Как выбрать банк для вклада на что обратить внимание

Как выбрать банк для открытия вклада

Содержание

Депозиты открыты практически у каждого клиента российских банков. Но большинство вкладчиков даже не пытаются разобраться в условиях, которые предлагают им финансовые организации. Между тем, грамотный выбор позволяет не только хранить деньги в безопасности, но и дает возможность на этом заработать.

Почему популярны вклады

Банковские вклады всегда были самым популярным инструментом сбережений в России. Во многом депозит стал преемником сберкнижки, которая была у каждого советского гражданина. Хранение денег во вкладах ассоциируется у населения больше всего с надежностью, хотя это и не единственная их функция.

Популярность накопительных счетов в современном мире объясняется простотой использования. Сейчас для их открытия не нужно идти в отделение, сидеть в очередях и ждать оформления: достаточно сделать несколько кликов в интернет-банке или мобильном приложении. Там же его можно моментально пополнить с дебетовой карты или закрыть.

Зачем нужен депозит

Депозиты открывают, чтобы откладывать и копить деньги. В этом все вкладчики едины. Но цели, на которые откладываются сбережения, у всех разные. Кто-то хочет обезопасить себя от внезапных крупных расходов, кто-то планирует большие покупки, а кто-то хочет на этом заработать. На самом же деле это универсальный инструмент, который может выполнять все эти функции одновременно.

Защита денег от кражи

Банковский депозит – это отличный способ защитить деньги от внешних посягательств. Хранить сбережения в банке гораздо надежнее, чем прятать их дома в шкатулках, книгах. Людям, живущим не в самых благополучных районах, хранение денег в банке окажется особенно удобными: оставляя квартиру или дом без присмотра, беспокоиться за сохранность финансов не придется.

Подушка безопасности

Создавать финансовую подушку безопасности можно разными способами, но хранить ее лучше всего именно во вкладах. Большинство депозитов легко пополнить простым переводом с пластиковой карточки. Благодаря этому откладывать нужную сумму каждый месяц не составит труда. Некоторые зарплатные банки предлагают автоматически откладывать определенный процент от заработка. Такая функция окажется очень кстати для быстрого формирования нужной суммы.

Новые цели и покупки

Купить нужную вещь с зарплаты получается не всегда. Некоторые дорогие покупки требуют больших вложений, поэтому на них приходится копить. Депозит для таких случаев оказывается отличным подспорьем. Некоторые сервисы предлагают использовать для этого дополнительные инструменты. Например, «Сбербанк Онлайн» помогает вкладчикам через функцию «Цели». С ее помощью можно обозначить стоимость покупки, срок накопления и установить автоматические переводы с дебетовых карточек.

Получение дохода

Депозиты считаются низкодоходным инструментом инвестирования. Даже при высокой процентной ставке много накопить не получится, если сумма небольшая. Учитывая, что средний процент составляет до 8% годовых, хорошо заработать получится только при вложениях от 400-500 тысяч рублей. Для небольших сбережений процент – лишь небольшой приятный бонус, которого хватит на парочку чашек кофе.

Что учитывать при выборе

Выбирая между финансовыми организациями, их тарифами, необходимо отталкиваться сразу от нескольких критериев. Многие привыкли выбирать только по ставкам, но есть несколько других важных условий, на которые обязательно стоит обращать внимание.

Минимальный порог

Как правило, откладывать начинают с небольших сумм (от 1 000 рублей), но не все тарифы позволяют это сделать. Например, некоторые депозиты можно открыть при минимальной сумме взноса в 30 000 рублей. Как правило, такое условие появляется при больших процентах (от 6% годовых). Примером тарифа без минимального порога служит «Сберсчет» в «Сбербанке» с 1% годовых. Чуть более высокий неснижаемый порог у тарифа «Сохраняй Онлайн»: от 1 000 рублей. Хорошие счета без ограничений на первый взнос есть у «Райффайзенбанка» (от 4,5%) и «Альфа-Банка» (от 5%).

Возможность снятия и пополнения

Депозиты с возможностью снимать и пополнять предлагают более низкие ставки. Зато они очень гибкие в управлении: если наступила непредвиденная ситуация, требующая больших вложений, снять деньги со счета можно в один момент. Такая функция позволяет иметь удобную финансовую подушку, на которую всегда можно рассчитывать. При этом опция пополнения поможет поддерживать нужную сумму или постепенно ее увеличивать.

Процентная ставка

Процент по сберегательным счетам играет существенную роль только в случаях, когда их целью является получения дохода. Но далеко не все могут открыть счет на 500 тысяч рублей, поэтому обращать внимание на процент стоит в последнюю очередь. Средняя доходность по рынке – это 5-8%, которые держатся при условии поддержания остатков на счете или его пополнения. Самые простые счета дают от 1 до 3% годовых.

Некоторые организации предлагают 15-20% годовых. Верить таким обещаниям не стоит: скорее всего, это либо очередная финансовая пирамида, либо новая ненадежная компания, которых хочет быстрее наполниться деньгами вкладчиков.

Валюта вложений

Нестабильная политическая и экономическая ситуация заставляет все чаще отказываться от сбережений в валюте. Депозитные условия для долларов и евро значительно уступают рублевым. Доходность по ним варьируется в районе 0,5-2% годовых, но с учетом изменения курса сбережения по итогу могут и вовсе уменьшиться по сравнению с первоначальными.

Какой банк выбрать

Лучше всего выбирать тот банк для вкладов, в котором уже выпущена карточка. Еще лучше будет, если на нее же приходит заработная плата: это позволит настроить автоматические переводы денег. Если в зарплатном банке депозитные условия совсем плохие (отсутствует пополнение, снятие, большие сроки или низкие проценты), стоит обратить внимание на другие компании.

Доверять стоит государственным компаниям (например, «Сбербанк», «Открытие», «ВТБ») или крупным частным игрокам рынка («Альфа», «Тинькофф»). Банковские организации, которые появились совсем недавно, стоит обходить стороной: велика вероятность, что вернуть вложенные деньги уже не получится.

Если выбор лежит между несколькими надежными вариантами, отталкиваться нужно от депозитных условий. Лучше всего ориентироваться на возможность снимать и пополнять: это позволит всегда управлять собственными средствами. Если начать нужно с небольших денег, стоит обратить на минимальный взнос: по некоторым тарифами она завышена до 30 000 рублей.

Читайте так же:  Дисциплинарное взыскание исполняется

Ставка играет роль при больших вложениях. В среднем надежные финансовые организации предлагают до 5-8% годовых, но в большинстве случаев при небольших вложениях они не превышают 3-4%. Обращаться в организации, предлагающие ставки от 15% годовых и выше крайне не рекомендуется: скорее всего, обратно вложения вернуть не получится.

Заключение

Банковские вклады – надежный и удобный инструмент для накопления и защиты денег. Он легко выполняет сразу несколько полезных функций, при этом пользоваться им очень удобно. Чтобы открыть депозит, не нужно ехать в отделение банка: достаточно просто открыть онлайн-банк и сделать несколько переходов. Важно правильно выбрать кредитную организацию для открытия накопительного счета, чтобы в итоге не остаться без вложений.

Источник: http://bolshedeneg.net/savings/kak-vybrat-bank-dlya-otkrytiya-vklada/

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.
Читайте так же:  Что нужно для открытия кинотеатра помещение, оборудование, продвижение

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Читайте так же:  Выгодный вклад для пенсионеров условия и размер процентных ставок

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Источник: http://iklife.ru/finansy/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-samyj-vygodnyj-procent.html

Какой банк выбрать для вклада

Обладатели собственного капитала хоть раз в жизни задавались вопросом, какой банк выбрать для вклада. На текущий момент это является самый безопасный способ сохранить и приумножить свои сбережения. Есть и другие способы, но большинство из нас ими не владеет, и даже не знает о них. Банковский вклад позволяет обеспечить рост капитала, равный уровню инфляции — это не так выгодно для инвестора, но зато надежно и безопасно. Поэтому задача потенциального инвестора – правильно выбрать кредитную организацию.

Выгодно ли хранить деньги в банке

Видео (кликните для воспроизведения).

Итак, мы уже выяснили, что в банк деньги вкладывать безопасно, по той причине, что они надежно защищены. С одной стороны, гарантии дают сами кредитные организации, например, Сбербанк, ВТБ банк, Открытие и другие, которые имеют позитивный рейтинг надежности, по прогнозам рейтинговых агентств. Это свидетельствует о том, что они являются состоятельными перед своими клиентами, гарантированно выплатят прибыль и вернут накопления при отзыве депозита.

С другой стороны, процент по банковским депозитам довольно низкий, что не обеспечивает высокий рост капитала. Он редко превышает уровень инфляции в стране. Но если основной целью является сохранение своих сбережений, то банковский депозит является наиболее приемлемым вариантом. Клиент по договору с банком вкладывает средства на депозитный счет с целью последующего их возврата.

Обратите внимание, что договор клиента с банком заключается на определенных условиях. Прибыль от депозита выплачивается только при исполнении клиентом своих обязательств. То есть, если вкладчик принимает решение отозвать средства ранее указанного срока, то банк может отказать в выплате процентов.

Стоит также сказать о безопасности банковского вклада. Все вклады в нашей стране застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Это своего рода государственная гарантия возврата средств инвестору. По закону, при отзыве лицензии у банка, вкладчики получают свои накопления на сумму до 1 млн 400 000 рублей. Если же вкладчик обладает большим капиталом, то ему разумнее распределить свои накопления в несколько банков, чтобы минимизировать собственные риски. К тому же, практически все коммерческие банки предлагают различные условия по вкладам, можно выбрать депозит с различными параметрами.

Выбор депозитного продукта

Банки сегодня практически не ограничивают возможности вкладчиков. Они предлагают им следующие депозиты:

  • с возможностью пополнения счета на протяжении срока действия договора;
  • с возможностью получать часть средств со счета до суммы неснижаемого остатка;
  • с капитализацией процентов, которая позволяет получать повышенную прибыль за счет перечисления дохода к телу вклада.

При выборе депозитного предложения стоит особое внимание уделить таким параметрам, как годовой процент и порядок его исчисления. Банки предлагают различные периоды получения прибыли: один раз в месяц, в квартал, полгода или год. Получать доход можно путем капитализации процентов или переводом на отдельный счет клиента. Максимальной прибыльности можно достичь при ежемесячной капитализации процентов.

Какие проценты в банке по вкладам

Этот вопрос является строго индивидуальным. В среднем на рынке финансовых услуг в России ставка по депозитам колеблется от 3 до 10%. При этом сразу стоит обратить внимание, что чем ниже годовой процент, тем стабильнее банк. Если же кредитная организация повышает процент по вкладу, значит, она имеет финансовые затруднения, и стремится привлечь дополнительный капитал.

Отсюда следует, что высокий процент по депозиту выбирать все же не стоит. Потому что за счет капитала клиента, банк решает свои финансовые трудности. А если они у него они есть, то в ближайшее время контролирующий надзорный орган может инициировать процедуру отзыва лицензии. Вкладчик свои деньги получит в любом случае, но для этого ему придется потратить некоторое время.

Самые стабильные банки в России

Итак, мы выяснили, что вкладывать собственные сбережения следует только в стабильный и проверенный банк. Поэтому стоит провести обзор, какой банк является наиболее стабильным. Для этого приведем сравнительную таблицу с предложениями банков из ТОП-5, и максимальным годовым процентом по вкладу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Место банка в рейтинге

Наименование банка Вклад Годовой процент Сбербанк Сохраняй До 5,15% 2 ВТБ Выгодный Газпромбанк Сбережения и защита До 7,7% 4 Россельхозбанк Надежное будущее 5 Альфа-банк Победа+

Обратите внимание, что информация по процентным ставкам актуальна на начало 2019 года.

Из представленной таблицы следует, что чем стабильнее банк, тем ниже годовая процентная ставка по депозиту. Не обязательно выбирать эти банки, но желательно поинтересоваться позицией кредитной организации на рынке, прежде чем инвестировать капитал.

Как убедиться в надежности банка

Любая информация о деятельности банка должна быть раскрыта для потенциального клиента. Сегодня каждая кредитная организация имеет свой сайт в интернете, поэтому проверить финансовые показатели может каждый потенциальный клиент. Для этого нужно перейти на официальный ресурс банка и в разделе «О банке» найти ссылку «Раскрытие информации». Здесь можно проверить документацию кредитной организации и прочие показатели эффективности работы.

На что обратить внимание при выборе банка

Например, если вы задумались об открытии вклада в банке, то вам нужно будет проверить потенциального партнера несколькими способами. А именно:

Обратите внимание, что в любом банке не стоит размещать вклад на сумму свыше 1,4 млн рублей, чтобы попасть под гарантию возврата вклада в случае отзыва лицензии у банка.

Выводы

Итак, мы выяснили, как выбрать банк для вклада. Для этого следует внимательно изучить все показатели банка и проанализировать его деятельность. В этом вопросе важно правильно выбрать предложение по депозиту, среди нескольких вариантов, выберите тот, который максимально соответствует вашим потребностям. Если вы планируете распоряжаться средствами до окончания срока действия договора, то выбирайте вклад с возможностью частичного снятия наличных.

Читайте так же:  Рекомендации по открытию ритуального бизнеса

Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/kakoi-bank-vybrat-dlia-vklada.html

Секреты банкира: как выбрать надёжный банк и куда ещё вложить деньги

Никто не разбирается в деньгах лучше банкиров. И мы узнаём у них, как зарабатывать и тратить наилучшим образом. В этот раз глава Росбанка Дмитрий Олюнин рассказал, как выбирать банк, куда ещё можно вложить деньги и как планировать семейный бюджет, когда ни на что не хватает.

Как выбрать банк

Чтобы выбрать надёжный банк, нужно посмотреть на 3 критерия.

Кредитные рейтинги показывают способность банка рассчитаться по долгам, то есть, по сути, его надёжность. Есть международные рейтинги, но для нашего потребителя, наверное, особенно интересны рейтинги наших российских агентств АКРА и «Эксперт РА».

Состав акционеров очень важен. В конечном счёте, если у банка начинаются проблемы, то акционерная помощь становится главным способом спасения. Самыми надёжными акционерами считаются государство (как в Сбербанке и ВТБ), иностранные акционеры (как у нас) и крупные российские организации (как у Газпромбанка).

Если это частный акционер, и он достаточно состоятельный и своими действиями показывал, что готов вкладывать свои средства, наверное, это достаточно серьёзный фактор, говорящий в пользу банка. С другой стороны, личные деньги более ограниченны, чем деньги институциональных инвесторов. При прочих равных серьёзный институциональный инвестор предпочтительнее.

Центральный банк показал, что у него особое отношение к системно значимым банкам. Для них действуют более высокие требования с точки зрения нормативов, регулирования и контроля. При этом когда у таких банков возникают проблемы, а акционеры уже не могут справиться, ЦБ приходит на помощь. Мы это видели на примере «Открытия», «Бинбанка» и «Промсвязьбанка».

Но надёжность — это не единственный критерий. Выбирать надёжный банк, в котором качество сервиса низкое, ставки плохие, наверное, большого смысла нет. Надо выбирать из надёжных банков лучший для себя.

Если у банка, в котором у вас хранятся деньги, начались проблемы, надо сначала посмотреть, что это за проблемы.

Например, само по себе снижение рейтинга на один уровень вряд ли может говорить о том, что финансовое положение банка создаёт какую-то материальную угрозу. Если при этом есть надёжные акционеры, банк входит в число системно значимых, то я не думаю, что стоит сильно беспокоиться. Если же по всем этим трём показателям есть серьёзные сомнения, то стоит задуматься.

Когда сбои происходят у банков, вокруг которых много слухов, люди обращают на это особенное внимание. Но если вы внимательно почитаете новости, то технологические проблемы периодически бывают у всех крупных банков. Банк всё больше и больше превращается в IT-компанию. Чем более сложной становится инфраструктура, тем более уязвима она к технологическим сбоям. К этому надо привыкнуть.

Но в любом случае, когда степень риска повышается, то средства, которые вы храните в банке, надо уменьшать. Вопрос в том, где ваш личный лимит. Он зависит от того, сколько у вас накоплений и насколько вы готовы рисковать.

Если в «проблемном» банке хранятся последние деньги, не стоит медлить с принятием решения. Если же это только незначительная часть ваших накоплений и признаки проблем банка некритичны, на мой взгляд, не стоит нервничать. Главное, помните, что государство страхует до 1,4 млн рублей с учётом процентов. Если у вас больше этой суммы, лучше разложить деньги по разным банкам.

Куда ещё можно вкладывать деньги

Если у вас небольшая сумма, стоит присмотреться к инвестиционным счетам. Искать альтернативы вкладам, на мой взгляд, стоит, если у вас как минимум 5 млн рублей. Тогда можно посмотреть облигации. Можно поиграть в акции, задуматься об инвестиционном страховании жизни. Выбор инструментов зависит от ваших целей и аппетита к риску.

Если цель — сберечь и получить гарантированный доход, то предпочтительно инвестиционное страхование жизни. Оно рассчитано на 3 – 5 лет.

Если не страшно «зависнуть» на 5 – 7 лет или даже потерять, то почему бы не использовать рынок акций.

Для того чтобы инвестировать во что-то более сложное, чем вклады, обязательно нужно время. В своих инвестициях нужно разбираться и следить за ними. Надо встать с дивана и выделить время, чтобы разобраться, как работают разные продукты. Те, кто это сделают, больше заработают.

Я сам почти не инвестирую. У меня просто нет времени активно этим заниматься, я много работаю. Поэтому я ищу простые решения, чтобы положить деньги и забыть про них.

Обычно я кладу деньги на депозит в банк. Сейчас, конечно, проценты устраивают меньше, чем раньше. Но пока у меня ещё есть депозиты с хорошими ставками. Когда они закончатся, я посмотрю по ситуации.

Я не переживаю, что не вложил деньги в биткойн, пока он стоил дёшево. Невозможно все успеть.

У криптовалют есть перспектива. Это ведь повторение того, что уже было. В средние века деньги выпускали сами банки. Государство стало монопольным эмитентом только на рубеже XVIII – XIХ веков. Частные деньги существовали в Европе, шотландские банки выпускали свою валюту ещё в первой половине ХХ века.

Как управлять своими деньгами

Если денег не хватает, то я бы советовал сначала выстроить бюджет. Затем определить главные приоритеты. Обычно это траты на вещи первой необходимости: аренду, коммунальные услуги, питание, образование детей, школьные расходы. Дальше определить, какие есть цели. И на эти цели на горизонте полугода-года спланировать бюджет. Сказать себе: «Я буду откладывать на это, а вот это буду себе позволять».

С непривычки анализ расходов может ужаснуть, но к нему надо подойти рационально. Когда вы увидите полную картину своих трат, то поймёте, что много денег уходит на мелочь и ерунду. В этот момент нужно проанализировать, оправданны ли такие расходы или можно как-то сэкономить и оптимизировать.

Читайте так же:  Кредитная карта московского кредитного банка (мкб)

Это как со временем. На какие-то вещи вы вроде тратите по 5 минут, но за год набегают целые сутки. Оно вам надо?

Первые 8 лет моей самостоятельной жизни у меня был бюджет, потому что я многого не мог себе позволить, а многое хотелось. Я считал доходы на год и понимал, что в кафе могу сходить столько-то раз в месяц. Дело было в 90-е, с курсом творилось безумие. Но тогда я сберегал в иностранной валюте. Отдыхать я не ездил до 2006 года, пока не смог себе это позволить без ущерба для важных расходов.

Я не вижу ничего плохого в том, чтобы давать детям деньги за учёбу или домашние дела. Но делать так или нет, зависит от ребёнка. Если его такой подход мотивирует, то вполне можно определять сумму на карманные расходы в зависимости от успехов в школе или активности в домашних делах. Но некоторым детям это не нужно, или они не готовы к такому подходу. У них это, наоборот, может создавать ощущение, что они учатся за деньги, а не для себя. Мне родители давали деньги за оценки в пятом классе. Года мне хватило, чтобы привыкнуть и дальше учиться хорошо просто так.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2018/2/21/sekrety-bankira-kak-vybrat-nadjozhnyj-bank-i-kuda-eshhjo-vlozhit-dengi/

Как выбрать банк для оформления вклада?

Выбор банка для оформления вклада – задача, которую нельзя решать методом проб и ошибок. Независимо от суммы вклада, речь идет о размещении собственных денег, а в случае ошибки при выборе банка – о риске потери средств. Поэтому к выбору финансового учреждения нужно подойти с особым вниманием. Особенно в кризисное и посткризисное время, когда финансовое состояние многих банков весьма плачевно.

Тем не менее, как показывает практика, большинство вкладчиков при выборе банка обращают внимание не на надежность финансового учреждения, а на его обещания предоставить самые высокие проценты по вкладу. Однако такие заманчивые предложения могут оказаться признаком того, что банк проводит запрещенные или рискованные операции с деньгами. А недобросовестная или слишком рискованная политика банка в свою очередь увеличивает риск потери вкладчиками своих кровных. Поэтому очень высокая процентная ставка – это далеко не главный критерий выбора учреждения для размещения средств. Так на что же стоит обратить внимание и как выбрать надежный банк?

Финансовая отчетность банка

Этот критерий достаточно красноречиво говорит о надежности банка. Но для того чтобы разобраться в финансовой отчетности банка, необходимо обладать определенными знаниями в сфере экономики. Чаще всего вкладчики не имеют ни малейшего понятия, что такое «норматив достаточности капитала» или «расчетная ликвидность». Тем не менее самостоятельное ознакомление с финансовой отчетностью банка, которая обычно размещается на информационных стендах банка, позволит сделать соответствующие выводы.

Норматив достаточности собственных средств является важнейшим показателем надежности банка. Если говорить понятным языком, этот норматив показывает количество собственного капитала банка, которое он задействует в активных операциях. К примеру, в Центробанке РФ уровень достаточности капитала равняется 11%. Если отчетность выбранного вами банка имеет большее значение, это говорит о надежности банка. Чем выше этот показатель, тем больше своих собственных средств банк использует в операциях и, соответственно, тем меньшему риску подвергаются средства вкладчиков.

Состав акционеров банка

Выбирая банк для размещения вклада, поинтересуйтесь, кто является его учредителями. Если эта информация закрыта для вкладчиков или перечень учредителей вызывает у вас подозрения, то у вас есть все основания не доверять этому банку.

Величина капитала и срок работы банка

Чем крупнее банк, тем он надежнее – в этом есть доля истины. Специалисты считают, что размер капитала, говорящего о надежности банка, должен быть не менее 20 млн руб. А срок работы – не менее двух лет.

Наличие комиссионных

Некоторые банки, пользуясь неосведомленностью вкладчиков, берут плату за открытие счета. Это признак недобросовестности банка, так как оформление вклада подразумевает передачу ваших денег на пользование банку, за которое он вам должен платить проценты.

Другое дело – внутренние комиссии банка, которые взимаются за оказание дополнительных услуг клиенту. К примеру, оповещение на мобильный телефон или электронную почту о проведении операций по вашим счетам.

Досрочное снятие вклада

Никто из нас не застрахован от экстраординарных жизненных ситуаций, которые могут повлиять на решение снять деньги досрочно. Согласно законодательству РФ, любой вклад, независимо от его вида, является вкладом до востребования. Но при открытии депозита вкладчик подписывает определенное соглашение с банком, в котором уточняется, что будет с процентами при снятии капитала раньше указанного в договоре времени. Поэтому, до того как подписан договор с банком, следует узнать, какое количество процентов подлежит списанию при досрочном снятии наличности.

Наличие страхования вкладов

Доверяя свои деньги банку, каждый вкладчик может рассчитывать на страхование своего вклада. Надежный банк обязательно должен быть включен в систему обязательного страхования средств вкладчиков. Доказательством чего служит наличие соответствующего свидетельства, которое обычно размещается на информационном стенде банка.

Вклады без риска

Основная цель размещения вклада – это получение процентов и, соответственно, преумножение размещенного капитала. Для того чтобы сумма росла, следует удостовериться, что ставки по вкладу покроют прогнозируемую инфляцию.

Конечно, для того чтобы получить наиболее объективную оценку надежности банка, нужно детально разбираться в экономических показателях учреждения. Но, если при выборе банка учитывать все вышеприведенные критерии, риск того, что вкладчик и размещенные им средства пострадают, сводится к минимуму.

Источник: http://www.sravni.ru/novost/2011/2/15/kak-vybrat-bank-dlya-oformleniya-vklada/

Как выбрать банк для вклада на что обратить внимание
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here