Кредит без кредитной истории — разбираем важные моменты

Кредит без кредитной истории — разбираем важные моменты

Банковский кредит служит эффективным средством управления семейным бюджетом. Он позволяет без долгих накоплений сразу приобрести необходимую бытовую технику или автомобиль даже людям с невысокими доходами. Опыт использования заемных средств есть сегодня у большинства работоспособных граждан, а это значит, что они уже имеют кредитную историю.

Так называют информацию о человеке, хоть раз выступавшем в качестве заемщика. Она обычно включает идентификационные сведения о нем (анкетные и паспортные данные, ИНН, номер пенсионного страхового свидетельства), а также сведения, характеризующие выполнение им обязательств перед банками (суммы и сроки займов, выплаты и споры по исполнению кредитных договоров).

Для чего нужна кредитная история?

Далеко не в каждом финансовом учреждении сегодня можно взять кредит без проверки кредитной истории, и объясняется это просто. До выдачи денег банку нужна уверенность в том, что заемщик расплатится с ним своевременно и в полном объеме. Ее может дать информация о том, как потенциальный клиент рассчитывался по ранее взятым обязательствам. Это послужит гарантией возврата заемных средств по настоящему кредиту.

Подтвердить платежеспособность можно и без наличия кредитной истории

Когда кредитование оформляется впервые, и кредитной истории у заемщика еще нет, банк принимает решение о возможности выдачи денег только на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Также может не проверяться история у клиента со стабильным социальным положением и большим стажем работы в одном месте.

Часто не требуется ее проверка при выдаче микрозайма, кредита под залог недвижимости или приобретении в кредит бытовой техники. Если же опыт использования заемных средств уже был, то банк будет очень внимателен именно к кредитной истории. Ее положительная картина существенно увеличивает шансы потенциального клиента на получение займа.

Отсутствие опыта кредитования не считается большим недостатком, даже наоборот, это значит, что у заемщика нет плохой кредитной истории. Однако оно может повлиять на отказ в максимальной сумме займа. Человеку, о котором банк почти ничего не знает, получить кредит наличными без кредитной истории удастся в меньшей сумме и с более высокими процентными ставками. Хотя при отсутствии негативной информации о заемщике, наличии у него работы с хорошим стажем и заработком, собственной недвижимости, нового автомобиля и загранпаспорта с отметками о выездах за границу это тоже преодолимо.

Как развеять сомнения?

В целом благополучное положение потенциального клиента может исключить необходимость обращения банка к его кредитной истории. Но если оно вызывает хотя бы малейшее сомнение, то укрепить его перед кредитным комитетом будет нелишним. При отсутствии истории кредитных отношений ее стоит попробовать создать. Для этого, например, можно взять и за несколько месяцев добросовестно выплатить небольшой потребительский кредит, без кредитной истории его выдают физическим лицам многие банки. И в сомнительных ситуациях у заемщика одним аргументом «за» будет больше.

Бывают случаи, когда есть опыт пользования кредитованием, но его история содержит сведения о допускавшихся ранее просрочках платежей по погашению долга. Таким клиентам банки не обязательно отказывают в займе, но с большим вниманием относятся к проверке их материального состояния.

При частом использовании кредитов, да еще и нескольких одновременно, шансы подпортить себе кредитную историю нарушением условий договора возрастают, особенно по срокам. От степени их тяжести будет зависеть возможность получения займа в будущем.

Однако существующая конкуренция между финансовыми учреждениями заставляет банки буквально бороться за каждого потенциального клиента, даже несколько раз нарушившего обязательства по договору кредитования. Тем более, если он, несмотря ни на что, все-таки выплатил свой долг, внося платежи, пусть и не всегда регулярно, но в полном объеме.

Сотрудники банка, конечно, изучат историю его кредитных отношений, обратив особое внимание на ее изъяны. Однако у заемщика с подпорченной, но терпимой, репутацией есть много шансов на положительное решение банка о выдаче кредита.

Людям, имеющим однозначно отрицательный опыт взаимоотношений с финансовыми учреждениями, могут помочь только организации, предлагающие оформление экспресс кредита без кредитной истории. На это идут некоторые банки, желающие привлечь к себе потенциальных клиентов, беспокоящихся, что им откажут в займе.

При этом существующий риск невыплаты кредитное учреждение компенсирует повышенной процентной ставкой, которая иногда может достигать 70% в год. Но у заемщика есть шанс снизить ее, убедив в личной беседе сотрудников службы безопасности банка в своей благонадежности, а также предоставив по максимуму подтверждения своей платежеспособности и стабильного материального положения.

Источник: http://creditnyi.ru/vidy-kreditov/kredit-bez-kreditnoi-istorii-13/

Основные способы получения кредитной истории

Эксперты советуют несколько раз в год проверять КИ, чтобы вовремя исправить все свои промахи и исключить досадные ошибки, иногда допускаемые финансовыми организациями. О том, как узнать свою кредитную историю, читайте дальше в статье.
Способы получения КИ

Получить кредитную отчетность можно различными методами. Давайте поговорим о них поподробнее.

Основные способы получения кредитной истории

1. Обращение в Бюро Кредитных Историй (БКИ)

БКИ – место, куда банки передают истории своих заемщиков. Их на сегодня существует более 20, самые большие – это НБКИ, Эквифакс, ОКБ и БКИ «Русский стандарт». Если известно, в каком именно бюро находится отчет о ваших займах, можно обращаться непосредственно туда.

Если нет, стоит зайти на официальный сайт ЦККИ (Центральный каталог), чтобы узнать кредитную историю законно. Он находится по адресу https://www.cbr.ru/ckki/. Для получения отчета на этом сайте необходимо будет ввести данные своего паспорта и код субъекта КИ (был вам присвоен при получении первого займа).

Сегодня любое БКИ предоставляет российским гражданам следующие услуги:

• предоставление отчета по КИ (наиболее востребованная услуга);
• исправление кредитного рейтинга (при обнаружении неточностей или ошибок вы можете его оспорить);
• подготовка справки обо всех бюро, в котором находятся отчеты по займам клиента;
• присвоение или изменение номера КИ.

Стоит заметить, что любую услугу БКИ вправе оказывать только при предоставлении паспорта и, в ряде случаев, некоторых других документов.

2. Обращение в офисы банков-агентов БКИ

Чтобы узнать кредитную историю официально также можно воспользоваться помощью агентов БКИ. К ним относятся, например, такие известные финансовые организации, как «Почта Банк» или «Ренессанс Кредит».

Для получения отчетности нужно прийти в офис агента и написать заявление. Через 20-30 минут историю уже можно будет забрать. Единственное, что следует учесть – услуга платная (примерно от 500 до 1300 рублей).

3. Обращение в интернет-банк

Как узнать кредитную историю по интернету, не выходя из дома? На деле это не так сложно, как может показаться. Достаточно обратиться в любой банк, предоставляющий услуги онлайн, без регистрации и с ней. Таких организаций сегодня существует несколько – «Бинбанк», «Сбербанк» и некоторые другие.
Получить здесь отчет по своим займам несложно.

Например, чтобы узнать кредитную историю в «Сбербанке», следует перейти на официальный сайт http://www.sberbank.ru/ru/credit_report, зайти в «Личный кабинет» под своим логином и паролем, ввести некоторые данные и запросить историю. От запроса до просмотра КИ у вас уйдет не более получаса. Но, стоит заметить, услуга платная – около 600 рублей.

4. Через салоны «Евросети»

Если вы еще думаете о том, где узнать кредитную историю, зайдите в салон «Евросети» и попросите предоставить отчетность по вашим займам. Кроме паспорта здесь вам потребуются только деньги – около 1000 рублей. Помимо нужной услуги, компания может также оказать услугу под названием «Идеальный заемщик». То есть подсказать, каким образом вы можете улучшить свою КИ, если она вдруг оказалась отрицательной. Услуга стоит около 500 рублей.

5. Через сервис АКРИН

Узнать кредитную историю можно, заказав получение отчетности из НБКИ онлайн через сервис АКРИН, это почти бесплатно (около 60 рублей). При желании, здесь же вы сможете получить выписку из ЦККИ или БКИ «Русский Стандарт», оспорить сведения, занесенные в КИ, подключить SMS-информирование про любые ее изменения, а также узнать код субъекта кредитной истории.

Полученные сведения будут доступны только вам и лишь после перехода в «Личный кабинет». Оплату услуг можно произвести через электронные кошельки (Qiwi, Webmoney) или с помощью банковских дебетовых или кредитных карточек (Visa, MasterCard и так далее).

Также узнать кредитную историю в банках можно через сервисы оценки кредитной истории и многочисленные сторонние организации, включая «Почту России».

6. Можно ли узнать КИ через Госуслуги?

Сегодня узнать кредитную историю через Госуслуги, к сожалению, нельзя. Вопреки распространенному мнению, портал подобной услуги не предоставляет. При желании выяснить, где находится ваша КИ, можно зайти на сайт Центробанка.

Как узнать код субъекта кредитной истории?

При составлении заявления на предоставление отчетности вам может потребоваться предоставить код кредитной истории. Как и где его узнать? На самом деле, в любом БКИ или самой кредитной организации. Стоит отметить, что при взятии нового кредита вы можете создать новый код или изменить прежний.

Отсутствие такового никак не может повлиять на получение сведений из ЦККИ. Самое главное – чтобы присутствовал паспорт или, при отправке запроса через Почту, заверенная оператором связи подпись (услуга платная, согласно тарифам).

Теперь вы знаете, как узнать кредитную историю онлайн бесплатно по фамилии и коду субъекта. Примените полученные сведения в жизни уже сейчас, чтобы в дальнейшем получать займы в банке без каких-либо проблем.

Но, помните, услуга практически везде платная. Бесплатно узнать кредитную историю в «Сбербанке» или другой подобной организации можно только 1 раз в год – в БКИ. Если нужен кредит, а истории просто нет или она негативная, рекомендуется ее создать или подправить, а уж потом обращаться в банк за новым займом.

Источник: http://creditnyi.ru/vidy-kreditov/kak-uznat-kreditnuyu-istoriyu-742/

6 рабочих способов, как быстро улучшить свою кредитную историю

Обзор рабочих способов улучшить кредитную историю

Перед тем как приступить к действиям по исправлению репутации, необходимо понять причины недовольства банков и разработать план действий, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.

О степени испорченности КИ можно судить из специальной выписки с информацией из Бюро кредитных историй. Запрос можно оформить через банк или уточнить информацию онлайн, используя интернет-ресурс Центробанка, пользуясь кодом субъекта, если он известен.

Следующие причины могут привести к признанию КИ неудовлетворительной:

1. Предыдущие ссуды не были погашены своевременно, и предыдущий кредитор предпринимал меры по истребованию долга самостоятельно, через суд, коллекторов.
2. Наличие в прошлом просрочек длительностью более 5 дней. Значение имеют величина просроченных платежей и количество задержанных выплат. Если заемщик хронически задерживал платежи на 1–2 дня в течение нескольких месяцев подряд, это также негативно отражается на репутации.
3. Однократная просрочка не более 5 дней вряд ли станет поводом усомниться в ответственности клиента.

Помимо причин, виновником которых стал сам человек, иногда и банки допускают ошибки. Например, технические ошибки при зачислении средств ведут к автоматической задержке, которая выливается в образование просрочки.

Как и всякий другой документ, кредитная история может содержать неверные сведения из-за ошибок при передаче данных от банка в БКИ. В данном случае требуется обратиться в банк и потребовать исправления сведений.

Оформите кредитную карту

Самый простой и наименее затратный способ исправления репутации – оформить кредитку в банке, предъявляющем минимальные требования к заемщикам. Получить кредитку можно в банке, занятом активным привлечением новых клиентов или продвижением нового кредитного продукта. Получить кредитную карту моментального выпуска довольно легко, и времени процедура оформления занимает немного.

Важно, чтобы с момента активации в течение нескольких месяцев держатель пластика активно расплачивался им и своевременно восполнял баланс.

1. Длительность грейс-периода. В течение определенного количества дней есть возможность тратить средства банка безналичным способом (в отдельных случаях эмитент допускает льготное обналичивание).
2. Начисляемый процент – чем ниже ставка, тем меньше процентов придется выплатить сверх суммы долга.
3. Наличие дополнительных скидок, бонусов, возможность получения дохода в виде возврата части затрат кешбэком.
4. Стоимость обслуживания (годового и текущего).

Если быстро восполнять средства, потраченные с карточного счета, можно обойтись без начислений процентов, пользуясь преимуществами бесплатного периода. Необходимо контролировать крайний срок пополнения баланса в рамках беспроцентного периода.

Из известных в РФ банков проще всего получить кредитку с испорченной репутацией в банках Тинькофф, Альфа-Банк, Восточный банк.

Если возникают сложности с получением карточки с большой заемной суммой, рекомендуется запрашивать меньшую сумму (например, на 10–15 тысяч рублей). Главное условие – поддерживать активность движений по карточному счету – частые оплаты и погашение.

Улучшение кредитной истории через заем в МФО

Еще один эффективный способ, получая средства взаймы, повысить свою репутацию через микрофинансирование. Из названия следует, что подобные учреждения выдают небольшие суммы и на короткий срок. В течение короткого периода человек, получивший заем на карту и выполнивший обязательства несколько раз, сможет значительно поправить информацию из своего досье.

Есть серьезный минус подобной схемы действий – переплата через микрозаймы в годовом пересчете достигает нескольких сотен. В случае, если клиент не сможет вовремя выплатить долг вместе с процентами (за месяц процентная переплата может превысить сумму, взятую в долг), есть высокий риск образования невозвратного долга и серьезных проблем с выплатой. Если нет уверенности в своевременной выплате долга, от микрокредитования лучше отказаться.

Рекомендуется брать деньги на короткие промежутки – всего на несколько дней – и сразу погашать. Путем нескольких таких погашений КИ благополучно обновится новыми сведениями, повышая шансы на выдачу действительно выгодного банковского займа.

При использовании данной схемы полезно знать, что досрочное погашение рассматривается как минус клиента, а записи в КИ обновляются с периодичностью раз в месяц или каждые две недели.

Покупайте товары в рассрочку

Доступный путь, как улучшить свою кредитную историю, подходит для тех, кто планировал в ближайшее время совершать дорогостоящие приобретения. В этих случаях оптимальным вариантом станет товарный кредит или рассрочка.

Нет никакой разницы, какого вида траты были произведены. Можно купить нужную технику, мобильные устройства, ценные вещи. Выплатив стоимость товара, человек обновит сведения в КИ, повышая шансы на одобрение банка в будущем. Прекрасной альтернативой становится карта рассрочки, активно продвигаемая различными банками в тесном сотрудничестве с торговой розницей.

Специальные программы по улучшению

Проблема с испорченной историей знакома каждому банку, по этой причине разрабатывается специальная программа, практически гарантирующая после ее прохождения получение выгодного предложения.

К числу наиболее известных программ относится улучшение кредитной истории в Совкомбанке в рамках применения «Кредитного Доктора». Путем многоступенчатого кредитования с переходом от минимальных сумм до крупных лимитов постепенно улучшают историю. Успешный заемщик по итогам участия в данной программе вправе рассчитывать на получение оптимального займа под минимальный процент.

Откройте банковский депозит

Эффективным способом произвести благоприятное впечатление на финансовую структуру является открытие депозита. Такой вариант требует наличия определенной суммы, которую потенциальный заемщик должен хранить в банке на протяжении длительного срока, регулярно пополняя ее.

Существует успешная практика, когда по истечении некоторого периода банк сам предлагает оформить заем в индивидуальном порядке на особенно выгодных условиях. Даже если нет особенных накоплений, пенсионер сможет без труда открыть счет с возможностью регулярного пополнения за счет пенсионных накоплений и свободного расходования. Успех и выгод полностью зависят от активности поиска.

Обращение в суд

Иногда в подпорченной репутации заемщик не виноват. Если выписка из БКИ выявила ошибки, необходимо потребовать у финансового учреждения, допустившего внесение неверных данных, внести корректировку, а при отказе – обратиться в БКИ и в суд.

Обнуление неправильных данных в КИ через судебное постановление чаще всего происходит по следующим причинам:

• сбой при обработке платежа клиента;
• ошибка сотрудника, передавшего сведения;
• действия мошенников.

Перед тем как обратиться в суд, в обязательном порядке проходят процедуру досудебного урегулирования через БКИ.

Ошибочная информация в БКИ

Сведения в базе БКИ появляются через специальные программы, на основании данных, предоставленных служащими финансового учреждения. В момент передачи данных могут совершаться ошибки по причине невнимательности или халатности человека. Например, бывают банальные ошибки при внесении данных об имени заемщика или ошибки в паспортных данных. В результате при проверке выявится несоответствие между информацией в базе БКИ и переданными данными. Это может послужить поводом для подозрений в мошенничестве со стороны гражданина, в результате чего по дальнейшим запросам в различные банки приходят отказ за отказом.

Чтобы улучшить кредитную историю, потребуется провести корректировку записей БКИ. При обращении в БКИ с просьбой внести исправления на проверку и принятие ответных мер отводится 2 недели.

Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ

Из вариантов исправления КИ следует исключить попытку внесения изменений в КИ за отдельную плату. Ни в коем случае не следует соглашаться на подобные предложения, так как подобные действия могут предлагать только мошенники. В действительности удалить записи из БКИ невозможно.

Если подозрительные лица предлагают взять заем для улучшения кредитной истории за 1 неделю, следует отказаться от варианта, так как подобная практика не применяется, а новые записи в КИ появляются по истечении определенного периода времени.

Источник: http://kredit-blog.ru/history/uluchshenie-kreditnoy-istorii.html

Какие банки не проверяют кредитную историю?

Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.

Для чего же банку нужна КИ гражданина?

• Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
• Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
• Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
• Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
• Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

1. В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
2. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
3. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
4. На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году

Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.

• Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
• Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
• А вот процентная ставка — наоборот, больше.
• Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
• В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
• Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.

Список банков, которые не проверяют кредитную историю в 2020 году

Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.

Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

МФО выдающие кредиты без проверки истории

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.

Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

• отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
• рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
• чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.

А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:

• российское гражданство;
• наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
• возраст заемщика от 18 лет.

Список МФО, которые не проверяют кредитную историю

Название микрофинансовой организации

Сумма займа, рублей

Процентная ставка, % в день

Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.

Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.

Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/kakie-banki-ne-proveraut-kreditnuu-istoriu

Ипотека без кредитной истории

Игорь дожил до 30 лет без кредитов: хватало зарплаты. Но пришло время обзавестись собственным жильем. Игорь промониторил рынок недвижимости. Понял, что на однушку в спальном районе Екатеринбурга нужно минимум 2,5 млн рублей. Для первоначального взноса Игорь скопил 500 тысяч, 2 миллиона — в ипотеку. Может ли Игорь получить ипотеку без кредитной истории?

Что такое кредитная история и для чего она банкам

Прежде чем мы вернемся к Игорю, проясним ситуацию с кредитной историей. Кредитная история — это «паспорт» заемщика. В ней хранятся все сведения о кредитах: их количество, сумма задолженности, сумма ежемесячных платежей, просрочки платежей, обращения в банки и другие сведения.

Титульная страница кредитной истории НБКИ

Каждый кредитор обязан передавать данные по заемщикам в специальные бюро кредитных историй (БКИ). На октябрь в 2017 года в России работают 17 БКИ. Чтобы узнать, в каких БКИ находятся ваши кредитные данные, запросите справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Если БКИ вам известны, получите кредитную историю.

Когда заемщик оставляет кредитную заявку, банк проверяет его кредитную историю. Это делается для оценки возможных рисков: если у заемщика есть успешный опыт кредитования, то шансы на новый кредит высоки, если заемщик допускал просрочки, вероятность одобрения кредита минимальная. Часто банки ограничиваются только данными из кредитной истории. Если кредитной истории нет, подключаются дополнительные механизмы проверки.

У Игоря нет кредитной истории. Банку сложно спрогнозировать, как он будет расплачиваться по кредиту. Поэтому банк проведет социодемографический скоринг: посмотрит, как похожие по соцдем параметрам люди выплачивали ипотеку. Также банк тщательно проверит работодателя, отчисления в пенсионный фонд, посмотрит соцсети Игоря, узнает про штрафы, административные и уголовные правонарушения. То есть банк заполнит дефицит данных их кредитной истории дополнительными проверками.

Подробнее об инструментах банковский проверки читайте в статье Как банки принимают решение о выдаче кредита

Можно ли получить ипотеку без кредитной истории

Получить ипотеку без кредитной истории можно, если банк сочтет, что Игорь надежный заемщик по другим признакам. Ниже расскажем, какие признаки увеличат шансы Игоря, а какие снизят.

Высокие шансы
• Игорь женат. Жена работает. Тогда жена выступает созаемщиком. Банк учитывает доход не только Игоря, но и его жены.

• Игорь бюджетник. К бюджетникам относятся преподаватели, медработники, деятели науки и служащие. Данные категории граждан могут получить частичную компенсацию затрат на недвижимость из бюджета и пониженные процентные ставки соципотеки.

• Игорь готов предоставить залог. Согласно статье 5 ФЗ № 102 залогом для ипотеки может быть частный дом, квартира, комната (общежитие или коммуналка), земельный участок, плавсредство или воздушное судно.

Низкие шансы
• Игорь холост. Работает у частника или является индивидуальным предпринимателем.

• Получает низкую зарплату.

• Недавно сменил работу.

Что делать, если не дают ипотеку

Допустим, Игорь получил отказы в нескольких банках. При этом каждый отказ отразился в кредитной истории Игоря. Это плохо, потому что каждый последующий банк будет видеть предыдущие отказы.

Игорю поможет положительная кредитная история. Для ее формирования подойдут потребительские кредиты, кредитные карты и микрозаймы в МФО.

Игорь выбрал потребкредитование. Сходил в магазин электроники, оформил в кредит ноутбук, телефон и сушилку для обуви. Выплатил кредит за полгода. Затем взял в кредит пылесос и вентилятор Дайсон — снова на полгода.

Важно не торопиться выплачивать кредит раньше срока. Потому что кредитная история формируется ежемесячно. Чем дольше, тем лучше. Еще банки не любят «торопыг» — ведь зарабатывают на переплатах. Чем больше срок кредита, тем больше переплата и выше доход банка. Два-три небольших кредита без просрочек сформируют Игорю положительную кредитную историю.

Зеленые квадратики означают, что кредит выплачивался в течение 51 месяца без просрочек.

Финал и вывод

За год Игорь сформировал положительную кредитную историю и получил ипотеку. Уделите внимание кредитной истории прежде, чем подавать заявки на ипотеку. Так вы повысите шансы на одобрение сможете получить более выгодные условия кредитования.

Источник: http://mycreditinfo.ru/ipoteka-bez-kreditnoj-istorii

С чего можно начать свою кредитную историю, если не было кредитов, и как сделать ее положительной

Чтобы начать кредитную историю, если таковой еще нет, казалось бы, достаточно взять любой доступный займ. Однако на деле все может быть далеко не так просто. Новый заемщик для банка сродни новоиспеченному работнику для работодателя, без соответствующего опыта за плечами. К людям, никогда не бравшим кредит, финансовые организации относятся также настороженно, и этот факт может обеспечить заемщику немало хлопот.

Хорошая кредитная история – совсем другое дело, она может помочь сэкономить на процентах по будущим кредитам, так как именно на основании ее будет рассчитываться процентная ставка. Чем больше погашенных кредитов без просрочек, тем более понятен и интересен банку такой клиент с точки зрения платежной дисциплины. Однако в настоящее время ваша кредитная история может быть интересна не только банкам, все более активно ей начинают интересоваться и другие организации.

Кому доступны сведения о заемщике

Если человек взял кредит, то сведения об исполнении или неисполнении им обязательств по выплате займа попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Детали сотрудничества с банком конфиденциальны, но БКИ имеет право поделиться им со следующими лицами и организациями:

1. Собственно, владелец истории. Для знакомства субъекту необходимо составление соответствующего запроса.
2. Судья, ведущий уголовное дело, и органы предварительно следствия. Во втором случае необходим запрос прокурора.
3. Пользователи истории. Так называют лица и организации, которым субъект кредитной истории подписал разрешение на изучение всех необходимых бумаг.

Самый частый пользователь кредитной истории – банк, но сегодня ею интересуются и потенциальные работодатели. Ведь выплаченные вовремя кредиты – отличный показатель ответственности, а отсутствие просрочек – показатель организованности и финансовой грамотности будущего члена команды.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

Банки ежегодно, а то и чаще, запускают рекламные кампании по популяризации очередного кредитного продукта. Низкие ставки, лояльное отношение кредитора и многое другое завлекает в банк огромное количество людей.

Тем не менее банковские служащие понимают, что выдавать кредиты абсолютно всем – дело рискованное. Ведь среди потенциальных заемщиков могут оказаться неплатежеспособные лица, неблагонадежные плательщики, финансово неграмотные люди, которые могут стать причиной серьезных убытков. И здесь в игру вступает она – кредитная история.

Разумеется, на этапе проверки кредитной информации отсеиваются те, кто уже имеет негативный опыт сотрудничества с банками и микрофинансовыми организациями. Но кредитная история нередко оказывается камнем преткновения и для тех, кто вообще никогда прежде не брал в долг. Однако ничего удивительного в этом нет.

Стремясь оградить себя от возможных проблем, банк рассматривает отсутствие кредитного опыта как негативный фактор. Ведь ему попросту не на чем выстроить представление о финансовой дисциплине потенциального заемщика. Стало быть, о привлекательных условиях кредитования речи вестись не может. А если человек к тому же испытывает сложности при подтверждении своего дохода, например, если работает неофициально, то кредитным специалистам ничего не остается кроме как развести руками и отказать в выдаче наличных.

Основные способы сформировать кредитную историю

Итак, получается замкнутый круг: лицо не может получить займ по причине отсутствия ранее оформленных и выплаченных кредитов. Идею обзавестись, скажем, недвижимостью, взяв ипотеку, приходится постоянно откладывать. Как, впрочем, и мысли о любом другом крупном займе.

Но отчаиваться не стоит, есть несколько простых способов, как создать кредитную историю без особых усилий:

• Взять займ наличными в микрофинансовой организации;
• Обзавестись кредитом в магазине, например, при покупке бытовой техники или электроники;
• Получить кредитную карту с льготным периодом использования;
• Оформить нецелевой потребительский кредит только по паспорту;
• Подать заявку на кредит с обеспечением;
• Воспользоваться специальными предложениями некоторых банков.

В идеале нужно набрать как можно больше таких мелких примеров финансовой ответственности, особенно в начале своего сотрудничества с банком. Задумываться о том, как сделать положительную характеристику в БКИ, очень важно. Ведь обновляется кредитная история раз в 15 лет.

Кредит на товар в магазине

Покупка товара в рассрочку – идеальный вариант для старта кредитной истории. Может быть, вы присмотрели себе новый компьютер, что-то из одежды или обуви – это не важно. Важно то, чтобы услугу рассрочки или кредита представлял не сам магазин, а его банк-партнер. Только в этом случае покупателя-заемщика можно будет поздравить с открытием кредитной истории.

Оформить кредит на вещь в магазине просто: главное, не забыть паспорт. Выплатить его можно быстро: обычно магазины дают рассрочку от трех месяцев. Так или иначе, едва ли на выплату уйдет больше года даже с учетом всех сборов, комиссий и процентов.

Наличные в микрофинансовых организациях

Этот вариант хорош для тех, кто по какой-то иной причине не может получить свой первый кредит другим способом. Ведь микрофинансовые организации выдают деньги быстрее банков и даже лицам с плохой кредитной историей. Так что здесь проблем точно быть не должно. Однако к выбору фирмы нужно подойти со всей серьезностью. Прежде всего нужно удостовериться, что она передает сведения в БКИ.

Перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Сроки выплат, проценты и прочие обязательства – важно ничего не упустить. Микрофинансовые организации дают деньги под 2-2,5 процента в сутки, поэтому, чтобы не просрочить платеж, необходимо тщательно просчитать свои финансы при оформлении займа. Задержки выплат будут стоить не только подпорченной кредитной историей, но и большими дополнительными процентами.

Максимально хороший вариант, – когда ежемесячные платежи не выходят за рамки 40% от ежемесячного дохода. Это позволит платить вовремя и без усилий. После окончательной выплаты лучше взять у организации справку об отсутствии задолженности.

Кредитная карта

Получение кредитной карты – самый простой и практичный с точки зрения траты денег вариант. Ее открывают практически всем. Механизм действия карты таков:

• клиент тратит определенную сумму;
• если возврат потраченных средства осуществляется в обозначенный банком льготный период, баланс обновится, став прежним, а заемщик освобождается от выплаты процентов;
• кредитная история открыта без лишних хлопот.

В идеале такую карту лучше оформлять именно в том банке, где планируется оформление кредита. В этом случае возможно также получить какие-нибудь дополнительные бонусы от финансовой организации или ее партнеров. Тем не менее при использовании карты важно помнить о специфике ее действия и руководствоваться простыми правилами:

1. Не использовать больше 30-50% от тех средств, что предлагает карта.
2. Тратить деньги только по безналичному расчету, так как обналичивание обычно облагается дополнительной достаточно крупной комиссией.
3. Возвращать потраченное в срок.

Соблюдение этих правил увеличит степень доверия банка. Очевидным показателем будет постепенное увеличение лимита карты.

Оформление потребительского кредита

Такой вариант подойдет тем, для кого положительная кредитная история наиболее важна. Например, если планируется ипотека или другой крупный займ. Создав небольшую положительную историю выплаты кредитов, можно рассчитывать на полноценную ссуду.

Совсем необязательно подписываться под кабалу и мучить себя несколько лет, выплачивая неподъемные платежи. Это может быть небольшая сумма, оформленная, скажем, на год. Важно другое: делать аккуратные выплаты каждый месяц, не допуская задержек.

Формируя кредитную историю, необходимо помнить, что БКИ учитывает так называемую степень просрочки выплат. Грубое нарушение – абсолютная невыплата, то есть когда на счет банка не поступило ни одного платежа. Нарушение средней тяжести – многоразовая задержка платежа на срок до 35 дней. В то же время у лица нет поводов для беспокойства, если за весь срок кредитования была допущена единственная задержка на срок до 5 дней.

Займ с предоставлением обеспечения

Не менее действенный способ, позволяющий банку буквально «закрыть глаза» на отсутствие истории кредитования – обзавестись поручителями либо предложить под залог выданных наличных любое недвижимое имущество, будь то автомобиль, квартира или дача.

Риск финансовой организации в таком случае значительно снижается, и в большинстве банков вам будут готовы пойти навстречу. Главное правило – аккуратно соблюдать сроки гашения, тогда и объект залога останется неприкосновенным, и ваша история значительно улучшится.

Участие в специальных банковских программах

Так, для начала выдается незначительная сумма в пределах 3-10 тысяч рублей. Если займ был погашен вовремя, кредитный лимит повышается, и так по нарастающей. Подобная программа существует, например, в «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор».

При этом подобный способ поможет не только беспрепятственно начать историю кредитования, но и исправить существующую, если она была испорчена.

Воспользовавшись данным предложением, заемщик в дальнейшем сможет без проблем обратиться в любое другое финансовое учреждение и получить более солидную ссуду.

Советы начинающему заемщику

Начинающие заемщики часто не задумываются о том, что их поведение может сказаться на отношении банка к ним. Ниже представлены некоторые предостережения и советы, которые помогут создать положительную кредитную историю:

Аккуратное отношение к финансам и внимательность к своей кредитной истории – факторы, позволяющие заемщикам рассчитывать на возможность пользоваться самыми новыми и интересными кредитными продуктами с максимально низкими процентными ставками.

Источник: http://nujenkredit.ru/kreditovanie/nachat-kreditnuyu-istoriyu.html