Обращаться за повторным рефинансированием ипотеки или в этом нет смысла – тоже важный момент. Проанализируйте предложение и реально оцените его выгодность. Низкий процент еще не говорит о том, что новая кредитная программа лучше, чем была у прежнего займодателя. Иногда переоформление договоров несет только хлопоты и убытки.

Ситуации, когда повторное рефинансирование не нужно:

  1. Ставка по новому договору выше.
  2. Уже выплачена большая часть процентов, остаток по долгу небольшой.
  3. Новый кредитор может отказать в выдаче ссуды из-за просрочек, нестабильного финансового положения заемщика.
  4. Расходы по переоформлению, страховке, оценке, подготовке дополнительных справок, перерегистрации залога перекрывают прибыль в результате уменьшения процента.
  5. После оформления первого ипотечного кредита рыночная цена залогового имущества существенно упала.
  6. Суммарная переплата по кредиту сильно возрастет.
  7. Новая структура требует оформления документов, которые предоставить проблематично.

Очень внимательно изучите условия, оцените минусы и плюсы потенциального договора. Возможно, он вам не нужен.

Выводы

Повторное рефинансирование ипотеки – это заключение нового кредитного договора. Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать. Чтобы рефинансировать старый ипотечный заем, придется оформить сделку заново и собрать документы, оплатить комиссии, страховки. При этом требования по повторным сделкам часто более строгие.

Источник: http://prorefinansirovanie.com/kak-povtorno-refinansirovat-ipoteku/

В каких случаях и можно ли рефинансировать ипотеку?

Возможность перекредитования зависит от многих условий: состояние экономики, банковской системы, кредитоспособность клиента, политика конкретной финансовой организации, в которую обращается заемщик. Учет всех этих факторов, их правовая и финансовая оценка дает ответ на вопрос о возможности и целесообразности проведения рефинансирования.

Информация по закону

Поменять условия ипотечного кредита можно реструктуризацией и перекредитованием. Нередко последний способ относят к очередному методу реструктуризации, но это не корректно. Между ними есть две принципиальные разницы, а именно:

  1. Рефинансирование всегда сопровождается заключением нового кредитного договора, другой способ изменения условий займа может ограничиться внесением дополнений к действующему соглашению.
  2. Перекредитование проводит как тот банк, в котором первоначально оформлена ипотека, так и другой, готовый выполнить обязательства нового клиента перед его текущим кредитором. Но только последний может провести реструктуризацию.

Механизм рефинансирования заключается в том, что финансовое учреждение выполняет прежние обязательства заемщика, заключая с ним новое кредитное соглашение. Используется, как правило, чтобы улучшить финансовое положение плательщика.

Такую ситуацию спровоцировал экономический рост в стране и резкое снижение процентной ставки по займам на недвижимость. С 2015 по 2018 год она упала с 15-18% до 8-11%. Кроме того, новый закон, а точнее, Постановление правительства от 30.12.17 №1711, предложило гражданам ипотеку под 6%. Для этого необходимо соответствовать двум условиям:

  1. Наличие в семье двух и более детей.
  2. Их рождение должно приходиться на период 2018-2022 годов.

Если эти условия соблюдаются, можно не только оформить ипотеку, но и рефинансировать ранее взятый заем на недвижимость под эту процентную ставку. Разницу между указанными 6% и установленными банковскими процентами компенсируется за счет государственного бюджета.

Перекредитование в другом банке: возможно ли?

Итак, ответ на вопрос о том, можно ли рефинансировать ипотеку, положителен. От кредитополучателя требуется:

  1. Выбрать подходящую ему программу и банк, рассчитать выгоду.
  2. Уточнить пакет документов, который необходимо подать вместе с заявкой, собрать его.
  3. Заполнить обращение, подать его в банк.
  4. После одобрения явиться в финансовую организацию вместе с созаемщиком (если семья полная), подписать договор.

По итогу подписания соглашения следует подать заявку текущему кредитору о досрочном погашении займа. Деньги на счет поступят в течение нескольких банковских дней (до 3-х). Далее, необходимо потребовать справку о полном погашении ипотеки, которая передается новому кредитору. Рекомендуется сразу получать несколько экземпляров этого документа, чтобы один оригинал оставался у плательщика.

Кроме справки, нужно получить и закладную, после чего через многофункциональный центр (МФЦ) снимается обременение на квартиру (или дом), выполняется в течение 5 дней. В МФЦ нужно явиться вместе с сотрудником банка, который предоставляет рефинансирование. С собой обязательно иметь оригинал соглашения о перекредитовании, которое является основанием для наложения нового обременения на ипотечное жилье. Дальнейшую процедуру проводит сотрудник банка. Итог – очередной ежемесячный платеж осуществляется по новой процентной ставке.

Ситуации, когда выгодно это делать

Но перед тем как непосредственно решать вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку, и начинать сбор документов, необходимо провести расчет. Он нужен, чтобы понять, выгодно ли проводить рефинансирование по предложенным условиям. Более низкая процентная ставка не всегда приводит к уменьшению платежа, как это не парадоксально.

Простой пример – ипотека оформлена на сумму в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых. Заемщик выплачивает кредит по дифференцированному графику платежей, размер которых регулярно уменьшается с 54 886…16 872 р. В результате стоимость займа 3 393 794 р. – именно эту сумму переплатит клиент банка.

Через два или три года заемщик может перекредитоваться под 12%, но только под аннуитетный график. В результате:

  1. Фиксированный платеж составит 36 т.р.
  2. Стоимость ипотеки – 3, 481 млн р.

То есть, процент существенно уменьшился, сроки остались те же, а стоимость кредита возросла на 88 т.р. Кроме того, нужно рассчитывать на необходимые затраты, которые потребуются для оформления документов и подачи заявки в банк. Ее рассмотрение проходит не бесплатно.

Но, как указано выше, ажиотаж вокруг рефинансирования в 2017 году был вызван существенным снижением процентных ставок. Заемщики получили возможность перекредитоваться под 9-11%. А с учетом того, что изначально банк настаивает именно на аннуитете, выгоды очевидны.

Учитываем особенности

Есть и некоторые недостатки или особенности рефинансирования, которые нужно учитывать. Так, в соответствии с положениями п.2 ст.43 Закона об ипотеке, кредитор может запретить последующее кредитование, внести необходимый пункт в договор. Последствия – использовать приобретенную в ипотеку квартиру в качестве залога станет невозможно. А это резко снижает шансы на перекредитование. Новый банк удовлетворит заявку на рефинансирование, если ему будет предложена под залог другое ликвидное имущество.

Но в случае перекредитования заемщик лишается права получать этот вычет. С другой стороны, поскольку новый договор также касается ипотеки, его характер, как считают практикующие юристы, не лишает клиента банка претендовать на компенсацию расходов.

Для юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками, есть риск того, что кредитор намеренно будет мешать ему перекредитоваться. Методы разные, например, внесение неправдивой информации о недобросовестности в бюро кредитных историй, сообщение ее по линии сотрудников служб безопасности финансовых учреждений. Поэтому от организаций требуется осторожность и предварительная подготовка, а именно:

  1. Заранее обратиться с просьбой о реструктуризации.
  2. Описать тяжелое финансовое положение юрлица, обременительность текущего кредита.

Такие подготовительные действия помогут вызвать желание кредитора избавиться от проблемного должника. Аналогичные действия может предпринять и частное лицо, если условиями договора запрещено использование залога для последующего кредитования на основе п.2 ст.43 Закона об ипотеке.

Ранее рефинансированный ипотечный кредит

Еще одна особенность – банк отказывает в перекредитовании на ранее рефинансированный ипотечный кредит. Это в полной мере касается и тех случаев, в которых заем на жилье ранее был реструктурирован.

Под меньший процент

Перекредитоваться под меньший процент можно с помощью существующих государственных программ предоставления ипотеки. Одна из них приведена выше, допускает рефинансирование под 6%. Другие программы менее выгодны, рассчитаны на определенные группы населения – врачи, молодые семьи, пенсионеры, учителя, военные и т.п. Условия и возможности рефинансирования необходимо уточнять индивидуально в каждом случае.

Полезное видео

Заключение

Главная особенность рефинансирования в том, что речь касается денег. Поспешные, непродуманные, неграмотные действия не только не облегчат положение заемщика, но разуверят его в возможностях, которые предоставляет банковская система. Поэтому эту процедуру рекомендуется проходить после консультации с кредитным юристом.

Источник: http://info-kreditny.ru/mozhno-li-refinansirovat-ipoteku.html

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Многие банки предоставляют возможность провести рефинансирование ипотеки. Это значит, что банк предоставляет кредит под новый кредитный договор, благодаря которому вы можете погасить уже существующую задолженность.

Как правило, рефинансирование ипотеки выгодно для заемщика, поскольку банк предоставляет меньшую процентную ставку и более продолжительный срок погашения. Что такое рефинансирование ипотеки, в чем подвох, какие есть минусы и плюсы, где можно оформить новый кредитный договор. Об этом вы узнаете из данной статьи.

Плюсы рефинансирования ипотеки

Основными факторами, которые привлекают заемщиков выступают следующие достоинства:

  • более низкая процентная ставка;
  • уменьшенные ежемесячные минимальные платежи;
  • увеличение срока кредитования на несколько лет;
  • теперь долги и кредитные договора в банках сливаются в один. Благодаря такой системе финансирования и документооборота, вы не будете путаться в платежах и риск просрочки платежа снижается в несколько раз;
  • есть возможность изменить валюту займа. В последнее время, в связи с экономическим положением страны, смена валюты выплаты стала пользоваться большой популярностью.

Минусы рефинансирования ипотеки

Рассматривая столь важные вопросы, как рефинансирование, стоит учитывать и негативные стороны. Так, например, существует ряд недостатков перекредитования, а именно:

  • наличие дополнительных затрат, которые приходятся на оплату госпошлины, страхования объекта недвижимости, страхования жизни и титула, оценки недвижимости, истребование дополнительные документов, которые необходимы в некоторых банках для предоставления определенных услуг;
  • при смене банка для рефинансирования, заемщик в обязательном порядке обязан потребовать разрешение на оформление нового договора. Связано это с тем, что банки с большим нежеланием отказываются от своих клиентов и передают их другим банковским учреждениям;
  • существует ограничение на предоставление кредитования, то есть вы можете взять не более пяти кредитов;
  • рефинансирование больших кредитов с долгим сроком погашения считается выгодным, а вот перекредитование маленькой суммы уже не будет иметь много пользы.
  • если платить достаточно долго аннуитетные платежи, то рефинансирование может оказаться невыгодно, потому что в случае новой ипотеки придется опять выплачивать вначале проценты, которые со временем будут уменьшаться.

Кому подходит рефинансирование ипотеки?

Основной принцип оформления рефинансирования – взятие нового кредита на более выгодных условиях который будет работать на погашение, например, старой ипотеки. Она была выдана, положим, под высокую процентную ставку и в валюте. Благодаря существованию более приятных и удобных условий перекредитования, ваша ставка может снизиться вплоть до 10 процентов.

Следовательно, вы сэкономите приличную сумму, которую выбросили бы на погашение высоких процентов и комиссий. Однако стоит сперва заняться вычислениями, чтобы решить выгодно ли рефинансирование ипотеки? В том случае, если вы получите небольшую разницу между остатком старой ипотеки и величиной будущего займа нового кредита, то брать новый кредит не будет эффективным.

После заключения нового договора, вы получаете совершенно новый срок, за время которого вам необходимо осуществить полную выплату. Срок этот оговаривается на этапе оформления договора и вы можете его как увеличить, так и уменьшить по сравнению с прошлым ипотечным договором. Главное, чтобы на этом этапе вы были внимательны, и не заключили договор на невыгодных для себя условиях.

Заемщики задаются вопросом — как рефинансировать ипотеку, если уже использовали материнский капитал и банк требует переоформление собственности на всю семью, включая несовершеннолетних детей? Подробно в статье: Рефинансирование и материнский капитал.

Безусловно, у заемщика, желающего рефинансировать ипотеку, не должно быть просрочек по платежам, ведь банку заново необходимо оценить кредитоспособность клиента и проверить кредитную историю.

Снятие залога с недвижимости посредством потребительского кредита

Конечно же рефинансирование предполагает снятие старого залога и регистрацию нового в пользу уже другого банка. Но в том случае, если остаток задолженности по ипотеке не большой и когда вам необходимо срочно продать квартиру, а обременение сильно мешает этому процессу, вы можете оформить обычный потребительский кредит. То есть, можно сказать, вы попросту гасите долг по ипотеке обычным денежным кредитом, тем самым снимая обременение на недвижимость.

Читайте так же:  Кредит без залога, справок и поручителей - подводные камни потребительского кредитования

Но мало кто знает, что это самое обременение совершенно не мешает совершению сделки купли-продажи квартиры. Подробно о продаже залоговой недвижимости читайте в статье Продажа или покупка недвижимости в залоге. На определенных условиях подписывается договор между продавцом, покупателем. Такой вот кредит без залога с одной стороны предоставляет вам полную свободу действий. Но с другой стороны, вас ждет большая переплата по кредитной ставке. Если же вы уверены, что прибыль с этой сделки будет существенно выше затрат, то и думать не нужно.

Во всяком случае, когда дело касается оформления нового кредита для погашения старого, нужно быть предельно осторожным и внимательным к деталям.

Рефинансирование ипотеки в том же банке

Вы вольны выбирать любой банк, в котором хотите оформить рефинансирование. На ваш выбор могут повлиять только условия, которые предоставляют банковские учреждения для своих клиентов. Каждому банку выгодно предоставлять такую услугу. Дело в том, что в интересах банков получать реальные деньги по выплате, чем иметь долгий кредит под ужасно высокие проценты.

Некоторые банки, конечно же, могут отказать в предоставлении рефинансирования. Заемщиков рассматривают как и при оформлении любого кредита: уровень и постоянство дохода, официальное трудоустройство, наличие другого движимого и недвижимого имущества, прошлые кредитные истории. Если ваша история в порядке, нет задолженностей, у вас стабильный заработок, можете смело обращаться за выгодными условиями кредитования.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Законодательно количество раз рефинансирования никак не ограничено и это решает каждый заемщик для себя из соображений целесообразности и выгодности. Ограничения может установить сам банк, например, для рефинансирования только по паспорту в Банке Уралсиб, есть требование к оплате по ипотеке в другом банке не менее 12 месяцев.

Читайте так же:  Выращивание лука как идея для домашнего бизнеса
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/kogda-refinansirovanie-ipoteki-vygodno.html

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку, и выгодно ли это
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here