Как рефинансировать долги по кредитам

Как проводится процедура рефинансирования перед судебными приставами?

Некоторые банки предлагают должникам услугу рефинансирования долга. Суть данной процедуры заключается в том, что лицо, имеющее задолженность в одном банке, обращается в другой банк и берет новый кредит на погашение старого. решение проблемы заключается в том, что второй кредит, заемщик оформляет с меньшей процентной ставкой, что позволяет несколько сократить расходы.

Основная задача рефинансирования снизить до минимума количество должников, поэтому, клиентам предлагается кредитный договор на более выгодных условиях.

Многие путают понятие рефинансирования с реструктуризацией, но это две совершенно разные процедуры.

  • кредитный договор не погашается досрочно, а предполагается лишь снижение суммы ежемесячного платежа;
  • увеличивается срок выплаты кредита;
  • реструктуризация проводится в том же банке, где осуществлялся заем;
  • процентная ставка не уменьшается.

Когда стоит обратиться к услуге рефинансирования?

  • есть необходимость в снижении ежемесячного платежа и увеличении срока кредитования;
  • есть более выгодные кредитные предложения в других банках;
  • необходимо погасить сразу несколько кредитов.

Нельзя прибегнуть к услуге рефинансирования, если по первому кредитному договору есть ограничение на досрочное погашение.

  1. Сбор документов, необходимых для проведения процедуры. Подача заявки в банк, предлагающий более выгодную процентную ставку.
  2. В случае положительного решения, старый кредит погашается банком, который одобрил заявку на новый займ. Подписывается договор с заемщиком. Заемщик уведомляет первый банк о том, что задолженность будет погашена при помощи рефинансирования.
  3. Заемщик получает от первого банка справку о полном погашении кредита. Справка предоставляется в банк, который выдал кредит на погашение предыдущего, чтобы доказать целевое использование средств.

Документы, необходимые для осуществления процедуры рефинансирования:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • идентификационный код;
  • документы, удостоверяющие личности поручителей;
  • оригинал действующего кредитного договора;
  • трудовая книжка;
  • заявление на рефинансирование;
  • чеки, подтверждающие оплату действующего кредита;
  • справка с указанием задолженности на данный момент.

Рефинансирование может быть достаточно выгодной процедурой, но необходимо внимательно изучить все предложения банков и уделить должное внимание при подписании новому договору.

Источник: http://fssp-dolg.ru/kontent/kak-provoditsya-procedura-refinansirovaniya-pered-sudebnymi-pristavami.html

Рефинансирование кредитов с просрочками. Возможно ли такое?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Программы кредитования физических и юридических лиц предлагают различные банковские учреждения. С их помощью можно приобрести технику, жилье, оплатить услуги и выполнить другие поставленные задачи.

Но что делать, если финансовое положение заемщика пошатнулось и он не может в полной мере выполнять кредитные обязательства? У него появляется просрочка, которая негативно сказывается на рейтинге его кредитной истории. Чтобы исправить сложившуюся ситуацию, многие банки предлагают таким заемщикам программу рефинансирования. Что она собой представляет? Можно ли рефинансировать кредиты с просрочками? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование и его особенности

Простыми словами, рефинансирование — получение нового кредита для погашения задолженности по действующему. То есть, перекредитование. Такие программы специально разработаны финансистами банков для повышения уровня платежеспособности клиентов.

Как и любая кредитная программа, рефинансирование имеет ряд особенностей и преимуществ. Оно будет выгодно только в некоторых случаях:

  • Клиент оформил кредит на длительный срок, а за время его действия процентные ставки изменились.
  • Кредит нужно выплачивать на протяжении долгого времени, а средств на оплату обязательство недостаточно.
  • Срок действия открытого кредита составляет не менее 6 месяцев. В других случаях рефинансирование будет невыгодным.

Основной особенностью рефинансирования является то, что у клиента должна быть хорошая кредитная история. А ее рейтинг снижается даже после первой просрочки. Многие банки отказываются работать с такими клиентами, поскольку они уже допустили просрочки по действующим кредитам. И никто не даст гарантии, что они смогут выполнять свои кредитные обязательства в дальнейшем. Поэтому клиенты с негативной кредитной историей не могут рассчитывать на рефинансирование. Если просрочки были незначительными можно попытаться перекредитоваться.

  • возможность уменьшения ежемесячного платежа по кредиту;
  • увеличение срока действия кредитных обязательств;
  • возможность получения лишних наличных на любые цели.

Сумма таких наличных будет небольшой. Приблизительно до 150 тыс. руб. Но это на усмотрение банка.

Если клиент оформил рефинансирование, банк контролирует когда он закроет действующий кредит. Ведь рефинансирование — программа целевого кредитования.

За несоблюдение условий договора предусмотрены штрафные санкции.

Когда банки согласятся рефинансировать кредит с просрочками

Перекредитовать можно любой вид займа:

  • потребительский;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредит наличными и прочие.

Каждый банк разрабатывает определенные условия рефинансирования. Но есть общие положения, которых придерживают все банковские учреждения:

  • Если рефинансируемый кредит залоговый, а после его закрытия в одном банке залог будет оформлен в том, который перекредитует.
  • Если требуется рефинансировать несколько займов, из которых только один просрочен.
  • Если заемщик обращается за рефинансированием в банк, в котором он является зарплатным клиентом.

Стоит учесть, что банк будет рассматривать заявку на рефинансирование в том случае, если просрочка по действующему кредиту составляет менее 1 месяца. Поэтому, если клиент не может оплачивать кредит хотя бы один месяц, есть смысл попытаться перекредитоваться, чтобы не попасть в черный список банков.

Если по кредиту открыто судебное разбирательство, рефинансировать его не получится.

Многие банковские учреждения самостоятельно предлагают проблемным заемщикам программу рефинансирования. Так они борются с просроченными задолженностями, и при этом помогают клиенту выйти из сложной финансовой ситуации.

Как рефинансировать кредит с просрочками

Для процедуры рефинансирования надо собрать стандартный пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ с постоянной или временной регистрацией на территории государства;
  • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
  • кредитные договоры по текущим кредитам с графиком погашения и остатком задолженности;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимое или движимое имущество.
Читайте так же:  Как составить бизнес-план аквапарка

Чтобы рефинансировать кредит с просрочками, необходимо предоставить справку о задолженности по займу со старого банка и его согласие на рефинансирование долга. Без этих документов выполнить процедуру перекредитования не получится.

Срок действия такой справки недолгий. Поэтому после ее получения надо сразу идти в отделение банка, которое выбрано для рефинансирования. Оформлять заявку онлайн нет смысла. Банк сразу откажет заемщику в оказании такой услуги.

Лучше предоставить все документы менеджеру непосредственно в отделении, оформить заявление и ждать решения. Как только его примут, и оно будет положительным, можно подписывать кредитный договор, получать наличные и погашать задолженность. После этого необходимо взять справку, что банк, в котором был просроченный кредит, закрыл его.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками

Практически все банковские учреждения готовы пойти клиентам навстречу. Даже не смотря на просрочки, они перекредитовывают клиентов других банков. Но на определенных условиях.

Банки, в которые можно обратиться за помощью:

  • «Альфа-банк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «СИТИ банк»;
  • банк «Открытие»;
  • «Россельхозбанк».

У каждого из них разные правила рефинансирования.

Условия перекредитования в «Альфа-банке»

Клиент может рефинансировать до пяти различных кредитов. Максимальная запрашиваемая сумма не может превышать 3 млн. руб. Срок кредитования по программе рефинансирования достигает 7 лет. Минимальная процентная ставка составляет 11,99% годовых.

Источник: http://bankstoday.net/last-articles/refinansirovanie-kreditov-s-prosrochkami-vozmozhno-li-takoe

Что нужно знать о процедуре рефинансирования долга по кредиту?

На данный момент, в нашей стране сложилась такая финансовая ситуация, при которой нельзя быть на 100% уверенным в завтрашнем дне. Если сегодня человек успешный, с хорошей работой, то не факт, что так будет и завтра. Поэтому многие, оформив кредит, в какой-то момент понимают, что выплачивать его в полном объеме не представляется возможным.

Банки также знают об этой ситуации, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая различные программы по рефинансированию займов. Как можно изменить условия договора и сохранить хорошую кредитную историю? Как подобрать наиболее выгодную программу рефинансирования? Куда обращаться? Именно эти вопросы мы и рассмотрим в данной статье.

Задолженность и ее последствия

При возникновении задолженности многие заемщики впадают в панику, начинают скрываться от кредиторов, уходят «на дно», хотя любую, даже самую сложную ситуацию можно решить цивилизованным методом. Банки заинтересованы в том, чтобы клиент возвратил долг, поэтому вполне охотно идут на диалог. А вот образование просрочки по кредиту может грозить должнику следующими последствиями:

  • Ухудшение кредитной истории;
  • Пени, штрафы за неуплату долга;
  • Потеря залогового имущества;
  • Судебные разбирательства;
  • Общение с коллекторами (при передаче права требования долга).

Это основной, но не исчерпывающий список всех последствий, которые могут образоваться при просрочке платежей по займу. Как правило, большинство должников заранее знают о том, что не смогут вовремя внести очередной платеж по кредиту. В этом случае рекомендуется не затягивать с решением проблемы, а обратиться к своему кредитору, либо в банк, предоставляющий услуги рефинансирования.

Все о процедуре перекредитования

Изменить условия по займу можно 2 способами:

  1. В своем банке (изменение условий договора на более выгодные для заемщика – реструктуризация).
  2. В стороннем банке-кредиторе (предоставление нового целевого кредита на погашение старой задолженности – рефинансирование).

Что касается процедуры перекредитования в своем банке, она проходит проще, чем оформление нового договора. Клиенту может быть предложено уменьшение процентной ставки (хотя на этот шаг кредитные организации идут крайне неохотно), увеличение срока по займу, соответственно, уменьшение суммы по ежемесячным взносам либо кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Рефинансирование кредита проводится в том случае, если клиент оказался в трудной жизненной ситуации (болезнь, понижение зп, рождение ребенка), и не может осуществлять платежи в прежних объемах.

Для того чтобы провести рефинансирование долга по кредиту в сторонней организации, не обязательно иметь на это веские основания. То есть, материальное положение заемщика может оставаться прежним. В условиях рыночной конкуренции многие банки стараются предлагать своим клиентам большой спектр программ перекредитования под достаточно невысокие проценты. И если 3-4 года назад средняя ставка по займу составляла около 15%, то сейчас она колеблется в районе 10-13%. Снижение процентной ставки даже на несколько единиц может существенно снизить сумму ежемесячного платежа и размер переплаты.

Как правило, при процедуре рефинансирования задолженности, банки предъявляют стандартные требования:

  • Допенсионный возраст заемщика;
  • Стабильная работа с официальной зп;
  • Отсутствие просрочек по платежам предыдущего долга;
  • Гражданство РФ;
  • Прописка по месту нахождения займодателя.

В зависимости от политики банка, к этим требованиям могут добавиться наличие активного счета, либо зарплатной карты от банка-кредитора. При подаче заявки по рефинансированию долга, заемщику необходимо будет предоставить определенный пакет документов, после рассмотрения которого, будет приниматься решение об одобрении или отказе в проведении процедуры.

Заявление и необходимые документы

В основном, банки предлагают свои формы заявлений. Их образцы и бланки для заполнения можно найти на сайтах кредиторов. Информация, которая указывается в заявке на рефинансирование долга, состоит из следующих пунктов:

  1. Данные клиента.
  2. Реквизиты для связи.
  3. Информация о ранее взятом кредите.
  4. Сумма остатка долга.
  5. Данные о месте работы и среднем заработке.

Для подтверждения информации, указанной в заявлении, заемщику следует приложить справку о размере заработной платы, копию трудовой, документ с реквизитами банка (для перечисления средств в случае положительного ответа на заявку) и информационный листок о размере остатка долга.

Помимо вышеперечисленных бумаг, банк, предлагающий рефинансирование, может потребовать и дополнительные документы. Конечный список утверждается кредитной организацией на ее усмотрение. К дополнительным документам можно отнести: справку о составе семьи, свидетельства о браке, рождении детей, справку об отсутствии просрочек по платежам на рефинансируемый кредит.

Выбор учреждения и программы (условий)

Сейчас практически во всех крупных банках разработаны программы по рефинансированию долга. В основном, эти программы направлены на снижение процентной ставки. То есть, если заемщик брал кредит под 15%, ставка рефинансирования может быть 10-11%. Даже если срок кредитования останется прежним, уменьшение процентной ставки повлечет снижение суммы ежемесячного платежа и размера переплаты.

Читайте так же:  Нужно ли платить налог при продаже автомобиля, полученного в наследство

Чтобы узнать, стоит ли рефинансировать свой долг, следует обратиться к сотрудникам банка. Они посчитают разницу в платежах и переплате, дадут предварительную оценку одобрения/неодобрения заявки и предоставят список необходимых документов. Узнать о рентабельности проведения операции по рефинансированию можно и самостоятельно. Практически на каждом сайте банков есть кредитный калькулятор, где, введя данные по платежам можно увидеть и просчитать выгоду.

Особенности подачи

Что касается нюансов проведения процедуры, в первую очередь, на что стоит обратить внимание – это срок действия документов. Например, справка об остатке долга действует всего трое суток, поэтому брать ее нужно непосредственно перед подачей всего пакета. Сведения о зарплате, как правило, действительны в течение месяца.

При рефинансировании кредита также важно помнить и о дополнительных затратах. Так как заключается новый кредитный договор, клиенту придется оформлять новую страховку. Если в качестве обеспечения займа была заложена недвижимость, ее оценку придется проводить за свой счет. Некоторые банки требуют нотариально заверенные документы. Услуги нотариуса необходимо будет оплачивать также из своего кармана.

Что делать в случае отказа?

Даже если все документы в порядке, платежеспособность подтверждена, банк, на свое усмотрение, может отказать в рефинансировании долга. Если это произошло, не стоит отчаиваться. Есть 3 варианта решения проблемы:

  1. Попробовать рефинансироваться в другом банке.
  2. Обратиться к специалистам (кредитным брокерам).
  3. Написать заявление в своем банке-кредиторе на реструктуризацию долга.

Банков, предоставляющих услуги по рефинансированию очень много. Поэтому, если отказали в одном – всегда есть возможность обратиться в другой. Всю информацию об условиях перекредитования без труда можно найти самостоятельно в интернете.

Если самостоятельные попытки не увенчались успехом – можно обратиться в фирму, оказывающую помощь по данному вопросу. В распоряжении кредитных брокеров имеется целая база данных по кредитным учреждениям, оказывающим услуги рефинансирования долгов. Они без труда подберут подходящий банк и помогут собрать пакет документов.

Третий вариант – попробовать обратиться к своему займодателю. Может быть, условия будут и не такими привлекательными, как в других банках, зато времени на проведение операции по реструктуризации уйдет гораздо меньше.

Полезное видео

Заключение

Рефинансируя долг по кредиту, можно значительно снизить размер переплаты и ежемесячных платежей. Однако процедура, возможно, потребует дополнительных как временных, так и денежных затрат. Поэтому, прежде чем обратиться в банк с заявлением, следует просчитать все плюсы и минусы. Иногда снижение процентной ставки не покрывает расходы на нотариуса и оформление страховки, следовательно, рефинансировать кредит становится просто невыгодно.

Источник: http://info-kreditny.ru/refinansirovanie-dolga-po-kreditu.html

Как рефинансировать микрозаймы

Популярность услуги рефинансирования объясняется наличием большого количества заемщиков, не способных обслуживать имеющиеся у них долги. Это в равной степени касается как кредитов, взятых в банках, так и микрозаймов, оформленных в МФО. Причем во втором случае ситуация, как правило, складывается более тяжелой с финансовой точки зрения, так как предусматривает наличие повышенных процентов и серьезных штрафных санкций.

Непростое положение еще более осложняется непрекращающимся финансово-экономическим кризисом в стране. Он привел к тому, что уже 4 года подряд реальные доходы населения снижаются.

Общий долг отечественных клиентов МФО на первый квартал 2018 года превысил впечатляющую сумму в 100 млрд. рублей.

Принимая решение рефинансировать микрозайм, должник выбирает один из нескольких возможных вариантов осуществления сделки, начиная от обращения в банк и заканчивая переговорами с МФО, клиентом которой он является. Каждый из способов имеет как очевидные преимущества, так и недостатки. Поэтому целесообразно рассмотреть их подробнее.

Рефинансирование микрозайма в банке

Рефинансирование подразумевает заключение кредитного договора с другим финансовым учреждением на более выгодных условиях. Причем полученные средства направляются, прежде всего, на погашение менее привлекательного микрозайма. Очевидно, что наиболее интересным практически всегда оказывается предложение не МФО, а банка. Преимущества сотрудничества с подобным финансовым учреждением очевидны:

  • Низкая процентная ставка, которая в некоторых случаях в несколько раз выгоднее условий, предлагаемых микрофинансовыми организациями;
  • Длительный срок кредитования. Банки без проблем выдают ссуды на 3-5 лет;
  • Возможность оформления кредитной карты. Этот вид финансовых услуг активно продвигает большое количество российских банков, включая самые крупные и известные, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Тинькофф Банк и т.д.

Однако, пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам намного более высокие требования. В число факторов, которые способствуют тому, чтобы оформить займ на выгодных условиях, входят:

  • Беспроблемная кредитная история;
  • Наличие постоянного дохода и официального места трудоустройства;
  • Возможность оформить залог или предоставить поручительство.

Плохая кредитная история или текущие просрочки во взаимоотношениях с любыми финансовыми компаниями сводят шансы на одобрение сделки со стороны банка к минимуму. Напротив, предоставление залога или поручительства делает возможным получение ссуды даже при наличии текущих финансовых проблем.

Перекредитование займов в новой МФО

В случае неудачи с банком, следующим вариантом снизить финансовую нагрузку при помощи рефинансирования микрозайма выступает обращение в новую МФО. Несмотря на менее выгодные условия кредитования, сотрудничество с микрофинансовыми организациями также имеет ряд плюсов, в частности:

  • Низкие требования к клиенту. Перечень условий для рефинансирования определяется каждой МФО индивидуально и зависит от параметров кредитования;
  • Возможность подавать заявку на рефинансирование дистанционно в режиме онлайн;
  • Быстрое принятие решения по сделке;
  • Получение денег практически сразу после одобрения рефинансирования микрозайма.

Весомым преимуществом обращения в МФО выступает возможность одновременной подачи нескольких онлайн-заявок в различные финансовые организации. При получении одобрения 2-3 заявок появляется возможность выбора более привлекательного с экономической точки зрения варианта.

Совет. Рефинансирование микрозайма в МФО нечасто приводит к снижению процентной ставки. Главными преимуществами подобной сделки выступает возможность отсрочить внесение платежей и увеличить срок кредитования.

Увеличить вероятность одобрения сделки по рефинансированию микрозайма может предоставление залога или поручительства. Некоторые МФО работают именно по такой схеме, причем денежные средства направляются непосредственно предыдущему кредитору, минуя клиента. Одной из подобных организаций является Агентство по рефинансированию микрозаймов.

Читайте так же:  Направление на санминимум

Агентство по рефинансированию микрозаймов

Видео (кликните для воспроизведения).

Услуги по рефинансированию взятых ранее микрокредитов предоставляют специализированные МФО. Лидером на этом сегменте рынка считается Агентство по рефинансированию микрозаймов. Данная микрофинансовая организация с 2015 года предоставляет услуги по рефинансированию микрокредитов. Поэтому ее название чаще всего встречается в качестве ответа на вопрос, где помогут при возникновении финансовых проблем с МФО или банками.

К числу достоинств предложения Агентства относятся:

  • Возможность объединения в процессе рефинансирования нескольких микрозаймов;
  • Наличие пунктов обслуживания населения в нескольких наиболее крупных городах страны, включая Москву и Санкт-Петербург;
  • Возможность предоставления дистанционных услуг, включая бесплатные консультации специалистов;
  • Использование схемы с предоставлением залога и поручительства, что увеличивает вероятность одобрения сделки и позволяет снизить процентную ставку.

Совет. Сотрудничество с проверенными микрофинансовыми организациями, работающими на рынке несколько лет и контролируемыми Центробанком России, намного безопаснее и выгоднее, чем с только что открывшимися МФО. Даже если последние предлагают более привлекательные условия кредитования.

Услуга рефинансирования становится все более востребованной, поэтому она включает в коммерческие предложения все большего числа банков и МФО. Этому же способствует растущий уровень конкуренции на финансовом рынке России, который обусловлен снижением количества платежеспособных клиентов.

Реструктуризация долга в старой МФО

Термин «реструктуризация микрозаймов» предполагает изменение существующих условий кредитования внутри одной микрофинансовой организации. При этом суть процесса практически не отличается от рефинансирования, так как заемщик старается снизить финансовую нагрузку одним из следующих способов:

  • Снижение процентной ставки;
  • Увеличение срока кредитования;
  • Объявление кредитных каникул;
  • Комбинация всех перечисленных вариантов.

Учитывая частые проблемы клиентом с выплатой процентов по микрозаймам, некоторые МФО стали предлагать дополнительные услуги по отсрочке платежа на срок от недели до полутора месяцев без ухудшения текущих условий кредитования и начисления штрафных санкций. По сути, это одна из самых простых и эффективных схем реструктуризации обязательств должника, которая сегодня активно применяется на практике.

При заключении договора с МФО рекомендуется в первую очередь ознакомиться с тем, возможно ли продление срока кредитования при необходимости. Еще одним важным пунктом соглашения, помимо величины процентной ставки, выступает наличие и величина штрафных санкций, предусмотренных за просрочку выплат.

Важным плюсом сотрудничества с солидными МФО выступает возможность подачи онлайн-заявки на реструктуризацию. При этом ее рассмотрение обычно происходит в течение нескольких часов. Нередко клиент, которому одобрили сделку, получает соответствующее письмо на электронную почту, спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Можно ли рефинансировать займ с просрочками

Наличие проблем с текущими платежами по кредитам выступает в качестве частой причины отказа в пересмотре условий ссуды. Однако, рефинансирование микрозаймов с просрочками все-таки возможно, хотя и на менее выгодных, чем обычно, условиях. Некоторые микрофинансовые организации и даже банки работают с проблемными клиентами.

При обращении в банк или МФО не имеет никакого смысла скрывать наличие просрочек. Эта информация легко проверяется, а попытка ввести в заблуждение работников кредитной организации нередко становится причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

Банки и МФО предъявляются разные требования, касающиеся просрочек. В первом случае критичным является прекращение выплат на срок от 30 дней и более. Микрофинансовые организации практически никогда не работают с клиентами, допустившими просрочку в 3 месяца.

Источник: http://balashiha.kredity-tut.ru/stati/kak-refinansirovat-mikrozaymy

Допускается ли рефинансирование кредита с просрочками?

Просроченные платежи запускают механизм финансовых потерь и негативных последствий для должника. Если с самого начала не исправить ситуацию, не найти ресурсы и способы, которые помогут закрыть неустойку, вывести платежи в соответствии с графиком, задолженность может в короткий срок стать безнадежной с вытекающими негативными последствиями. Поэтому действовать нужно быстро, применяя разные методы. Один из них – рефинансирование.

Последствия открытой задолженности

При заключении кредитного соглашения заемщику вручается график платежей, который является неотъемлемой частью самого договора. Расчеты с нарушением этого графика, когда вносится меньше предусмотренных сумм, приводит к задолженности. Ее наличие еще усложняет положение плательщика, финансовая нагрузка на его бюджет возрастает. Но это не единственное, с чем ему приходится столкнуться.

Последствия задолженности открытого типа:

  • Финансовые потери в виде наложенной неустойки, штрафов, размер которых определяется договоров или положениями гражданского законодательства;
  • Плохая кредитная история – сведения о неисполнении обязательств заемщиком помещаются в госреестр, они доступны заинтересованным лицам;
  • Уголовная ответственность – наступает из-за действий должника, направленных на злостное уклонение от обязательств по кредиту.

Штраф отличается от неустойки, он назначается в фиксированной сумме за каждый случай нарушения, например, за сам факт просрочки. Пеня насчитывается от размера задолженности, измеряется в процентах, начисляется за каждый просроченный день. Как правило, кредитор прибегают к комбинированному варианту наказания — назначается штраф и начисляется пеня. Другие варианты финансовых санкций – повышение процентной ставки и право требовать досрочного погашения ссуды.

Под кредитной историей понимается выполнение клиентом банка взятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита так, как это указано в договоре. Данные на заемщиков с 2004 года заносятся в соответствующее бюро, где они хранятся в течение 15 лет.

Наконец, уголовная ответственность грозит заемщику по нескольким статьям, а именно:

  • Злостное уклонение от погашения кредита (ст.177 УК);
  • Мошенничество (ст. 159 УК).

Одно из необходимых условий в первом случае – размер кредита не менее 1,5 млн р. За мошенничество могут привлечь, если должник при оформлении займа указал неправдивые данные. Следствие и суд могут квалифицировать такие действия, как намеренный обман банка, злоупотребление его доверием с целью получить от него деньги.

Можно ли рефинансировать при просроченных платежах?

К общим требованиям, которые ускоряют получение разрешения на перекредитование, относится хорошая кредитная история. Но это идеальные условия, которые не всегда можно соблюсти. Банки предоставляют и рефинансирование с просрочками.

То есть, должник может либо пройти процедуру банкротства, либо попытаться избежать ее через реструктуризацию и рефинансирование. Благодаря последней, заемщик:

  • Предупреждает начисление пени и штрафов;
  • Меняет сроки погашения и процентные ставки по текущему кредиту;
  • Уменьшает размер ежемесячного платежа или срок кредитования.
Читайте так же:  Как подтвердить расходы в рамках профессионального вычета

Банки неохотно соглашаются на рефинансирование оформленного у них кредита. Идут на это только с целью сохранения клиента и общей стоимости выданных кредитов, снижения риска повышения безнадежных займов. Выход – предоставление в залог ликвидного имущества, стоимость которых способна покрыть все издержки и риски банка.

Инструкция, как сделать в другом учреждении

Если рефинансирование с просрочками происходит в другом банке, предстоит освобождение имущества из-под залога – это основная особенность процедуры через иного кредитора. Все остальное, включая обращение и сбор документов, совпадает. Алгоритм действий следующий:

  1. Изучение предложений финансовых организаций, расчет выгоды от перекредитования.
  2. Уточнение пакета документов, который следует подать вместе с заявкой в выбранный банк.
  3. Сбор необходимых справок, других бумаг, внесение необходимых оплат, заполнение и подача заявки.
  4. Получение одобрения и подписание нового кредитного договора.

Это основные пункты, но могут быть и отличия. Например, подавать заявку можно через Домклик. Предварительно следует на нем зарегистрироваться. Финансовые организации по закону не ограничены в сроках рассмотрения заявки. Нередко они самостоятельно указывают, что ответ дают в течение 2-3 или 5 дней, как конкурентное преимущество перед другими кредиторами.

Расчеты нужно вести, поскольку не всегда выгодно соглашаться на изменение условий. Например, смена дифференциального графика платежей на аннуитетный при уменьшении процентной ставки на 2% делает заем более дорогим. Тезис актуален для ипотеки, рефинансирование которой имеет свои особенности. Подробнее об этом, ниже.

Выбираем банк, который занимается перекредитованием

В 2017 году возобновился рост кредитования, в том числе и ипотечного. Однако в структуре выданных займов рефинансированные договора занимают 20%. В некоторых банках их доля выше. Например, в ВТБ24 перекредитование формирует треть от всех выданных кредитов. А из всех выданных ипотек дальневосточным Примсоцбанком, рефинансированные составили около 50%.

В рейтинге из 200 банков с наибольшим кредитным портфелем в ТОП-10 вошли: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО ГПБ, ПАО ВТБ24, АО НКО НКЦ, АО «Россельхозбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский кредитный банк» и «ФК Открытие», АО ЮниКредит Банк. Эти банки предоставляют рефинансирование с просрочками, но каждый случай рассматривается индивидуально.

В среднем, уровень просрочки по кредитам для физлиц находится на уровне 6,5%. Для финансовых организаций такой объем – возможность для увеличения кредитного портфеля за счет перекредитования. Можно найти займодателя, который согласиться рефинансировать кредит с просрочками.

Требования и документация

Основной пакет документов, который готовится для подачи вместе с заявкой в банк, следующий:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. СНИЛС.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор и график выплат, справка о задолженности по нему.

Далее, все зависит от индивидуальных особенностей заемщика и требований банка. Например, если срок просрочки превышает 3 месяца, это усложняет процедуру перекредитование, делает его менее возможным или выгодным. Если задолженность превышает квартал, составляет полгода-год, повысить шансы на удовлетворение заявки можно за счет закрытия задолженности, выплаты штрафов и неустойки.

Кроме того, рекомендуется предложить в качестве залога ликвидное имущество: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги. Чтобы не ошибиться, рекомендуется обращаться за консультацией и помощью к кредитным юристам или брокерам. Они наиболее компетентны в вопросах получения займов, их рефинансирования, начисления штрафов и неустойки, оформления залога.

Если идет речь об ипотеке

С ипотекой немного сложнее, чем обычным потребительским кредитом. Во-первых, речь идет о крупных суммах, а во-вторых, договор заключается на большой срок от 5-10 до 25-30 лет. Как правило, за это время пройдет несколько кризисных периодов, в которые рабочие места и уровень зарплат сокращаются, растут просрочки.

Несколько рекомендаций от практикующих юристов и брокеров:

  • Рефинансирование ипотеки выгодно, если процентная ставка уменьшается не менее чем на 2%;
  • Минимальную ставку банк предлагает тем, кто застраховал жизнь, здоровье и залоговое имущество;
  • Страхование проводить не в предложенных кредитором компаниях, а аккредитованных организациях – это снижает финансовые затраты;
  • Перекредитование лучше проводить при окончании срока страхования, чтобы избежать денежных потерь и переплат.

Полезное видео

Заключение

За просрочку платежей заемщику придется заплатить. Но если затягивать с перекредитованием, получить одобрение от банка будет сложнее, предложенные им условия менее выгодны для должника. И наоборот, быстрое реагирование на появление задолженности, обращение в банк с целью рефинансирования упрощает процедуру.

Источник: http://info-kreditny.ru/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami.html

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.
Читайте так же:  Особенности оформления материнского капитала в крыму

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html

Как рефинансировать долги по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here