Как купить в ипотеку квартиру — выбор ипотечной программы и недвижимости

Покупка квартиры в ипотеку: инструкция для тех, кто не хочет переплатить

Подбор подходящего варианта жилья и поиск необходимой денежной суммы — неизбежные спутники любой сделки, связанной с покупкой квартиры. Но если процесс поиска лучшего предложения на рынке жилой недвижимости можно назвать приятными хлопотами, то своевременно найти нужную сумму денег получается не всегда и не у всех. В этом случае единственным удобным способом решения проблемы становится покупка квартиры в ипотеку.

В странах с развитой экономикой люди активно пользуются этим кредитным продуктом, не обращая пристального внимания на детали — на Западе ипотечная система сформировалась давно, и условия в разных банках мало различаются. Однако в нашей стране пока все сложнее. Не исключено, что улыбчивые менеджеры по ипотеке расскажут вам о самых низких процентах, но кредитный договор будет содержать совсем другие сведения. Поэтому важно изучить все правила покупки квартиры в ипотеку, чтобы со своей стороны не допустить опрометчивых действий.

Выясняем, кто может взять ипотеку на покупку квартиры: шаг 1

Ипотеку предоставляют кредитные организации, чья главная задача заключается в получении прибыли. Поэтому со всеми подряд банки не заключают договор ипотечного кредитования. Заботясь о минимизации собственных рисков, они выдвигают ряд требований, устанавливающих, кто может взять ипотеку на покупку квартиры, а кто — нет.

Выбираем кредитное заведение: шаг 2

Процесс покупки квартиры в ипотеку начинается с подбора подходящего банка. Учитываются два важных критерия:

  1. Привлекательность условий кредитования и наличие бонусных программ.
  2. Соответствие требованиям кредитной организации к заемщику.

Первый критерий заключается в выборе оптимальных банковских предложений, которые подойдут именно вам. В рамках ипотечных программ рассматриваются:

  • максимальная сумма ипотеки;
  • привлекательность процентной ставки;
  • перечень ограничений;
  • порядок платежей;
  • возможные варианты страховки при покупке квартиры в ипотеку.

Актуальные данные о предложениях некоторых банков содержатся в приведенной ниже таблице.

Таблица. Условия программ ипотечного кредитования на готовое жилье некоторых банков.

Банк

Ставка, %

ПВ, %

Стаж, мес.

Возраст, лет

Примечание

Сбербанк [1]

6–9,5% — программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» [2] , скидка 0,5% — «Молодая семья», скидка 0,3% — при покупке квартиры на «ДомКлик», скидки от застройщика — до 2%, при страховании жизни — 1% и 0,1%, если электронная регистрация.

ВТБ и «Банк Москвы» [3] [4]

8,9% и ПВ от 20% — если метраж квартиры больше 65 кв.м, для военных — 9,3% и ПВ 15%.

«Газпромбанк» [5]

Скидка 0,2% при покупке у крупных застройщиков, 20% — ПВ при приобретении таунхауса или нежилого помещения, 40% — ПВ при кредите по двум документам.

«ДельтаКредит» [6]

15% — ПВ на квартиру или долю в строящемся доме, на вторичном и первичном рынке; 40% — ПВ на готовый дом. Ипотека для граждан с детьми: ставка — от 6%, ПВ — от 20% [7] .

Второй критерий влияет на возможность получения ипотеки, а также на перечень дополнительных предложений. Например, некоторые банки предлагают скидки владельцам зарплатных карт или клиентам, которые воспользовались электронными услугами банка.

Анализ специальных предложений поможет неплохо сэкономить, поэтому действия при покупке квартиры в ипотеку должны быть обдуманными и планомерными.

Собираем базовый пакет документов: шаг 3

Различные кредитные организации предъявляют свой перечень необходимых документов, поэтому предварительно нужно проконсультироваться с представителем банка. Грамотный риелтор при покупке квартиры в ипотеку сможет упростить и ускорить сбор документации.

Базовый пакет документов включает:

  • паспорт потенциального заемщика;
  • страховое свидетельство (номер СНИЛС);
  • информацию о доходах гражданина за последние шесть месяцев;
  • данные о семейном положении заемщика (свидетельства о рождении детей, о браке);
  • заверенная кадровым подразделением копия трудовой книжки.

При подаче сведений о поступивших доходах обычно представляется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Многие кредитные заведения просят предоставить информацию об иных источниках получения прибыли, например пособиях или пенсиях. Поэтому при покупке квартиры в ипотеку следует подготовить все документы, которые бы подтверждали сумму поступлений в семейный бюджет.

Подаем заявку на рассмотрение в банк: шаг 4

Последовательность покупки квартиры в ипотеку едина при работе с любым банком. Чтобы не упускать драгоценное время, заявление в банк следует подавать сразу же после сбора документов — даже не приняв окончательного решения по поводу подходящего варианта жилья и зная размер требующейся суммы денег только приблизительно.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку выглядит следующим образом:

  1. Подача заявки на получение ипотеки.
  2. Выбор недвижимости.
  3. Подача документов на квартиру в банк.
  4. Получение решения банка.

Подать заявку на получение ипотеки можно лично или с помощью электронных сервисов банка. Во втором случае можно получить неплохую скидку. При заполнении анкетных данных важно честно указать всю информацию. Если в ходе проверки будут установлены неточности или обман со стороны потенциального клиента, в выдаче ипотеки будет отказано, а вас могут занести в черный список.

После направления анкеты и подготовленных документов начнется проверка ваших данных. Как правило, уже через пять дней банк даст ответ по вашей заявке, но многие кредитные организации проводят проверку за 2–3 рабочих дня. Решение вы получите лично или через SMS-сообщение, но чаще всего специалисты банка сами звонят своим клиентам.

После получения положительного ответа банка на вашу заявку можно начинать поиск квартиры. На эти цели кредитная организация может предоставить от двух до четырех месяцев.

При покупке квартиры в новостройке ипотека может обойтись дешевле, если банк сотрудничает с выбранным застройщиком. В таких случаях кредитные организации могут предоставить ипотеку в сумме 85% от стоимости квартиры [8] . Но существует риск, что застройщик может разориться, и вы так и не получите квартиру.

Читайте так же:  Вклады в «фк открытие» на текущий год

Покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке может обернуться рядом сложностей. Если при рассмотрении выбранного варианта квартиры банк усомнится в юридической чистоте объекта, в кредитовании может быть отказано.

Выбираем ликвидную недвижимость: шаг 5

Выбор подходящей квартиры осложняется тем, что она должна понравиться не только вам, но и быть интересной банку в качестве залогового имущества. Такая привлекательность устанавливается в рамках оценки недвижимости, а оценочная стоимость обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования [9] .

Поэтому процедура покупки квартиры в ипотеку включает в себя обязательное проведение оценки. Такой деятельностью занимаются аккредитованные организации, которые соответствуют следующим требованиям:

  • оценщик является членом СРО;
  • ответственность оценщика застрахована на сумму 300 тысяч рублей (согласно абзацу 2 части 3 статьи 24.6 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ) [10] и более (в зависимости от требований конкретных СРО-оценщиков) для компенсации возможного ущерба.

При получении ипотеки вам обязательно предоставят список оценщиков, которым банк доверяет. Но вы имеете полное право выбрать другую организацию. В этом случае банку придется потратить время на анализ достоверности данных, что может сказаться на его решении.

В рамках оценки устанавливается ликвидность квартиры. Она чаще всего отличается от рыночной стоимости, так как учитываются только неизменяемые характеристики (расположение, год постройки и т. д.).

Схема покупки квартиры по ипотеке включает в себя определение следующих показателей ликвидности:

Учитывая названные факторы, ликвидность квартиры в новостройке и на вторичном рынке различается. При покупке квартиры в ипотеку вторичное жилье будет обладать более низкой ликвидностью, поскольку оно уступает по многим параметрам новостройкам.

Представляем документы, необходимые для покупки квартиры в ипотеку, в банк: шаг 6

Оформление документов при покупке квартиры в ипотеку проводит и продавец, и покупатель. Для приобретения квартиры в новостройке необходимо подготовить следующие документы:

  • инвестиционный договор или соглашение участия в долевом строительстве;
  • копию решения застройщика о продаже квартиры с указанием стоимости и технических характеристик.

Стандартный пакет документов для квартиры с вторичного рынка включает:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • свидетельство о регистрации собственности (или выписка из ЕГРН);
  • отчет об оценке;
  • нотариально заверенное согласие супруга (если продавец в браке) или нотариально заверенная справка, что в браке не состоял на момент приобретения собственности;
  • разрешение органов опеки (если есть дети);
  • документы об оплате первого взноса;
  • документы, удостоверяющие личность продавца (паспорт или учредительные документы, если продавец — юридическое лицо).

С развитием ипотечного дела в нашей стране появились новые разновидности ипотеки, например:

  • При покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом банки требуют получение справки из Пенсионного фонда об остатке средств на счету клиента.
  • Для программы « Молодая семья » понадобится подтвердить возраст ребенка путем предоставления свидетельства о рождении.
  • При выборе программы для военных придется подтвердить возможность получить такую ипотеку.

Получаем решение банка: шаг 7

После получения положительного ответа по сделке можно переходить к расчету с продавцом и регистрации права собственности на квартиру. Передача денег осуществляется после процедуры регистрации. До этого времени вся сумма хранится на счету заемщика или в банковской ячейке покупателя с доступом продавца к ней после регистрации перехода права.

Сроки покупки квартиры в ипотеку зависят от ряда факторов:

  • продолжительности сбора документов заемщиком;
  • времени, затраченного банком на проверку документов;
  • внутренних бюрократических процедур банка.

Для ускорения процесса можно воспользоваться услугами риелтора при покупке квартиры в ипотеку. В агентствах недвижимости знают все банковские процедуры и возможные препятствия.

Любой гражданин может вернуть часть денег, получив имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку. При этом максимальная сумма, из которой производится вычет, составляет 2 миллиона рублей [11] .

Чтобы сэкономить при получении ипотеки на квартиру, а также не попасть в неприятную ситуацию с приобретением жилья на вторичном рынке, можно воспользоваться услугами специалистов по недвижимости. Они предложат наиболее выгодные варианты для ипотечного кредитования, а также обеспечат профессиональное сопровождение на протяжении всего процесса покупки жилья в ипотеку.

  • 1 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_complete_house
  • 2 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/family
  • 3 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/novostrojki/#calc_0#
  • 4 https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/
  • 5 http://www.gazprombank.ru/personal/credits/964867/
  • 6 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/novostrojka/
  • 7 https://www.deltacredit.ru/mortgage-credit/spetcialnye-programmy/ipoteka-dlya-semej-s-detmi/
  • 8 http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project
  • 9 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/b3391bda6de34d5e05ed8022ee98661c971dbd30/
  • 10 http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19586/9ac5acaf47b426a2ea69fc566f32ad000327e253/
  • 11 https://www.nalog.ru/RN77/TAXATION/TAXES/NDFL/NALOG_VICHET/IM_NV/IM_NV_PI/

Если вы твер­до ре­ши­ли вос­поль­зо­вать­ся ипо­теч­ной про­грам­мой од­но­го из бан­ков, при­сту­пай­те к по­да­че за­яв­ле­ний в кре­дит­ные ор­га­ни­за­ции еще до по­ис­ка или окон­ча­тель­но­го вы­бо­ра под­хо­дя­ще­го вам ва­ри­ан­та жи­лой не­дви­жи­мос­ти. Так вы сэко­но­ми­те вре­мя. Если же ваш ри­ел­тор име­ет парт­нер­ские от­но­ше­ния с бан­ка­ми, узнай­те, на ка­ких усло­ви­ях вы смо­же­те по­лу­чить ипо­те­ку в этом слу­чае. Так вы смо­же­те сэко­но­мить день­ги.

Источник: http://aif.ru/boostbook/pokupka-kvartiry-v-ipoteku.html

Что лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры?

Основные отличия

На первый взгляд отличие только одно — ипотека предполагает залог жилья, которое приобретается в кредит, а потребзайм — нет. Но эта разница — не единственная. Чтобы понять, что лучше, ипотека или кредит на покупку жилья, определим основные особенности того и другого банковского предложения.

Главное отличие ипотеки от потребкредита в том, что первая – будет целевым займом, а средства второго могут быть потрачены на любые цели. Отсюда вытекает и разница в процедуре оформления, условиях выдачи и погашения той и другой ссуды.

Решить, что будет лучше – ипотека или кредит на покупку квартиры, – каждый может в зависимости от нескольких факторов:

  • бюджета семьи, включая размер заработной платы и иных доходов, объем денежных накоплений;
  • стоимости жилья, его типа, региона, в котором;
  • рынка недвижимости – первичного или вторичного;
  • возможности получить субсидию, льготные условия кредитования;
  • условий самого банка, процентной ставке, размера первоначального взноса в рамках той или иной программы.
Читайте так же:  Можно ли оформить кредит по копии паспорта разрушение мифов и разбор реальных фактов

Вопрос, ипотеку или кредит на покупку квартиры следует брать, зависит от того, согласен ли заемщик на залог недвижимости, которую он приобретает. Если происходит ее обременение – речь будет идти об ипотечном займе, если нет – о потребительском.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, каждый решает в зависимости от своих финансовых возможностей и особенностей жилья, которое планируется приобрести. Те, у кого больше собственных средств, могут взять потребительский займ, чтобы за счет полученного займа купить квартиру или частный дом. Тем, кто не обладает достаточными накоплениями, лучше взять ипотеку. В этом случае крупная разовая выплата потребуется только на начальном этапе – при внесении первого взноса.

Достоинства и недостатки ипотечного займа

Попробуем ответить на вопрос: ипотека или кредит на покупку квартиры – что лучше? Для этого сравним особенности, отметим плюсы и минусы каждой программы.

Чем отличается ипотека от займа на приобретение недвижимости без условия залога.

Положительные стороны ипотеки:

Чтобы оценить, что выгоднее – ипотека или кредит, – нужно знать и недостатки каждой программы. Отметим основные минусы ипотечного займа:

Подводя итоги, можно сделать следующий вывод: кредит дает больше свободы в выборе и распоряжении имуществом и подходит для тех, кто обладает значительными накоплениями или получает высокую заработную плату. Ипотека больше подходит для тех, у кого средний доход и кто имеет право на государственную субсидию, возможность использовать программу банка для льготных категорий граждан.

Ипотека или кредит – что выбрать?

Рассмотрим условия, когда будет выгодно взять ипотеку или потребительский кредит.

Ипотечный займ будет лучше оформить в следующих обстоятельствах:

  1. Когда заемщик имеет возможность своевременно вносить платежи в течение длительного времени, но их сумма не превышает 50% от ежемесячного дохода семьи;
  2. Если нет уверенности в юридической чистоте сделки купли-продажи. В этом случае многосторонний контроль при оформлении ипотеки практически исключит возможность махинаций с объектом недвижимости. Жилищный займ можно оформить, не прибегая к услугам риелторов, что дает возможность дополнительно сэкономить;
  3. Когда клиент планирует воспользоваться социальной программой для льготных категорий граждан (например, «Молодая семья», «Военная ипотека») и получить ипотеку на выгодных условиях. В этом случае часть стоимости жилья будет оплачено за счет субсидии из бюджета;
  4. Если заемщик рассчитывает на получение налогового вычета после покупки недвижимости.

Взять потребкредит выгоднее в следующих ситуациях:

Заключение

Мы рассмотрели особенности покупки квартиры в ипотеку или за счет средств потребкредита. Выбор зависит от финансовых возможностей, особенностей жилья и наличия права у клиента на получение льготных условий.

Чтобы определить, что выгоднее – ипотека или кредит, удобно использовать расчеты конкретных банковских программ. Узнать актуальные предложения от банков вы можете на нашем финансовом портале. С помощью онлайн-калькулятора удобно посмотреть график интересующей программы, размер переплаты в зависимости от суммы кредита и срока его погашения. Если условия ипотеки или потребительского займа вас устраивают, перейти к его оформлению через интернет вы можете прямо сейчас.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipoteka-kredit/

Как продать квартиру через ипотеку: пошаговая инструкция

В последние годы все большее количество покупателей предпочитает приобретать жилье при помощи ипотечного кредита. С точки зрения продавца такая схема не слишком удобна, однако повышенный уровень надежности и возможность реализовать квартиру в рекордные сроки сполна компенсируют возможные неудобства. Рассмотрим пошаговую инструкцию продажи жилья через ипотеку.

Шаг 1: Оценка квартиры

Видео (кликните для воспроизведения).

Прежде чем что-то продавать, нужно понимать, сколько оно стоит. Относительно квартиры, это особенно актуально. Главная задача в том, чтобы определить реальную рыночную стоимость, так как основываясь именно на этих цифрах банк будет предоставлять конкретную сумму кредита.

Выделяют два основных варианта оценки: это можно сделать самостоятельно или обратиться к специалистам. Первый способ значительно дешевле, а второй надежнее, быстрее и проще. Банк предпочитает основываться на реальных отчетах об оценке, а не на тех цифрах, которые указывает продавец, однако заставить заказать такой отчет он не могут.

Самостоятельная оценка квартиры

Если нет желания тратиться на услуги оценщиков, а банк не требует отчет в обязательном порядке, то можно самостоятельно оценить квартиру. Это не так сложно, как может показаться. Для оценки необходимо открыть любой сайт, на котором продаются квартиры. Нужно отсортировать все предложения так, чтобы оставшиеся варианты максимально были похожи на продаваемое жилье. Если таких аналогов нет, можно несколько расширить поиск.

Далее, уже на основании существующих предложений, нужно выделить среднюю цену за квадратный метр жилья. При необходимости, эту цену можно скорректировать в большую или меньшую сторону для того, чтобы более точно определить реальную стоимость квадратного метра именно целевой квартиры, однако зачастую бывает достаточно получить просто усредненные данные.

Полученная цифра умножается на площадь собственности продавца и появляется понимание, сколько может стоить такая квартира.

Обращение в оценочную компанию

Этот вариант значительно проще, и он более приоритетный для Сбербанка, ведь доверия к официальному отчету лицензированной оценочной компании значительно больше, чем к самостоятельным расчетам продавца. Для того, чтобы получить такой документ нужно:

  1. Выбрать оценочную компанию. Рекомендуется подбирать такую, которая аккредитована в Сбербанке. Так финансовой организации будет проще «согласиться» с указанными в отчете цифрами.
  2. Обсудить с представителями компании условия сделки. Очень важно дать понять, для чего конкретно будет использован отчет. Также не лишним будет прочитать все условия договора на обслуживание.
  3. Подписать договор на обслуживание, и оплатить услуги компании. Оплата может производиться наличным или безналичным образом, в зависимости от того, какие были достигнуты договоренности.
  4. Получить готовый отчет. Обычно его готовят около недели. Нужно ожидать, что представитель компании будет осматривать жилье и делать фотографии. Это необходимо для отчета. Более того, этот документ может быть признан недействительным, если представитель компании лично не посещал объект оценки.
  5. Предоставить отчет покупателю и/или банку. Рекомендуется уточнить, что отчет необходим в трех экземплярах. Один забирает продавец, на всякий случай, один передается в Сбербанк, а еще один – покупателю.
Читайте так же:  Как организовать бизнес на упаковке

Шаг 2: Поиск покупателя и осмотр жилья

После того, как цена квартиры станет известна, можно начинать поиск потенциального покупателя. Ранее это делать не было смысла, так как обычно покупатели предпочитают знать конкретные цифры, чтобы на что-то ориентироваться. Как и в случае с оценкой жилья, искать покупателя можно самостоятельно или воспользоваться услугами агентства недвижимости (или частного риэлтора).

Самостоятельный поиск покупателя

Сейчас существует огромное количество всевозможных ресурсов, на которых можно разместить объявление о продаже квартиры. Например, всем известный Avito, но помимо него есть множество местных газет объявлений и других аналогичных сайтов. Если разместить свое предложение везде, где только возможно, вероятность того, что покупатель найдется в рекордный срок очень велика.

Нужно учитывать тот факт, что некоторые объявления платные, а также, чтобы «поднять» объявление в ленте нужно будет отдельно доплатить. Однако это сравнительно небольшие расходы. Вся подобная «реклама» вряд ли обойдется дороже 500 рублей (многое зависит от региона проживания).

Поиск покупателя при помощи агентства недвижимости или риэлтора

Если самостоятельно заниматься поиском потенциального покупателя нет времени или желания, всегда можно заключить договор с агентством недвижимости или частным риэлтором. Они будут выполнять эту работу самостоятельно, однако эта услуга достаточно дорогостоящая. Примерные расценки варьируется от 2 до 5% от стоимости квартиры.

Осмотр квартиры

Вне зависимости от того, каким образом будет найден покупатель, следующим этапом будет осмотр жилья. Практически все потенциальные покупателю первым делом стремятся провести осмотр квартиры, ведь именно от этого зависит, тратить ли дальше время и силы на оформление кредита или лучше поискать другое жилья.

Осмотр квартиры – это достаточно простой шаг, при котором покупатель просто ходит по помещениям и уточняет те или иные моменты. Однако если жилье планируется продавать вместе с мебелью и техникой, осмотр можно совместить с описью имущества.

В последнем случае составляет опись, на имущество клеят инвентарные номера и все это описывается максимально детальным образом. Такая опись скрепляется подписями покупателя и продавца. Она является дополнением к договору купли-продажи, однако так как его еще не существует, скорее всего впоследствии придется еще раз проводить осмотр или просто заменить эту опись на точно такую же, но уже с указанием номера договора и других его данных.

Шаг 3: Переговоры со Сбербанком

Этот шаг больше зависит от покупателя, чем от продавца, но последнему можно порекомендовать контролировать всю процедуру и отслеживать, на каком этапе на данный момент находится покупатель.

Выбор ипотечной программы

Покупатель рассматривает все доступные в Сбербанке программы ипотечного кредитования и выбирает максимально подходящую. Программ у финансовой организации множество, но не все они подходят для большинства людей. Если планируется именно приобретение квартиры, то особое внимание стоить уделить программе «Покупка готового жилья».

В рамках такого предложения можно получить кредит в сумме от 300 тысяч рублей, на срок до 30 лет. Ставка варьируется в широких пределах. На момент написания этой статьи минимальный ее уровень был 10,2% годовых. Потребуется первоначальный взнос в размере 10-20% от суммы кредита.

Заявление покупателя

Когда покупатель определится с программой, ему нужно будет заполнить заявку на кредит и направить ее в Сбербанк. Выделяют три основных варианта:

  • На сайте банка. Самый доступный и простой вариант. Придется заполнить достаточно большое количество полей, однако после этого заявка будет рассматриваться сравнительно недолго.
  • В личном кабинете. Этот вариант актуален только для уже действующих клиентов Сбербанка, у которых есть доступ к личному кабинету «Сбербанк Онлайн». Общий принцип тот же, что и при заполнении заявки на сайте, однако значительная часть информации в этом документе уже будет (подтянется из данных клиента банка).
  • В отделении. Распространенный вариант для тех лиц, у которых нет желания или возможности заполнять и отправлять заявку в онлайн режиме. От остальных отличается тем, что придется лично ехать в отделение, стоять в очереди и после этого еще достаточно долгое время заполнять заявку с анкетой клиента.

Решение банка

После направления заявки покупатель с продавцом могут только ждать решения банка. Подгонять кого-то бессмысленно, разве что можно интересоваться судьбой заявки, если ответа нет больше 3-5 дней. На практике, заявка рассматривается обычно 1-3 дня, однако в некоторых случаях эта процедура может растягиваться на более значительный срок.

Шаг 4: Предоставление документов

Продавец обязан предоставить документы на квартиру. Это нужно как банку, так и потенциальному покупателю. Список может быть достаточно обширным, все зависит от особенностей сделки:

Шаг 5: Оформление и подписание предварительного договора купли-продажи

При обычной покупке-продаже квартиры, без банка, предварительный договор, строго говоря, не нужен. Он нигде не регистрируется и никем не заверяется, потому имеет лишь весьма условную юридическую силу. Проще и быстрее все обсудить и сразу составить основной договор. Однако банку нужен именно предварительный для того, чтобы начать рассматривать заявку на выдачу кредита.

Содержание предварительного договора

Предварительный договор купли-продажи обязан включать в себя следующие пункты:

  • Данные сторон сделки.
  • Информация о квартире.
  • Условия сделки.
  • Цена жилья с отдельным указанием суммы первоначального взноса.
  • Условия расторжения сделки.
  • Дата и подпись.

Образец предварительного договора

Шаг 6: Оформление и подписание основного договора купли-продажи

После того, как будет подписан предварительный договор, банк рассматривает заявку и, в случае одобрения, потребуется заключать основной договор купли-продажи. Дополнительно рассказывать о содержании этого документа нет смысла, так как он, по сути, будет полной копией предыдущего.

Читайте так же:  Чем обернётся неофициальное трудоустройство

Образец основного договора

Шаг 7: Передача права собственности и окончательный расчет

После подписания документов, покупатель должен будет оформить право собственности на квартиру. В данном случае у продавца нет никакого риска, ведь значительная часть оплаты пойдет с банковского счета, а отказаться покупатель уже не сможет, иначе договор купли-продажи потеряет силу и, как следствие, продавец с легкостью оспорить его в суде, вернув себе жилье.

Подписание акта приема-передачи

При завершении сделки стороны подписывают акт приема-передачи. Этот документ фиксирует факт передачи права собственности от одного владельца к другому. Нередко акт также включает в себя пункт об оплате, однако чаще для фиксации факта передачи суммы составляется отдельный документ: расписка.

Расписка о получении средств

Передача денег подтверждается распиской. Следует учитывать тот факт, что покупатель выплачивает продавцу только часть суммы (первоначальный взнос). Это можно сделать как в наличном, так и безналичном виде. Данная расписка очень важна для банка, так как она является доказательством выполнения клиентом своих обязательств. Остальную часть суммы продавец получает от банка, безналичным переводом на указанный счет (или новый счет, специально для этого открытый).

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Источник: http://ros-nasledstvo.ru/kak-prodat-kvartiru-cherez-ipoteku-poshagovaya-instruktsiya/

Ипотека или потребительский кредит на покупку жилья: почему ипотека выгоднее?

В России собственное жилье всегда было востребованным. В отличие от европейских стран, жители РФ предпочитают владеть недвижимостью, а не арендовать ее. Несмотря на преимущества ипотеки, многие выбирают альтернативу — потребительский кредит. Рассмотрим, что лучше — ипотека или потребительский кредит, разберем 8 отличий между ними, и расскажем, почему брать ипотеку все-таки выгоднее, чем обычный кредит.

8 отличий ипотеки от потребительского кредита

Для тех, кто хочет оформить займ на покупку жилья, важно рассмотреть все доступные варианты. Для каждого случая подходят разные виды кредитования. При оформлении сделки следует учитывать совокупную выгоду. Для кого-то это отсутствие сложностей в получении средств, а для кого-то — экономия на переплате по процентам.

1. Цель

Назначение средств, выданных по ипотеке очевидно — на покупку жилья. На другие операции потратить деньги невозможно. Российские банки дополнительно разделяют программы кредитования по видам недвижимости: частный дом, новостройка или вторичный рынок.

Относительно потребительского займа ограничений по цели трат нет. Банк не запрашивает информацию о том, на что будут направлены деньги. Потому потратить их можно и на покупку жилья, и на ремонт, и на мебель.

2. Процентная ставка

Ипотечные программы в России обладают более низкими процентными ставками.

На 2020 год действуют следующие ставки по ипотеке:

Банк Ставка, % годовых
Открытие 7,95 Альфа-банк 8,09 Сбербанк 8,80 Росбанк 6,99

По потребительским кредитам ставки отличаются так:

Банк Ставка, % годовых
Газпромбанк 9,50 Тинькофф 12,00 Восточный 11,50 Райффайзен 12,99

3. Сумма

Относительно размера кредита также есть определенные особенности. В основной массе потребительские ссуды рассчитаны на небольшие траты.

Так, представленные в российских банках программы предлагают следующие суммы:

  • Газпромбанк — до 3 миллионов.
  • Тинькофф — 2 миллиона.
  • Альфа-банк — 5 миллионов.
  • Росбанк — 3 миллиона.

По ипотечным направлениям объем займа намного больше:

  • ФК Открытие — до 30 миллионов.
  • ВТБ — 60 миллионов.
  • ЮниКредит — 12 миллионов.
  • Россельхозбанк — 12 миллионов.

4. Сроки

Главная особенность ипотеки — длительность. Она превышает сроки по потребительским кредитам. Это позволяет разбить крупную сумму на 10-20-30 лет так, что от этого не страдает семейный бюджет. Срок обычного кредита не превышает 7 лет.

В ведущих банках Российской Федерации действуют следующие сроки по ипотеке:

Банк Потреб. кредит, лет Ипотека, лет
ФК Открытие 5 30 Россельхозбанк 3 30 Газпромбанк 7 30 Альфа-банк 5 25

5. Первоначальный взнос

В случае с потребительскими кредитами первого взноса нет. Клиент получает сразу всю сумму и никаких дополнительных обеспечений не нужно.

Если оформляется ипотека, то 1 взнос нужен всегда. Существуют исключения по социальным программам покупки жилья. Тогда банки убирают этот пункт из перечня требований.

На стандартных условиях выдача ипотеки осуществляется с первым взносом:

  1. Альфа-банк — от 10%.
  2. Возрождение — от 15%.
  3. СМП Банк — от 20%.
  4. Московский Кредитный Банк — не менее 20%.

6. Залог

Залог требуется в качестве обеспечения долговых обязательств. По потребительским кредитам такая мера не применяется. Поскольку ипотека — более крупный займ, то здесь нужна дополнительная защита. И банки требуют оставить жилье в залог.

7. Пакет документов

Для оформления ипотеки нужно собрать большой пакет документов.

В основной список входят:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Подтверждение дохода. Основной вариант — справка по форме 2-НДФЛ. Разрешается и заполнение бланка по форме банка. При наличии пенсионных выплат документ оформляется в соответствующем органе власти — пенсионном или социальном фонде.
  3. Чтобы доказать наличие стажа, представляют заверенную копию трудовой книжки.

Также банк выдает анкету, которую нужно заполнить и приложить к пакету документов.

По объекту недвижимости собирают следующие документы:

  • Свидетельство о праве собственности (если есть).
  • Техническая документация.
  • Оценочный отчет — обычно назначается эксперт банка.
  • Паспорт продавца.
  • Выписка из ЕГРН — чтобы проверить, есть ли обременение на объекте.

Обязательно представляют дополнительные документы (при наличии):

  1. Военный билет — для мужчин, которые не достигли 27 лет.
  2. Водительское удостоверение — вне зависимости от категории.
  3. Свидетельства о получении образования — о завершении школы, колледжа, университета.
  4. Свидетельство о браке или о его расторжении. Если заключался брачный контракт, его тоже прикладывают.
  5. Свидетельство о рождении детей.

Если говорить о потребительском займе, то набор бумаг будет намного меньше. Иногда достаточно паспорта и справки о доходах.

8. Дополнительные расходы

При оформлении любого кредита есть дополнительные расходы. Они связаны с комиссионными взысканиями. Иногда банки предлагают безкомиссионные программы.

Читайте так же:  Вклады для физлиц в росинтербанке

В случае с ипотекой добавляется несколько обязательных платежей:

  • Оценка недвижимости — от 2 тысяч рублей.
  • Страхование приобретаемой недвижимости, здоровья и жизни заемщика.
  • Государственная пошлина — от 1 до 2 тысяч рублей.

При покупке жилья на вторичном рынке, понадобится аренда ячейки в банке — для безопасности сделки. Стоимость услуги зависит от конкретного банка.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Оформление ипотеки — один из наиболее популярных методов покупки жилья в России. У него есть как положительные, так и отрицательные стороны.

  • Низкая процентная ставка.
  • Длительный срок — до 30 лет.
  • Досрочное погашение разрешено большинством банков без штрафов и комиссий.
  • Дают большую сумму, чем в потребкредите.
  • Сложность оформления сделки. Нужно собирать большой пакет документов, иметь хороший доход и постоянное место работы.
  • Первый взнос. Его предоставляют в момент заключения сделки. Обычно банки просят от 10 до 20 процентов от стоимости жилья. Для покупки частного дома, дачи требуется внести от 40%. Это внушительная сумма, которая не всегда есть у заемщика.
  • Риск потерять жилье. При оформлении ипотеки обязателен залог приобретаемой недвижимости. В случае длительных просрочек банк конфискует имущество. Иногда банк требует предоставить в залог дополнительную недвижимость. При невыполнении условий договора есть риск потерять оба обеспечения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит в некоторых случаях действительно может быть выгодной заменой ипотечного займа. Особенности меняются в зависимости от финансового учреждения, выдающего потребкредит.

  • Легкое оформление. Сравнивая ипотеку и потребительский кредит, можно отметить, что для последнего потребуется гораздо меньше документов. Часто нужен только паспорт и справка о доходах. При крупных суммах необходимо привлекать поручителя, но им может быть любой гражданин, имеющий нормальный доход. Кроме того, потребкредит выдается гораздо быстрее: часто от момента подачи заявки до перечисления средств проходит 2-3 дня.
  • Не теряется жилье. В ипотечных кредитах обеспечением является приобретаемое жилье. Если клиент долго не платит по займу, банк вправе отобрать имущество и реализовать его в счет погашения долга. При этом уже выплаченные суммы не возвращаются. Потребительский кредит, если он выдан не под залог, таких рисков не имеет. Кредитор может начислить пеню и обратиться в суд за взысканием денег, но потерять квартиру в этом случае сложно.
  • Нет целевых ограничений. Ипотечные средства перечисляются напрямую продавцу жилой площади и сам клиент не получает ничего. В случае с потребкредитом можно использовать его на любые нужды: часть денег направить на покупку квартиры, а оставшиеся средства пустить на ремонт.
  • Высокий процент. В связи с тем, что ипотека — целевой кредит и гарантирован жильем, по нему устанавливается демократичная ставка. В случае с потребкредитом отследить его расходование нельзя, а большинство заемщиков не предоставляет залог. Это усложняет взыскание денег в случае просрочек.
  • Малый срок. Кредит выдают на небольшой срок, не превышающий 7-ми лет. Если сумма крупная, а срок кредита небольшой — ежемесячные платежи будут очень высокими.
  • Небольшой размер. Учитывая нецелевое расходование займа и отсутствие надежных гарантий его возврата, банк не одобрит крупный кредит. Это значит, что его лучше выбирать для обустройства купленного жилья и дополнительных нужд. Поэтому с помощью потребительского займа купить квартиру маловероятно.

Случаи, в которых лучше взять потребительский кредит

Большинство кредитов на покупку жилья выдается в виде ипотеки. Это логично, поскольку именно этот вариант направлен на покупку жилья. Но иногда более выгоден потребительский кредит.

Выгодно брать недвижимость через потребкредит и в случае с нежилыми помещениями. Например, когда приобретается помещение под бизнес. Тогда ипотеку не одобрят и откажут в ссуде. А потребительский кредит одобрят, и проценты по нему будут невысокие.

Случаи, в которых лучше взять ипотеку

Если жилье приобретается для всей семьи, стоит рассматривать именно ипотеку. Благодаря долгому сроку она позволяет разделить крупные суммы платежей на меньшие. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту становится посильным для семейного бюджета.

Сравниваем обычный кредит с ипотекой и выбираем, что выгоднее

Чтобы просчитать выгоду каждого вида кредитования, рассмотрим их подробно на примере займа в 2 000 000 рублей. Оба кредита выданы на условиях Сбербанка. Первый взнос 10%. Ипотечный кредит выдан под 8,5%.

При сроке выплаты 10 лет условия составят:

  • Размер ежемесячного погашения — 22,3 тыс. рублей.
  • Выплат в целом — 2 миллиона 678 тыс. рублей.
  • Размер переплаты — 878 091 рублей.

В случае с потребительским кредитованием, которое в среднем оформляют под 13,9% и сроке его возврата в 10 лет, ежемесячный платеж составит 30,9 тыс. рублей. В сумме клиент выплатит 3 миллиона 711 тысяч рублей, и общая переплата составит 1,71 млн. руб.

Онлайн калькулятор

Чтобы наглядно увидеть переплату по ипотеке, используйте наш ипотечный калькулятор. Также на нем можно рассчитать простой кредит и сравнить его с ипотекой. Введите сумму, процентную ставку, срок, первый взнос (если не нужен, поставьте 1), и калькулятор рассчитает размер ежемесячных платежей и покажет переплату по кредитам.

Калькулятор ипотеки

Выводы

Для каждой из ситуаций существует свой вариант ссуды. Заемщик должен отталкиваться от выгоды, которую он получит при оформлении сделки. При нехватке небольшой суммы лучше обратиться к потребительскому кредитованию. Ипотека позволяет медленно, но комфортно погашать долг за приобретенное жилье.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ipotekunado.ru/voprosy/ipoteka-ili-kredit

Как купить в ипотеку квартиру — выбор ипотечной программы и недвижимости
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here