Как погасить долг перед банком, если платить по кредиту нечем

Что делать, если нечем платить за кредит?

Граждане России всё чаще форматируют на современный лад извечный русский вопрос «Что делать?». Результат: «Что делать, если нет возможности платить кредит?». Кредитное рабство приобретает национальный масштаб. Материал этой статьи даёт повод к размышлению о том, как выбраться из кредитной петли или максимально её ослабить, если человек в ней уже находится.

Что грозит должнику за невыплату кредита

Граждане РФ попадают под прессинг финансовых организаций по многим причинам. Главные из них:

  • невыполнение расписания выплат по займу;
  • выплаты не всей суммы платежей;
  • задолженность по выплате установленных договором комиссий;
  • нецелевое применение выданного финансирования;
  • увиливание от банковского контроля.

Каждое из этих происшествий вызывает применение санкций, упоминаемых в тексте договора между финансовой организацией и обладателем займа.

Состав санкций, предусмотренных статьёй 21 Федерального закона «О потребительском кредите», исчерпывается применением неустоек (штрафов, пеней).

Гражданский кодекс (ст. 330) определяет штраф и пеню как её разновидности. Любая неустойка — всего-навсего деньги.

Штраф — установленный договором платёж, который требуется всегда, когда нарушаются договорные условия (например, когда допущена просрочка уплаты процентов).

Пеня — систематически начисляемые суммы (чаще всего ежедневно), определяемые процентом к сумме задолженности. Начисления складываются и накапливаются до устранения нарушений.

Судебная практика вносит разнообразие в трактовку этих понятий. Президиум ВАС РФ (постановление № 9423/12) трактует неустойку как обеспечительную меру по договору о кредите. Она пускается в ход помимо процентов на полученный ресурс.

Такая неустойка подлежит уплате только тогда, когда она упомянута в соглашении. Заёмщик ощутит печаль, узнав о необходимости выплачивать не только проценты на основной долг, но и проценты на сумму просрочки.

Мало кто принимает во внимание типичную особенность договора, устанавливающую право банка направлять поступающие средства в первую очередь на погашение задолженности именно по «неустоечным» суммам. Основная и процентная задолженности уменьшаться не будут.

Заёмщик, у которого есть наследники, подвергает их риску принятия всех обязанностей по займам по причине собственной кончины. Информация о том, на каком свете находится должник, может вообще не дойти до банка (или банк примет меры, чтобы она до него дошла).

«Неустоечные» проценты тем временем, конечно же, будут начислены. Наследники могут об этом узнать спустя продолжительное время. Минимальный срок вступления в права наследования, установленный законом — 6 месяцев. Но по факту может быть и больше. Всё это время займы находятся между небом и землёй, а задолженность растёт.

Как быть, если нечем платить за кредит?

Не стоит копировать поведение страуса. Не лучшим решением будет спрятать голову в песок. Нельзя избегать общения с кредиторами. Это самая неудачная тактика. Если нет возможности оплачивать кредит, лучше всего занять активную позицию. Заёмщику самому стоит выйти на контакт с кредитором и объяснить причины возникновения проблемной ситуации.

Если эти причины уважительные (потеря работы, болезнь, смерть кормильца, уменьшение потока доходов и так далее):

  • стоит выяснить перспективы реструктуризации долга для снижения финансового бремени должника;
  • прощупать возможность рефинансирования займа под более низкую процентную ставку;
  • попытаться договориться о заморозке займа до лучших времён.

Реструктуризация кредита

Реструктуризацию, если есть проблемы с кредитом, произвести можно по-разному. Выбор любого алгоритма предполагает общение с банком прежде, чем последний успеет принести иск судье о принудительном досрочном погашении всей задолженности.

Пролонгация займа — это продление времени действия договора, приводящее к уменьшению суммы периодического платежа за счёт увеличения абсолютной стоимости долга.

Например, долг 100 000 рублей, который рассчитан на погашение в течение 12 месяцев, взят под 12% годовых. Используется простейшая техника расчёта параметров кредита (потребительский кредит). Абсолютная возвращаемая сумма S в этом случае:

S = 100000 + 100000 × 12 / 100 = 112000 рублей

Месячный платёж sм:

sм = S / 12 = 112000 / 12 = 9333,33 рубля

Просьба должника о пролонгации займа на полгода по причине утраты источника дополнительного дохода после 9 месяцев успешного его обслуживания приводит к тому, что непогашенная часть задолженности d составляет:

d = 112000 — 9333,33 × 9 = 28000,03 рублей

Погашенная сумма П = 112000 — 28000,03 = 83999,97 рублей

Срок погашения этой суммы t = 3 + 6 = 9 месяцев. Ставка принимается 12% годовых. Тогда абсолютная возвращаемая сумма по этому новому долгу Sн составит:

Sн = 28000,03 + 28000,03 × 12 / 100 × 9 = 30240,03 рублей

Месячный платёж Sмн:

Sмн = Sн / 9 = 30240,03 / 9 = 3360,00 рублей

Месячный платёж Sмн меньше предыдущего Sм почти в три раза:

Полная стоимость займа = П + Sн = 83999,97 + 30240,03 = 144240 рублей

Из расчёта следует, что переплата за счёт пролонгации Δ составляет:

Δ = 114240 — 112000 = 2240 рублей

Подобные вычисления выполняют многочисленные кредитные калькуляторы, которых на просторах интернета великое множество. Следует знать, что известно несколько схем расчёта параметров заимствований. Аннуитетный метод расчёта даст несколько иной результат. Суть же сохранится.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование выполняется за счёт финансовых ресурсов нового займа, получаемого под более низкую процентную ставку, чем предыдущий. Данную процедуру реализуют, привлекая банк-конкурент, обещающий более низкие ставки при переходе к нему на обслуживание. Идёт борьба за клиентуру.

Переоформление займа в том же банке, который с заёмщиком уже работает, будет предпочтительнее. Уход на сторону может привести к финансовым потерям. Например, страховая сумма по рефинансируемому займу улетит в космос. Кредиторы согласны с демократизацией условий договоров, когда чувствуют, что такую операцию радостно предлагают конкуренты.

Банкротство физических лиц

Окончательный результат банкротства гражданина — судебное решение. Его смысл — утверждение, что все законные меры по взысканию долга с должника применены. Больше с него взять законным образом нечего.

Заёмщик, получивший на руки такое решение арбитражной судебной инстанции, свободен от уплаты долгов на совершенно законном основании. С этой точки зрения банкротство должника — судебная защита от беспредела кредиторов и коллекторов.

Читайте так же:  Продали квартиру какие ждут изменения

Обеспечить собственное банкротство физическое лицо может:

  • самостоятельно подавая заявление в арбитражную инстанцию о признании себя банкротом;
  • дождавшись, когда такое заявление подаст финансовая организация;
  • выждав, когда лопнет терпение у налоговой инспекции, и иск о банкротстве инициирует она (когда есть фискальная задолженность).

Банкротство граждан осуществляется согласно нормам Закона о банкротстве (№127-ФЗ, далее Закон), которые относятся к физическим лицам. Завершением процесса является реструктуризация задолженности или распродажа собственности должника. Выручка от этой процедуры — источник погашения задолженности.

Использовать банкротство удаётся только некоторым лицам. Задолженность больше 500 000 рублей и проволочка с её оплатой свыше трёх месяцев — обязательные условия для гражданина, намеренного защитить себя с помощью этой гуманной процедуры.

Деньги тоже потребуются. Финансовый управляющий, который в конкурсном управлении физического лица должен работать обязательно (статья 213.9 п.1 Закона) за плату. Компенсация его усилий обеспечивается двумя суммами.

Твёрдую сумму в 25 000 рублей выделяют из выручки от продаж имущества банкрота. Вторая сумма — 30% объёма средств, перечисленных на счёт финансового управляющего субъектами (например, поручителями), которым ему удалось вменить дополнительную ответственность за банкротство.

Счастье освобождения от долгов придётся оплачивать ещё и натурой. Формы расплаты определены статьёй 213.30 Закона. Общая их характеристика — поражение в правах. Исходная дата этого процесса — момент окончания продажи собственности или прекращение дела. Ниже перечислено то, чем будет поражено лицо, признанное финансово несостоятельным:

  • три года не может руководить юридическими лицами;
  • пять лет не может стать субъектом договоров займа (без указаний сведений о собственном банкротстве);
  • пять лет не может претендовать на банкротство ещё раз;
  • пять лет не вправе находиться на должностях управления в страховой, пенсионной, инвестиционной сферах;
  • десять лет не может занимать позиции управления кредитными организациями.

Кредитная история финансово несостоятельного гражданина обогащается всей негативной информацией, которая генерируется при банкротстве.

Есть долги, которые списать невозможно, даже став банкротом. Они перечислены ниже:

  • алименты;
  • ущерб жизни, здоровью, имуществу;
  • долги по зарплате (когда банкрот — ИП);
  • текущая задолженность, возникающая в процессе процедуры банкротства.

Судебные разбирательства

Физическое лицо, склонное к систематическому замещению доходов кредитными ресурсами, должно быть готово к разбирательству возможных судебных споров. Особенно важна эта готовность для лиц, которым удалось создать долг по кредитам в нескольких банках.

Исход судебных споров по заимствованиям физических лиц зависит от статуса должника. Этот статус вырисовывается составом суда или арбитром при анализе документов по делу и показаний должника.

Выясняются следующие обстоятельства:

  • мотивы должника, которые заставили его взять кредит;
  • причины, которые привели должника к неплатёжеспособности;
  • не является ли банкротство умышленным;
  • есть ли перспективы погашения задолженности.

Опытный юрист, владеющий всеми тонкостями финансовых споров по заимствованиям физических лиц — лучший помощник в этой ситуации.

Первая задача — внушить составу суда, что при открытии займа какие-либо поводы предполагать дальнейшую неплатёжеспобность отсутствовали.

Вторая задача — донести до суда мысль о том, что неплатёжеспособность стала следствием внешних обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных).

Третья задача — добыть хорошие производственные характеристики. Смысл этого действия — исключение вопросов о том, зачем должник брал заёмные средства, когда был осведомлён о нестабильности своих позиций у работодателя.

Четвертая задача — подготовить медицинскую карту, дополненную документами, подтверждающими оплату визитов врача, покупку медикаментов, возмещение стоимости медицинских процедур и так далее. Без этого неожиданная болезнь, которую даже нельзя было себе представить, когда оформлялся кредит, форс-мажором признана не будет.

Список задач, которые следует решить, если дело дошло до судебных споров, бесконечен. Конкретика такова — шансы увеличиваются, когда позиция хорошо задокументирована.

Другие варианты

Новый банковский продукт — кредитные каникулы. Его суть — временное изменение условий выплаты задолженности с целью облегчения финансового бремени должника на время каникул.

Правила предоставления такого сервиса разные. Законодатель РФ их не регулирует. Банки предоставляют сервис как отдельный продукт в зависимости от случая. Возможность использования каникул может указываться текстом кредитного договора. Есть финансовые организации, которые вообще отказывают в их предоставлении. В отечественную практику этот сервис начал интенсивно проникать с увеличением масштабов ипотеки.

  • временное прекращение всего платежа (выплат процентов и основного долга);
  • частичная отсрочка платежа (не платится основной долг, но выплачиваются проценты);
  • перенос выплаты части долга на завершающий период.

Первый вариант обычно предоставляется один раз за время заимствования. Платёж увеличивается после окончания каникул. Этот сервис бывает бесплатным и платным. В последнем случае оформляется штраф за предоставление каникул. Оформление каникул возможно только при серьёзной доказательной базе, обосновывающей жизненную необходимость такой меры для должника.

Второй вариант может иметь место несколько раз во время кредитования. Каникулы могут быть предоставлены после определённого срока от начала процесса (например, 3 месяца). Уменьшение платежа будет небольшим, так как проценты составляют заметную его часть (около 30%). Общая стоимость займа увеличится.

Третий вариант используется при автокредитовании. Клиент некоторое время пропускает платежи. Весь накопившийся долг он возвращает в последний месяц.

Рекомендации должникам

Пошаговая инструкция попавшим в кредитную удавку физическим лицам предлагается ниже.

Источник: http://mnogo-kreditov.ru/kredity/mnogo-kreditov-a-platit-nechem-chto-delat-dolzhniku.html

Как быть и что делать если нечем платить кредит: легальные способы решения проблемы

Кредитная кабала уже давно стала неотъемлемой частью жизни рядового россиянина. И это не удивительно: цены растут с пугающей скоростью, чего не скажешь о зарплатах. Люди все чаще берут новые кредиты, в надежде благополучно погасить старые — а в итоге мы имеем дело со статистикой, согласно которой долги россиян перед банками по данным на март 2019 года превысили 16,5 трлн рублей.

Возникает логичный вопрос: что делать, если вы в долговой яме и нечем платить кредит? О законных методах решения проблемы расскажем подробнее далее.

Почему важно сотрудничать с банком

Финансовый форс-мажор может случиться с каждым. Внезапная болезнь, потеря кормильца, сокращение на работе – к этому невозможно подготовиться. Но и впадать в панику не стоит – любую проблему решить проще, если подойти к ней трезво, особенно когда речь идет о финансах.

Читайте так же:  Может ли заявить вычет ип на усн

Если вы столкнулись с ситуацией, которая не позволяет вам платить кредит, то первое, что стоит сделать – незамедлительно сообщить об этом банку. В противном случае вы рискуете накопить дополнительные штрафы и пени по кредиту — чего не случится, если вы среагируете предельно честно и оперативно.

Чем раньше вы это сделаете и чем скорее соберете подтверждающие документы, тем больше вероятность того, что банк пойдет вам навстречу.

Какие бумаги понадобятся:

  • при сокращении на работе — приказ о сокращении, копия трудовой книжки;
  • если пропал источник дохода — справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть;
  • в случае болезни — медицинские справки, выписки из медкарты, другие документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно);
  • при появлении инвалидности — справка об инвалидности, выписки из медицинской карты;
  • если умер созаемщик — свидетельство о смерти;
  • когда поврежден источник дохода — соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали);
  • в случае рождения ребенка — свидетельство о его рождении.

Банк – цивилизованная организация: пытки и смертную казнь к вам никто применять не станет. Тем более что финансовая компания и сама заинтересована в том, чтобы вы вернули долг. А вот на каких условиях – уже другой вопрос.

Варианты решения проблемы

Итак, вы честно признались банку, что платить кредит не в состоянии. После этого финансовая организация в зависимости от обстоятельств предложит вам несколько путей решения проблемы.

Страховка

Самым удачным исход дела будет, если ваш кредит был застрахован. Тогда проблема лишь в том, чтобы возникшую ситуацию, в связи с которой вы не в силах платить кредит, признали страховым случаем.

Для этого вы предоставляете необходимые документы в страховую компанию, и та после признания случая страховым перечисляет страховую сумму, которой вы и покрываете кредит.

Пример. У Анны умер муж Леонид. У Анны не было открытых кредитов, но они были у ее мужа, и обязанность по их выплате легла на ее плечи. В одном из банков кредит оказался застрахован. Женщина в положенный срок обратилась туда со свидетельством о смерти мужа, после чего ей предоставили список необходимых для страховой компании документов. В итоге случай признали страховым, Анна получила необходимую сумму, полностью покрывшую кредит.

Бывают ситуации, когда кредит застрахован, но в выдаче страховки человеку отказывают. В этом случае кредит придется гасить самостоятельно.

Кредитные каникулы

Если причина, по которой вы не можете выплатить кредит, кроется в смене работы, прохождении лечения или носит другой временный характер, банк может предложить вам новый график выплат, или так называемые «кредитные каникулы».

Долг вам, конечно, никто за это время не спишет, но и штрафных санкций тоже не начислит. Стоит такая услуга недорого, а в период действия каникул должник обязан выплачивать только проценты, без затрат на погашение тела долга.

Справка. Тело долга — сумма, которую заемщик берет в кредит (без процентов).

Реструктуризация

Видео (кликните для воспроизведения).

Если проблемы со здоровьем более серьезные, лечение растягивается на годы или грозит инвалидность, либо заемщика уволили с прежней работы и новую он не может найти, или есть иные обстоятельства, в связи с которыми он не может выплачивать кредит длительное время – в такой ситуации банк предложит оформить реструктуризацию долга, дабы снизить финансовую нагрузку до минимальной.

Это значит, что вносить ежемесячную оплату все равно придется, но в несколько раз ниже той, что прописана в договоре. Минус – выплата кредита растянется на более продолжительное время.

Рефинансирование

В случае, если нет возможности выплачивать кредит по причине долговой ямы (у вас 2 и более открытых кредита) – есть возможность оформить его рефинансирование. Вам выдадут новый кредит на других условиях, чтобы вы смогли погасить остальные.

Плюс «перекредитования» – в последующем вы будете вносить только один ежемесячный платеж, меньше прежнего (совокупного по нескольким кредитам). Минус – выплата кредита опять-таки растянется во времени, плюс новые условия не всегда выгодны (что грозит большей переплатой), но всё же чаще процент годовых будет меньше, особенно если среди рефинансируемых кредитов есть кредитные карты.

Продажа имущества

В ситуации, когда вы брали кредит под залог имущества (машина, квартира и пр.), можно продать его, чтобы расплатиться с банком. Но на то понадобится разрешение кредитора. Имущество с обременением скорее всего будет продано по цене ниже рыночной, но вы сможете частично или полностью расплатиться с банком, а какую-то часть денег оставить себе.

Справка. Обременения прав на имущество ограничивают в возможности пользования, владения или распоряжения им.

Оспаривание договора

У заемщика есть право в судебном порядке оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Вы подаете иск о признании основного договора незаключенным — этот вариант подходит, если, например, банк не указал график внесения ежемесячных взносов, а только общую сумму кредита и процентное соотношение.

Расторгнуть договор можно и в случае, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Справка. В сентябре 2018 года в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, помогающий людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. С его помощью у должников больше шансов договориться с кредитором о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул пр. Можно обратиться к нему за помощью, если ваши долги не превышают 500 тысяч рублей.

Банкротство

Вариант, к которому мы рекомендуем прибегать только в крайнем случае – признание себя банкротом. Сделать это могут граждане, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев.

Читайте так же:  Алименты на карту ребенка до совершеннолетия

Признание банкротства — одно из решений проблемы, но последствия процедуры негативные: испорченная кредитная история, утрата ценного имущества, лишение права занимать руководящие должности на несколько лет. Кроме того, вам назначат кредитного управляющего, услуги которого придется оплачивать в течение нескольких месяцев.

Если вы решили для себя, что кредитное бремя, так некстати обрушившееся на ваши плечи, больше не должно быть вашей проблемой, и законные методы решения проблемы вас не интересуют, будьте готовы к еще более серьезным проблемам.

Что будет, если не платить

Если по истечении срока исковой давности (3 года) банк не сможет взыскать с вас сумму задолженности, она аннулируется. Зная это, многие должники решают «залечь на дно». Меняют номер телефона и едут в деревню растить поросят и собирать грибы.

В этот момент менеджеры банка, не сумев дозвониться до должника, подозревая, что имеют дело с мошенником, продают дело коллекторам или сразу обращаются в суд.

Важно! В соответствии с законом (статья 382 Гражданского кодекса РФ) и условиями подписанного кредитного договора банк имеет право передать кредит для взыскания в коллекторское агентство. Согласия должника, который не платит по кредитам, для этого не требуется.

В первом случае за работу берутся специально обученные люди, которые будут денно и нощно искать должника и, если найдут, навещать и далее, из раза в раз рассказывая о том, что лучше поскорее вернуть долг, чередуя свои визиты с регулярными телефонными звонками и смс.

То же самое они будут проделывать с поручителями, родственниками, друзьями и знакомыми — до тех пор, пока заемщик не рассчитается с долгом.

Ходят слухи, что финансовые «вышибалы» не всегда действуют в рамках закона. Имейте ввиду, что применение морального, а тем более физического насилия по отношению к должникам и их родственникам и тому подобные действия противозаконны.

Важно! Если действия коллекторских организаций переходят дозволенные законом границы (с долей агрессии, с применением физического насилия), заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены санкции.

За все время неуплаты кредита будет увеличиваться не только основной долг по нему, но и штрафы за неисполнение денежных обязательств, пени (неустойка за каждый день просрочки по платежам) и начисление повышенных процентов по основному телу долга.

В конечном итоге этот снежный ком ударит не только по самому должнику, но его близким. За клиентом будет закреплен статус неблагонадежного плательщика, что негативно отразится на его кредитной истории.

Важно! При наличии долгов перед банками гражданина могут не выпустить за пределы страны. Если кредитор передает дело в суд, то все имеющееся имущество приставы после соответствующего вынесения решения суда распродадут на аукционе ниже его рыночной стоимости в счет уплаты долга. Все неустойки за судебные тяжбы также лягут на плечи должника.

Отзывы

Тема кредитных долгов обширна и многогранна, потому и истории заемщиков встречаются различные: от удачных до резко негативных. Приведем некоторые из них.

Александр, г. Орел: «Решились с супругой рефинансировать свой кредит, взятый под высокий процент. Заполнили на сайте банка «Открытие» онлайн-заявку, почти сразу поступил положительный ответ. Обратились в отделение, поскольку приглянулась программа рефинансирования и соответственно достаточно низкая ставка. Нам все подробно рассказали об условиях, и мы отправили заявку, приложив необходимый пакет документов. Вечером этого же дня нам позвонили и сообщили, что банк одобрил нашу заявку и пригласил нас в отделение для заключения договора. Через пару дней мы приехали туда и заключили договор. Мне выдали кредитную и дебетовую карту. Спасибо за качественное обслуживание».

Роман, г. Санкт-Петербург: «Подавали заявление на рефинансирование в Сбербанк, кредит оформлен в Райфе. Документы все подготовили, специалисты приняли, каждый шаг уведомляли смс-кой, ну и конечно о положительном решении тоже уведомили. Но радость наша была недолгой, т. к. Сбер кредит одобрил, но вместо запрошенной суммы 1,3 млн одобрил 600 т. руб. Ребята из Сбера, как вы сами-то думаете, что с этими 600 тысячами делать? Когда у меня сумма долга 1,3 млн? Лучше вообще откажите, а не принимайте дебильных решений».

Заключение

Выплата кредита, особенно, когда он не один – всегда несущий в себе определенные риски процесс. Даже если у вас стабильная работа и крепкое здоровье, могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые помешают стабильным выплатам.

В этом случае рекомендуем незамедлительно обращаться в финансовую структуру и честно признаваться в сложившейся ситуации. Будет больше шансов найти решение проблемы без неприятных последствий.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kak-byt-i-chto-delat-esli-nechem-platit.html

Как погасить долги по кредитам

Проблемы на работе или непредвиденные обстоятельства часто мешают вовремя платить по кредиту. Причины просрочки могут быть и более прозаичными, например неправильное составление месячного бюджета или нехватка денег из-за чрезмерной расточительности. Если заемщик готов погашать долги по кредитам, есть проверенные способы, которые помогут в этом.

Анализ ситуации

Первый и самый важный шаг для выхода из долгов — сбор информации. Для этого потребуется внимательно изучить кредитный договор и собрать все квитанции о платежах по кредиту за весь период. Узнать размер долга можно самостоятельно, посчитав сумму невыплаченных по договору денег и процентов, или заказать справку в банке. Желательно использовать оба варианта, так как возможны ошибки в подсчетах и со стороны клиента, и со стороны кредитора.

После того как сумма долга посчитана, нужно выработать план ее выплаты. Для этого потребуется составить таблицу, указав в ней:

  • сумму кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • проценты по займу;
  • начисленные штрафы за просрочки.
Читайте так же:  Классификация налогов по способам и методам взимания

С помощью таблицы видно, как увеличиваются проценты и как уменьшается долг. Чтобы погасить задолженность быстро и выгодно, нужно установить порядок внесения платежей.

Последовательность выплат

При составлении кредитного договора определяются характер начисления процентов и порядок выплаты кредита. Заемщику предлагается два вида платежей:

  1. Аннуитетный платеж. Не изменяется в течение всего срока действия кредитного договора и предполагает ежемесячное погашение кредита равными частями.
  2. Дифференциальный платеж. Уменьшается ежемесячно равными частями, а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Бывают случаи, когда платёж может уменьшаться каждый год или через первые 5 лет, как при ипотеке, или каждые 3 месяца. Зависит от типа кредитного продукта.

Дата внесения платежей устанавливается с момента получения кредита, а дата погашения — с момента поступления денег на счет банка. Проценты и штрафы по просроченному кредиту начисляются с момента просрочки. Независимо от даты внесения платежей, при образовании задолженности все поступающие средства направляются в следующей очередности:

  • оплата штрафов;
  • оплата процентов;
  • оплата тела кредита.

В некоторых случаях банк допускает авансовые платежи по телу кредита, тогда как преждевременное погашение процентов зачастую не допускается.

Способы погашения кредита

Большинство банков предлагает клиентам использовать любые удобные способы для выплаты задолженности. Условно все способы оплаты можно поделить на автоматические и ручные.

Автоматическое погашение кредита предполагает согласие клиента на ежемесячное отчисление средств:

  • с заработной платы;
  • с кредитной карты.

Для ежемесячных отчислений с зарплаты в счет погашения долга заемщику нужно написать заявление в бухгалтерии по месту работу. Для оплаты кредитной картой можно подключить автоматический платеж через онлайн-банкинг, и с нее ежемесячно будет списываться выбранная сумма. Заемщик может самостоятельно вносить платежи:

  • в кассе банка;
  • через платежный терминал;
  • через отделение «Почта России»;
  • с помощью интернет-банкинга;
  • с помощью электронного кошелька.

Своевременные платежи по задолженности исключат передачу долга коллекторам или подачу искового заявления в суд и сохранят положительную кредитную историю.

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Первое, что нужно сделать в случае образования просрочки по займу и невозможности ее своевременно погасить, — прийти в банк и объяснить ситуацию. Чем раньше это сделать, тем больше вероятность, что кредитор пойдет на уступки. От клиента потребуется заявление с объяснением причин неуплаты и документы, подтверждающие эти причины. Например, при увольнении — трудовая книжка, при заболевании — медицинская справка. Только при наличии обоснований банк будет готов рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий выплаты задолженности на более удобные для клиента, которое включает в себя:

  • кредитные каникулы;
  • отсрочку по выплате процентов или тела займа;
  • пролонгацию кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • списание части долга.

Меры могут применяться по отдельности или комплексно в зависимости от положения клиента, размера кредита и других факторов. Если банк отказывается провести реструктуризацию, заемщик может попробовать оформить новый заём для погашения долга — провести рефинансирование.

Рефинансирование предполагает получение нового целевого кредита для погашения долга. Его преимущества — более низкая процентная ставка, удобный срок погашения и другие выгодные заемщику условия.

Как погасить долг на сайте «Первого коллекторского бюро»

Передача долга ПКБ позволяет клеинту получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

Оплата на сайте потребует всего несколько минут свободного времени, а после погашения клиент в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

Источник: http://www.collector.ru/blog/kak-pogasit-dolgi-po-kreditu/

Что делать, если нечем платить кредит: способы решить проблему

Обычно, когда человек решает брать ли ему кредит, он рассчитывает из каких средств сможет выплачивать свое обязательство. Можно, конечно, говорить о том, что кредит — не самое лучшее финансовое решение, поскольку в этом случае всегда присутствует некоторая доля риска, но всем известны ситуации, когда другого выхода просто не оказывается. При стабильно работающем бизнесе или ином источнике дохода заемщики полагают, что проблем с выполнением долговых обязательств не возникнет. Однако экономическая нестабильность вносит в планы свои коррективы: фирмы разоряются, предприятия закрываются, бизнес рушится, а взятый кредит надо платить. Давайте вместе рассмотрим варианты решения данной проблемы.

Что будет, если не платить кредит вообще

Вопрос о том, что будет если не платить кредит, возникает у многих заемщиков, столкнувшихся с денежными затруднениями. Надо понимать, что у банков существует налаженная схема работы с просроченной задолженностью, в соответствии с которой они и действуют с момента наступления первой просрочки, опоздания с платежом либо внесения неполной суммы.

Действия различных банков в данной ситуации схожи. Давайте рассмотрим их на примере одного из крупнейших банков РФ — Сбербанка, на сайте которого каждый из заемщиков может ознакомиться с порядком работы с проблемными задолженностями [1] :

От общения с коллекторами освобождаются только банкроты и недееспособные лица, которые в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (далее — Закон № 230-ФЗ) получили на руки следующие документы:

  • решение суда о банкротстве — в соответствии с действующим законодательством о несостоятельности физлиц (статьей 25 части первой ГК РФ, главой X Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и др.);
  • документы, подтверждающие недееспособность, например, об инвалидности I группы и пр.

Во всех остальных случаях судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

Обо всем этом стоит помнить, когда вы задумываетесь — платить ли кредит?

Денег нет, платить нечем: неприемлемые варианты

В тех случаях, когда нечем платить долг по кредиту, все решения и способы выхода из ситуации можно разделить на приемлемые и неприемлемые. Последние способны углубить долговую пропасть и ухудшить ваше положение.

Читайте так же:  Оказание доврачебной помощи при производственной травме днр

Стоит немного подумать, и вы поймете, что абсолютно неприемлемы и чреваты значительными расходами следующие шаги:

Принимая любое из вышеперечисленных решений в ситуации, когда нечем платить кредит банку, можно только усугубить проблему.

Куда обратиться, если нечем платить кредиты: оптимальные решения

Существуют приемлемые способы урегулирования проблем с возникшей задолженностью, которые позволяют решить проблему с минимальными потерями.

Когда вы раздумываете, как поступить если нечем платить кредиты, помните — первое, что стоит сделать — сообщить банку о возникших затруднениях. Но обязательно вооружиться документами, подтверждающими сложившуюся ситуацию и с предложением диалога о вариантах ее разрешения:

Конечно, желательно, чтобы вопрос о том, платить ли кредит, никогда не вставал перед заемщиком. Но, если временных финансовых трудностей избежать не удалось, в любой ситуации стоит сохранять хладнокровие и пробовать разумные варианты решения, не усугубляя проблему.

С каким коллекторским агентством взаимодействие может быть полезным?

Согласно положениям Закона № 230-ФЗ, работать в качестве коллекторского агентства может только аккредитованная коллекторская организация, состоящая в Реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и, соответственно, имеющая номер свидетельства*. Агентства, не соответствующие выдвинутым государством, достаточно строгим требованиям, не могут пройти аккредитацию и попасть в Реестр.

Одним из лидеров рынка покупки и взыскания просроченной задолженности является «Первое коллекторское бюро», присутствие которого на российском рынке составляет 30% (по оценке компании Standard & Poor’s). ПКБ в числе первой тройки коллекторских компаний привело свою деятельность в соответствие Закону № 230-ФЗ, и по итогам 2017 года при содействии компании от долгов освободились более 880 000 человек. В 70% случаев долги урегулируются на досудебном этапе. Сотрудники компании всегда применяют индивидуальный подход к каждому должнику.

Директор по информационным технологиями «Первого коллекторского бюро» Павел Анисимов:

«Приобретая задолженность физлица, мы стараемся предложить максимально лояльные схемы погашения долгов, включающие существенные дисконты, составляем удобные для человека графики платежей и предлагаем бонусы для тех, кто не нарушает обещаний по срокам погашения долгов. Кроме того, при содействии нашей компании одним из преимуществ погашения задолженности является возможность прощения части долга после каждого платежа при оплате в рассрочку.

Для того чтобы клиент мог оперативно получать интересующую его информацию по состоянию своих долгов, нами создан онлайн-сервис с возможностью узнать о сумме долга и индивидуальных предложениях.

Это «Личный кабинет», в котором заемщику доступны следующие возможности:

  • Получение информации о своем долге: его размер, даты и платежи, а также возможные бонусы от нашего агентства.
  • Предложение о вариантах предоставления рассрочки по оплате.
  • Оплата задолженности онлайн (без комиссии) при помощи различных сервисов: банковской карты, банкинга «Альфа-Клик» и «Сбербанк Онлайн», систем электронных платежей QIWI и «Яндекс.Деньги».
  • Удобная настройка автоплатежа, позволяющего не пропускать сроки платежей, не нарушать данных ранее обещаний и исключить излишнее общение с коллектором.
  • Получение справки о выплате задолженности, а также других документов.
  • Ознакомление со своей кредитной историей и пр.

Для тех неплательщиков, которые идут на контакт и активно ищут способы погасить свои долги, нашей компанией разработана система бонусов, которые начисляются при выполнении следующих действий:

  • Во-первых, за регистрацию на сайте компании. Стоит понимать, что благодаря данному действию у должника появляется возможность самостоятельно регулировать вопросы по погашению своей задолженности без взаимодействия с коллектором.
  • Во-вторых, за внесение клиентом первого платежа. Данный шаг является доказательством понимания того, что кредит надо платить; поэтому такой клиент получает более лояльное к себе отношение со стороны Бюро, что и демонстрирует предоставляемый бонус.
  • В-третьих, за поддержание контакта. Данный бонус от компании ПКБ получают клиенты, не уклоняющиеся от общения. В большинстве случаев таким клиентам предоставляется возможность погашения долга в рассрочку. В течение действия рассрочки компания также готова простить часть долга в качестве поощрения (в том случае, если обещания, данные должником, не будут нарушаться).

Таким образом, компания «Первое коллекторское бюро» предлагает различные варианты по подбору условий, на которых можно решить свой финансовый вопрос».

P.S. Более подробную информацию о работе ПКБ можно найти на сайте агентства www.collector.ru.

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Для погашения задолженности по кредиту существует ряд программ, позволяющих снизить либо отсрочить долговую нагрузку.

Узнайте о персональных скидках на погашение задолженности по кредиту.

Задолженность по кредиту негативно отражается на кредитной истории и может стать причиной серьезных неприятностей: ограничения передвижений, конфискации имущества, ареста счетов, банкротства.

С помощью некоторых онлайн-сервисов можно узнать задолженность по кредиту, график платежей, внести платеж без комиссий, а также получить справку о погашении задолженности.

Для лояльных плательщиков некоторые коллекторские агентства могут предложить систему скидок и бонусов, а также возможность списания части долга.

Узнайте о доступных возможностях по погашению кредитной задолженности.

  • 1 https://www.sberbank.ru/ru/person/promo/problem_zadolzh
  • 2,4 https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/banks/uploaded_urb/files/info.zadolzh.rtf
  • 3 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/5da4828afa5956f0e1837c437b43c2772783b98a/
  • 5 https://www.collector.ru/
  • 6 http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kanikulyi/
  • 7 http://www.banki.ru/wikibank/perenos_datyi_plateja_po_potrebitelskim_kreditam_v_hkf_banke_/
  • 8 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
  • 9,11 http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/
  • 10 https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/refinancing_mortgages

Глав­ное, что нуж­но пом­нить, если вы столк­ну­лись с про­бле­мой вы­пла­ты дол­го­вых обя­за­тельств — «не пря­тать го­ло­ву в пе­сок», не скры­вать­ся, не тя­нуть вре­мя, а на­обо­рот — пер­во­му ид­ти на диа­лог и мак­си­маль­но под­роб­но и ар­гу­мен­ти­ро­ван­но разъ­яс­нять кре­ди­то­ру сло­жив­ши­е­ся об­сто­я­тельст­ва, по воз­мож­нос­ти до­ку­мен­таль­но их об­ос­но­вы­вая. Это по­мо­жет вам най­ти ком­про­мис­с­ное и ща­дя­щее ре­ше­ние, а в слу­чае су­деб­ных раз­би­ра­тельств — смяг­чить ре­ше­ние су­да.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://aif.ru/boostbook/nechem-platit-kredit.html

Как погасить долг перед банком, если платить по кредиту нечем
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here