Обязательное страхование в банках понятие, виды, перспективы, правовые основы

Правовые основы обязательного страхования в России

Российское страховое законодательство основывается на Конституции Российской Федерации и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, содержание которых направлено на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Помимо Конституции РФ, это и Гражданский кодекс РФ, и федеральные законы и другие акты федерального уровня, подзаконные нормативные правовые акты — указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты. Это обусловлено тем, что обязательное страхование в Российской Федерации разнообразно и многочисленно по видам и формам.

Среди источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации находится осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация этих последствий.

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование — страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Согласно п. п. 1 — 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК РФ, что обязательное страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) [2. C.91]. Лицо страхует:

  • -либо жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • -либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
  • -либо чужое имущество (являющееся государственной или муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или оперативное управление.

При этом обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ); а расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет, несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК РФ).

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан — государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ). На имущество и имущественные риски предпринимателей оно не распространяется.

Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 подходит к вопросу об источнике правового регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются только федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых, та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК РФ.

Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает: обязательное страхование проводится на основании закона. Исключительно законами Российской Федерации могут устанавливаться виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Законом также должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм (а в случаях обязательного страхования переданной в хозяйственное ведение или оперативное управление государственной или муниципальной собственности — законом или в установленном законом порядке). Правовые акты иного уровня — постановление главы администрации территориального образования, какого-либо органа федеральной исполнительной власти — даже Правительства РФ — не могут устанавливать обязательное страхование.

Таким образом, обязательное страхование состоит в обязательности того или иного вида страхования. Данная форма страхования может быть введена только федеральным законом, устанавливающим, в том числе условия и порядок проведения любого вида обязательного страхования. Это требование государства предполагает, что обязательные виды страхования не могут быть введены в действие иным образом, нежели чем через принятие федерального закона, что одновременно предполагает распространение принятого закона на всех определенных законом граждан или юридических лиц. Федеральный закон о виде обязательного страхования должен не только декларировать его обязательность, но и содержать основные (существенные) условия страхования, такие как: перечень подлежащих страхованию имущественных интересов, минимальные размеры страховых сумм, перечень страховых рисков, на случай наступления, которых проводится страхование, порядок и условия выплаты страхового возмещения и страховых сумм при наступлении страховых случаев, основные права и обязанности сторон, а также условия доступа страховых организаций к проведению этого вида обязательного страхования.

Источник: http://vuzlit.ru/39254/pravovye_osnovy_obyazatelnogo_strahovaniya_rossii

Обязательное страхование: особенности, виды, порядок

Обязательное страхование — форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц.

Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом. страхование обязательный добровольный финансовый

Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. Объекты страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования.

Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования: бюджетные средства (страхование определенных категорий граждан); взносы страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средства специальных государственных фондов — внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.).

Классификация видов обязательного страхования в РФ:

  • · Обязательное медицинское страхование (ОМС)
  • · Обязательное социальное страхование
  • · Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих
  • · Обязательное личное страхование пассажиров
  • · Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта
  • · Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

  • · Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ
  • · Страхование ответственности на фондовом рынке.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлтерам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

Осуществление обязательного страхования, его условия и порядок определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Порядок осуществления обязательного страхования регламентирует также ст. 936 ГК РФ. Обязательное страхование в большинстве случаев осуществляется за счет страхователя, кроме обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Задание 1. Назовите основные правила размещения страховых резервов (фондов) и проанализируйте полномочия органов государственной власти по регулированию деятельности негосударственных страховых организаций

Читайте так же:  Накопительное страхование жизни или как защитить свою семью

Использование средств страхового фонда основано на принципе замкнутой раскладки ущерба. На основе этого принципа осуществляется перераспределение средств как в пространстве, так и во времени. Из-за несовпадения времени поступления средств в страховой фонд и времени выплаты из него у страховщика образуются страховые резервы, которые страховщик может использовать на принципах диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Возможные направления использования страховых резервов:

  • · государственные ценные бумаги;
  • · ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти;
  • · депозитные банковские вклады;
  • · корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты и др.);
  • · права собственности на долю участия в уставном капитале;
  • · недвижимость (земля, квартиры, дома и другие виды);
  • · валютные ценности;
  • · денежная наличность.

Запрещается использование средств страховых резервов для:

  • · предоставления займов (кредитов) физическим и юридическим лицам, кроме некоторых случаев, предусмотренных законом. (допускается только выдача ссуд страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам);
  • · заключения договоров купли-продажи, кроме случаев, предусмотренных правилами;
  • · приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж;
  • · вложения в интеллектуальную собственность;
  • · инвестиций, не предусмотренных специальными Правилами размещения страховых резервов.

Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

С марта 2011 регулирование страховых отношений возложено на Федеральную службу по финансовым рынкам.

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (за исключением банковской и аудиторской деятельности), в том числе по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности, деятельности товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров, обеспечению государственного контроля за соблюдением требований законодательства РФ о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.

В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов взаимодействия на него, осуществляемых не только ФСФР.

Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования в целом. И государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, так как недоверие к страховой идее в общественном сознании воплощается в претензиях населения к государственным институтам.

Задание 2. Раскройте систему органов государственной власти, осуществляющих регулирование страховой деятельности в РФ

Структура органов государственного регулирования деятельности организаций на страховом рынке включает:

  • — Правительство РФ, осуществляющее руководство Федеральной службой по финансовым рынкам;
  • — Министерство финансов РФ;

— Министерство РФ по антимонопольной политике — устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

  • — Центральный банк РФ — регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг;
  • — Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг — регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке ценных бумаг;
  • — Министерство РФ по налогам и сборам и др.

Задание 3. Дайте правовую характеристику обязательному и добровольному страхованию. Приведите примеры

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):

  • 1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
  • 2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов. Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936). Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования.

Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности. Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования.

Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии: страхование

  • 1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
  • 2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования.

Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

В России создана система медицинского страхования, содержащая систему мер, предназначенных для социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух видах — обязательном (ОМС) и добровольном (ДМС) — в соответствии с программами медицинского страхования.

ОМС- в настоящее время подлежат все граждане России (работающие и неработающие) с самого рождения. Гражданин, обладая полисом обязательного страхования, при обращении за медицинской помощью в лечебное учреждение получает бесплатно медицинские услуги. Однако бесплатно он имеет право получить лишь определенный законом перечень медицинских услуг. За малолетних детей, имеющих именной полис ОМС, данный документ при обращении в медицинское учреждение представляют родители. Медицинские услуги бесплатны для граждан потому, что они оплачиваются из фондов обязательного медицинского страхования.

ДМС — Производится по желанию гражданина или его работодателя; позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. В отличие от ОМС, оплачиваемой налогоплательщиками, услуги по договору ДМС, гражданин оплачивает самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Предусмотренное законом сотрудничество страховой организации с лечебным учреждением при оказании гражданам медицинской помощи делает страховщика ответственным за качество организации данного процесса и в какой-то степени за качество его результатов.

Гражданка Титова застраховала свой легковой автомобиль от аварий и угона в ООО «Страхователь». Уехав в длительную командировку, она передала автомобиль в распоряжение сыну по доверенности. Сын не пользовался стоящим в гараже автомобилем около одного месяца, а когда решил воспользоваться, оказалось, что автомобиль похищен. Страховая компания отказалась возместить имущественный ущерб сыну Титовой. Генеральный директор ООО «Страхователь» заявил, что договор заключала Титова, которой и будет выплачена страховая сумма.

Читайте так же:  Разведение стерляди — выгодный и несложный бизнес

Правомерны ли действия страховой компании?

Страховая компания в своем отказе, скорее всего руководствовалась тем, что в договоре страхования между ООО «Страхователь» и гражданкой Титовой сын не указан в качестве выгодоприобретателя. Таким образом, руководствуясь п.1 ст. 929 ГК РФ, ООО «Страхователь» действительно обязан выплатить страховое возмещение именно гражданке Титовой, являющейся по договору страхователем.

Однако, по своей сути, страхователь является кредитором по страховому обязательству, а страховщик — должником. Таким образом, страхователь, являясь кредитором в страховом обязательстве, может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии (п.1 ст.382 ГК РФ).

Исходя из выше написанного, можно сделать вывод, о том, что действия страховой компании ООО «Страхователь» могут быть признаны неправомерными, если гражданка Титова уступит право требования своему сыну.

Источник: http://studwood.ru/644522/bankovskoe_delo/obyazatelnoe_strahovanie_osobennosti_vidy_poryadok

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Лекция №7 Правовое регулирование страхования.

Понятие страхования. Характерные черты, функции, виды страхования.

Правовые основы обязательного страхования.

Государственное регулирование страховой деятельности.

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Характерные черты страхования

Характерными чертами страхования являются:

– не постоянный, а вероятностный характер отношений.

При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.

Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю приданной форме страхования ( в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти – десяти лет после их внесения.

Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений.

Целевое использование создаваемого фонда.

Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Функции страхования

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т.д. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категория «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении.

Контрольная функция, как основная функция финансов, присуща и страхованию. Она проявляется том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствуют о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

Виды страхования

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты.

Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в таблице 1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определениях и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное страхование.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (т.е. по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договора страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Читайте так же:  Может ли брат получить вычет за заочное обучение сестры

Обязательное страхование осуществляется исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья и имущества определяемых законом физических, юридических лиц указанными в нормативом правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Одна из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, – обязательное социальное страхование.

Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Участниками отношений по обязательному социальному страхованию выступают страхователи, страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Управление системой обязательного социального страхования осуществляется Правительством РФ. Обязательное социальное страхование осуществляют создаваемые Правительством РФ страховщики, в оперативном управлении которых находятся средства обязательного социального страхования.

Источник: http://megaobuchalka.ru/6/35602.html

Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

Содержание

Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования

1.1 Что такое банковское страхование

1.2 Виды банковских рисков

1.3 Объекты и методы страхования

Глава 2. Функции и задачи банковского страхования

2.1 Схема банковского страхования

2.2 Роль банковского страхования

Глава 3. Анализ мирового опыта страхования вкладов

3.1 Общая характеристика мировой практики гарантирования банковских вкладов

3.2 Организация системы страхования вкладов в США

3.3 Организация системы страхования вкладов в Японии

3.4 Организация системы страхования вкладов в странах ЕЕС

3.5 Концепция банковского страхования — bancassurance

Видео (кликните для воспроизведения).

Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения

4.1 Перспективы развития банковского страхования в России

Список источников информации

Введение

С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия потенциала российского внутреннего финансового и банковского рынков для притока капитала актуален вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами?

Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.

Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся «институтами общественного доверия», а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:

1. банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;

2. в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие «бреши ликвидности» и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);

3. деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.

Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.

Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка. По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 — 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков. До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).

К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 90 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.

Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием «государство».

Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке. Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку – 29,9%, российским коммерческим банкам – 7%. Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:

Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%)

Характер доверия Сбербанк России Российские коммерческие банки Иностранные дочерние банки
Доверие возросло, готовы вносить новые вклады Доверие уменьшилось, не готовы вносить новые вклады Мнение о надежности ухудшилось, решили изъять вклады Полностью не доверяют Не имеют позиции 15,3 22,0 3,7 46,3 12,7 1,2 14,8 2,9 65,1 16,0 9,5 9,7 0,6 38,6 41,6
100,0 100,0 100,0

На сегодня основной проблемой, которая стоит перед банковским сектором, и в равной степени перед Банком России, является укрепление доверия российского общества к банкам, ведь для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.

Читайте так же:  Налоговые льготы для пенсионеров какие налоги платят и от каких освобождены

Модернизация банковской системы является неотъемлемой частью структурных реформ, проведение которых уже начато в России. На сегодня большинство экспертов признают положительные тенденции, особенно в части внедрения риско-ориентированных надзорных инструментов, расширения предложений банковских продуктов и улучшения управления банками. Однако, укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с банками. Клиенты банков должны быть уверены в том, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.

Целью данной курсовой работы является охарактеризовать основы банковского страхования, показать классификацию видов банковских рисков, рассмотреть проблемы банковского страхования и пути их решения в настоящее время, изучить практический опыт различных стран в области банковского страхования.

Задачей работы является изучение основных понятий по данной теме, а также исследование современного состояния и тенденций развития банковского страхования в Российской Федерации и в Мире.

Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования

Источник: http://megaobuchalka.ru/9/29431.html

Понятие сущность и виды банковского страхования

Что представляет собой банковское страхование

Банковское страхование — это организация системы кросс-продаж страховых полисов через разветвлённую сеть банковских филиалов и отделений. Создание совместных продуктов очень перспективно и для страховых компаний, и для банков. Подобное сотрудничество становится очень перспективным и важным для банков, тогда как норма процентной маржи дохода банка снижается. Технологии для продаж продуктов банковского страхования и страховых продуктов по схеме уже отработаны. Однако схемы сотрудничества между банком и страховой компанией и используемые при этом технологии достаточно сложны.

Существуют разные модели отношений между банками и страховыми компаниями: совместные предприятия;— партнерские альянсы;— смешанные модели, где участвуют несколько партнеров, работающих по разным схемам.

Механизм реализации страхования— наличие в кредитных договорах банков обязанности заёмщиков страховать предметы залога (страхование залога).

Страховые компании заключая договора с банками ожидают, во-первых, увеличить объёмы страховых премий путём привлечения новых клиентов (увеличение своей клиентской базы за счёт получения доступа к клиентской базе банков), во-вторых, улучшить качества обслуживания своей клиентской базы, путём консультаций по выбору банков, автосалонов, риэлтерских компаний. В свою очередь, банки стремятся максимально выгодно для себя «продать» базу залогов своих клиентов; увеличить объёмы выдаваемых кредитов путём привлечения новых клиентов за счёт кредитования «клиентов страховых компаний» и самих страховых компаний; увеличить объёмы привлечённых свободных средств страховых компаний на счетах банков; увеличить количество лиц, использующих карточные продукты банка и т.д. Есть ряд преимуществ, которые дает банку такое сотрудничество. В первую очередь, это создание нового центра доходов и улучшение лояльности клиента — в основном, через диверсификацию продуктового предложения и создание отличия от конкурентов. Повышается и надежность банковского портфеля. Если долг невозможно собрать, т.е. человек умер или нетрудоспособен, и этот долг не застрахован, необходимо востребовать этот долг. Аккредитация страховых компаний в банках заслуживает особого внимания.

Продукты банковского страхования можно разделить на простые и сложные. Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам банковского страхования.

В ближайшем будущем наиболее перспективной сферой сотрудничества банков и страховых компаний должно стать страхование жизни. Уже сейчас многие банки осознали потенциал рынка страхования жизни и, безусловно, будут ориентироваться на работу с теми страховыми компаниями, которые предложат новые технологии, опыт, и как следствие высокую прибыльность.

При создании продуктов очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту , наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам в свою внутри банковскую мотивацию.

Серьезным моментом является выбор страховой компании для работы с ней, используя канал банкострахования. Важен ее опыт, маркетинговая позиция на рынке и наличие специалистов. Страховая компания должна быть готова потратить время и деньги, на подготовку специалистов — как своих, так и внутри банка. Значительно повысится лояльность клиентов, если банк будет предоставлять не просто кредит или расчетный счет, а целый комплекс услуг. Клиент будет относиться к своему счету в этом банке, к своему взаимодействию с этим банком гораздо более бережно.

Источник: http://vuzlit.ru/166945/ponyatie_suschnost_vidy_bankovskogo_strahovaniya

Правовые основы страхования

Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно оно регламентирует поведение (действия) субъектов на страховом рынке.

Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

В страховом законодательстве выделяют следующие ступени, содержащие различные нормы регулирования страховых правоотношений.

Международные кодексы и соглашения.

На уровне международного законодательства отсутствуют специальные (отдельные) кодексы и соглашения, посвященные страхованию, однако имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные отдельные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:

— различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;

— Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания «общей аварии»;

— система ИНКОТЕРМС, определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, в рамках которых уточняются вопросы страхования, в том числе обязанность (необходимость) осуществления страхования (обеспечения страховой защиты того или иного объекта), а также порядок его осуществления.

Конституция РФ не регламентирует страхование как таковое и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализация которых в дальнейшем идет, в том числе через страхование как институт:

— социальная защита и медицинское обеспечение;

— экономическая свобода субъектов.

Таким образом, в Конституции зафиксировано два главных положения, которые касаются страхования:

Читайте так же:  Военная ипотека и потребительский кредит можно ли получить вычет

1) гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и меди­цинского страхования;

2) свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фон­дов защиты от рисков), а также свобода осуществления стра­ховой деятельности.

Следующий уровень законодательства представлен феде­ральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая стра­ховую деятельность, и кодексы, которые опосредованно связаны со страхованием.

К числу первых относятся следующие:

— Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхо­вание».

Данная глава регламентирует основные нормы страхового права и прежде всего систему договорных отношений в области страхо­вания. Она определяет: основные понятия, применяемые в стра­ховании; интересы, которые могут быть застра­хованы; деление на отрасли страхования; принципы деления на обязательные и добровольные формы; форму договора страхова­ния и его существенные условия; порядок заключения и прекра­щения договора страхования.

— Налоговый кодекс РФ

Налоговый кодекс РФ имеет крайне важное значение для развития всего страхования, так как именно он регламентирует:

— порядок формирования и налогообложения дохода, получае­мого страховщиком, в разрезе осуществляемых им различных видов деятельности (страховая, инвестиционная, агентская, суброгационно-регрессионная деятельность), что, как следствие, во многом влияет на порядок признания события страховым случаем и возможность осуществления страховой выплаты;

— возможность отнесения затрат страхователя по уплате страхо­вых премий на себестоимость товаров (работ, услуг), а также, что не менее важно, — порядок учета и налогообложения дохода, полученного в результате выплаты страхового возмещения.

— Кодекс торгового мореплавания РФ

Кодекс торгового мореплавания (КТМ) достаточно подробно регламентирует порядок страхования морских рисков.

— Воздушный кодекс РФ

В рам­ках гл. XVII «Ответственность перевозчика, эксплуатанта и грузо­отправителя» ст. 131–135 регламентируют порядок осуществле­ния страхования ответственности субъектов, включенных в процесс эксплуатации воздушных судов, а также страхование жизни и здо­ровья членов экипажа воздушного судна.

— Градостроительный кодекс РФ

Летом 2008 г. в Градостроительный кодекс РФ (ГСК РФ) были внесены поправки, в соответствии с которыми страхование должно стать одним из ключевых элементов защиты интересов потребите­лей услуг строительной отрасли.

Иные кодексы, опосредованно связанные со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регули­рования отношений субъектов страхового рынка:

— Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);

— Уголовный кодекс РФ;

— Уголовно-процессуальный кодекс РФ;

— Кодекс РФ об административных правонарушениях;

— Арбитражно-процессуальный кодекс РФ;

— Федеральные законы РФ

На уровне федеральных законов мы можем выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

1. Законы прямого действия – это те законы, в которых стра­хование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осу­ществления страховой деятельности или осуществления опре­деленного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:

1) законы общего характера – эти законы регламентируют общие вопросы осуществления страхования, и прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществле­нию страховой деятельности (страхового дела), включая порядок их лицензирования:

— Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О вза­имном страховании»;

2) законы об отдельных видах обязательного страхования – детализирование регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и опре­деляют все основные (существенные) условия договора по данному виду обязательного страхования:

— Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

— Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутрен­них дел Российской Федерации, Государственной противо­пожарной службы, органов по контролю за оборотом нар­котических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

— Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств»;

— Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

3) законы о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фон­дов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер:

— Федеральный закон от 19 мая 1995 г. № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

— Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об осно­вах обязательного социального страхования»;

— Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

2. Законы непрямого действия – в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования. В основном это законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков.

К этим законам относятся:

— Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г.№61-ФЗ (ст. 94) «Условия включения в реестр таможенных перевозчиков»;

— Закон РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детектив­ной и охранной деятельности в Российской Федерации»;

— Основы законодательства Российской Федерации о нота­риате» (утв. Верховным Советом РФ) от 11 февраля 1993 г. №4462-1 (ст. 18);

Решения (указы, постановления, приказы) органов исполнительной власти.

Следующим уровнем регламентации страхового права являются решения органов исполнительной власти, представленные ука­зами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, прика­зами министерств и ведомств. Этинормативные акты носят харак­тер уточнения и конкретизации отдельных федеральных законов, а также служат методологической базой осуществления страховой деятельности. Как правило, в федеральных законах имеется отсылка к нормативным актам органов исполнительной власти, которые детально регламентируют данный вопрос, и указан конкретный орган исполнительной власти, которому вменяется обязанность конкретизировать отдельные общие положения закона.

Уровень нормативных актов министерств и ведомств носит методологический и надзорный характер. По своей сущности они являются правоприменительными материалами.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: При сдаче лабораторной работы, студент делает вид, что все знает; преподаватель делает вид, что верит ему. 9628 —

| 7393 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://studopedia.ru/9_200201_pravovie-osnovi-strahovaniya.html

Обязательное страхование в банках понятие, виды, перспективы, правовые основы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here