Как начисляются проценты по кредиту (видео)

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Читайте так же:  Сборы ип, кроме единого вмененного налога

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

— переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Источник: http://www.consultant.ru/edu/student/consultation/protsenty_po_kreditu/

Как начисляются проценты по кредиту?

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Под процентами по кредиту понимается сумма средств, которую клиент выплачивает банку сверх величины основного долга. В общем случае для начисления процентов за определенный период используется достаточно простая формула:

сумма процентов = (ставка/100/365*кол-во дней в периоде)*долг,

в которой используются следующие обозначения и параметры

  • ставка – это годовая процентная ставка по кредиту;
  • 365 – число дней в году;
  • долг – задолженность клиента на момент расчета.

На практике применяется две схемы начисления процентов:

  1. Дифференцированная. Проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности по кредиту. Регулярный платеж состоит как из суммы, идущей на погашение основного долга, так и процентов. В результате задолженность каждый месяц снижается, как и начисляемые на нее проценты. Следствием этого является постоянное снижение размера ежемесячной выплаты.
  2. Аннуитетная. Считается более сложной, так как предусматривает одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредитного договора. В результате первые платежи по займу будет заметно ниже, чем при дифференцированной схеме, однако, выплаты в течение второй половины срока договора, напротив, существенно выше.

Источник: http://www.sravni.ru/q/kak-nachisljajutsja-procenty-po-kreditu-524/

Начисление процентов по кредиту

Начисление процентов на проценты по кредиту

Таким образом, на начисление процентной ставки напрямую влияет то, как именно она рассчитываться: за каждый день или за год. Второй вариант более привлекателен для заемщиков. Большое значение имеет также то, каким именно образом рассчитывается сама процентная ставка. Сегодня выделяют два основных метода расчета:

Аннуитетный метод расчета платежей предусматривает перечисление одинаковых сумм каждый месяц.

По данной схеме сначала почти весь платеж уходит на погашение процента, а минимальное его количество – на возврат тела займа. Ближе к концу срока кредитования погашается уже в основном заем. Минусы способа:

  • Расчет процентной ставки, исходя из полной суммы займа, а не оставшейся его части.
  • Первоначальная выплата процента, а не погашение основного долга.

Между тем, такой способ позволяет снизить размер ежемесячный платежей, благодаря чему уменьшается нагрузка на семейный бюджет.

Как начисляются проценты по кредиту?

x (П / (год. дн.) x дн.), где П — годовая процентная ставка, деленная на 100; год.

дн. — количество дней в году (365 или 366 дней); дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты.

Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31. Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365.

В отдельных банках данная величина всегда равна 360. Пример. Расчет процентов по кредиту 1.

Читайте так же:  Может ли супруга получить процентный вычет по второй квартире, если по первой его получит муж

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб. Процентная ставка — 16% годовых.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Начисление процентов по кредиту: проводки, комиссии и другие особенности

Чем больше временной промежуток, тем большими являются начисления. Также на размер влияет и схема выплат по кредиту. Существуют две схемы проводки для начисления: Стандартная.

Подходит для займов на большие сроки. Такая схема наиболее благоприятна для заёмщика.

Она также проста. Предполагает ежемесячные платежи, сумма которых снижается каждый месяц. Соответственно, уменьшается и начисление процентов. Такие проводки отличает, в первую очередь, распределение процентной доли.

Основная её часть выплачивается сначала, затем происходит погашение самого кредитного тела.

Схема позволяет сделать выплаты раньше срока, указанного в договоре. Соответственно, снижается уровень переплат.

Аннуитетная. Такие проводки предполагают немедленный расчёт суммы переплат, которая покрывается равномерно на всём протяжении произведения выплат.

Начисление процентов по кредиту при разных системах.

Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют.

Тип кредита. , потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.

Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.

Как начисляются проценты по кредиту?

x ПС, где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты; ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле: СП = СКост.

x (П / (год. дн.) x дн.), где П — годовая процентная ставка, деленная на 100; год.

Видео (кликните для воспроизведения).

дн. — количество дней в году (365 или 366 дней); дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты.

Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31. Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365.

Всё о процентах по кредиту

Чем больше срок, в течение которого вам нужно выплатить кредит, тем более высокие проценты вы будете платить.

Еще один нюанс — это схема выплаты кредита. В настоящее время существуют две схемы, по которым начисляются проценты, — стандартная и аннуитетная.

В обоих случаях платеж состоит из тела кредита и процентов, которые начисляются по этому кредиту. Стандартная схема подразумевает, что проценты уменьшаются одновременно с уменьшением платежа. Что касается аннуитетной схемы, то здесь гораздо больше тонкостей.

Если вы взяли кредит на длительный срок, отдайте предпочтение стандартной схеме, которая будет для вас наиболее выгодным вариантом.

Данная схема действует очень просто.

Вы регулярно уплачиваете конкретную фиксированную сумму.

Естественно, с каждым платежом эта сумма будет становиться меньше. Снижаться будут и проценты. Иными словами, последний платеж будет небольшим. Итак, заемщиком выплачивается фиксированная сумма.

Правила начисления процентов по кредитам

В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле: Где:

  1. Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
  2. Sk – остаток по кредиту;
  3. P – ставка в процентах годовых;
  4. t – количество дней в месяце;
  5. Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса.

Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем.

В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Начисление банковских процентов по кредитам

По сути, она является платой за использование средств, предоставленных банком.

Именно процент определяет конечную стоимость кредита и, соответственно, то, сколько переплатит заемщик.

Начисление ставки зависит от конкретного учреждения и его политики.Существуют разные способы классификации процентных ставок. К примеру, процент может начисляться:

  • За год (годовая процентная ставка).
  • За каждый день использования средств.

Как начисляются проценты в разных финансовых учреждениях? Первый вариант популярен среди микрофинансовых организаций.

Они выдают займы на короткие сроки (вплоть до нескольких дней), поэтому использовать годовой процент им невыгодно. Соответственно, начисление идет за каждый день использования средств. В качестве примера можно привести заем от «MoneyMan».

Если гражданин возьмет взаймы 30 тысяч рублей на тридцать дней, ему придется выплатить 45 тысяч рублей.

Как начисляются проценты по кредиту (ВИДЕО)

При ежедневной ставке СП рассчитывается по формуле: СП = СКост.

Например, при ежемесячных платежах по кредиту эта величина будет равна числу от 28 до 31.

Если же ставка ежемесячная, тогда формула будет такой: СП = СКост.

x ПС, Где ПС – одна сотая месячной процентной ставки.

Рекомендуем Приведем пример, как начисляются проценты по кредиту: Возьмем как условие, что основной долг по кредиту у нас 150 000р при процентной ставке 18% годовых. Рассчитаем проценты за месяц апрель, то есть с 26 марта по 25 апреля.

В расчетном периоде 31 день (дни 26 марта и 25 апреля внутри периода).

Начислены проценты по краткосрочному кредиту — проводка

Для возврата средств оформляется обратная проводка: Дт 66 Кт 51, 52, 50.

  • Долгосрочные кредиты выдаются на срок более 1 года. Для их учета планом счетов предусмотрен счет 67 «Расчеты по долгосрочным кредитам и займам».При этом будет формироваться такая проводка: Дт 51, 52, 50 (расчетный, валютный счета, касса) Кт 67 «Долгосрочные займы».

Есть 2 способа учета такого кредита:

  1. по истечении 365 дней до возврата кредита его можно переквалифицировать в учете как краткосрочный и перевести на счет 66.
  2. кредит учитывается с момента поступления и до момента возврата на счете 67 как долгосрочный;
Читайте так же:  Отсрочка от армии после магистратуры

Конечно, такие нюансы учета лучше сразу прописать в учетной политике для того, чтобы избежать лишних вопросов налоговиков и аудиторов.

  • Кредит беспроцентный. Это означает, что за пользование кредитом компания не платит никаких дополнительных сумм. Это достаточно скользкий момент с точки зрения налоговых органов, так как у компании-кредитора отсутствует доход в виде получения процентов по выданному займу, а у компании-должника есть некая выгода по той же причине.

Подробнее об учете процентов в налоговых расходах читайте в нашей статье .

Как считаются проценты по кредиту: описание схем их погашения и общая информация о них

Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления по займам:

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты.

Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ .При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат.

Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале , получается самым большим.Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше.

Как начисляют проценты по кредиту

    Срок кредита – временное выражение действия договора кредитования. Как правило, различают плановый и фактический срок (пользования заемными средствами). Первый из них зависит от программы кредитования и прописывается в договоре между банком и заемщиком. Фактический срок зависит от того, насколько быстро заемщик выплатит кредит. В ссудах без возможности досрочного погашения плановый и фактический сроки кредитования совпадают.Процентная ставка – заемных средств. Выражается в процентах в годовом исчислении.Начисляемые проценты – сумма платы за пользование кредитом. Насчитываются, за редким исключением, ежемесячно. Минимальный ежемесячный платеж – установленная банком сумма средств, которая должна быть уплачена заемщиком по кредиту.

Банки используют две стандартные схемы. Дифференцированная – система погашения , при которой ежемесячный процент начисляется на остаток задолженности.

Как рассчитываются проценты по кредитам

Берешь чужие деньги и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.

Итак, вы решили взять кредит. Как часто бывает, начинаете сравнивать предложения банков и выбираете то, где процентная ставка по кредиту самая низкая.

А на деле получается, что реальная сумма, которая будет заплачена клиентом по кредиту, оказывается гораздо выше заявленной в рекламе банка. Кроме того, банки, привлекая потенциальных заемщиков, на улицах, в торговых центрах, журналах, манят и призывают оформить кредит без процентов, а банковские менеджеры «забывают» проинформировать о дополнительных услугах, которые оказывает банк и которые придется оплатить. Но мы люди взрослые, в сказки не верим и понимаем, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Поэтому, если вам предлагают беспроцентный кредит, будьте готовы платить за различные услуги банка, от которых нельзя отказаться.

Источник: http://kb-gorizont.ru/nachislenie-procentov-po-kreditu-50847/

Как начисляются проценты по кредиту (ВИДЕО)

Тема этого дня — проценты по кредиту.
Начнём с общего понятия, а потом я попробую показать как банки злоупотребляют правом и обманывают вас.
Итак, согласно статей 809, 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет вам денежные средства (кредит или займ) на условиях срочности, возвратности и платности.
Именно платность и обуславливает начисление процентов. При этом, согласно статьи 29 закона «О банках и банковской деятельности» Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
То есть, теоретически, банк должен обсудить с вами величину процентной ставки по кредиту, но фактически, вы не можете влиять на размер ставки и вынуждены брать кредит на условиях, предложенных банком.
Это у нас называется «по соглашению с клиентами». Есть ещё такое понятие как оферта, которое тоже имеет очень много несуразного, но об этом мы поговорим в другой раз.

Итак, проценты (согласно закона) — это плата за пользование денежными средствами, переданными вам банком в личное пользование.
Начисление процентов производиться только на сумму задолженности по основному долгу и только за период времени, в который вы этой суммой пользовались.
Допустим вы взяли в кредит 100 000 рублей под 20% годовых и, согласно условий договора, должны вернуть эту сумму в течение 10 месяцев (срок и сумма для упрощения расчёта). Расчёт буду производить по дифференциальному платежу, чтобы просто показать с каких сумм начисляются проценты.
Итак, ежемесячно мы должны возвращать в банк 10 000 рублей.
Начисление процентов происходит следующим образом:
в первый платёжный период (обычно равный 1 месяцу) проценты считаются со всей суммы: 100 000 * 20 (проц. ставка)* 30 (кол-во дней в месяце)/ (365 * 100) = 1643,84 рублей. Если в месяце 31 день, а в году 366, то в формуле тоже ставим это значение.
Следующий платёжный период (месяц) считаем с суммы за вычетом уплаченных в предыдущем 10 000:
90 000* 20* 31/36500 = 1526,77
И так далее. В последний месяц считаем с 10 000.

При ануитентном платеже проценты считаются точно так же, просто там размер оплаты Основного долга не постоянен и сумма, идущая в оплату основного долга, возрастает с каждым месяцем (за счёт снижения размера процентов). Если не очень понятно, то задавайте вопросы, обсудим в комментариях.
Всё вышесказанное больше относиться к договору по которому вы получили единовременно определённую сумму и должны вернуть её по графику. Всё очень прозрачно и понятно. По такому договору нельзя начислять проценты на различные комиссии.
Но по договору кредитной карты ситуация несколько иная. Там всё более запутано и намного больше возможностей для махинаций банка.

Читайте так же:  Финансовый управляющий в деле о банкротстве

Смотрите сами. Есть кредитная карта и по ней установлен лимит в 100 000 рублей. Означает ли это, что банк имеет право начислять вам проценты с этой суммы?
Нет, не означает, поскольку размер кредитного лимита и размер фактически использованного вами лимита — это совершенно разные вещи.
И начислять проценты банк имеет право только с той суммы, которую вы использовали. Допустим вы 1 января получили кредитную карту и 15 января оплатили по ней покупку в 10 000 рублей. 22 января получили аванс и 3 тысячи вернули на счёт, затем 27 января вы сняли 8000.
Если расчётный период равен 1 месяцу (а считается он обычно с даты в которую вам выдали карту и на это нужно обратить внимание в договоре) то 1 февраля банк начисляет проценты следующим образом:
с 16 по 22 января (включительно) с 10 000 рублей, с 23 по 27 с 7000 рублей и с 28 по 31 с 15 000 рублей.
Но, пользуясь тем, что заёмщик никогда не проверяет расчёты и начисления банка, некоторые банки считают проценты за весь расчётный период с общей суммы.
Давайте посмотрим разницу:
(10 000*20*7/36500)+ (7000*20*5/36500)+(15 000*20*4/36500) = 90,41рублей

(10 000 — 3000 + 8000)*20*16/36500 = 131,51 рублей.

И это в том случае, если банк не слишком обнаглел и не посчитал проценты за весь расчётный период (31 день).
Вообще, это отдельная тема и я раскрою её в одной из статей.

На этом я заканчиваю, хотя понимаю, что тема далеко не раскрыта. Надеюсь, что появиться масса вопросов и и это поможет полностью разобраться. В следующем уроке мы поговорим о заключении договора, оферте и акцепте оферты

Если видео вам понравилось — приглашаю подписаться на мой канал 365 видеопоздравлений

Источник: http://www.spor-kredit.ru/home/likbez/protsenty-po-kreditu

Как не платить проценты по кредитной карте

Written by MIRovaya •

20.08.2019 • 105 просмотров • 0 • Полезно знать

Различные виды кредитных продуктов позволяют совершать покупки и не копить долго нужную сумму, выручают в сложной финансовой ситуации и т. д. Особой популярностью у населения России пользуются кредитные карты. Они позволяют в удобном режиме использовать кредитные деньги, особенно при оплате покупок. При этом многие кредитки предусматривают также получение кэшбэка или различных бонусов. Переплачивать по кредиту при этом совершенно необязательно. Как не платить проценты по кредитной карте должен знать каждый держатель такого пластика. Эта возможность при правильном подходе позволяет не только экономить, но даже извлекать небольшой доход.

Как начисляются проценты

Стандартная схема кредитования предполагает начисление процентов ежедневно на всю сумму задолженности по кредитке. Если клиент использовал кредитный лимит не полностью, то не платит процентов по неиспользуемой его части. Ставка, по которой начисляются проценты оговаривается заранее. Обычно она фиксируется в договоре.

Но иногда в этом документе указывают лишь правила расчета ставки, но встречается такой вариант определения ее очень редко. При внесении любой суммы на счет кредитной карты сумма долга уменьшается и проценты будут начислять уже на текущий остаток. Фактически клиент может погашать задолженность досрочно с пересчетом процентов в любое время и на любые суммы.

Что такое грейс-период?

Грейс-период или льготный период кредитования – это отрезок времени, в течение которого применяется сниженная до нуля ставка по кредиту. Если долг будет полностью погашен до конца этого срока и все условия грейс-периода будут выполнены, то банк не возьмет с клиента процентов. При непогашении задолженности за грейс-период проценты будут начислены по стандартной ставке. Причем их насчитают с момента проведения операции, т. к. условия льготного кредитования будут не выполнены.

Как рассчитывается

Существуют различные схемы расчета грейс-периода. Обычно он разделен на 2 отрезка – отчетный и платежный. Клиент тратит деньги в течение отчетного периода, а затем может без процентов вернуть долг за расчетный период. Обычно в этом случае на совершение покупок дается около 30 дней, а на их оплату – 20-30 дней. Это позволяет всегда иметь на оплату без процентов хотя бы 20-30 дней.

Второй вариант, также встречающийся в РФ – фиксированная продолжительность грейс-периода. Его не делят на части, а для отсутствия процентов на момент окончания льготного периода человек должен полностью погасить всю задолженность. Данная схема расчета срока льготного периода встречается часто у карточек с длинным грейс-периодом.

Замечание. Иногда встречается также отдельный грейс-период на каждую операцию. В этом случае надо погасить долг по конкретной покупке за установленный срок.

Начинать отсчитывать льготный период банки могут с разных моментов:

  • с 1 числа месяца
  • с момента совершения первой операции
  • с даты заключения договора
  • с установленного числа месяца

Длительное время продолжительность грейс-периода в российских банках не превышала 50-60 дней. Но из-за высокой конкуренции на этом рынке финансовые учреждения стали выпускать также продукты с длительным льготным периодом. Например, по карточкам Альфа-Банка он может достигать 100 дней, в Росбанке – 120 дней, а в УБРиР по отдельным продуктам – 240 дней.

На какие операции распространяется

Льготный период банки обычно предлагают только на операции по оплате покупок. Они компенсируют затраты на льготное кредитование клиентов не только за счет более высокой ставки при выходе за пределы грейс-периода, но и за счет комиссии, получаемой с торговых точек. Переводы, получение налички и аналогичные операции в грейс-период обычно не попадают. Но Альфа-Банк и некоторые другие банки распространяют льготный период и на них.

Важно. В документах по конкретной кредитке можно найти полный перечень MCC-кодов операций, по которым нет грейс-периода. Именно на него ориентируется банк при расчете процентов.

Комиссия за снятие наличных

Банкам невыгодно, если клиент снимает наличные с кредитки. Они теряют доход от комиссии с торговой точки, вынуждены нести расходы по инкассации устройств самообслуживания (касс) или платить комиссию сторонним кредитным организациям – владельцам банкоматов. Кроме того, все операции по снятию наличных считаются более рискованными. По ним кредитные организации вынуждены создавать дополнительные резервы на случай просрочек и невозврата средств.

Читайте так же:  Кредитные деньги на зарплатной карте втб

Стремясь максимально снизить количество снятий наличных с кредиток, банки вводят на эти операции высокие комиссии. Они составляют в среднем 2,9-6%, но не меньше 200-500 рублей. Списывают комиссию дополнительно к полученной сумме и на нее так же начисляют проценты.

Замечание. Даже если на кредитную карточку были зачислены дополнительные деньги клиента сверх предоставленного кредитного лимита, то за их снятие также часто берут комиссию.

Некоторые банки позволяют снимать определенную сумму со своих кредиток без комиссии. Например, с кредитки «240 дней без %» УБРиР позволяет снять до 50 тыс. р. за месяц без комиссии, по продукту «120 дней без %» он же допускает без доп. платы снять 30 тыс. р., а Альфа-Банк по пластику «100 дней без %» любой категории разрешает без комиссии снимать до 50 тыс. р. в месяц.

Важно. Отсутствие комиссии не означает автоматически, что операция будет отнесена к льготной категории с предоставлением грейс-периода.

В дополнение к высокой комиссии и некоторые банки повышают ставку по кредиту на операции по получению наличных. Данный подход активно применяет Тинькофф, УБРиР. На покупки могут клиенту предложить ставку 12-31%, а на снятие наличных – до 40-56%. Если на отдельные операции применяется повышенная ставка, то данные о ней обязательно будут присутствовать в договоре на кредитку.

Как минимизировать выплаты

Переплачивать проценты по кредиту никто не хочет. Ведь отдавать приходиться собственные деньги. Несколько простых советов помогут минимизировать переплату:

  • По кредитке надо совершать исключительно покупки. От снятия наличных лучше отказаться совсем.
  • Погашать долг нужно стараться в пределах льготного периода. Лучше, чтобы собственные деньги на его оплату просто лежали на накопительном счете или краткосрочном вкладе и их всегда можно было зачислить к концу грейс-периода.
  • Все покупки надо планировать заранее. Если нет уверенности, что долг удастся закрыть до конца грейс-периода, то лучше в него не залазить, а от покупки временно отказаться.

Если все же не удалось рассчитаться за грейс-период, то надо ежемесячно сумму не меньше минимального платежа. Штрафы и комиссии существенно увеличат переплату. Чем быстрее получится вернуть долг, тем меньше будет переплата. В сложных ситуациях можно также прибегнуть к рефинансированию или реструктуризации, чтобы избежать штрафных санкций.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита на погашение уже имеющегося долга перед банком. Если человек потратил крупную сумму с кредитной карты и понимает, что за льготный период он не успеет оплатить весь долг, то выгоднее оформить рефинансирование через потребительский кредит с более низкой ставкой. При рефинансировании заключают новый кредитный договор. Полученные в долг средства направляются на закрытие первоначального долга, и клиент выплачивает задолженность уже по новому соглашению.

Обычно рефинансирование осуществляют в других банках. При перекредитовании через потребительский кредит у клиента есть возможность выбрать удобный срок договора, а также часто получить дополнительную сумму наличными. Некоторые банки допускают использование на цели перекредитования одобренный лимит по кредитной карте. Причем в этом случае иногда даже предоставляют льготный период. Например, у Тинькофф Банка по карте Platinum он составляет 120 дней.

Важно. При рефинансировании старую кредитку придется закрыть и получить соответствующую справку.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий текущего кредитного договора по согласованию с кредитором. В рамках нее могут изменить процентную ставку, срок кредитования, дать отсрочку, уменьшить минимальный платеж или заключить новый кредитный договор с более подходящими условиями и погасить выделенными по нему средствами старую задолженность.

Особенности реструктуризации, которые надо обязательно учитывать:

  • Проводится реструктуризация по желанию банка. Закон не обязывает ее проводить, а заемщик может лишь обратиться с просьбой.
  • При реструктуризации долга итоговая переплата может оказаться выше. Она увеличится из-за длительного срока выплат и других параметров, но ежемесячный платеж при этом снизится.
  • Обычно для проведения реструктуризации нужны серьезные причины. К ним относят потерю работы, тяжелую болезнь и т. д.
  • Если возникли серьезные проблемы и есть необходимость в реструктуризации, то надо проверить была или нет подключена страховая защита к кредитке. Она может предусматривать выплату долга страховой компанией в случае различных проблем, а не только смерти заемщика.

Когда нужно вносить платежи

Платежи по кредитке вносят ежемесячно. Наличие грейс-периода, даже длительного, не освобождает клиента от этой обязанности. Минимальный обязательный платеж указывается в отчете (выписке), формируемом ежемесячно. Обычно он составляет 1-6% от суммы долга плюс начисленные уже проценты.

Дата, до которой надо внести очередной платеж, может отличаться. Она может быть зафиксирована договором или правилам конкретной кредитной организации. В любом случае в ежемесячном отчете информация о ней будет. В выписке можно также найти и сведения о сумме платежа для сохранения грейс-периода и дате, до которой он должен поступить.

Совет. Рекомендуется вносить любые платежи заблаговременно. Это исключить просрочку и «вылет» из льготного периода при возникновении технических проблем и накладок.

Кредитные карты за счет грейс-периода позволяют не платить проценты банку. Но их не будет только при соблюдении определенных условий и правил. Обязательно надо изучать все тонкости каждого продукта еще до его получения. Это позволит не только минимизировать или снизить до минимума переплату, но и получать прибыль за счет кэшбэка, возможности временно свободные свои деньги размещать под проценты и т. д.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://gurukredit.ru/kak-ne-platit-procenty-po-kreditnoj-karte/

Как начисляются проценты по кредиту (видео)
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here