Овердрафт по карте виды и преимущества

Овердрафт: особенности, преимущества, просрочка. Как пользоваться овердрафтом

Расходование средств, которые превышают фактический положительный баланс по счету, называют овердрафтом. Обычно данный продукт подвязывают к зарплатным картам, но овердрафт может быть установлен и по обычной дебетовой карточке.

Овердрафт: особенности продукта

Овердрафт бывает нескольких видов:

  • стандартный;
  • авансовый (одобряется сразу после открытия счета без предварительного этапа оценки оборотов);
  • под инкассацию (предоставляется в виде процента об объема инкассируемых средств);
  • технический (несанкционированный, не одобренный банком).

Овердрафт называют также «дебетовым сальдо», так как он привязывается к счету дебетовой карты. Лимит данного вида займа обычно устанавливается в размере двух–трех зарплат клиента (или прочего регулярного дохода). Срок действия овердрафта чаще всего приравнивается к периоду действия карты.

Проценты по овердрафту насчитываются ежедневно, исходя из фактического остатка задолженности. В некоторых учреждениях имеется беспроцентный период пользования услугой (по аналогии с кредитной картой).

Преимущества и недостатки овердрафта

К недостаткам данного продукта можно отнести:

  • необходимость быстрого погашения (нельзя растягивать платежи на несколько лет, как по кредитке);
  • автоматическое списание задолженности при зачислении денег на карту (возможно, клиент планировал потратить деньги на другие цели, а овердрафт закрыть через несколько дней);
  • высокие процентные ставки (за исключением акционных предложений отдельной категории граждан);
  • если не следить за состоянием счета, можно «уйти» в несанкционированный овердрафт (превысить допустимый лимит), что влечет за собой применение повышенной ставки процентов.

Основными преимуществами овердрафта являются:

  • отсутствие необходимости открывать отдельный кредитный счет;
  • легкость в оформлении, минимальный пакет документов (иногда услуга предоставляется автоматически, например, в рамках зарплатного проекта);
  • продукт позволяет ликвидировать временные разрывы поступления денег и потребности в них;
  • клиент оплачивает проценты за ту часть средств, которой фактически пользовался;
  • нет необходимости занимать деньги у знакомых «до зарплаты».

Как осуществляется платеж по овердрафту

Погашение задолженности по овердрафту осуществляется автоматически. Как только на карту поступает некоторая сумма денег, происходит распределение средств:

  • списывается размер основного долга;
  • взимаются проценты за пользование услугой;
  • остаток зачисляется на счет в качестве положительного баланса.

Если овердрафт не погашен из регулярных поступлений на счет в оговоренные сроки (обычно 30 или 50 дней, иногда до 6 мес.), заемщик должен покрыть задолженность другими средствами.

Что означает несанкционированная задолженность по овердрафту

Иногда возникает ситуация, что задолженность клиента превышает установленный лимит. Это может произойти в таких случаях:
  • снятие денег в банкомате стороннего учреждения (дополнительно будет применена комиссия в банке-эмитенте и в том банке, который выдал деньги);
  • списание платы за смс-информирование или комиссии за обслуживание счета (если выбран весь лимит, средства спишутся поверх допустимой суммы);
  • списание процентов за пользование овердрафтом, если весь лимит уже выбран;
  • конвертация валюты (она предусматривает определенный размер комиссии);
  • если деньги, отправленные на счет, еще не успели зачислиться, а новое списание уже произошло.

Что происходит с овердрафтом при аресте счета

Если у клиента возникают просрочки и счет арестовывается по решению суда, лимит овердрафта чаще всего аннулируется, сама карта блокируется (ею нельзя пользоваться).

При возбуждении исполнительного производства клиент может добровольно погасить всю задолженность в течение 5 дней. Если это не происходит, пристав-исполнитель направляет в банк постановление о наложении ареста на счета гражданина. При этом возможности овердрафта теряют свою силу.

Списание денег в пользу контрагентов не допускается. Данные средства не являются собственностью заемщика, а лишь выступают в роли разрешенного лимита кредитования. Списать средства со счета в качестве погашения задолженности банк сможет только после снятия ареста.

Чем грозит клиенту просрочка по овердрафту

Если гражданин вовремя не выплатит банку задолженность по овердрафту, к нему могут быть применены такие меры:

  • уменьшение или аннулирование кредитного лимита;
  • увеличение базовой процентной ставки;
  • применение штрафов, пени;
  • внесение информации о просрочке в кредитную историю;
  • отказ в кредитовании по другим продуктам в банке.

Источник: http://cbkg.ru/articles/overdraft_osobennosti_preimushhestva_prosrochka__kak_polzovatsja_overdraftom.html

Что такое овердрафт по дебетовой карте, и какие у него плюсы и минусы?

Если вы – владелец пластиковой карты, то наверняка видели в договоре банковского счета пункт «овердрафт», или вас пугали «несанкционированным овердрафтом». Чтобы не бояться раньше времени, узнаем, что такое овердрафт по дебетовой карте, какие у него преимущества и недостатки.

Расходы сверх счета

Овердрафт устанавливается на дебетовую карту. Он предоставляет вам возможность пользоваться деньгами банка, когда лимит ваших собственных средств исчерпан, а сумма покупки превышает размер остатка на счете. Иными словами, это вид банковского кредитования для владельцев расчетных карт. Но при использовании средств сверх лимита также, как и по кредиту, начисляются проценты.

Овердрафт входит в договор банковского счета, вы открываете его сразу, как только активируете расчетную карту. Но при заключении договора от этой услуги можно отказаться сразу.

Некоторые банки просят клиента предоставить расширенный пакет документов для получения дебетовой карты с овердрафтом. В этот список может входить справка 2-НДФЛ или другая форма подтверждения дохода. Но если вы – владелец зарплатной карты с овердрафтом, то вам потребуется только паспорт для получения «пластика».

Сколько можно потратить?

Как и для кредитной карты, сумма овердрафта для расчетной устанавливается после рассмотрения заявки клиента. То есть, только когда банк сможет оценить ваши доходы, социальный статус и просмотреть кредитную историю, если это требуется. На сумму овердрафта также влияет размер средств, которые обычно лежат на вашем счете. Проценты по овердрафту начисляют на потраченную сумму, которая превышает остаток ваших средств на карте.

Например, у карты с овердрафтом «Абсолют Банка» кредитный лимит устанавливается от 10 000 до 100 000 рублей. Ставка – 20% на любой срок. А для оформления карты обязательная справка 2-НДФЛ.

Справка Выберу.ру: карта с овердрафтом «Абсолют Банка» — это расчетный продукт, в раздел кредитных карт Выберу.ру предложения с овердрафтом размещают из-за технических особенностей сайта.

Несанкционированный овердрафт

Овердрафт можно разделить на два типа:

Читайте так же:  Будут ли индексировать пенсии рабочим пенсионерам

Первым типом овердрафта вы пользуетесь с согласия банка, вы самостоятельно подключаете эту услугу при заключении договора или в мобильном банке и отслеживаете траты. Банк устанавливает вам лимиты сумм, которыми вы можете пользоваться под определенный процент.

Несанкционированный овердрафт наступает, когда вы могли и не занимать у банка по своей воле. Это может произойти неожиданно и вылиться в задолженность, штрафы и крупные проценты. Также этот овердрафт называется техническим. В каких случаях такое может произойти:

— разница курсов: например, вы расплатились картой за границей в рублях, но вам не хватило для оплаты покупок собственных средств и вы ушли «в минус».

— на вашем счету не было средств, и банк списал с вас комиссию за обслуживание карты, например, 500 рублей.

— банк из-за технической ошибки дважды списал с вас одну и ту же сумму, но у вас не было достаточно средств на счету. В этом случае овердрафт можно оспорить. Позвоните в банк по «горячей линии», кредитная организация увидит ошибку и исправит ее.

Чтобы не дать овердрафту застать себя врасплох, внимательно следите за суммой остатка на карте. Например, в мобильном банке, или подключите СМС-оповещение.

Примечание: технический овердрафт не может произойти по карте без этой опции. В случае нехватки средств на счете банк откажет вам в операции, если овердрафт вы не подключали.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Минусы овердрафта:

— Как и при просрочке любого платежа, ваша кредитная история может пострадать.

— На сумму долга банк начисляет высокую процентную ставку.

— За пользование овердрафтом банк может списать определенную сумму денег, как, например, за обслуживание счета.

Эти меры банк устанавливает, чтобы снизить собственные риски, если заемщик не вернет деньги.

Подключать овердрафт к расчетной карте или нет – это ваше личное решение. Сейчас многие банки отказываются от овердрафта, так как эта услуга становится менее востребованной. Вместо карты с овердрафтом выгоднее приобрести кредитную карту. Рейтинг лучших за февраль вы можете посмотреть на Выберу.ру по ссылке.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/novosti/2019/03/15/ppk-cto-takoe-overdraft-po-debetovoi-karte—i-kakie-y-nego-plusi-i-minysi-/

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

Овердрафт – простой вид нецелевой ссуды. Из статьи вы узнаете, в чем его основное отличие от кредита, а также какие виды овердрафтов существуют. Предоставленная нами информация поможет решить, стоит ли вам оформлять его и в чем преимущества кредитной карты с овердрафтом.

Что такое кредит

Кредит – это договор между финансовой организацией и заемщиком о предоставление последнему определенной суммы денежных средств на конкретный срок на условиях возвратности.

С понятием «кредит» давно все знакомы на просторах постсоветского пространства. Отличительными чертами такого займа специалисты называют:

  1. Возвратность – это самое главное условие кредитного договора, т.е. беря деньги, заемщик обязуется их вернуть в полном объеме.
  2. Платность – кредит это услуга, а за услуги надо платить, в нашем случае — проценты по кредиту.
  3. Срочность – во время оформления документов четко оговаривается срок, за который деньги должны быть возвращены.
  4. Дифференцированность – возможность банка предлагать своим клиент разные условия в зависимости от их кредитной истории, платежеспособности, длительности обслуживания и т.д.

Важно! Функции кредита – предоставление средств банком для помощи развития организации или поддержания благосостояния семьи.

Что такое овердрафт простыми словами

Слово «Overdraft» переводится с английского как «расход сверх бюджета». Получается, банк помогает клиенту (юридическому или физическому лицу) совершать покупки, платить за услуги, когда клиентском счете недостаточно средств или их нет.

На первый взгляд описание похоже на кредитную карту, но с точки зрения банка – это совершенно разные услуги.

В чем разница:

  1. Погашать задолженность по кредитке можно в течении установленного периода (в рамках договора). По овердрафту банк сразу спишет средства, как только они поступят на карту (счет).
  2. Для возврата денег по овердрафту нет необходимости делать перевод, ходить в банк, финансовая организация все сделает сама.
  3. Овердрафт оформляют на зарплатную карту или дебетовый лицевой счет предприятия. Как только основные средства на счету будут исчерпаны, карта (счет) становится кредитным источником средств.

Такую услугу можно назвать легким вариантом кредита. Овердрафт выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку он взимает с клиента проценты за пользование деньгами. Однако эти проценты не так высоки, как по обычному кредиту. По этой причине те, кто не хочет оформлять кредит, могут выбрать овердрафт, чтобы пользоваться им в тех случаях, когда денег не хватает совсем немного до следующего пополнения баланса, а финансы в нужном объеме требуются прямо сейчас.

Существует 5 видов овердрафтов:

  1. Классический (стандартный).
  2. Зарплатный.
  3. Авансом или авансовый.
  4. Технический.
  5. Под инкассацию.

Классический

В этом случае овердрафтное кредитование — это выдача лимитированного займа. Размер ссуды — половина от минимального оборота по кредиту на расчетном счет заемщика в месяц. Условия, на которых он выдается, фиксируются в дополнительном договоре с банком. Предназначение этого овердрафта — компенсация возникших издержек.

Зарплатный

Привязан к зарплатной клиентской карте. Рассчитывать на получение такой ссуды может каждый клиент банка, стабильно получающий заработную плату на банковскую карту финансового учреждения.

Если овердрафт привязан к зарплатной карте, то при увольнении клиента банка и закрытии зарплатного счета он автоматически закрывается.

Ссуда имеет невысокий лимит, который равен двум заработным платам клиента. Проценты начисляются только за дни пользования овердрафтом.

Читайте так же:  Ипотека под материнский капитал в сбербанке

Авансовый

Этот вид ссуды предоставляется юридическим лицам с целью сотрудничества банка с ними, обслуживания расчетно-кассовых операций.

Для одобрения овердрафта для организации банк рассматривает ее кредитный оборот. В определении размера рассматриваются финансовые поступления на счет компании со счетов других кредитно-финансовых организаций.

Внимание! Лимит ссуды определяется, исходя из минимального размера кредитного оборота за месяц по счету компании-клиента.

Технический

Ссуда предоставляется под гарантированное поступление денег на расчетный счет компании-заемщика. Средства овердрафта компания использует на участие в валютной бирже, возврат срочных депозитов.

Размер ссуды в этом случае равен минимальной сумме ежемесячных поступлений компании заемщика, уменьшенной в полтора раза.

Под инкассацию

Рассчитывать на получение такого финансирования может компания, чей оборот по кредиту на расчетном счете меньше 75% инкассируемой денежной выручки. Сумма лимитов зависит от числа дебиторов, денежного оборота компании, частоты прихода денег на счет компании-заемщика.

Внимание. Помимо основных видов, выделяют зонтичный (предоставляется для группы компаний, холдингов), микро овердрафт (размер до 300 000 рублей), овердрафт с обеспечением (залогом).

В чем сходство

Хотя овердрафт и кредит — разные понятия, у них есть и схожие черты:

  • наличие процентной ставки;
  • ограниченный срок предоставления;
  • быстрота выдачи;
  • приоритет в выдаче клиентам с хорошей финансовой репутацией;
  • возможность рассчитываться за покупки прямо сейчас, без накопления средств на них;
  • предоставление на основе договора/соглашения;
  • предоставление юридическим и физическим лицам;
  • начисление штрафов за просрочку в погашении задолженности.

Обе операции относятся к категории высокорисковых. Овердрафт – разновидность кредита, предоставляемая на ограниченный срок.

Чем отличается кредит от овердрафта

Различия кредита и овердрафта существенны. Они заключаются в размере ставки, сумме, порядке погашения задолженности, а также некоторых других характеристиках.

Отличия от кредитной линии

Основные отличия:

  1. Ставка по кредиту выше овердрафтовых ставок.
  2. Размер кредитного лимита устанавливается из оценки платежеспособности заемщика. В случае с овердрафтом она устанавливается из размера суммы ежемесячно поступающей на счет клиента.
  3. Срок предоставления кредитной линии и кредита намного дольше. Он предоставляется на долгосрочный период, а овердрафт — краткосрочный (максимум на 60 дней).
  4. Кредитование подразумевает предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. В овердрафте начисление процентов идет с первого дня появления задолженности по нему.
  5. Рассчитавшись с долгом по кредиту, заемщик не всегда может гарантированно рассчитывать на получение нового займа. Овердрафтом можно пользоваться неограниченное количество раз.
  6. Сумма овердрафта, как правило, скромнее кредитных займов.
  7. Списывание задолженности по овердрафту происходит автоматически. Для этого не нужно вносить платежи по установленному графику. Оплата взимается единоразово, а если средств на его погашение не достает, они вычитаются из следующей заработной платы или денежного поступления на счет заемщика.

Что лучше

Видео (кликните для воспроизведения).

Ответ на этот вопрос зависит от того, для каких целей вам нужны дополнительные средства. Для покупки физическим лицом автомобиля или недвижимости этот займ не подойдет. Им удобно и выгодно пользоваться для «подстраховки» в текущих вопросах в бизнесе (закупке оборудования, товаров).

Удобно иметь дополнительный баланс на счету своей кредитки, если вы часто делаете покупки и при этом имеете регулярный доход, чтобы не сталкиваться со штрафами за просрочку погашения овердрафта.

Важно! Овердрафт выгоден в тех случаях, когда вам периодически требуется относительно небольшая сумма на короткий срок.

Стоит ли оформлять

Принять правильное решение вам поможет сравнение преимуществ и минусов кредита и овердрафта. Для начала рассмотрим характеристики кредита.

Преимущества и недостатки кредита

К преимуществам кредитования относятся:

  1. Возможность совершить крупные покупки, оплатить образование, лечение «здесь и сейчас», избежав периода накопления денежных средств.
  2. Высокая скорость оформления. Одобрение заявки и выдача ссуды занимает от нескольких минут до 1-2 дней в зависимости от суммы и условий финансового учреждения.
  3. Невысокие требования к заемщикам. В большинстве банков для получения потребительского кредита достаточно хорошей кредитной истории.
  4. Не обязательно оформлять страховку (в большинстве банковских организаций).
  5. Доступность практически для всех слоев населения.
  6. Удобный формат расчета по задолженности, есть возможность досрочного погашения, планирования расходов заемщика.
  7. Большое разнообразие кредитных продуктов и программ.

Недостатками кредитования считаются:

  1. Высокая процентная ставка. Для беззалоговых кредитов она завышена с целью минимизации рисков банка.
  2. Поручительства, залоги и другие обременяющие факторы.
  3. Строгий график возврата, нарушение которого грозит штрафными санкциями, а иногда и исковым обращением банка в суд.
  4. Скрытые комиссии и платные услуги, о которых заемщик может не знать при оформлении займа.
  5. Сумма кредита строго определена платежеспособностью заемщика. Она подтверждается справками, документами.
  6. Риск обмана, предоставления кредита на крайне невыгодных для заемщика условиях.
  7. Необходимость выплачивать банку комиссию в случае досрочного погашения займа.

Преимущества и недостатки овердрафта

Преимуществами этого вида кредитования считаются:

  1. Возобновляемость займа. Рассчитавшись по предыдущей ссуде, можно смело рассчитывать на предоставление новой.
  2. Взять у банка недостающие деньги на покупку можно в любой момент.
  3. Ссуда нецелевая, поэтому использовать ее можно по своему усмотрению.
  4. Начисление процентов ведется только на фактическую сумму займа.
  5. Если предоставленной суммой клиент не воспользовался, никакие проценты не начисляются.
  6. Для оформления не нужны поручители и залог.
  7. Возможность избежать издержек в финансовом обороте компании.
  8. В любой момент можно расторгнуть договор и отказаться от услуги.

Недостатки овердрафта

К слабым сторонам этого вида банковского кредитования относятся:

  1. Ограниченность действия договора. Стандартно договор заключается на год и после истечения срока его действия нужно открывать следующий.
  2. Размер займа строго лимитирован.
  3. Погасить задолженность по ссуде нужно в предельно короткие сроки.
  4. Наличие скрытых комиссий.
  5. Риск увеличения банком процентов или установки строгих рамок погашения задолженности.

Кредитные карты с овердрафтом

Этот вид кредиток оформляют корпоративные клиенты банка, получающие заработные платы на его карты, а также вкладчики финансовой организации.

Выдавая кредитную карту с овердрафтом, банк определяет такие условия:

  • сумму лимита овердрафта на карте;
  • проценты за использование кредитных средств;
  • комиссии за обналичивание денег в банкомате, обслуживание карты;
  • санкции за несоблюдение условий соглашения.

Заключение

Овердрафт – удобная банковская услуга, по своей функциональности сходная с кредитованием. Основное ее отличие от кредита – краткосрочность действия и выгода при скорейшем погашении. При грамотном использовании это выгодная финансовая «страховка», которая выручит вас в нужный момент.

Читайте так же:  Текущие платежи в процедуре банкротства

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-overdraft-i-chem-on-otlichaetsya-ot-kredita.html

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  1. разрешенный,
  2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

  • 20 % в пределах лимита денежных средств,
  • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
  • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Читайте так же:  Образец апелляционной жалобы взыскание алиментов

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  1. Заявка на подключение.
  2. Анкета заемщика на бланке банка.
  3. Паспорт.
  4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

  1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  3. Нет залога и поручителей.
  4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

  1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
  2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
  3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
  4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
  5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
  6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
  7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Источник: http://iklife.ru/finansy/overdraft-chto-ehto-takoe.html

Кредитная карта с овердрафтом

О том, что такое кредитка, знают многие. Ее оформляют, чтобы делать покупки в кредит без постоянного обращения в банк, ей пользуются, чтобы оплачивать необходимые покупки в то время, когда зарплаты в ближайшее время не предвидится – и во многих других случаях. С недавних пор все чаще банки предлагают кредитки с овердрафтом. В этой статье мы выясним, что это такое – и как правильно пользоваться этой услугой.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.

Читайте так же:  Какие льготы положены ветерану труда

При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.

Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.

Кредит и овердрафт: отличия

Для многих кредит и овердрафт – это идентичные программы. Действительно, у них есть много общего: деньги предоставляются в пользование клиенту на определенный срок и под проценты, и вам не нужно снова и снова оформлять документы, чтобы получить кредит. На этом сходства заканчиваются – и начинаются отличия.

Размер займа

Кредиты выдают на крупные суммы – они могут в несколько раз превышать ваш месячный доход. Лимит для перерасхода же редко превышает размер суммы, которая поступает на вашу карту ежемесячно. При этом важно, чтобы ежемесячный платеж по карте (вместе с овердрафтом) не превышал ваш ежемесячный платеж.

Срок займа

Кредит предоставляется на долгий срок – от полугода до нескольких (или нескольких десятков) лет. Долг по перерасходу нужно погасить за 30-60 дней в зависимости от условий банка, выдавшего вам карту.

Проценты по займу

Выше мы уже сказали, что процентная ставка по овердрафту, как правило, больше, чем по кредиту. Однако переплата при этом будет меньше – в связи с короткими сроками. Поэтому психологически такой процент воспринимается спокойнее, и выплачивать долг становится проще.

Платежи

Кредит погашается равными частями вне зависимости о того, сколько у вас имеется денег на данный момент на счету. Другое дело перерасход – как правило, погасить его можно одним платежом. Однако если средств на это не хватает, остаток будет списан при поступлении денег в следующем месяце.

Процесс выдачи займа

Оформление обычного кредита может затянуться – нужно собрать документы и обратиться в банк для подписания договора, а необходимая сумма вам поступит не сразу – для рассмотрения заявки необходимо некоторое время. С овердрафтом все проще, особенно, если у вас уже есть кредитка: можно обратиться в отделение банка, а для онлайн-банков (например, Тинькофф) достаточно выбрать соответствующую опцию в приложении или личном кабинете.

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный. Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Впрочем, банки как правило не дают своим клиентам выйти «в минус» без специальной услуги, однако на практике случаются ситуации, в которых это происходит вне зависимости от желания держателя карты. К ним относятся ошибки в банках или изменение курса валют, если вы расплачивались зарубежном в интернет-магазине. Еще одна частая причина – неподтвержденные операции. Так, если вы приобрели товар, а в этом время деньги были списаны по другой, осуществленной ранее оплате, имеющейся суммы может не хватить – и тогда вы «уйдете» в технический овердрафт.

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/overdraft/

Овердрафт по карте виды и преимущества
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here