Коммерческая ипотека — чем рискует заемщик

Основные риски заемщика при ипотечном кредитовании

Заключая кредитный договор, заемщик должен правильно оценить свои финансовые возможности, поскольку он принимает на себя долгосрочные обязательства своевременно погашать задолженность по основному долгу и проценты за пользование кредитом. При принятии решения заемщику целесообразно также учитывать следующие риски.

1.Риск потери/снижения доходов. Данный риск обусловлен потерей работы, снижением заработной платы, повышением расходов заемщиков, потерей дохода вследствие утраты трудоспособности. Данный вид риска минимизирован требованием кредитора, ограничивающим отношение ежемесячных платежей заемщика по ипотечному кредиту, включая платежи по другим кредитам и обязательствам, к ежемесячному доходу заемщика величиной 45%. В целях комплексной защиты заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье заемщиков (впоследствии за счет страховки может быть осуществлено погашение кредита).

2.Валютный риск. Если кредит взят в иностранной валюте, а доходы заемщик получает в рублях, существует риск того, что в результате роста стоимости валюты кредита по отношению к рублю платеж по кредиту станет слишком большим. Поэтому рекомендуется брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход.

3.Процентный риск. Если процентная ставка по кредиту «плавающая», то возможно увеличение платежа по кредиту в результате роста индекса, к которому привязана ставка. Поэтому при кредитах с плавающей ставкой рекомендуется выбирать ипотечные программы, по которым плавающая ставка имеет минимальные и максимальные ограничения.

4.Риск падения стоимости залога. Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизилась (например, во время кризиса), то при возникновении у заемщика финансовых затруднений и продажи заложенного жилья, полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по кредиту. При этом в ряде случаев заемщик может остаться еще и должным кредитору. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту.

5.Риск дефолта и выселения. У любого заемщика могут возникнуть непредвиденные затруднения с погашением кредита. Важно понимать, что в случае отсутствия у заемщика возможности оплачивать кредит сегодня и в ближайшем будущем залоговое жилье может быть продано с торгов с целью погашения накопившейся задолженности по кредиту. Для того, чтобы минимизировать задолженность, оптимизировать процесс ее погашения и сохранить жилье, заемщику необходимо оперативно обратиться к кредитору за реструктуризацией задолженности, либо на этапе получения кредита оформить страховое обеспечение для снижения долговой нагрузки.

6.Риск утраты предмета залога. Приобретая недвижимость, существует риск того, что предмет залога (жилое помещение) может быть уничтожен, или поврежден (пожар, залив, взрыв и т.д.), что является основанием для предъявления кредитором требования о полном досрочном погашении ипотечного кредита (займа). В целях минимизации указанного риска законодательством установлено требование об обязательном страховании залогодателем предмета залога. Получение ипотечного кредита (займа) требует своевременной оплаты страховой премии.

7.Риск утраты права собственности на предмет залога (жилое помещение). При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника), либо право собственности прекратится на часть предмета залога (жилого помещения) или долю в праве собственности на предмет залога (жилое помещение) в связи с разделом общего имущества супругов. В этом случае нет гарантии, что продавец вернет уплаченную за недвижимость сумму. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховаться от риска утраты права собственности на имущество (страхование титула).

8.Риск при участии в долевом строительстве. В случае участия заемщика в долевом строительстве основным видом риска является риск не завершения или несвоевременного завершения строительства жилого дома. Этот риск частично оправдан тем, что цена жилья в период строительства зачастую ниже, чем после его окончания. Выполнение застройщиками требований ФЗ РФ от 30 декабря 2004 года № «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» гарантирует максимальную защиту интересов заемщика, приобретающего жилье путем заключения договора участия в долевом строительстве. Рекомендуется приобретать жилье, строительство которого осуществляется в рамках вышеуказанного закона.

Источник: http://gs42.ru/ipoteka/risk_ipokredit.html

Ипотека от частного лица: чего стоит бояться

Вы хотите приобрести жилье в кредит, но банки вам отказывают? Решить проблему поможет ипотека от частного инвестора. О том, каковы особенности этого вида займа, пойдет речь ниже.

Особенности ипотеки от частного лица

В таком договоре указывают:

  • Сведения об инвесторе и заемщике.
  • Сумму займа и срок договора.
  • Проценты, порядок начисления штрафов в случае нарушения графика платежей.
  • Залог, как обеспечение кредита. Недвижимость должна находиться в том регионе, который определит инвестор. Например, популярно предложение об ипотеке от частного лица в Москве или СПб.
  • Сумма первоначального взноса.

Документы для оформления ипотеки от частного лица:

  • Паспорт.
  • Документы на недвижимость, которую планируется оформить в залог.
  • Оформить такой договор можно значительно быстрее, чем в банке.
  • К заявителю предъявляется меньше требований. Деньги в долг выдаются под залог недвижимости, что в полной мере обеспечивает интересы кредитора.
  • Это единственный вариант приобрести жилье в кредит, если заемщик не может обратиться в банк.
Читайте так же:  Нужно ли заявление о распределении расходов при получении вычета обоими супругами

До заключения договора об ипотеке от частного лица проанализируйте недостатки такого кредитования:

  • Высокая вероятность потери недвижимости. Большинство частных инвесторов принимают объект в залог путем оформления договора о купли-продажи. Стоимость указывается значительно ниже рыночной — на 30-50%. В период действия договора о кредитовании объект находится в собственности инвестора. После выплаты долга заемщик имеет право выкупить свою жилплощадь.
  • Процентные ставки выше банковских. Чтобы заемщик не насторожился по поводу огромных переплат, инвесторы могут указывать процентную ставку не в годовом, а в месячном выражении.
  • Договор о кредите от частного лица не имеет срока давности, в отличие от банковской ипотеки.

Кредит на частный дом или квартиру от инвестора: варианты

  • Если у вас нет недвижимости в собственности, оформляется кредит под залог приобретаемого жилья. Вы осуществляете первоначальный взнос в размере 40-50% от стоимости объекта.
  • Если у вас уже есть недвижимость в собственности и вы планируете улучшить свои жилищные условия, можно оформить ипотеку под залог нового жилья, пока выгодный вариант актуален. Свою прежнюю жилплощадь вы реализуете позже. Полученными от продажи средствами погасите задолженность. Пока не нашелся покупатель, прежнее жилье можно сдать, а деньги направить на погашение кредита.
  • Если у вас есть недвижимость и вы желаете купить другой объект, ипотека оформляется на приобретаемый объект, в который вы заселяетесь. Прежнее жилье можно сдавать в аренду и этими средствами платить по ипотечному кредиту.

Рефинансирование ипотеки от частных лиц

  • Новый договор предусматривает более низкие процентные ставки, чем предыдущий.
  • Договор заключается на длительный срок. Если вам осталось внести последние несколько платежей, рефинансировать заем не имеет смысла.
  • За вами остается право собственности на приобретаемый объект.

Советы заемщикам

  1. При выборе частного инвестора внимательно оценивайте его репутацию и законность деятельности.
  2. Заключая договор, оценивайте свои реальные финансовые возможности. При невыплате долга вы лишитесь залога.
  3. Если у вас есть возможность, оформляйте ипотеку в банке. Это дешевле и безопаснее.

Дата актуализации данных — 13.12.2015 г.

Источник: http://cbkg.ru/articles/ipoteka_ot_chastnogo_lica_chego_stoit_bojatsja.html

Риски ипотеки или чем рискуют продавец и заемщик

Сделки с ипотечной недвижимостью сопряжены с различными рисками. Чтобы не попасть впросак, изучите, какие опасности подстерегают продавцов, покупателей и кредиторов. В статье вы найдете подробную информацию на данную тему.

Продажа по ипотеке – риски продавца

Любой собственник недвижимости имеет право ее продать через ипотеку. При общении с потенциальными покупателями следует опасаться мошенников и придерживаться правил:

  • Никому ни под каким предлогом не отдавайте оригиналы документов на жилье.
  • Не доверяйте чужим людям продажу своей недвижимости.
  • До получения всей суммы не соглашайтесь оформлять свою собственность в залог.
  • Если сомневаетесь в чистоте проводимой сделки, обратитесь за помощью к юристу или риелторской организации.

Несмотря на то, что всю процедуру сделки сопровождает банк, возможны следующие неприятности:

  • Финучреждение вправе не одобрить выдачу кредита на вашу недвижимость, если у нее низкая ликвидность, происхождение ее не подтверждено документально, или по другим причинам.
  • Для снижения по квартире в ипотеку риска

банки иногда запрашивают дополнительные документы, без которых можно обойтись. Например, экспертиза независимых оценщиков или выписка из БТИ влекут дополнительные финансовые и временные затраты.

  • Договор купли-продажи подписывается до получения денег продавцом. С момента заключения данного соглашения недвижимость переходит в залог банка. Тем временем кредитные средства продавец получает лишь после регистрации в Росреестре договора купли-продажи. Получается, что права на жилье уже переданы, а деньги еще не получены.
  • Опасаться подлога со стороны кредитора не следует, поскольку представители банка и регистрационной палаты гарантируют чистоту сделки.

    Оформление ипотеки – риски заемщика

    В отличие от продавцов покупатели жилья в кредит подвержены более существенным рискам, среди которых:

    • Возможность потери дохода из-за болезни или неожиданного увольнения. В итоге заемщик не способен погашать кредит, и вынужден дать согласие на продажу квартиры в счет погашения долга.
    • Резкое падение цен на рынке недвижимости. В результате заемщик будет существенно переплачивать за квадратный метр ипотечного жилья.
    • Изменение курса валюты при оформлении кредита в долларах или евро. Поскольку основная часть граждан получает зарплату в рублях, скачки на валютном рынке приводят к подорожанию кредитов.
    • Утрата права собственности на приобретенную недвижимость или ее повреждение.

    Риски при продаже в ипотеку новостройки для покупателей существенны, т. к. платить нужно за квадратные метры, которые в реальности не существуют. Вы можете оказаться жертвой:

    • долгостроя;
    • нарушения безопасности инженерных систем;
    • обмана относительно качества строительства. В итоге возможны разрушения конструкций или проблемы со здоровьем из-за низкого качества материалов;
    • подвоха по поводу себестоимости объекта;
    • нарушения строителями пожарной безопасности.

    Выдача ипотеки банком – риски кредитора

    Финансовые организации, предоставляющие населению жилищные ссуды, подвержены следующим рискам:

    • Невыполнение клиентом обязательств по ипотечному договору. Полностью избежать данного явления невозможно, однако количество невозвращенных займов в банке не должно превышать 5% от их общего числа.
    • Превышение уровня ставок по выдаваемым кредитам над процентными выплатами по вкладам. Поскольку невозможно спрогнозировать сроки и размеры колебаний ставок, это приводит к уменьшению прибыли и убыткам.
    • Досрочное погашение заемщиком ипотечного кредита, вследствие чего банк не получает доход от процентных платежей.
    • Повреждение залогового имущества или утрата заемщиком титула собственности при наличии претензий третьих лиц.
    • Понижение рыночных цен на жилье. В случае утраты платежеспособности клиента банк не сможет покрыть долг от продажи жилья.
    Читайте так же:  Работа 6 отдел полиции

    Виды страхования рисков ипотеки

    Для снижения и перераспределения вероятных рисков для банков и заемщиков создан институт страхования. В РФ предусмотрены следующие виды страховок:

    • Заемщика от несчастного случая.
    • Залогового объекта от разрушения и уничтожения. Договор страхования заключает владелец объекта. Выплаты направляются на восстановление недвижимости и предназначены для заемщика или кредитора.
    • Ипотечной задолженности – если заемщик не может или отказывается погашать кредит, страховщик берет данные обязательства на себя.
    • Чистоты прав залогодателя на имущество. Банк страхуется от непредвиденных ситуаций, несоответствий и всех обременений, связанных с бывшим владельцем ипотечной недвижимости.
    • Информации по оценке объекта за предыдущие и текущие год, а также налоговых долгов.
    • Ответственности оценщиков недвижимости.

    Источник: http://cbkg.ru/articles/riski_ipoteki_ili_chem_riskujut_prodavec_i_zaemshhik.html

    Права и обязанности созаемщика по ипотеке

    В ипотечном договоре есть понятие титульный заемщик – это человек, которому банк выдал кредит на покупку квартиры. В качестве полноправного участника сделки по ипотеке может выступать созаемщик – физическое лицо, которое наравне с основным ссудополучателем обязано вернуть кредит в полном объеме.

    Кто такой созаемщик по ипотеке

    Созаемщиков может быть несколько, их максимальное количество определяет банк. При этом приобретаемое имущество может оформляться в долевую собственность заемщика и созаемщиков, или только на титульного заемщика. Во втором случае созаемщик не сможет претендовать на квартиру, если не состоит с заемщиком в браке.

    Доходы заемщика и созаемщика, а также их платежеспособность рассматриваются банком в совокупности. При необходимости увеличить сумму ипотечного кредита в договор включают близких родственников, а также третьих лиц, не являющихся родственниками. Их наличие – дополнительная гарантия возврата кредита для банка.

    В ипотечный договор включаются все созаемщики. Кроме стандартной формы составляются индивидуальные условия, где могут указать доли участников, а также распределить, какую часть ежемесячного платежа будут вносить стороны.

    Права и обязанности созаемщика

    Когда в соглашении принимает участие созаемщик, возникает солидарная ответственность. На него ложится обязанность по возврату долга. Кредитор может предъявить требование об исполнении обязательств к одному из должников или ко всем участникам сделки без обращения в судебную инстанцию.

    Ответственность созаемщика наступает после того, как заемщик перестает вносить денежные средства согласно графику. Если обязательства не будут исполнены, залоговое имущество реализуется банком в счет погашения задолженности.

    Если созаемщик выплатил долг вместо титульного заемщика, он имеет право обратиться в суд с иском о возврате денежных средств или о выделении доли в ипотечной квартире. При этом суду понадобятся письменные доказательства, что долг был выплачен созаемщиком.

    Чем созаемщик отличается от поручителя

    В отличие от созаемщика, доходы поручителя рассматриваются отдельно и не учитываются при определении размера ипотечного кредита. При поручительстве также возникает обязанность рассчитаться с кредитором, но не появляются права на недвижимость.

    Поручитель только подтверждает платежеспособность и финансовую состоятельность заемщика. Обязанность по возврату заемных средств у него наступает после того, как созаемщики допустят возникновение просроченной задолженности и перестанут совершать ежемесячные платежи. При этом сначала банк должен будет обратиться в судебную инстанцию.

    Требования к созаемщику по ипотеке

    В каждом банке есть документ, регламентирующий условия для получения ипотечного кредита. В нем прописывают параметры, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, чтобы заявку приняли к рассмотрению.

    При оформлении ипотеки и к заемщику, и к созаемщикам предъявляются одинаковые требования:

    • наличие российского гражданства:
    • возраст старше 21 года на момент оформления ипотеки;
    • 60-75 лет на момент возврата кредита;
    • стаж от полугода на последнем месте работы;
    • общий стаж трудовой деятельности не меньше года;
    • наличие положительной кредитной истории.

    В пакет документов, который обязан предоставить созаемщик, входят:

    • заявление-анкета по форме банка;
    • удостоверение личности;
    • документальное подтверждение доходов;
    • справка о трудоустройстве или заверенная копия трудовой книжки.

    В ходе проверки банк может запросить дополнительные сведения.

    Как вывести созаемщика из договора ипотеки

    Поскольку развод по закону не является основанием для вывода бывшего супруга из категории созаемщиков, банк будет оценивать доходы заемщика и его возможности самостоятельно выплачивать кредит. Если кредитная организация сочтет доходы низкими, заявление будет отклонено. В этом случае в качестве альтернативы банку можно предложить другую кандидатуру созаемщика. Кроме этого, по согласованию участников договора, созаемщик может стать титульным заемщиком.

    Этапы вывода созаемщика из ипотечного договора

    Процедура изменения состава должников происходит в следующей последовательности:

    1. Предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие трудоустройство и доходы заемщика. На основании этого кредитная организация инициирует новую проверку, чтобы принять решение.
    2. После одобрения с банком подписывается дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
    3. Подписанные документы необходимо предоставить в МФЦ для регистрации изменений в Росреестре.
    4. Завершающий этап – оформить новую страховку на имущество с учетом произошедших изменений в составе должников.

    Источник: http://eurocredit.ru/sozaemshhik-po-ipoteke/

    Основные ипотечные риски для заемщика и банка, способы их минимизации

    Любая финансовая операция связана с рисками — недополучением прибыли или денежными потерями. При ипотечном кредитовании риски возникают как у банка, так и у заемщика. Их нельзя полностью исключить, но можно минимизировать вероятность наступления неблагоприятного события.

    Риски банка при ипотечном кредитовании

    Основные риски кредитора связаны с тем, что заемщику выдается крупная сумма на длительный срок. При этом банк может придерживаться осторожной кредитной политики, тщательно отбирая заемщиков, но на макроэкономические факторы, например, инфляционные изменения, кризисные явления в экономике, банк повлиять не может.

    Читайте так же:  Расчёт и оплата больничных

    Падение цен на жилье

    При резком снижении цен на рынке недвижимости стоимость залога не сможет покрыть размер кредита. Если заемщик будет неспособен вернуть кредит, банк не может компенсировать свои затраты из его стоимости.

    Такая ситуация может произойти при снижении реальных доходов населения и резком падении спроса на жилье. При этом снижаются и темпы роста ипотечного кредитования, а меры по его стимулированию только усугубляют положение.

    Наиболее рисковыми с этой точки зрения считаются ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом. Если сумма кредита составляет 90-95% от стоимости залога, даже при небольшом колебании цен на недвижимость залог перестанет обеспечивать кредит в полной мере.

    Наиболее простой способ минимизации риска для банка – увеличить размер первоначального взноса, необходимого для оформления ипотеки.

    Кредитный риск

    Кредитный риск связан с неисполнением или ненадлежащим исполнения заемщиком обязательств перед кредитором. Это значит, что кредитная организация не получит доход из-за неплатежеспособности заемщика.

    Кроме этого, размер ежемесячного платежа устанавливается на уровне 30-40% от доходов заемщика, чтобы избежать большой кредитной нагрузки. Снижению кредитного риска банка способствует и наличие залога, который можно реализовать на торгах.

    Процентный риск

    Изменение рыночной процентной ставки влечет для кредитора потерю прибыли. При этом риск возникает и при повышении, и при понижении ставки. Если произойдет ее рост, то за привлечение новых средств банк заплатит больше, чем получит прибыли от ипотечного кредита. Если ставки упадут, заемщик сможет рефинансировать кредит в другом банке, досрочно погасив первые обязательства.

    При высоких темпах инфляции снизить процентный риск можно за счет установления плавающей ставки, однако этот вариант не выгоден для заемщика.

    Риск досрочного погашения кредита

    Раньше банки минимизировали риск досрочного погашения за счет установления моратория и дополнительных комиссий. Сейчас это запрещено законодателем.

    Риск потери залога

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если залоговое имущество серьезно пострадает или будет уничтожено, кредитный риск банка увеличится многократно. Долговые обязательства у заемщика сохранятся, но гарантий их исполнения у кредитора не будет.

    Чтобы соблюсти интересы залогодержателя, было введено обязательное страхование залогового имущества. В случае его повреждения или уничтожения кредит будет погашен за счет страховой выплаты.

    Риски заемщика

    У заемщика при ипотечном кредитовании также существуют риски, которые связаны как с финансовыми потерями, так и с возможностью остаться без жилья.

    Изменение финансового положения заемщика

    При ипотечном кредитовании существует риск, что заемщик перестанет справляться с выплатами по кредиту в результате ряда жизненных обстоятельств, например, снижения доходов, потери работы, развода, рождения ребенка.

    Утрата трудоспособности

    Заемщик может потерять трудоспособность в результате болезни или несчастного случая. Если он не сможет зарабатывать деньги, то возвращать кредит будет нечем. Этого риска можно избежать за счет страхования жизни и здоровья заемщика. При наступлении страхового случая ему не нужно будет выплачивать банку кредит, а жилье останется в его собственности.

    Изменение валютного курса

    Скачки курса на валютном рынке могут повлиять только на заемщиков, оформивших кредит в иностранной валюте. Платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ, поэтому при существенном падении национальной валюты и ежемесячный платеж, и размер основного долга могут увеличиться в несколько раз. Застраховать себя от подобного риска можно единственным способом – брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход.

    Потеря имущества

    Самый главный риск для заемщика – остаться без жилья, особенно если оно является единственным. Банк имеет право обратиться в суд для взыскания залогового имущества через три месяца, после возникновения просроченной задолженности.

    Минимизировать риск можно за счет адекватной оценки своих финансовых возможностей при оформлении ипотеки, ответственного исполнения обязательств по кредиту, а также различных программ страхования.

    Источник: http://eurocredit.ru/ipotechnye-riski/

    Ипотека под залог имеющегося жилья

    Ипотека без залога является юридически несуществующим понятием. К сожалению, многие граждане Российской Федерации об этом не знают и с легкостью дают ввести себя в заблуждение. Сама суть понятия ипотеки подразумевает, что банк выдает целевой кредит на приобретения жилья под залог выкупаемого объекта или любого личного имущества заемщика. Таким образом, ипотека не может существовать без залога.

    Но рекламные слоганы многих финансовых учреждений гласят обратное. Стоит понимать, что это лишь коммерческий ход, который направлен показать потенциальному клиенту только то, что он хочет увидеть. Подобная реклама привлекает внимание многих и стимулирует их, наконец, решиться на оформление ипотеки. И никого не смущает тот факт, что ему дают взаймы огромную сумму, не требуя гарантий ее возврата в виде залога.

    А все дело в том, что будет оформлена не ипотека, а обычный жилищный кредит, который обходится намного дороже любой ипотечной программы. А клиент ничего и не заметит и будет исправно выполнять свои долговые обязательства до самого момента их полного покрытия. Факт обмана может всплыть только случайно в разговоре с кем-нибудь из знающих людей.

    Но исправить ничего уже не получится. В стране нет закона, который бы наказывал поставщиков услуг за некорректные рекламные слоганы, вводящие потребителя в заблуждение. А потом никто насильно не заставлял заемщика подписывать договор и соглашаться на кредит.

    Читайте так же:  Есть ли выгода от капитализации процентов по банковским вкладам

    Объекты, которые могут выступить в качестве залогового имущества

    С тем, что нельзя оформить ипотеку без залога мы разобрались, так что самое время выяснить, а что же может выступать в качестве залогового имущества. В принципе это могут быть любые материальные ценности, общая стоимость которых будет удовлетворять запросы финансового учреждения. Ипотека под залог квартиры, которая уже находится в собственности заемщика, наиболее популярный вид договоров.

    Многие люди недовольны своими жилищными условиями, даже если у них есть собственная недвижимость. Она может быть слишком тесной для большой семьи, находиться в экологически грязном районе или не нравиться по любой другой причине. Также не редкость случаи, когда семья переезжает в другой город, но денег на покупку нового жилья нет, а продать старое в кратчайшие сроки также не получается.

    Тогда, чтобы не слоняться по съемным квартирам, можно взять новую в ипотеку, а старую оставить в качестве залога. Это будет наилучший выход из сложившейся ситуации. Правда, если переезд осуществляется из трехкомнатной квартиры какого-нибудь районного центра в крупный мегаполис, то не стоит рассчитывать на покупку эквивалентного по площади жилья из-за большой разницы цен на недвижимость.

    Ипотека под залог имеющегося жилья может быть также оформлена и на частный дом. В этом случае в качестве залога может выступать не только непосредственно жилое строение, но и смежная с ним земля, находящаяся во владении заемщика. Процесс оформления сделки в этом случае полностью совпадает с предыдущим пунктом. Остается только отметить, что понадобится акт об оценки имущества, который поможет выявить его текущую стоимость на рынке недвижимости определенного региона.

    Ипотека под залог имеющейся недвижимости имеет еще один вариант — здания или сооружения нежилого фонда. Если у соискателя заемных средств во владении есть какие-либо производственные цеха, склады или другие объекты, он может выставить их в качестве своего залога. Банки обычно без проблем соглашаются на подобные предложения, если предлагаемая недвижимость находится в хорошем состоянии и в случае чего может быть без проблем реализована на аукционе для возврата своих активов при невозможности клиента обеспечивать свои долговые обязательства.

    Акт об оценке стоимости в этом случае также будет необходимо получить у соответствующей организации, имеющей государственную лицензию на ведение оценочной деятельности. Кроме того, во всех перечисленных случаях понадобятся документы, подтверждающие право собственности клиента на недвижимость, которую он хочет выставить в качестве залога по обеспечению ипотечной задолженности.

    Гарантии возврата долга

    Ипотека под залог имущества подразумевает, что в качестве гарантии возврата долга клиент может предложить банку любые материальный ценности. Это могут быть любые антикварные предметы, имеющие гарантию подлинности и оцененные профессионалом на момент подписания договора, личное транспортное средство или доля в бизнесе.

    Вариантов очень много, поэтому нужно идти непосредственно в отделение банка и узнавать на месте, какие именно ценности они могут принять в качестве залога. Это могут быть любые предметы или объекты интеллектуальной деятельности, которые не запрещены действующим законодательством. Стоит учесть, что до полного погашения своего долга, заемщик не сможет продавать, обменивать и дарить имущество, находящееся в залоге. Но он может продолжать использовать его по необходимости.

    Банк также, скорее всего, поставит условие, что все залоговые ценности должны быть застрахованы на период действия ипотечного кредита. Это делается с целью обезопасить себя от наступления неблагоприятного случая, когда клиент не сможет выплатить долг, а залоговое имущество будет повреждено, сломано или утеряно, в результате чего его стоимость значительно снизиться. В этой ситуации финансовое учреждение не понесет убытки, потому что будут покрыты страховкой.

    Источник: http://creditnyi.ru/zhilischnyi-kredit-ipoteka/ipoteka-pod-zalog-imeyushegosya-zhiliya-118/

    Что такое коммерческая ипотека и какие у неё преимущества

    Миллионы граждан по всей стране ежедневно оформляют жилищный кредит — ипотека помогает решить людям насущный квартирный вопрос. На то есть объективные причины: каждый человек хочет обеспечить себя и свою семью наиболее комфортными условиями для жизни. А для чего оформлять ипотеку индивидуальным предпринимателям и бизнесменам, почему бы им не вести бизнес в арендованных помещениях и зданиях?

    Коммерческий кредит на недвижимость не пользуется большим спросом. По статистике, этот заем составляет всего 10% от общей суммы ипотечных кредитов в стране. Несмотря на это, некоторые банки предоставляют коммерческую ипотеку, пусть и на более жестких условиях по сравнению с обычным жилищным кредитом. Что из себя представляет ипотечный кредит на коммерческую недвижимость для физических лиц, ИП и организаций — рассмотрим далее.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Особенности коммерческой ипотеки

    Отличительные черты коммерческой ипотеки для физических и юридических лиц заключаются в следующем:

    Преимущества коммерческой ипотеки

    Основные преимущества коммерческой ипотеки заключаются в следующем:

    • возможность расширения своего бизнеса с помощью площадей и увеличения прибыли;
    • получение помещения в собственность. Вы имеете право пользоваться недвижимостью сразу после подписания договора об ипотеке;
    • возможность получения дополнительного дохода. Например, вы приобрели офисное здание, половину которого сдаете в аренду другим лицам;
    • при росте цен на коммерческую недвижимость ваши денежные средства останутся в сохранности.

    Важно! Некоторые кредиторы предусматривают такие плюсы, как досрочное погашение займа, увеличение сроков коммерческого кредитования либо финансирование под залог уже имеющегося объекта недвижимости.

    Требования к заемщику

    Потенциальный заемщик должен подходить под основные требования:

    1. Если это коммерческая ипотека для юридических лиц, то компания должна быть резидентом РФ.
    2. Возрастные ограничения для заемщика — от 21 до 65 лет. Некоторые кредиторы иногда повышают предельный возраст до 70 лет.
    3. Заемщик должен предоставить полную финансовую отчетность и документы о хозяйственной деятельности.
    4. Лицо обязано предоставить правоустанавливающие документы на занятие той или иной деятельностью.
    5. Хорошая кредитная история.
    6. Отсутствие обременительных обязательств.
    7. Наличие страховки.
    Читайте так же:  Условия использования материнского капитала

    Необходимые документы:
    • анкета банка-кредитора;
    • заявка на кредит;
    • учредительные документы;
    • финансовая отчетность;
    • регистрационные бумаги;
    • документы, подтверждающие чистую кредитную историю заемщика.

    Важно! Некоторые документы должны быть нотариально заверенными. Позаботьтесь об этом заранее и обратитесь к нотариусу.

    Также следует уделить отдельное внимание требованиям к объекту недвижимости:

    • чем «моложе» объект, тем выше вероятность одобрения кредита;
    • недвижимость должна соответствовать всем техническим регламентам и санитарным правилам;
    • подходящая категория помещения (обязательно нежилое здание);
    • выписка из Росреестра;
    • предварительный договор купли-продажи (в нем прописываются все будущие условия сделки между продавцом и покупателем);
    • технический паспорт объекта.

    Схемы оформления

    Юридическому или физическому лицу купить недвижимость в коммерческую ипотеку возможно по одной из представленных схем.

    Схема первая:

    1. Выбор банковской организации и ипотечной программы.
    2. Выбор объекта недвижимости.
    3. Подача документов кредитору.
    4. Рассмотрение банком заявления.
    5. Заключение договора купли-продажи между сторонами.
    6. Покупатель передает продавцу сумму в качестве первого взноса. Банк в свою очередь гарантирует выплату остальной суммы после оформления объекта залога.
    7. Регистрация права собственности на помещение.
    8. Оформление между кредитором и заемщиком договора на залоговую недвижимость.
    9. Перевод оставшихся денежных средств на счет продавца.

    Схема вторая:

    1. Заемщик выплачивает продавцу сумму первого взноса, банк также гарантирует получение оставшихся денег.
    2. Недвижимость передается банку в залог.
    3. Регистрация права собственности на недвижимость.
    4. Оформление договора купли-продажи.
    5. Банк отдает продавцу оставшуюся часть средств.

    Схема третья:

    1. Происходит регистрация юридического лица, в его собственность передается недвижимость.
    2. Банк предоставляет покупателю деньги, на которые последний выкупает права владения этой организацией.
    3. Покупатель выплачивает заем.
    4. Покупатель переоформляет объект недвижимости на собственное имя.

    Важно! Перед началом оформления займа банковская организация тщательно проверяет заемщика: чистоту его бизнеса и наличие хорошей кредитной истории.

    Не забывайте, что вы всегда можете воспользоваться помощью ипотечного брокера. Это физическое или юридическое лицо, которое поможет выбрать наиболее подходящую схему оформления кредита именно для вас. Специалист проанализирует ситуацию на рынке недвижимости, поможет подготовить пакет необходимых документов, проконсультирует заемщика по всем возникающим вопросам. Брокер сопровождает лицо на всех этапах сделки: от выбора банковской организации до подписания договора.

    Также брокер помогает наладить сотрудничество с иными лицами сделки: страховщиками, оценщиками, продавцами недвижимости. Услуги специалиста платные, с брокером заключается договор на оказание услуг. Как показывает практика, услуги брокера оцениваются в сумму от 1 до 5% от общей стоимости жилья. С одной стороны, мало кто захочет нести дополнительные расходы, а с другой, брокер сделает основную часть работы за вас и поможет сэкономить силы и время.

    Выдают ли коммерческую ипотеку ИП без первоначального взноса

    Возможно ли оформить коммерческую ипотеку для ИП без первоначального взноса? Выдача займа на таких условиях возможна, при этом объект недвижимости должен иметь высокую рыночную стоимость и ликвидность.

    Например, банк, скорее всего, не согласится дать средства на малоизвестный склад в промышленной черте города, а вот приобрести внушительный бизнес-центр в деловом районе города кредитор вам поможет. Конечно, если вы соответствуете всем необходимым требованиям.

    Такая недвижимость — своеобразный гарант как для кредитора, так и для заемщика. Также на практике распространены случаи, когда банк дает заем без первоначального взноса, при этом объектом залога должно служить также иное имущество, принадлежащее заемщику. К примеру, это может быть земельный участок или автотранспортное средство индивидуального предпринимателя.

    Еще одна ситуация, при которой банк не требует выплаты первоначального взноса, — сокращение срока предоставления займа. Например, вместо 10 лет кредитор потребует выплатить кредит в течение 7 лет. Тем самым он избавляет себя от дополнительных рисков.

    Заключение

    Оформление коммерческой ипотеки — мероприятие весьма сложное. Важно определить, какая сумма нужна заемщику, на что он желает ее потратить и каков размер ежемесячного платежа. Чтобы взять кредит, необходимо оценить уровень своей платежеспособности. Коммерческая ипотека предъявляет к заемщикам высокие требования, соблюсти которые могут далеко не все.

    С одной стороны, заем — это отличная возможность расширить свой бизнес и привлечь дополнительный доход, а с другой стороны, на протяжении долгого времени каждый месяц вы будете отдавать значительную часть своего дохода на погашение ипотеки. Оформлять ипотеку на приобретение коммерческой недвижимости нужно только тогда, когда вы уверены в стабильности и значительном уровне вашего финансового положения.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://101jurist.com/nedvizhimost/ipoteka/kommercheskaya.html

    Коммерческая ипотека — чем рискует заемщик
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here