Основные операции банка с кредитными картами взгляд на систему изнутри

Операции коммерческих банков с пластиковыми картами. Часть 5.

Страницы: 1 2 3 4 5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время продолжается совершенствование системы безналичных расчетов. Наряду с использованием уже существующих и часто применяемых платежных средств, появляются все новые и более эффективные формы безналичных платежей. Среди них особую роль играют пластиковые карты.

Пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым звеном электронных банковских систем. Более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Обладая очевидными преимуществами по сравнению с другими средствами платежа, они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота развитых стран, постепенно вытесняя другие формы расчетов.

В процессе написания выпускной квалификационной работы было выяснено, что в большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Российские банки, являясь членами международных платежных систем, в сфере карточного обслуживания предоставляют своим клиентам полный набор соответствующих продуктов и услуг. Помимо карты клиент получает ряд дополнительных привилегий, способствующих также экономии времени и средств.

Совершенствование технологий в области пластиковых карт, появление новых дополнительных услуг, предоставляемых банками своим клиентам способствует повышению роли данной формы безналичных расчетов, а также массовому внедрению пластиковых карт в обращение.

Мир пластиковых карт весьма многообразен. Сейчас российские банки предлагают свои клиентам пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по-своему привлекательна.

Узнай стоимость написания такой работы!

В работе были приведены основные преимущества от владения пластиковой картой. Так, непосредственно держатель карты имеет следующие выгоды:

  1. Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем.
  2. Безопасность хранения средств. Деньги надежно хранятся в банке, являясь доступными в любое время суток. В случае утраты карты, она блокируется, и совершение с ней операций будет невозможно. Таким образом, денежные средства на карточном счете остаются в сохранности.
  3. Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карт, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.
  4. Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути. Средства, хранящиеся на карточном счете, не подлежат декларированию, так как пластиковая карта – это всего лишь средство доступа к счету, на котором находятся деньги, а не наличные.
  5. Получение дохода. Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.
  6. Возможность выпуска к основной карте нескольких дополнительных карт.
  7. Кроме того, пластиковые карты предоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей, о которых было сказано в первой главе.

В ходе проведения исследования по изучаемой теме, было выявлено, что в настоящее время наиболее крупными международными платежными системами, которые контролируют рынок пластиковых карт, как в западных странах, так и российский рынок, являются Visa International и платежная система MasterCard International. Кроме данных систем на российском рынке действуют российские платежные системы, но пластиковые карты, выпускаемые данными системами, в основном, носят локальный характер и пока не могут на должном уровне составить конкуренцию международным платежным системам.

Можно сказать, что российский карточный бизнес находится на данный момент на стадии подъема. Появляются новые виды банковских карт, совершенствуются технологии их обслуживания, клиентам предоставляется разнообразный спектр дополнительных услуг.

Был проведен комплексный анализ деятельности Орловского Регионального Управления ОАО АКБ «МИнБ» с пластиковыми картами. Необходимо сделать следующие выводы по итогам проделанной работы.

Традиционно основными стратегическими направлениями работы Банка являются финансирование реального сектора экономики, посредством различных инструментов кредитования; привлечение средств физических и юридических лиц, осуществление платежей в России и за рубежом, валютно-обменные операции, операции с государственными, корпоративными ценными бумагами и облигациями банка России, операции с использованием пластиковых карт.

«Московский Индустриальный Банк», работая в этой области, предоставляет своим клиентам довольно разнообразный выбор банковских карточек, способных удовлетворить желание любого клиента.

Деятельность российских банков с картами условно можно разделить на три генеральные направления: работа с международными картами; выпуск карт российских расчетных систем; предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

Узнай стоимость написания такой работы!

Наблюдения и исследование рассматриваемых проблем касались в основном работы Банка по выпуску и обслуживанию пластиковых карт на примере филиала ОРУ ОАО «МИнБ», находящемся в городе Орел и работающем на территории Орловской области.

Рассматривая деятельность по выпуску и обслуживанию пластиковых карт Орловским филиалом «МИнБ», можно сделать вывод о прибыльности и привлекательности данных операций для кредитных организаций. Рост доходов не только по зарплатным проектам, но и по другим операциям с использованием пластиковых карт свидетельствует о повышение доверия к ним населения и позволяет рассматривать карты как альтернативу наличным средствам расчета. Несмотря на ряд проблем, и рисков, связанных с использованием данной формы безналичных расчетов, развитие рынка пластиковых карт является основой совершенствования безналичного обращения.

Несмотря на то, что ОРУ ОАО «МИнБ» занимается выпуском и обслуживанием пластиковых карт сравнительно недолгое время, по своим конкурентным преимуществам он опережает многие крупные банки, работающие в этой области.

Читайте так же:  Квартира куплена в долях, как расчитать проценты по ипотеке

Проанализировав деятельность Филиала по операциям с пластиковыми картами, мы пришли к выводу, что в 2010-2014 годах произошел значительный рост доходов по пластиковым картам, причем по всем видам операций.

Расчеты, произведенные в процессе написания данной выпускной квалификационной работы, доказывают то, что бизнес с пластиковыми картами прибылен, но для этого его нужно постоянно развивать и расширять.

Чем больше пластиковых карт будет выпущено и активно, тем это прибыльней для банка. Руководство филиала ОРУ ОАО «МИнБ» понимает это и направляет значительные средства на эмиссию пластиковых карт и расширение сети банкоматов. Ожидается, что в дальнейшем сеть банкоматов и терминалов будет еще более расширена, что повлечет и увеличение доходов банка.

В настоящий момент филиал ОРУ ОАО «МИнБ» можно назвать одним из наиболее оснащенных и технологически развитых банков г. Орла и Орловской области.

Многие услуги, предлагаемые Банком, не имеют аналогов в этом регионе, что свидетельствует о достаточно серьезном отношении к рынку пластиковых карт. Тем не менее, необходимо дальнейшее развитие системы внедрения и обслуживания пластиковых карт, ее постоянное совершенствование и поддержание в хорошем техническом состоянии.

Для качественной и эффективной работы отдела по работе с пластиковыми картами от ОРУ ОАО «МИнБ» требуется разнообразить спектр банковских продуктов и услуг, каналы и устройства проведения дистанционных платежных операций, повышать мобильность, уровень сервиса и заинтересованность всех участников расчетов.

В целях дальнейшего развития деятельности отдела по работе с пластиковыми картами ОРУ ОАО «МИнБ» в области обслуживания клиентов с использованием банковских платежных карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, обеспечивающие внедрение новых направлений работы и расширение ассортимента предлагаемых услуг.

Для получения положительного результата важное значение также имеет проведение широкого спектра маркетинговых исследований и корректная оценка экономических показателей.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Страницы: 1 2 3 4 5

Источник: http://xn--d1aux.xn--p1ai/operatsii-kommercheskih-bankov-5/

Функции банков

Банк – финансово-кредитная организация, изначально созданная для безопасного хранения денег клиентов (вкладчиков) на протяжении оговоренного соглашением срока. Современные функции банков гораздо шире. Так, сегодня банковские организации выдают населению кредиты (при этом формируется дополнительная денежная масса), проводят безналичные расчёты между частными лицами и организациями, предоставляют сопутствующие финансовые услуги. При этом такие кредитно-финансовые компании не имеют права осуществлять страховую, торговую, а также производственную деятельность.

Функции Центрального банка

Центробанк – главная (регулирующая) кредитная структура государства. В России функции Центрального банка (ЦБ РФ) заключаются в следующем:

  • формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
  • выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
  • рефинансирование банковских институтов;
  • управление золотовалютным резервом;
  • разработка и реализация валютной политики.

Кроме этого, Центробанк играет роль главного расчётного центра банковской системы и всесторонне контролирует деятельность коммерческих организаций.

Функции коммерческих банков

Частные кредитные организации считаются основным звеном финансово-кредитной системы государства и предоставляют клиентам – вкладчикам и заёмщикам – широкий спектр услуг. Главные функции коммерческих банков – привлечение, плановое накопление и распределение средств, реализуемые в следующих видах операций:

  • регулирование денежного оборота;
  • посредничество в кредитовании граждан (в т.ч. предоставление ипотеки) и организаций-юрлиц,
  • перевод денежной массы между клиентами в форме безналичных расчётов, (посредничество в платежах);
  • консультирование, предоставление актуальной информации, повышение финансовой грамотности населения.

Функции, выполняемые банком

Всё многообразие функций, выполняемых банком, можно кратко сформулировать в трёх пунктах.

  1. Аккумуляция денежных средств. При этом нужно понимать, что если некоторые финансовые структуры (например, инвестфонды) аккумулируют деньги для их дальнейшего инвестирования, то банковские компании привлекают и накапливают такие ресурсы для собственных целей.
  2. Регулирование денежного оборота в государстве. Банковскую компанию можно назвать своеобразным центром, пропускающим через себя платежеоборот между субъектами (клиентами).
  3. Посредничество, под которым традиционно понимается непосредственная деятельность посредника в переводах, платежах и любых других видах расчётов.

Основные функции банка

В числе основных функций банка особого упоминания заслуживает деятельность по накоплению временно свободной денежной массы. Как правило, привлечение основной части средств осуществляется за счёт размещения вкладов клиентов (вкладчиков) на депозитных и сберегательных счетах. При этом владелец денег получает выгоду в виде процентного дохода (если речь идёт о депозите), а сама компания – ссудный капитал, который в дальнейшем пополняет резерв и частично используется для кредитования, играя роль основного источника кредитных ресурсов компании.

Кредитная функция банков

Ещё одна важнейшая составляющая современной банковской деятельности – предоставление кредитов частным и юридическим лицам. Кредитная функция банков заключается в том, что предоставляя заёмщикам ссудные средства, организация тем самым создаёт так называемую массу кредитных денег. При этом их главной особенностью можно назвать то, что подобные денежные ресурсы не имеют физического выражения – то есть, они существуют не в реальном «осязаемом» виде, а в виде записей на счетах. Подобный механизм контролируется и регулируется Центробанком при помощи ряда законодательных нормативов.

Функции банка в экономике

Все процессы, связанные с накоплением и перемещением денег, имеют важнейшее значение для экономической системы государства. Однако функции банка в экономике не ограничиваются аккумуляцией и перераспределением. Помимо них, такие компании также стимулируют финансовые накопления в хозяйственной сфере, что напрямую отражается на состоянии экономики страны. Не менее значимым компонентом можно назвать рынок ценных бумаг (фондовый рынок), также тесно связанный с банковской деятельностью по посредничеству в операциях, осуществляемых с акциями, облигациями и прочими бумагами.

Функции управления банком

Ключевые функции управления банком возложены на особый орган – общее собрание акционеров. В него входят участники-акционеры, владеющие именными акциями компании. В некоторых случаях состав органа также включает владельцев так называемых привилегированных акций. Собранию подчиняются две другие управляющие структуры: ревизионная комиссия и совет директоров, формулирующий и воплощающий в жизнь внутреннюю политику. Роль основного исполнительного органа играет правление, в подавляющем большинстве случаев формируемое из числа ключевых акционеров организации.

Читайте так же:  Центробанк закрыл более 400 мошеннических сайтов

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/funkcii-bankov/

Теоретические основы операций банков с кредитными картами

ВВЕДЕНИЕ

Кредитные банковские карточки, с помощью которых в настоящее время, люди получили право оперативно распоряжаться деньгами на наших счетах в банках, прочно вошли в реалии современной жизни.

Рынок кредитных карт в России нельзя признать развитым в сравнении с европейским рынком или рынком США. Тем не менее, рынок показал впечатляющую динамику в 2012 году. Увеличение составило 82,5% до 671 млрд.. рублей (по данным Тинькофф Кредитные Системы). Темпы роста превысили розничное кредитование вдвое.

Рынок банковских карт показал довольно неплохие результаты в текущем году, финансово тяжелом, году. Одной из популярных форм расчетов являются кредитные карты, их общий вес финансов, охваченных ими, количество, стремительно растут в мировой экономике.

MasterCard, например, восстановил эквайринг и эмиссию кобрендинговых карт Золотая Корона. На 69% выросла эмиссия, на 46% прирост по обороту в системе, так же на 36% выросло количество проведенных операций. Пользуются популярностью социальные и транспортные банковские карты. К этому проекту подключилось около двадцати банков.

Положительная динамика рынка кредитных карт открывает возможности для других бизнесов, в частности всевозможных сервисов по эквайрингу. Сейчас в России представлены многочисленные клоны американского проекта Square, в частности один из наиболее интересных – 2Can. Расширяется предложение и по онлайн эквайрингу, где на рынок приходят новые игроки среди которых проект AppPay.

Следовательно, высокая теоретическая и практическая значимость развития рынка кредитных банковских карт в России определили цель, задачи и структуру дипломного исследования.

Целью дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов и перспектив развития сегмента обращения банковских кредитных карт.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы операций банков с кредитными картами;

2. Исследовать правовое регулирование функционирования системы банковских карт в России;

3. Проанализировать особенности развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России;

4. Выявить проблемы и перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России.

Объектом исследования является деятельность банков с банковскими кредитными картами.

Предметом исследования являются различные виды банковских кредитных карт в России.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Во введении рассматривается актуальность исследовании и определены ее цель и задачи.

В первой главе «Теоретические основы операций банков с кредитными картами» рассматриваются основы операций банков с кредитными картами.

Во второй главе «Анализ особенностей развития сегмента обращения банковских кредитных карт» проведен анализ особенностей развития сегмента обращения банковских кредитных карт в мире и России.

В третьей главе «Проблемы и перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России» на основания выявленных в ходе анализа проблем рассмотрены перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России.

В заключении подведены общие итоги исследования.

В ходе анализа применены следующие методы- анализа, группировки, сравнения, статистические исследования, экономико-математические методы, графические представления результатов исследования, позволяющие изучить наиболее полно исследуемые явления.

Основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых экономистов: Жукова Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Лаврушина О.И., Калистратова H. В., Кузнецова В.А., Пухов А., и др.

Теоретические основы операций банков с кредитными картами

Дата добавления: 2016-04-03 ; просмотров: 589 | Нарушение авторских прав

Источник: http://lektsii.org/5-79412.html

Банковские операции

Банковские операции ­– это деятельность финансовых структур, которой они занимаются в соответствии с законодательством государства и на основе лицензии, выданной центральным банком. В понятие «операции» входит проведение транзакций между корреспондентами, осуществление расчетов, привлечение капитала и размещение его на различных площадках, эмиссия ценных бум, а также их привлечение.

Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

Осуществление банковских операций

Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

Кредитные банковские операции

Кредитные операции — это отношения между заемщиком и кредитором. Кредитные банковские операции классифицируются на 2 категории, а именно:

  • Активные – банк является кредитором и выдает ссуды и займы
  • Пассивные – банк является заемщиком и привлекает денежные средства клиентов и сторонних банков на различных условиях, определяющих срочность, платность и возвратность.

Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

Банковские операции кредитных организаций

Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

Читайте так же:  Можно ли получить вычет по доходам от сдачи в аренду имущества

Виды банковских операций

Видео (кликните для воспроизведения).

Виды банковских операций включают следующие действия:

  • Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц, открытие и ведение счетов, а также выполнение расчетов по их требованию, в том числе Банков-корреспондентов по их счетам
  • Размещение средств на финансовых площадках
  • Инкассация средств, платежных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов
  • Валютно-обменные операции
  • Операции с драгоценными металлами
  • Обеспечение банковскими гарантиями
  • Проведение транзакций и переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Лицензия на осуществление банковских операций

Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций — это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.

На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

Учет банковских операций

Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

Контроль банковских операций

Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

Взаимосвязь банковских операций

Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskie-operacii/

Кредитная политика банка

Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Читайте так же:  Могут ли взыскать алименты за прошедшие года

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

  1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
  2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
  3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
  4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
  5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Читайте так же:  Особенности автолизинга

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kreditnaja-politika-banka/

Теоретические основы операций банков с кредитными картами

ВВЕДЕНИЕ

Кредитные банковские карточки, с помощью которых в настоящее время, люди получили право оперативно распоряжаться деньгами на наших счетах в банках, прочно вошли в реалии современной жизни.

Рынок кредитных карт в России нельзя признать развитым в сравнении с европейским рынком или рынком США. Тем не менее, рынок показал впечатляющую динамику в 2012 году. Увеличение составило 82,5% до 671 млрд.. рублей (по данным Тинькофф Кредитные Системы). Темпы роста превысили розничное кредитование вдвое.

Рынок банковских карт показал довольно неплохие результаты в текущем году, финансово тяжелом, году. Одной из популярных форм расчетов являются кредитные карты, их общий вес финансов, охваченных ими, количество, стремительно растут в мировой экономике.

MasterCard, например, восстановил эквайринг и эмиссию кобрендинговых карт Золотая Корона. На 69% выросла эмиссия, на 46% прирост по обороту в системе, так же на 36% выросло количество проведенных операций. Пользуются популярностью социальные и транспортные банковские карты. К этому проекту подключилось около двадцати банков.

Положительная динамика рынка кредитных карт открывает возможности для других бизнесов, в частности всевозможных сервисов по эквайрингу. Сейчас в России представлены многочисленные клоны американского проекта Square, в частности один из наиболее интересных – 2Can. Расширяется предложение и по онлайн эквайрингу, где на рынок приходят новые игроки среди которых проект AppPay.

Следовательно, высокая теоретическая и практическая значимость развития рынка кредитных банковских карт в России определили цель, задачи и структуру дипломного исследования.

Целью дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов и перспектив развития сегмента обращения банковских кредитных карт.

В соответствии с целью были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические основы операций банков с кредитными картами;

2. Исследовать правовое регулирование функционирования системы банковских карт в России;

3. Проанализировать особенности развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России;

4. Выявить проблемы и перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России.

Объектом исследования является деятельность банков с банковскими кредитными картами.

Предметом исследования являются различные виды банковских кредитных карт в России.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

Во введении рассматривается актуальность исследовании и определены ее цель и задачи.

В первой главе «Теоретические основы операций банков с кредитными картами» рассматриваются основы операций банков с кредитными картами.

Во второй главе «Анализ особенностей развития сегмента обращения банковских кредитных карт» проведен анализ особенностей развития сегмента обращения банковских кредитных карт в мире и России.

В третьей главе «Проблемы и перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России» на основания выявленных в ходе анализа проблем рассмотрены перспективы развития сегмента обращения банковских кредитных карт в России.

В заключении подведены общие итоги исследования.

В ходе анализа применены следующие методы- анализа, группировки, сравнения, статистические исследования, экономико-математические методы, графические представления результатов исследования, позволяющие изучить наиболее полно исследуемые явления.

Основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых экономистов: Жукова Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Лаврушина О.И., Калистратова H. В., Кузнецова В.А., Пухов А., и др.

Теоретические основы операций банков с кредитными картами

Дата добавления: 2016-04-03 ; просмотров: 590 | Нарушение авторских прав

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://lektsii.org/5-79412.html

Основные операции банка с кредитными картами взгляд на систему изнутри
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here