Кредит в валюте выгоды и риски, мнения представителей банков

Валютные кредиты: риски и выгоды

Рассматривая кредитные предложения на приобретение жилья, автомобиля, долгожданного заграничного тура, оплату образования, нужно не только определиться с наиболее подходящим банком, но и выбрать валюту займа.

Валютный кредит чаще всего выдается в долларах, хотя это далеко не единственный вариант. Отечественные банки довольно активно кредитуют и в евро, реже — в британских фунтах и швейцарских франках. При желании можно получить ссуду и в японских иенах, но все-таки подобные кредиты — своеобразная экзотика, и физические лица в основном выбирают доллар.

Но стоит ли сегодня вообще соблазнятся валютными кредитами, ведь из-за возросшего курса доллара такие ссуды оказались для подавляющего числа заемщиков не просто невыгодными, а абсолютно неподъемными? Или все-таки у этих займов есть и свои преимущества?

Преимущества и недостатки валютного кредитования

Как правило, валютный кредит имеет более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичным в национальной валюте. Это безусловно выгодно, особенно если данная ставка является фиксированной и кредитная организация не вправе ее изменить. Плавающая ставка исчисляется в зависимости от изменений определенного рыночного индикатора.

Казалось бы, если ее размер устанавливает не сам банк и он не может ее менять в произвольном порядке, риск сведен к минимуму. Но так как любой индикатор реагирует на ослабление или усиление валюты, при резком подорожании доллара ставка обязательно увеличится. А если учесть, что большинство россиян получает заработную плату в рублях и для уплаты кредита приобретают доллары, такая ссуда становится невыгодной вдвойне. Поэтому, если вы все-таки решили взять валютный кредит, лучше выбрать заем с фиксированной ставкой, так, по крайней мере, вы зависите только от курса валюты. Подробнее читайте в статье «Фиксированная или плавающая ставка: что выбрать?».

Но когда же стоит отдать предпочтение именно валютному кредиту? По мнению специалистов, валютный кредит выгоден, если он краткосрочный, то есть вы готовы его погасить в течение года и хотите удешевить заем за счет процентной ставки. Риск изменения курса, конечно, присутствует и в данном случае, но даже если доллар и начнет дорожать, есть шанс, что вы к этому моменту уже выплатите значительную часть займа и взятая ссуда не окажется непосильным бременем.

А вот оформлять валютную ипотеку, пожалуй, не стоит: подорожание доллара почти вдвое — уже объективная реальность, и никто не может гарантировать, что и в дальнейшем не произойдет ничего подобного. Но к сожалению, многие долгосрочные кредиты предлагают как раз в иностранной валюте. Заемщик, даже если и понимает риски, связанные с ростом доллара, вынужден соглашаться, так как аналогичных предложений в национальной валюте иногда просто не существует.

Сегодня для многих заемщиков, взявших ссуду в валюте, наступили тяжелые времена, и многие банки, учитывая сложившуюся ситуацию, предложили своим клиентам либо рефинансирование кредита и перевод его в рубли, либо шестимесячные кредитные каникулы. Но и такие меры далеко не всегда приемлемы, поскольку новый кредит в рублях предполагает большую кредитную ставку, что делает ежемесячный платеж практически таким же неподъемным, как и при долларовом кредите, а кредитные каникулы чреваты тем, что доллар и дальше продолжит свой рост, и через полгода придется выплачивать еще более значительные суммы.

Подводя итоги, нужно сказать, что валютный кредит содержит в себе намного больше факторов риска, чем рублевый, и, собираясь обратиться за ним в банк, необходимо трезво оценить свое материальное положение, полностью взвесив все «за» и «против».

Источник: http://onlinekredit-zayavka.ru/articles/valyutnye-kredity-riski-vygody/

Бухгалтерские услуги в Иркутске

г. Иркутск, ул. Байкальская, 202/2 «Бухучет38»

+7 (3952) 729-442 +7 (964) 288 92 64 [email protected]

Преимущества и недостатки валютного кредита

Если Вы решили связаться с банком для удовлетворения собственных нужд в той или иной сфере деятельности, и не знаете в какой валюте брать кредит, то для Вас данная статья окажется весьма информативной.

Итак, существуют разнообразные виды кредита, как для юридических, так и для физических лиц. Отличаются данные ссуды:

конечной целью использования.

Долларовые кредиты пользуются большим спросом, если требуются наличные средства в этой валюте (для оплаты обучения за границей, поездка в другую страну и т.д.). Бывает также, что банк может предоставить только долларовый кредит по Вашему запросу. Рекомендуется, соглашаться на данный вид кредитования, только в том случае, если Вы имеете стабильно высокий доход, который индексируется в зависимости от колебания валюты.

Причины роста

Доллар во всём мире растёт. Связано это с неизменным повышением цены на нефть, а также из-за сложившейся политической ситуации. В России это вызвано наложением санкций на иностранные инвестиции. Многие американские и европейские инвесторы решили вывести свои капиталы из нашей страны и вернуть их обратно в национальную валюту, продав рубли. Таким образом, доллар начал пользоваться большим спросом и соответственно вырос в цене.

Плюсы и минусы

Главным достоинством такого вида ссуды, считается минимальная процентная ставка. Но здесь есть свои нюансы! Во-первых, это неустойчивое положение национальной валюты. Российский рубль чаще подвержен инфляции, чем его заморский «коллега». И Вы, вероятнее всего, проиграете на конвертации валюты. Во-вторых, в Российском законодательстве также существует закон о том, что сэкономленная разница из-за низкой ставки облагается подоходным налогом. То есть в конечном итоге Вам придётся вернуть банку 13% разницы между процентами.

Погашение кредита в валюте

Если Вы имеете долларовый кредит (в принципе, как и в любой другой валюте) лучше постараться погасить его досрочно. Или хотя бы начать с того, что погашать тело займа (основной долг по кредиту) – это сократит начисление процентов.

На что стоит обратить внимание перед тем, как взять кредит в долларах:

Детально рассчитать сумму собственного дохода, принимая во внимание обесценивание национальной валюты;

Обсудить с кредитным представителем нюансы досрочного погашения кредитного обязательства;

Выяснить варианты снижения кредитной ставки – страхование, прочие документы.

Читайте так же:  Что необходимо знать, чтобы взять ипотеку - с чего начать, положительные и отрицательные моменты

Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод: выгоднее брать заем в тех деньгах, в каких вы непосредственно получаете зарплату или основную прибыль. Тогда пропадает необходимость следить за скачками валют, и беспокоится удачным обменом.

Если Вы надумали воспользоваться услугами банка по предоставлению кредита, то Вам необходимо скрупулёзно ознакомиться с условиями договора, дабы предоставление денежных средств под процент не превратилось в обман и надувательство.

Источник: http://buxuch38.ru/stati/133-valyutakredit

Валютные кредиты: риски и выгоды

Рассматривая все имеющиеся кредитные предложения, будь то на покупку жилья или же тур, оплату обучения или же иные траты, стоит определить для себя не только банк, но и валюту займа. Зачастую валютный заем оформляют в большинстве своем в долларах США, хотя это не единственный вариант валютного кредита. Банки практикуют оформление займов и в евро, британских фунтах или же швейцарских франках.

Тем не менее, многие потребители кредитных продуктов спрашивают – насколько выгодно сейчас оформлять кредит наличными онлайн в инвалюте? Курс постоянно колеблется, делая сам кредит весьма невыгодным, и есть ли вообще у таких займов свои плюсы и преимущества.

Среди преимуществ валютного займа стоит отметить более низкую ставку по процентах по сравнению с кредитами в нацвалюте – такой пункт весьма выгоден, в особенности если ставка фиксированная и банк не уполномочен по договору ее менять. В то же время так называемая плавающая ставка может меняться в зависимости от изменений на валютном рынке.

Конечно же, если размер определяет не банк, и он не вправе ее менять по собственной инициативе, все риски сведены на ноль. Но если тот или иной индикатор среагирует на ослабление или же усиление позиций инвалюты – ставка все равно измениться в зависимости от таких колебаний. А с учетом того, что многие получают в нацвалюте и покупают доллар – ссуда показывает себя с весьма невыгодной стороны.

Потому даже если принято решение оформить заем в инвалюте – стоит выбирать заем с фиксированной ставкой, поскольку в этом случае все зависит исключительно от колебаний валют, а не от банка.

По мнению многих финансовых экспертов заем в иностранной валюте стоит оформлять на короткий срок – не более года, когда таким образом он удешевляется за счет невысокой ставки по процентах. Конечно же, риск колебания курса валют имеет место быть, но даже в этом случае есть вероятность того, что основная масса кредитного тела уже будет выплачена и такой рост не особо скажется на потребителе.

В тоже время оформлять ипотечный заем в валюте, который рассчитан на многие года, не стоит. В частности доллар за долгий период выплат может подорожать в 2-3 раза, что уже проверено практикой многих лет, и никто не застрахован от того, что за этот период не произойдет ничего особенного и непредвиденного. Хотя многие банки оформляют заем на продолжительный период времени именно в инвалюте и сам потребитель при всем том, что прекрасно понимает все нюансы такого вида кредитования, вынужден попросту согласиться на такой шаг.

Источник: http://kreditoved.net/stati/valyutnye-kredity-riski-i-vygody/

Хотите взять кредит в валюте? Риски валютных кредитов

Многие люди берут кредиты. Из года в год, количество заемщиков только растет, поскольку подчас выгоднее купить дорогостоящую вещь в кредит, но сразу, чем долго копить на ее полную стоимость.

Наличный кредит берут очень редко, ведь всегда есть возможность оформить кредит под конкретную вещь прямо в магазине.

В некоторых банках можно взять кредит наличными в валюте для физ лиц. То есть, кредит выдается в долларах, евро и других валютах, отличных от той, в которой получает доход заемщик. Но выгодно ли брать кредит в валюте?

В таком займе есть и свои плюсы, и свои минусы. Главный плюс – кредит выплачивается в той валюте, в которой он оформлен. То есть, если вы взяли кредит в иностранной валюте, и она резко подешевела в цене по отношению к родной, то выплачивать вам придется меньше первоначальной суммы. К тому же, если вы получили кредит без справки о доходах в иностранной валюте, то банк назначит меньшие процентные ставки.

Но существуют и риски. Причем, при выдаче кредита в иностранной валюте рискует не только заемщик, но и сам банк. Причем банк рискует много большим. И весь риск кроется как раз в нестабильности курса валют.

Быстрый кредит наличными в иностранной валюте может стать намного меньше, что означает уменьшение суммы кредита для заемщика и значительные потери для банка. Банк потеряет не только прибыль от процентов кредита, но и часть основной суммы, что означает дополнительные доходы.

При обратном же процессе, когда цена иностранной валюты растет, у банка должно быть преимущество, поскольку основная сумма кредита вырастает, что означает прибыль. Но с другой стороны, многие заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, уже не могут справиться с выплатами, а значит банк теряет даже больше чем при снижении цены на иностранную валюту.

Итак, кредит без справок и без поручителей в иностранной валюте имеет и плюсы, и минусы. Но каков же вывод – стоит ли брать такие кредиты?

Профессионалы утверждают, что брать такие кредиты наличными в валюте для физ лиц можно, но не всем. Иногда бывает выгоднее брать кредиты в родной валюте, пусть даже и под более высокие проценты. В пользу такого решения приводится множество аргументов, приводятся сухие цифры потерь и возможных потерь при неблагоприятном для заемщика развитии событий. Другие говорят о невозможности предсказать изменение курса валют даже при краткосрочном займе. Не говоря уже о периодах, превышающих полгода.

Но в каких же случаях стоит брать такой быстрый займ? Во-первых, нужно обеспечить себя постоянными доходами в той валюте, в которой будет рассчитываться кредит. Во-вторых, нужно минимизировать риски потерь при изменении курса валют в неблагоприятную сторону. То есть брать исключительно краткосрочные кредиты и разбить кредит на несколько валют.

Источник: http://www.cred24.ru/poleznoe/articles/potrebitelskoe-kreditovanie/2192-khotite-vzyat-kredit-v-valyute-riski-valyutnykh-kreditov/

Публикации

Кредиты китайских банков: структура сделок, условия и риски

Гармаев_МБО_Кредиты китайских банков

Скачать файл

Читайте так же:  Срочно частный займ в день обращения
Файл добавлен 08.10.2018
Презентация .pdf (158 Кб)

В условиях действующего режима санкций США и стран ЕС российский бизнес существенно ограничен в привлечении кредитных средств от американских и европейских кредитных учреждений. В такой ситуации значительно вырос интерес российского бизнеса к китайским банкам как к потенциальным источникам крупных заимствований. В то же время достаточно явно стала проявляться заинтересованность китайского правительства и кредитных учреждений КНР в финансировании проектов на территории России.

Известно, что большую активность в этом направлении проявляют Государственный банк развития Китая (China Development Bank), Экспортно-импортный банк Китая (The Export-Import Bank of China, CEXIM) и Банк сельскохозяйственного развития Китая (Agricultural Development Bank of China). Данные банки относятся к категории так называемых «банков развития» или «политических банков»[1], они контролируются Правительством КНР и сотрудничают, прежде всего, с российскими государственными банками (Сбербанк[2], ВТБ[3], Внешэкономбанк[4] и др.), предоставляя им кредиты для последующего финансирования проектов, которые предполагают наличие китайского участника.

В некоторых случаях заимствования привлекаются крупнейшими российскими компаниями (Вымпелком[5], Мегафон[6], Ростелеком[7], Ямал СПГ[8]) от банков КНР напрямую. Даже первичный анализ публично доступной информации о кредитных сделках показывает масштаб сотрудничества, учитывая, что совокупный размер заимствований российскими банками (иными организациями) у китайских банков исчисляется триллионами рублей.

По нашему опыту сопровождения ряда проектов из числа приведенных выше, кредитные сделки, заключаемые представителями крупного бизнеса России с банками КНР, по большей мере соответствуют принятым международным практикам, но при этом имеют определенную специфику. Для эффективного закрытия сделки с китайским банком потенциальным заемщикам необходимо принимать во внимание их типичные требования и стандарты работы.

Структура кредитной сделки

Перед заключением кредитного договора банк КНР обязательно проведет юридическую проверку потенциального заемщика. Чаще всего такие проверки касаются только наиболее существенных вопросов и рисков, связанных с должником, а также некоторых страновых рисков. В частности, банк будут интересовать (1) риски ликвидации (банкротства) заемщика, (2) распределение уставного капитала между акционерами (участниками), (3) текущие судебные дела с участием заемщика, которые могут оказать на него существенное негативное влияние, (4) полномочия подписантов, (5) необходимые корпоративные одобрения, (5) применимые регуляторные требования российского законодательства, (6) налоговые последствия исполнения сделки для сторон, наступающие в России, (7) наличие у заемщика судебного иммунитета и т.д. Для целей соблюдения внутренних процедур, китайский банк может также потребовать подтверждение юридического консультанта, что Россия не относится к списку беднейших стран с крупной задолженностью (Heavily Indebted Poor Countries, HIPC)[9], а заемщик не был вовлечен в финансирование терроризма и отмывание денег.


По практике юридическая проверка проходит достаточно быстро – в переделах двух-трёх недель, при условии, что заемщик оперативно предоставляет банку запрошенные документы.

По нашему опыту кредиты банков КНР для российских заемщиков всегда являются целевыми. При этом цель неизменно должна предполагать участие в финансируемых проектах китайского бизнеса. Если кредит предоставляется государственному банку, то вероятнее всего цель будет сформулирована достаточно широко со ссылкой на развитие российско-китайских отношений (в том числе, в рамках инициативы «один пояс один путь»), что некоторую свободу усмотрения в выборе проектов, на финансирование которых будут направлены привеченные средства.

В других случаях цель будет более определенной. Так, например, российские телекоммуникационные гиганты (Вымпелком, Мегафон, МТС, Ростелеком) привлекали кредиты под финансирование проектов, реализуемых с участием Huawei.

Вместе с тем важно отметить, что китайские банки скорее всего не согласятся выдать российскому заемщику кредит на пополнение оборотных средств, если при этом заемщик не принимает обязательство по финансированию проектов, предполагающих закупку китайской продукции, привлечение китайских подрядчиков или иную выгоду для китайского бизнеса.

Цель предоставления кредита имеет существенное значение, учитывая, что банки КНР отличаются глубокой вовлеченностью в финансируемый проект. На этапе согласования выборки средств банк потребует материалы по проекту. Также кредитный договор будет предусматривать обязанность заемщика регулярно предоставлять в банк документы по проекту, включая копии наиболее значимых договоров (подряд, поставка и др.). При этом данные материалы и документы должны будут подтверждать реальное соблюдение заемщиком цели кредита. Нецелевое использование кредита признается событием дефолта на стороне заемщика (или приравнивается к событию дефолта), что дает право банку прекратить предоставление траншей и потребовать досрочного возврата ранее выданных сумм с уплатой процентов.

Применимое право

Теоретически китайское законодательство допускает, возможность предусмотреть в кредитном договоре, заключенном между банком КНР и российским заемщиком, что он будет урегулирован российским правом. Естественно, для российского заемщика такой выбор права будет более привлекательным, учитывая, что китайское право мало знакомо российским компания (в отличие от английского права, по которому заключены сотни сделок с российскими активами). Однако на практике китайские банки имеют точно такие же опасения относительно российского права и всегда настаивают на заключении сделки по праву КНР. В некоторых случаях они могут также согласиться на применение английского права. Однако учитывая, что по кредитной сделке банк обладает более сильной переговорной позицией добиться уступки с его стороны в пользу применения российского права практически невозможно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Тем не менее, стандартные кредитные договоры, используемые банками КНР, в целом не отличаются какими-либо специфическими конструкциями или положениями. Они вполне соответствуют международным стандартам как в плане структуры, так и в плане терминологии. В частности, их можно сопоставить с образцом Лондонской ассоциации участников кредитного рынка (Loan Market Association, LMA)[12]. Так, стандартный кредитный договор будет предусматривать параметры кредитования (цель (purpose), кредитный лимит (facility), ставка (interest rate), сроки возврата (terms of repayment)), отлагательные условия (conditions precedent), порядок выборки средств (utilization), условия досрочного возврата (voluntary prepayment), заверения заемщика (representations), обязательства по возмещению потерь (indemnities), финансовые ковенанты (financial covenants), информационные обязательства (information undertakings), события дефолта (events of default) и их последствия и т.д.

Учитывая данную практику квалифицированным российским заемщикам достаточно удобно вести переговорный процесс с банками КНР. Стороны используют общую терминологию, при этом ситуации, когда переговоры задерживаются в связи с необходимостью уточнения российским заемщиком вопросов именно китайского права практически не возникают.

Читайте так же:  Какая минималка алиментов

Отдельные обязательства заемщика

По нашему опыту переговорный процесс со стороны банков КНР ведется достаточно эффективно, при этом банк вполне может согласиться с разумными предложениями российского заемщика по корректировке первоначального проекта договора.

Часто первый проект договора, предложенный банком, будет включать достаточно широкий перечень сопутствующих обязательств заемщика, то есть обязательств, которые не связаны прямо с возвратом кредита и уплатой процентов. При этом нарушение таких обязательств признается событием дефолта, влекущим возникновение у банка права требовать акселерации кредита (acceleration). Именно в рамках положений о таких обязательствах существует наибольшее пространство для дискуссий, поскольку остальные условия являются по большей части коммерческими (процесс их согласования ничем особенным не отличается от внутренних кредитных сделок).

Смена контроля. В договоре будет предусмотрен запрет на смену контроля на стороне заемщика без согласия банка. Чтобы исключить какие-либо неоднозначные ситуации рекомендуется установить закрытый перечень признаков наличия контроля, принимая во внимание реальное распределение уставного капитала и возможные изменения.

Заверения. В договоре будет широкий перечень заверений, сформулированных достаточно широко. Вполне вероятно, что некоторые из заверений будут изначально некорректными для заемщика, в связи с чем необходимо тщательно проверить соответствуют ли заверения действительности, как минимум, на момент заключения договора. Если не соответствуют, то следует их скорректировать и предоставить банку комментарий относительно необходимости корректировки. Например, проект договора может предусматривать, что заемщик имеет законное право собственности на все свои активы. Если на самом деле существуют риски, что право заемщика на какое-либо имущество может быть оспорено, то необходимо раскрыть сведения о таких рисках банку и предложить внести соответствующие исключения из данного заверения. Кроме того, действие заверений может быть ограничено введением квалифицирующих признаков, связывающих ответственность заемщика только с фактически известными ему обстоятельствами и/или с обстоятельствами, о которых ему должно быть известно с учётом стандарта разумного поведения.

Возмещение потерь. Заемщик будет обязан возместить потери банка в связи с различными ситуациями. Типичными являются обязательства по возмещению потерь в связи с (1) налогами (имеется в виду ситуация, когда китайский банк по какой-то причине сталкивается с претензиями российских налоговых органов по уплате налогов при получении денежных сумм от заемщика), (2) курсовыми потерями (если, например, по какой-то причине суммы по выданному в юанях кредиту конвертируются при уплате банку в другую валюту), (3) расходами, производимыми банком в следствие нарушения заемщиком договора. Данные положения вряд ли получится исключить, но можно попытаться ограничить их применение путем установления обязательства банка предоставлять письменные доказательства потерь и их размера, а также сужения ответственности заемщика до уровня разумно понесенных потерь.

Ковенанты. Договор может предусматривать негативные обязательства заемщика, выражающиеся в определенных запретах, которые касаются его статуса, деятельности или имущества. Например, запрет на проведение реорганизации, на отчуждение заемщиком своего имущества, на создание обременений в отношении такого имущества, на совершение зачетов, на дополнительные заимствования и др. Такие ограничения чаще всего избыточны и не целесообразны применительно к конкретному заемщику. Поэтому необходимо предлагать исключения из запретов, которые позволят заемщику вести основную деятельность в нормальном режиме. Рекомендуется предлагать в качестве исключений (1) сделки, совершаемые заемщиком в процессе обычной хозяйственной деятельности (ordinary course of business), (2) обременения, возникающие в силу закона, (3) критерии материальности для сделок определенного вида, (4) внутригрупповые сделки, (5) сделки, не ухудшающие положение заемщика, (6) существующие на дату кредитного договора обременения имущества заемщика и т.п.

Отлагательные условия

Как правило, договор будет предусматривать необходимость выполнения заемщиком ряда отлагательных условий перед выдачей первого транша. Список такого рода условий может быть широким, при что некоторые из них могут быть неприменимы к конкретному заемщику. В то же время банк должен будет в рамках формальной процедуры удостовериться, что все условия выполнены. Во избежание недоразумений, необходимо детально изучить список отлагательных условий и скорректировать его таким образом, чтобы он применялся к конкретному заемщику. Например, если заключение кредитного договора не требует корпоративного одобрения на стороне заемщика (кредитный договор не является крупной или иной экстраординарной сделкой), то из списка следует исключить предоставление заемщиком протокола совета директоров об одобрении сделки.

Также следует иметь ввиду, что китайский банк в обязательном порядке включит в список отлагательных условий предоставление юридического заключения (legal opinion), выданного юридической фирмой в отношении заемщика и договора. Поэтому заемщику необходимо будет взаимодействовать с предложенной банком фирмой и предоставлять комментарии по её вопросам.

Арбитраж

Как и в случае с выбором применимого права, существует теоретическая возможность согласования в кредитном договоре форума для рассмотрения споров, находящегося за пределами КНР (например, Международный коммерческий арбитражный суд при ТПП РФ). Однако, как показывает практика, китайские банки предпочитают, чтобы споры с их участием все же рассматривались в китайских третейских судах. Наибольшей популярностью пользуется Китайская международная торгово-экономическая арбитражная комиссия в Пекине (CIETAC). Для российских заемщиков выбор данного форума означает необходимость в случае возникновения спора быть готовыми к существенным расходам, в том числе связанным с его удаленностью.

Источник: http://www.vegaslex.ru/mobile/analytics/publications/loans_of_chinese_banks_deal_structure_conditions_and_risks/

Преимущества и недостатки банковского кредита

Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и распространенных видов заемных ресурсов. Ими пользуются не только обычные граждане, но и предприятия для поддержания своей финансовой деятельности. Преимущества банковского кредита различны, но при этом у заемных средств имеются существенные недостатки.

Главные преимущества кредита в банке

У банковского займа имеются преимущества и недостатки. При этом они зависят от типа займа, который получает гражданин или организация. Многое зависит от благоприятности условий в конкретный момент, при которых заем берется.

Среди главных преимуществ банковского кредитования можно выделить:

  • малый список требуемой банком документации (особенно при потребительском кредитовании);
  • возможность получения в любой период времени и на любые цели, если кредит нецелевой;
  • допустимость выдачи на различные хозяйственные операции, а также в целях инвестирования;
  • большое разнообразие видов выдаваемых кредитов с возможностью получения денег как на короткий, так и длительный сроки;
  • доступность для разных слоев населения;
  • существование системы безналичного кредитования, при которой имеется возможность вносить платежи путем электронных переводов;
  • возможность погашения кредита раньше срока, если имеется договоренность об этом с банком;
  • цена кредита является составной частью производственных затрат организаций, за счет чего у них появляется возможность снизить облагаемую прибыль;
  • условия кредитования позволяют гражданам и организациям грамотно планировать свой бюджет, что создает контроль потока денежных средств.
Читайте так же:  Особенности бани как бизнеса

Основное достоинство банковского займа заключается в том, что гражданин может сразу реализовать свою потребность в чем-либо. Это касается приобретения недвижимости, автомобиля или поездки на отдых. Кредит выступает более привлекательной альтернативой простому накоплению денег.

Парадоксально, но займы в меньшей степени зависят от инфляции. Она отрицательно сказывается на способности населения к накоплению денег, но при этом делает легче выплату кредита. Инфляция хоть и косвенно, но служит положительным фактором при выборе гражданина в пользу банковского кредита.

Заем в банке имеет одно неоспоримое преимущество относительно другого возможного альтернативного варианта — лизинга. Сущность лизинга заключается в финансовой аренде лизингополучателем объекта, находящегося в собственности лизингодателя. После получения кредита в банке гражданин или организация приобретает имущество и становится его владельцем, а не арендатором, как это происходит в случае лизинга. Но при этом заем создает определенные обременения для владельцев имущества в виде необходимости выплаты долга.

Недостатки кредитов

Банковские ссуды имеют целый ряд недостатков, среди которых:

  • завышенные процентные ставки;
  • наличие системы поручительства и залогов, обременяющих не только самого заемщика, но и сторонних лиц;
  • необходимость использования денег только на определенные цели, если заем является целевым;
  • необходимость выплаты комиссионных банку заемщиком при погашении кредита досрочно в ряде случаев;
  • действие бюрократической системы при получении ссуды гражданами и организациями;
  • наличие строгого графика возврата суммы займа и процентов по нему;
  • строгие требования к получателям, детальная проверка их платежеспособности;
  • наличие дополнительных платных услуг банка, о которых заемщик может быть не предупрежден своевременно;
  • высокий риск обмана при получении денежных средств, особенно при оформлении долгосрочного банковского кредита.

У любого вида банковского займа имеются три основных недостатка. Первый из них — срочность погашения долга, второй — платность самой услуги предоставления денег в долг, третий — возвратность, что накладывает на заемщиков обременение.

Зачастую невыгодны для заемщиков кредиты, взятые в иностранной валюте. При колебании курса валюты, в которой заем был взят, возможно многократное увеличение суммы долга и процентов по нему.

Особо обременительным для заемщиков выступает требование многих банков о необходимости залога при предоставлении ссуды. Залог служит обеспечительной мерой и гарантией для выплаты всей суммы долга и процентов. Залог имеет целый список рисков для заемщиков по следующим причинам:

  • залоговое имущество включается в специальный реестр, запрещающий собственнику распоряжаться им в полной мере без одобрения банка;
  • залоговое имущество по требованию банка страхуется заемщиком, дополнительно страхованию подлежит и сам заемщик, что увеличивает его дополнительные расходы;
  • при неплатежеспособности заемщика его собственность, пребывающая в залоге, может быть реализована другим лицам через суд, что в итоге означает потерю права собственности.

При выплате долга граждане и организации существенно переплачивают, что выгодно для кредитора. Помимо основного долга они выплачивают проценты, размер которых изначально завышается банком. В ряде случаев банки взимают с заемщиков комиссию за ведение кредитного дела, за отдельные платежи по погашению долга.

Переплата по выдаваемым банками кредитам часто превышает стоимость самого займа.

Достоинства и недостатки кредитования предприятий

Кредитование предприятий имеет следующие преимущества для них:

  • свободный выбор схемы кредитования;
  • незначительные затраты времени на привлечение денег;
  • секретность сделки и минимальный риск разглашения ее данных другим организациям;
  • действие гибких условий при предоставлении банками кредитов;
  • отсутствие обложения налогом полученных организацией заемных средств.

Чаще всего банки дорожат своими клиентами и готовы идти на уступки постоянным заемщикам в виде льготных условий кредитования. Процесс привлечения кредита занимает 14-60 дней. При этом указанный срок гораздо меньше, чем срок, необходимый организациям для осуществления эмиссии акций или поиска надежного инвестора.

Среди минусов кредита в банке выделяются:

  • нарушение финансовой устойчивости организации из-за полученного кредита;
  • обязательность залога, равного сумме запрашиваемой ссуды;
  • высокая вероятность отказа в выдаче;
  • сложность в получении денег на долгий период времени из-за жесткой политики Центрального банка;
  • высокие кредитные ставки.

Организациям во всех смыслах выгоднее строить бизнес на собственных средствах, поскольку заемные всегда необходимо возвращать, уплатив при этом большие проценты. Но привлеченные банковские средства являются единственным способом нормального функционирования большинства созданных организаций.

Кредиты составляют порядка 10-50% от общего числа всех средств, которые организации и граждане берут в качестве займов. Отрицательные моменты, связанные с кредитованием, сглаживаются возможностью быстрого решения гражданами и организациями своих финансовых проблем. При правильном планировании графика платежей, а также подсчете ставки доходности пользование кредитом может принести выгоду для заемщика.

Источник: http://fintolk.ru/banki/kredity/preimushhestva-i-nedostatki-bankovskogo-kredita.html

Нюансы и правила оформления кредита в валюте

Кредиты – это востребованные банковские предложения, которые позволяют каждому человеку получить на руки определенную сумму денег. Она может использоваться на любые покупки или же направляется на строго оговоренные цели.

Кредиты могут быть представлены в разных видах, так как они отличаются программой, условиями и даже валютой. Многие люди предпочитают оформлять займы в иностранной валюте, так как это сопровождается возможностью получения определенных преимуществ.

При этом нельзя забывать о высоких рисках, так как если курс валюты будет повышаться, то будут значительно расти платежи по займу.

Цели оформления валютных кредитов

Многие российские банки предлагают возможность оформления кредита в иностранной валюте. Он отличается от рублевого займа порядком перечисления выплат. Существует несколько видов таких кредитов, так как они могут быть целевыми или нецелевыми, могут требовать обеспечения или выдаваться без него.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Отличаются займы сроком погашения и кредитором. Основной целью получения такого кредита выступает экономия на процентах, так как нередко по таким займам предлагаются действительно низкие ставки. Также многие люди предполагают, что курс выбранной валюты будет изменяться таким образом, что платежи будут уменьшаться.

Читайте так же:  Последовательность действий при составлении коммерческой тайны

Оформить валютный кредит могут только некоторые заемщики, так как они должны соответствовать определенным сложным и жестким требованиям. Первоначально они заполняют анкету, куда вносят только достоверные сведения о себе и своем заработке. К стандартным требованиям относится:

  • высокий размер дохода, причем люди, получающие зарплату в иностранной валюте, имеют хорошие шансы на одобрение такого кредита;
  • возраст заемщика должен варьироваться от 25 до 50 лет, а такие ограничения обусловлены тем, что в таком возрасте люди считаются здравомыслящими и обладающими стабильным заработком;
  • статус заемщика считается значительным, так как банк должен убедиться, что гражданин работает на престижной работе, получает высокий доход, имеет высшее образование, а также является надежным плательщиком, поэтому не допускается наличие испорченной кредитной истории.

Обычно при оформлении валютного кредита приходится гражданам ожидать достаточно долгое время, пока банк примет решение, а обусловлено это тем, что изучается потенциальный заемщик тщательно.

Что влияет на ставку процента

На установление ставки влияют разные факторы:

  • уровень инфляции;
  • текущий курс конкретной валюты;
  • ставки, используемые в других государствах;
  • проценты, применяемые для иных предложений банка;
  • расходы организации на оформление кредита;
  • прибыль банка, так как она должна быть высокой, а также непременно для ее прогнозирования приглашаются опытные аналитики, так как банк должен быть уверен в том, что курс конкретной валюты не упадет резко, что приведет к тому, что заемщик будет уплачивать невысокие платежи по займу, поэтому сможет легко справиться с ним досрочно.

Ставка процента может значительно уменьшаться при привлечении поручителей, передаче определенных ценностей в залог или при оформлении значительного по размеру кредита.

Негативные стороны

Оформление займа в иностранной валюте сопровождается многочисленными рисками и разными негативными последствиями для заемщиков. К отрицательным сторонам оформления такого кредита относится:

Как погашать кредит в валюте, смотрите в этом видео:

Непредсказуемость курса в долгосрочном периоде считается наиболее значимым затормаживающим фактором для оформления многими заемщиками валютного кредита.

Преимущества

Оформление таких займов обладает не только негативными особенностями, но и некоторыми плюсами. К ним относится:

  • По таким кредитам устанавливается низкая процентная ставка. Она обычно на 6 или даже больше пунктов ниже, чем ставка, используемая для стандартных рублевых займов. Такое предложение считается оптимальным для каждого заемщика, так как люди не желают переплачивать значительные средства за оформление кредитов. Но не всегда такая выгода оправдывает себя, так как скачкообразные изменения курса могут привести к полному отсутствию какой-либо выгоды.
  • Все параметры обладают фиксированной ценой. Это обусловлено тем, что банки никогда не предлагают по валютным займам дифференцированные процентные ставки. При получении заемных средств в рублях имеется возможность изменять ставку банку, для чего учитывается срок и сумма кредита, а также первоначальный взнос заемщика. При валютной ипотеке или иных займах не изменяется ставка под действием разных факторов.
  • Выгодные условия. Именно интересные и выгодные условия являются наиболее привлекательными для заемщиков, поэтому они начинают часто обращать внимание именно на валютные кредиты. Нередко предлагаются не только низкие ставки, но и бесплатное обслуживание, возможность реструктуризации или иные программы.

Независимо от многочисленных плюсов, каждый человек, планирующий оформить займ в валюте, должен оценить свои возможности и финансовое состояние, а также желательно знать, как правильно строить прогнозы относительно изменений курсов валют.

Может ли кредит в валюте быть выгодным

Многие люди желают оформить кредит в валюте, чтобы получить определенную выгоду. Такая затея считается рискованной, так как на изменение курса влияют разные факторы. В определенных ситуациях получение такого кредита считается выгодным. К ним относится:

  • оформление кредита для путешествия в страну, где будет использоваться полученная валюта;
  • оформление краткосрочного кредита, поэтому срок кредитования не превышает трех месяцев, что позволит построить правильный прогноз;
  • заемщик получает доход в иностранной валюте, поэтому изменения курса никаким образом не сможет повлиять на него.

При вышеуказанных условиях оформление кредита в валюте считается выгодным и оптимальным решением.

Как минимизировать риски

При оформлении займа в валюте можно пользоваться разными способами для снижения риска. К ним относится:

  • рекомендуется оформлять сразу несколько займов, что позволит создать мультивалютный кредитный портфель;
  • все валютные риски надо страховать, поэтому не следует экономить на покупке страховки;
  • оформление кредитов на короткий промежуток времени;
  • постоянное отслеживание тенденций изменений курсов.

Как поступить, если уже оформлен валютный кредит

Если уже имеется взятый кредит, а при этом имеются сложности с его погашением, то решить такую проблему можно разными способами:

  • использование рефинансирования;
  • применение реструктуризации;
  • пролонгация кредита;
  • использование поддержки государства.

Особенно много сложностей может возникнуть у ипотечных заемщиков, а они теперь могут пользоваться разными программами от государства для улучшения условий кредитования.

Нюансы пролонгации

Реструктуризация может предполагать увеличение срока кредита, причем одновременно с этим заемщики предпочитают изменить валюту кредита, если курс валюты значительно вырастает. Такая возможность имеется как в банке, где изначально брался валютный кредит, так и в других банковских учреждениях.

Последствия просрочки

При появлении первых просрочек рекомендуется обращаться в банк для оформления реструктуризации, чтобы предотвратить рост долга.

Какая валюта выгоднее всего для кредита, расскажет это видео:

Что будет, если не выплатить

В такой ситуации банк обратится в суд, после чего приставы могут арестовать счета или имущество заемщика. Гражданин лишится залогового имущества, а также останется должен банку значительную сумму. Отношения не прекратятся до полного погашения долга или банкротства заемщика.

Заключение

Таким образом, валютные займы выгодны в определенных ситуациях, но сопровождаются многочисленными рисками и сложностями для заемщиков. Перед оформлением такого кредита следует убедиться, что человек разбирается в курсах валют, а также может правильно прогнозировать их изменения.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://dolg.guru/kreditovanie/kredity/v-valyute.html

Кредит в валюте выгоды и риски, мнения представителей банков
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here