Рефинансирование автокредита в банке когда и кому выгодно

Что такое рефинансирование кредита и как воспользоваться этой услугой выгодно

В 2019 году оформить кредит в разы проще, чем 20 лет назад. Одни банки выдают займ только по паспорту, другие рассматривают заявку на кредит за 3 минуты. Но взять кредит — это только часть процесса. Гораздо сложнее отдать его вовремя. Бывает, что выплата кредита превращается в тяжелое бремя — появляются проблемы с работой и нехватка денег, возникают угрозы просрочек и штрафов. В таких ситуациях на помощь приходит рефинансирование.

«Рефинансируйте свой кредит прямо сейчас!» — кричат слоганы с рекламных билбордов. А что значит рефинансируйте? И как это поможет рядовому заемщику? Ответим на эти вопросы в нашей статье, узнаем что такое рефинансирование кредитов и в чем заключается выгода от это процедуры.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. С юридической точки зрения рефинансирование имеет все признаки целевого потребительского кредита. В договоре банк указывает, что выделяемые деньги пойдут на погашение долга.

Как это работает

Пример: в 2010 году гражданину А. потребовались деньги срочно и он оформил займ под 18% годовых. Через 5 лет ситуация на рынке изменилась — снизились процентные ставки и гражданин А. рефинансировал займ в другом банке под 14% годовых. Ежемесячный платеж уменьшился на 1500 рублей.

Еще пример: гражданин С. взял ипотеку по ставке 17% годовых для покупки недвижимости, ежемесячный платеж равен 20 000 рублей. Через 3 года он рефинансировал ипотеку под 15,2% годовых и зачел в счет долга материнский капитал. Теперь его платеж равен 17 000 рублей.

Внимание! С помощью рефинансирования уменьшают процентную ставку, снижают ежемесячные платежи и продлевают срок кредита, объединяют несколько займов в один и упрощают порядок оплаты. Все это улучшает финансовое состояние заемщика.

В каких случаях выгодно

Рефинансирование выгодно в тех случаях, когда заемщик имеет положительную кредитную историю и без просрочек погашал долг. В этой ситуации банк оформляет перекредитование под меньший процент. В половине случаев выгодные условия предоставляет тот банк, где заемщик получает зарплату, пенсию или стипендию.

Перед оформлением важно посчитать — действительно ли рефинансирование снизит долговую нагрузку заемщика. Поможет в этом не столько онлайн-калькулятор, сколько подробная консультация с сотрудниками банка.

Внимание! Если у заемщика несколько кредитов в разных банках, то легко пропустить дату очередного платежа — в повседневной жизни много суеты и спешки. Рефинансирование решит проблему: достаточно объединить займы и платить по всем долгам один раз в месяц.

Банки, предоставляющие услуги рефинансирования: предложения и процентные ставки

Чтобы выбрать подходящее кредитное предложение, важно изучить несколько и выбрать подходящее именно для себя: посчитать разницу между размерами ежемесячных платежей и то, насколько уменьшится процентная ставка годовых.

Разберем предложения лидеров рынка кредитования.

Сбербанк

Рефинансирует займы по ставке от 11,4% годовых, суммой до 3 000 000 рублей, сроком до 5 лет. Можно рефинансировать ипотечные, потребительские и автокредиты. Количество рефинансируемых кредитов до 5. Обязательно отсутствие просрочек. Срок рассмотрения кредитной заявки от 2 минут до 2 рабочих дней.

Восточный Банк

Ставка от 14,9% годовых, кредитный лимит до 750 000 рублей. Максимальный срок 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 30 минут до 1 дня, выдача денег в день обращения. Рефинансирует собственные и кредиты сторонних банков.

ВТБ Банк

Ставка от 9,6% годовых, срок до 7 лет, ставка от 9,6% годовых. Без залога и поручителей, возможно объединить 6 кредитов в один, бесплатное перечисление денежных средств в сторонние банки для погашения кредита.

Вместо справок по старому кредиту заемщик предоставляет информацию из интернет-банка, что удобно и экономит время. Предварительное решение за 5 минут.

Промсвязьбанк

Сумма кредита от 100 000 до 3 000 000 рублей, срок от 12 до 84 месяцев, процентная ставка от 9,9% годовых. Рефинансирование от Промсвязбанка распространяется на 5 кредитных продуктов.

Обязательное условие — займ выдан 6 и более месяцев назад, своевременное погашение долга. Заявление на рефинансирование заполняется в любом отделении Промсвязьбанка.

Банк Открытие

Рефинансирует кредиты суммой до 5 000 000 рублей, сроком до 5 лет. На первый год устанавливает ставку от 9,9% годовых, в последующие месяцы от 10,9% до 20,9% годовых, обеспечения не требуется.

Решение по заявке за 3 минуты, в один кредит объединяют до 5 займов других банков.

Ак Барс Банк

Процентная ставка от 11,9% годовых, срок от 13 месяцев до 7 лет, сумма от 100 000 до 2 000 000 рублей. Максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5.

Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней, после предварительного одобрения заемщик приносит в отделение банка полный пакет документов.

Как выбрать самое выгодное предложение

Прежде всего обращайте внимание на валюту — рефинансируйте займ в той же валюте, в которой оформлен кредит. Сумма рефинансирования зависит от платежеспособности заемщика, но не стоит возлагать на себя непосильные долговые обязательства.

Перед оформлением важно уточнить размер процентной ставки и сумму ежемесячных платежей. Если разница между выплатами составляет всего 100 рублей, то рефинансировать такой займ смысла нет.

Совет! Подайте заявку на рефинансирование в 2-3 банка и выберите самое выгодное предложение. Обращайте внимание на размер комиссии, штрафов и пени в случае просрочки. Заслуживает внимание и сервис банка — то, как сотрудники кредитора общаются в клиентом.

Как оформить

Для оформления кредитного рефинансирования предоставляют в банк пакет документов и изучают требования к заемщикам.

Читайте так же:  Отпуск работнику в год его увольнения

Требования

Оформляют рефинансирование физические лица. Требования к заемщику стандартны во всех банках.

Рассмотрим основные из них:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 года до 65 лет на момент окончания кредита ( в некоторых банках 70, 75, 80 лет);
  • постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка;
  • наличие официального места работы;
  • стабильная заработная плата;
  • трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
  • общий трудовой стаж не менее 1 года;
  • положительная кредитная история.

Важно учесть и требования к рефинансируемому кредиту. Как правило это:

  • валюта кредита — рубли;
  • максимальное количество рефинансируемых кредитов — 5 или 6 в зависимости от банка;
  • срок действия не менее 6 месяцев по каждому займу;
  • срок до полного погашения не менее 6 месяцев;
  • отсутствие текущей просроченной задолженности на дату обращения заемщика.

Необходимые документы

Заемщик заполняет анкету-заявку на сайте или в любом отделении банка. В ней он указывает желаемую сумму рефинансирования, информацию о действующих кредитах, личные данные (ФИО, место работы, размер заработной платы, семейное положение, контактные данные).

Помимо заявления, заемщик предоставляет:

  • паспорт РФ;
  • справку по остатку задолженности по кредиту (кредитам);
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • документ, подтверждающий своевременную оплату кредита за последние 6 месяцев;
  • заверенную работодателем копию трудовой книжки или трудового договора;
  • справку о доходах по форме Банка или форме 2-НДФЛ.

Порядок действий

Алгоритм следующий:

  1. Заемщик заполняет анкету и относит ее в банк лично или отправляет онлайн через сайт кредитора.
  2. Дожидается предварительного решения.
  3. В случае положительного ответа подготавливает необходимые документы и идет в отделение банка.
  4. Изучает предложенные условия рефинансирования, подписывает кредитный договор.
  5. Кредитор перечисляет деньги на счет стороннего банка в зачет погашения платежей.

Подводные камни

Рефинансировать кредиты до 100 000 рублей не выгодно — заемщик потратит больше времени и сил на оформление, чем получит реальную пользу. Выгода проявляется только в том случае, если кредит крупный и оформлен на длительный срок.

Часть заемщиков после рефинансирования оформляют новые кредиты — увеличивают долговую нагрузку, которая с каждым месяцем становится все неподъемнее. Граждане забывают, что цель рефинансирования — улучшение финансового состояния. На практике происходит наоборот: у заемщика появляются свободные деньги и он тратит их на погашение нового займа.

Некоторые кредиторы в договор включают сумму обязательной страховки, комиссии, оплату смс-уведомлений и другое. Заемщик тратит на все эти лишние для него опции деньги из своего кармана.

Внимание! По данным Объединенного кредитного бюро в третьем квартале 2018 года россияне взяли 563,1 млрд рублей новых кредитов, чтобы погасить старые. Это на 67% больше, чем в 2017 году. Финансисты отмечают, что с годами эта цифра растет.

Заключение

С одной стороны рефинансирование — способ уменьшить долговую нагрузку заемщика: кредитор устанавливает низкую процентную ставку, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа. Возможно единовременно рефинансировать до 5 кредитов (потребительский, ипотечный, автокредит, кредитные карты).

Однако у каждой медали есть две стороны — неграмотный подход к процедуре рефинансирования только усугубит финансовое положение. Перед оформлением важно внимательно изучить кредитные программы, их условия, взвесить все плюсы и минусы. Почитать отзывы других пользователей и обратить внимание на список лучших банковских предложений.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/refinansirovanie.html

Рефинансирование кредита для физических лиц в 2020 году: условия перекредитования

Снизить финансовую нагрузку от старых кредитов можно с помощью рефинансирования. Для этого необходимо со своим или сторонним банком заключить новый договор, предусматривающий снижение ставки или пролонгирование срока погашения.

Но при всей простоте решения эта задача имеет ряд ограничений, сложностей и нюансов, которые следует учитывать. О том, как правильно провести рефинансирование кредитов физических лиц в 2020 году, узнайте из этой статьи.

Какой долг по кредиту можно рефинансировать

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

  • комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
  • оплата экспертной оценки залоговых объектов;
  • страхование имущества и в некоторых случаях личное;
  • нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
  • другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

  • Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2% . Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
  • Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
  • Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия получения

Условия рефинансирования кредита для физических лиц в обобщенном виде сводятся к достаточной платежеспособности. Характер задолженности не имеет значения. Перекредитовать можно ипотеку, автокредит, потребительский займ и банковскую карту. Общие требования:

  1. Внесено как минимум шесть регулярных ежемесячных платежей без просрочек.
  2. Клиент не обращался с просьбой о реструктуризации своей задолженности.
  3. Прошло менее половины срока действия договора.
  4. Подтвержденные доходы клиента соответствуют принимаемым им обязательствам (ежемесячная выплата составляет не более 50% от дохода).
  5. История кредитования заемщика не содержит конфликтных эпизодов и случаев нарушений взятых обязательств.
  6. Возраст заемщика – в пределах, установленных банком.
  7. Физическое лицо, выступающее заявителем, зарегистрировано по месту жительства в том же регионе, что и банк.
  8. Заемщик не участвует в собственном бракоразводном процессе.
Читайте так же:  Кредитный брокер - ваш персональный консультант и представитель в банке

Финансовые организации относятся к желанию должника погасить займ раньше, чем это предусмотрено договором, как к своим потерям в виде недополученной выгоды. Штрафные санкции за досрочную выплату кредита для физических лиц законодательством не предусмотрены, если займ имеет некоммерческое назначение. Единственное, о чем следует помнить, – клиент должен за месяц предупредить банк о своем намерении рефинансировать задолженность.

Пакет документов

Пакет документов, подаваемых на перекредитование, включает следующие бумаги:

  • Заполненная анкета-заявление (в электронном или бумажном виде, можно оформить в банке).
  • Копия паспорта заявителя.
  • Подтверждение дохода (2-НДФЛ или по банковской форме).
  • Подтверждение отсутствия просроченной задолженности.
  • Копия действующего кредитного договора.
  • Справка о сумме остаточной задолженности.
  • Банковские реквизиты заявителя.
  • Сведения об обеспечительном имуществе.
  • Свидетельство о браке, если супруги выступают созаемщиками.

Документы анализируются и проверяются, после чего банком принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Некоторое время займет переоформление залога, и в этот период будет действовать более высокая ставка (как для необеспеченных кредитов).

Лучшие банки для рефинансирования

Эта задача представляется наиболее сложной. Среди множества банков нужно отыскать тот, в котором программа перекредитования в наибольшей степени отвечает интересам должника. При этом следует учитывать фактор доступности. Чем привлекательнее совокупность условий, тем выше требования к перезаемщику.

При выборе рефинансирующего банка потенциальный клиент руководствуется следующими факторами:

Выбор наиболее весомых критериев – индивидуальное дело каждого перезаемщика. Оптимальный вариант – обращение к кредитному брокеру, но его услуги платные.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц: ТОП-7

Рейтинг банков с лучшими условиями рефинансирования сведен в таблицу.

Источник: http://refinans.info/refinansirovanie-kredita-dlja-fizicheskih-lic/

Какие условия рефинансирования кредита необходимо соблюдать?

Уменьшение банками процентных ставок заставляет заемщиков искать возможность снизить размер ежемесячного платежа. Рефинансировать кредит несложно, если финансовое учреждение находит эту процедуру выгодной для себя, выделяет на эту программы деньги и считает, что риски минимальны. Поэтому обратившийся гражданин должен отвечать некоторых требованиям. Подробнее об этом, ниже.

Общая информация о процедуре перекредитования

Рефинансирование актуально на экономическом подъеме. Кредиты дешевеют, что означает снижение процентных ставок. На примере России такую тенденцию наглядно видно по периоду 2014-1018 годов. В 2014-2015 годах процентная ставка повышалась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падение стоимости на сырье, санкции, снижение реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель вырос, достигнув отметки в 1,57 трлн долларов и тенденция к повышению продолжается.

На это отреагировал банковский сектор, снизив процентные ставки по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. Соответственно у миллионов граждан, оформивших займы в кризисные годы есть возможность их рефинансировать под более низкий процент. И э

Рефинансировать кредит можно в банке, где он оформлен или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал кредит, это уже оказанная услуга, которая на момент предоставления имела другую, более высокую стоимость, чем в момент обращения за перекредитованием;
  • Прибыль от предоставленного займа уже посчитана менеджерами банка, учитывается в показателях бизнес-деятельности, рефинансирование приведет к их ухудшению.

На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-другому. Граждане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя посчитают безумцем, если он через два-три года придет и потребует вернуть ему некоторую стоимость купленной вещи или забрать ее за полную цену назад, а вместо этого продать более усовершенствованный аналог. Но потребители считают, что с кредитами так поступать можно.

Тем не менее, банки идут навстречу заемщикам и соглашаются на рассматриваемую процедуру, если соблюдаются условия рефинансирования. Алгоритм в общем выглядит следующим образом:

  1. Заемщик ищет приемлемые условия, под которые он готов или хотел бы изменить текущий договор.
  2. Подает заявку, которая рассматривается от одного до семи дней.
  3. При одобрении заключает договор.
  4. На счет переводятся деньги, погашается кредит, освобождается от обременения залоговое имущество (если оно есть) и сразу накладывается в пользу нового кредитора.

Каждый этап – от поиска до снятия и накладывания обременения – имеет некоторые особенности. Но главное – убедить нового или текущего кредитора в удовлетворении заявки. Сделать это можно, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита, отвечает им. Это общая информация о процедуре перекредитования.

Когда и кому это выгодно делать?

По большому счету пользу извлекают все стороны. Заемщик снижает финансовое обременение за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или срока кредитования. И в том, и в другом случае стоимость услуг банка уменьшается.

Видео (кликните для воспроизведения).

Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых учреждений, у которых действуют такие программы, это способ привлечь новых клиентов. Некоторые банки по результатам 2017 года более половины кредитных договоров заключали через рефинансирование.

Кроме перечисленных субъектов, кому и когда это выгодно делать, – текущий займодатель. Он освобождается от потенциально проблемных кредитов, если клиент уходит от него через эту процедуру. Альтернатива – удержать должника, предоставив ему другие условия. К ней прибегают, если стоимость привлечения таких заемщиков высокая.

Установленные требования

Как и при получении займа кредитное рефинансирование требует, чтобы получатель денег:

  • Был трудоспособен, а его средний заработок позволял выполнять обязательства по кредиту;
  • Обладал ликвидным залоговым имуществом;
  • Мог предоставить поручителя;
  • Имел хорошую кредитную историю.
Читайте так же:  Минимальная продолжительность отпуска инвалидам

Это неполный перечень условий, которые улучшают возможность удовлетворения заявки на рефинансирование. Дополнительно можно отнести наличие страховки жизни и здоровья, имущества, которое предлагается под залог. Играет роль и возраст заемщика, он не должен быть младше 21 и старше 65 лет.

Этим и объясняется диапазон предлагаемых процентных ставок. В рекламе указывается наилучшая характеристика, например, 8,6% или 9,2%, если выполняются установленные требования. При обращении в банк заявка удовлетворяется, но указывается, что могут рефинансировать кредит под 12%. Дополнительно оговаривают, что при страховании ставка снизится на 1,5%, а при наличии поручителя – еще на 1%. То есть чем ниже риск для банка, тем проценты по кредиту меньше. И наоборот, чем они выше, например, нет залогового имущества или поручителя, отсутствует страховка, тем заем рефинансирование будет дороже.

Каждый элемент или условие специфичны, имеют некоторые особенности, которые нельзя игнорировать. Заемщик предоставляется не для соблюдения формальности. Его состоятельность проверяет банк, ведь при возникновении просрочки именно он будет платить за должника. Если окажется, что доходы заемщика не позволяют выполнять обязательства перед кредитором, в заявке на рефинансирование откажут.

Немало особенностей и у залогового имущества. Незаконная перепланировка резко снижает шансы на перекредитование. Аналогичная ситуация, если супруги разведены, а имущество, предлагаемое в залог, принадлежит обоим на правах совместной собственности. Для ипотечной квартиры минусом будет прописка несовершеннолетнего ребенка.

Еще один нюанс – через какое время можно рефинансировать. Обращаться с заявкой целесообразно не раньше, чем через полгода после применения в кредитном договоре последних изменений в рамках перекредитования.

Выбор подходящей программы

Перед тем как подавать заявку, рекомендуется изучить предложения банков и условия рефинансирования, выписать несколько наиболее приемлемых вариантов. Далее предстоит выбор подходящей программы. Критерии, на которые следует обратить внимание:

  • Размер процентной ставки;
  • Срок действия договора рефинансирования;
  • Необходимость представления залогового имущества и поручителя;
  • Обязательность страхования.

По новой программе разница в процентах должна отличаться как минимум на 2 пункта. При этом смена дифференцированного графика платежей на аннуитетный требует разница не менее, чем на 3 пункта. Срок действия договора рекомендуется в пределах оставшегося времени по действующему займу. Например, если осталось выплачивать кредит 8 лет, новое соглашение можно заключить на 7 или 9 лет. Если его срок будет 11-15 лет, стоимость займа существенно увеличится.

Если страхование имущества, жизни и здоровья заемщика не предусматривается и это неприемлемо для него по каким-либо причинам, следует учитывать этот фактор. Из-за этого процентная ставка может повыситься на 1-1,5%.

Особенности согласования

При обращении в банк переговоры будут вестись через его менеджера, в том числе проводится согласование условий, которые устраивают обе стороны. Сотрудник потенциального кредитора рассмотрит документы, даст предварительное одобрение или порекомендует собрать дополнительные справки, заключить соглашение со страховой.

Главная особенность состоит в обязательном согласовании рефинансирования с тем банком, в котором оформлен кредит. В нем нужно получить справки о состоянии займа, отсутствии задолженности. Они обязательно подаются вместе с заявкой. Если поступил отказ, можно обратиться в другой банк или одновременно к нескольким кредиторам.

Лучшие предложения банков

Ниже приведены лучшие официальные предложения банков со следующим параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальный размер предоставляемого кредита. В Топ-5 вошли:

  • Райффайзенбанк – 9,5%, 30 лет, до 26 млн р.;
  • ВТБ24 – 9,5%, 30 лет, до 30 млн р.;
  • Газпромбанк – 9,2%, до 30 лет, до 45 млн р.;
  • Альфабанк – 9,3%, до 30 лет, до 50 млн р.;
  • Сбребанк – 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости залогового имущества.

Дополнительно Райффайзен предлагает изменение срока кредитования или размера ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается досрочно. В ВТБ 24 можно перекредитоваться всего по двум документам, но при повышенной процентной ставке и ограниченной сумме.

Пример оформления

В.А. обратился в ВТБ 24 с просьбой о рефинансировании. Он оформил кредит в 1,5 млн р., исправно выплачивая платежи по ставке в 16% годовых. С учетом отсутствия страховки ему было предложено перекредитоваться под 12,5 %. На момент обращения прошло три года с момента получения займа. Ежемесячно выплачивалось 22 т.р., оставшаяся сумма по кредиту составила 1,4 млн р.

Далее в этом примере оформления В.А. подсчитал, что если продолжит выплачивать, как прежде, за оставшиеся 12 лет ему придется заплатить 3,17 млн р. Если он согласится на условия ВТБ, выплатить придется 2,72 млн р. Разница – 450 т.р. Предложение банка о рефинансировании было принято.

Полезное видео

Заключение

Перекредитование доступно и целесообразно в период экономического подъема, когда процентные ставки снижаются. Чем больше условий банка выполнены, тем ниже стоимость займа. Заявку можно подавать одновременно в несколько учреждений. Перед заключением договора следует внимательно высчитывать выгоду от сделки.

Источник: http://info-kreditny.ru/usloviya-refinansirovaniya-kredita.html

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Читайте так же:  Заявление на увольнение по почте

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

Источник: http://refinans.info/pljusy-i-minusy-refinansirovanija/

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего к этой процедуре прибегают ипотечные заемщики, поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

  • размер процентной ставки;
  • наличие дополнительных комиссий;
  • необходимость оформлять страховку;
  • требования к обеспечению;
  • возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.
Читайте так же:  Ассенизатор как бизнес

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести расчет будущих платежей и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Источник: http://tobanks.ru/articles/17213-vygodno-li-refinansirovanie-kredita.html

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование автокредита в банке когда и кому выгодно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here