Как инфляция влияет на вклады в банке вложение средств с выгодой

Сбербанк вновь повышает ставки рублевых вкладов

Сбербанк повысил ставки рублевых вкладов базовой линейки и предложил розничным клиентам новый промовклад с рекордной для него ставкой. Это следует из информации на сайте госбанка.

С 1 февраля рублевые ставки базовых вкладов госбанка выросли на 0,15–0,6 процентного пункта (п. п.). Их максимальная ставка достигла 5,75% годовых без учета ежемесячной капитализации процентов. Такой доход Сбербанк будет начислять при дистанционном размещении не менее 400 000 руб. на срок от 1 года во вклад «Сохраняй онлайн». До повышения эта ставка составляла 5,15% годовых.

Разместить рубли в новый промовклад «Лови выгоду» можно на 5, 12 месяцев или 1,5 года, минимальная сумма – 50 000 руб. Ставки промовклада – 7,1–7,65% годовых в зависимости от срока вложений. 7,65% годовых банк начисляет при вложении на полтора года. Проценты выплачиваются в конце срока. Открыть промовклад можно как во всех отделениях банка, так и в удаленных каналах обслуживания (банкоматах, интернет-банке или мобильном приложении «Сбербанк онлайн») до 31 марта включительно.

Сбербанк резко повышает ставки рублевых вкладов

Нынешние 7,65% – рекордная ставка розничных вкладов в Сбербанке за последние два года. До первого февраля госбанк платил вкладчикам не более 7,4% годовых (вклады «Без паспорта» и «Большие планы» сроком 5 месяцев).

Базовые ставки вкладов госбанка были на столь высоком, как сейчас, уровне в апреле 2017 г.

«Мы всегда стремимся предлагать нашим клиентам лучшие условия, поэтому в очередной раз подготовили еще более выгодные предложения», – заявила пресс-служба Сбербанка в ответ на просьбу «Ведомостей» назвать причины повышения ставок.

Последний раз Сбербанк повышал ставки промовкладов накануне Нового года, а базовых – в середине октября.

Рублевые ставки вкладов в Сбербанке и других крупных банках начали расти с конца августа минувшего года на опасениях возможного оттока средств с рублевых депозитов, связанного с ослаблением рубля после введения США новых санкций в отношении России, и в ожидании повышения ключевой ставки ЦБ в связи с ростом инфляционных ожиданий. С тех пор ключевая ставка повышалась дважды (всего на 0,5 п. п.) и теперь составляет 7,75%, вслед за ней росли и депозитные ставки в банках. В результате средняя максимальная ставка вкладов топ-10 банков по размеру портфеля привлеченных средств населения увеличилась с 6,32% в августе до 7,55% во второй декаде января 2019 г.

На чем можно заработать в 2019 году

На прошлой неделе президент – председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил в интервью телеканалу «Россия 24», что не исключает еще одного повышения ключевой ставки.

Гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев удивлен действиями Сбербанка. «Госбанк уже повышал ставки и вводил промовклады, причем неоднократно. Видимо, он хочет еще больше нарастить объем рублевых вкладов. К тому же пока мы не видим итоги привлечения в январе – возможно, динамика оказалась слабее ожидаемой», – предполагает он.

Сбербанк почти никогда не платил много, однако сохранял долю на рынке вкладов свыше 45% за счет имиджа крупного надежного банка, напоминает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом финанс» Георгий Ващенко. Он объясняет нынешний рост ставок вкладов в Сбербанке конкуренцией не только с другими крупными игроками, в частности ВТБ, но и с иными рыночными инструментами, в частности ОФЗ. «Банк не хочет терять клиентов, в условиях растущей инфляции и конкуренции это разумный шаг. Я не ожидаю, что финансовые показатели Сбербанка от этого пострадают», – говорит Ващенко.

Источник: http://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/02/01/792994-sberbank-povishaet-stavki

За вклад придётся доплатить. Как защитить сбережения в долларах

Герман Греф сообщил, что Сбербанк может ввести отрицательные процентные ставки для вкладов в долларах. Иными словами, если клиент захочет открыть вклад в валюте, то ему придётся за это доплатить. Таким образом, валютный вклад не только не будет приносить клиенту доход, но и будет требовать определённых расходов. Для российского рынка ситуация необычная. Впрочем, в этом году отрицательные ставки по вкладам в евро в России уже появились. После заявления Германа Грефа есть все основания полагать, что уже в ближайшее время этот же тренд распространится и на доллар. Почему банки теряют интерес к валютным вкладчикам и как это может повлиять на курс доллара?

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Для большинства банковских клиентов в России плата за вклад кажется чем-то из ряда вон выходящим. Получается, что клиент даёт пользоваться своими деньгами, но за это ничего не получает. Более того, ещё и доплачивает банку. Тем не менее такая практика уже получила широкое распространение во многих странах. Отрицательные процентные ставки уже не удивляют жителей Западной Европы и весьма популярны в Японии.

Сбербанк — самый крупный банк России. Если его глава допускает введение отрицательных процентных ставок, то это говорит о том, что, вероятнее всего, так и будет. Правда, пока Герман Греф говорил о вкладах, открытых на юридическое лицо. Впрочем, на практике этот тренд может распространиться и на вклады физических лиц. К тому же перенять опыт крупнейшего банка страны могут и другие банки.

По оценкам Bloomberg, стоимость мирового долга по отрицательным ставкам за последний год выросла с 6 трлн до 17 трлн долларов США. Как отмечает старший инвестиционный консультант «БКС Брокер» Максим Ковязин, задача любого банка — заработать, а, принимая вклады в валюте, банк зачастую работает себе в убыток. Так что отрицательные ставки в России — это результат общемирового тренда. По словам аналитика, ещё одна причина потери интереса к доллару — это общая политика государства, направленная на дедолларизацию экономики, которую активно поддерживает Минфин.

Фото © ТАСС / Новодережкин Антон

— Естественно, введение на законодательном уровне отрицательных ставок заставит валютных вкладчиков переориентироваться на рублёвые депозиты или на инвестиционные продукты банков, такие как ИСЖ, НСЖ, евробонды и акции, — пояснил Максим Ковязин. — Учитывая то, что доходность по качественным евробондам с высоким рейтингом сейчас в районе 4–5% годовых, это очень интересная альтернатива банковскому депозиту. Ещё один вариант — вложиться в коммерческую недвижимость и привязать арендную ставку к курсу доллара.

По словам Максима Ковязина, на курсе валют введение отрицательных ставок практически никак не скажется. Объём торгов на рынке несравнимо больше потенциального предложения от валютных вкладчиков. Аналитик пояснил, что процесс ухода от валютных депозитов будет плавным, не создавая какого-то существенного предложения на валютном рынке.

— Введение отрицательных ставок, вероятнее всего, не произойдёт сразу во всех банках,

— считает старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари» Вадим Иосуб. — Одни имеют избыток валютных ресурсов, другие — дефицит. Первые с готовностью введут отрицательные ставки, стимулируя клиентов изымать валютные вклады или переводить их в рубли. Вторые будут держать ставки на положительном, хотя и весьма скромном уровне. В результате частично валютные вклады будут перетекать из первых банков во вторые, частично будут переводиться в рубли, но не настолько массово, чтобы это сильно сказалось на курсе. Часть долларов останется и в банках с отрицательными ставками.

Читайте так же:  Мама собственник. может ли дочь получить имущественный вычет

По словам Вадима Иосуба, отрицательные ставки будут представлять собой десятые доли процента. Кто-то сочтёт это посильной платой за то, чтобы оставить деньги в крупном надёжном банке. Ещё одно вероятное последствие отрицательных ставок — не просто перевод валютных депозитов в рублёвые, а рост спроса на альтернативные инструменты инвестиций, в частности, акции и облигации.

Источник: http://life.ru/p/1247351

Крупнейшие банки массово снизили ставки рублевых вкладов в конце января

Набирает силу волна снижения ставок рублевых вкладов, которую в первые рабочие дни нового года запустили ведущие банки – Сбербанк, Альфа-банк, Россельхозбанк (РСХБ). Только за последнюю неделю ставки депозитов упали в пяти из 10 крупнейших банков по величине портфеля вкладов населения. Среди них лидеры рынка – Сбербанк и ВТБ, а также РСХБ, банк «ФК Открытие», Совкомбанк. Причем РСХБ и «ФК Открытие» снизили ставки повторно.

А всего за январь проценты по рублевым депозитам уменьшили уже как минимум 21 из 30 крупнейших розничных банков, восемь из них входят в топ-10. Действующие ставки вкладов в этих банках приведены в таблице в конце текста.

Как снизились ставки

В пятницу, 31 января, Сбербанк завершил прием своего самого выгодного промовклада новогоднего сезона 2020 г., после чего максимальная ставка его розничного депозита рухнула с 5,85 до 4,5% годовых. Ранее в январе Сбербанк снизил ставки вкладов базовой линейки на 0,1–0,25 процентного пункта (п. п.), в розничном сегменте – с 2,95–4,65% до 2,7–4,5% в зависимости от суммы и срока вложений.

Также с 31 января РСХБ опустил рублевые ставки на 0,1–0,45 п. п., максимальный процент в рознице упал с 6,4 до 6% годовых (по вкладу на 4 года с выплатой процентов в конце срока).

Двумя днями ранее ВТБ уменьшил ставки в основной линейке розничных вкладов на 0,05–0,2 п. п. до 4,55% годовых (4,7% с учетом капитализации), но продлил до конца марта срок приема промовклада «Время роста», пока сохранив номинальные ставки 5,41–5,68%. Пресс-служба госбанка объяснила снижение ставок изменением конъюнктуры рынка.

Греф посоветовал хранить деньги в рублях

Президент Сбербанка Герман Греф заявил, что на сегодняшний день сбережения нужно хранить в рублях. Такое мнение он высказал в интервью программе «Вести недели» на телеканале «Россия 1» 26 января. «Сегодня их [сбережения] нужно хранить в рублях, потому что рубль является достаточно стабильной валютой», – цитирует Грефа ТАСС.

Банк «ФК Открытие» за последние 10 дней успел дважды снизить ставки основных депозитов – в общей сложности на 0,2–0,3 п. п. и довел максимальную ставку до 5,84%. Предправления «ФК Открытие» Михаил Задорнов в среду сообщил журналистам, что у банка избыток ликвидности. «Мы накопили больше клиентских средств, чем можем утилизировать», – сказал он.

Совкомбанк снизил ставки для всех сроков вложений на 0,3 п. п., максимальную – до 5,8% годовых (для тех, кто не платит картой «Халва», для пользователей карты – до 6,8%).

Также в январе Газпромбанк снизил доходность рублевых депозитов на 0,1–0,4 п. п. до 5,5% годовых, а Московский кредитный банк – на 0,1–0,3 п. п. до 6%.

Коррекция доходности рублевых вложений в крупнейших розничных банках в январе привела к снижению индикативного показателя стоимости привлечения средств населения – средней максимальной ставки топ-10 банков (рассчитывается ЦБ каждую декаду). К 21 января она опустилась до 5,89% годовых (–0,12 п. п. с начала года). Значение за третью декаду января пока не опубликовано, но, по оценке «Ведомостей», оно снизится примерно на 0,2 п. п.

За пределами топ-10 банков на уходящей неделе ставки рублевых вкладов тем или иным образом уменьшили Московский индустриальный банк, «Хоум кредит», «Уралсиб» (повторно), МТС-банк. Ранее в январе так же поступили «Тинькофф банк», Дом.РФ, Ситибанк, «Санкт-Петербург» (отменил самый доходный – сезонный – вклад), «Почта банк», банк «Возрождение», УБРиР, «Абсолют банк», «Зенит». В среднем снижение ставок в них составило 0,2–0,5 п. п.

Представители «Абсолют банка» и «Зенита» сообщили «Ведомостям», что готовятся к повторному понижению ставок вкладов в начале февраля.

Почему посыпались проценты

Банки снижают ставки рублевых вкладов для населения с весны прошлого года. Банкиры не скрывали, что делать это их побуждало, прежде всего, падение ключевой ставки. В 2019 г. ослабление инфляции заставило ЦБ поступательно снизить ее с 7,75 до 6,25%, последний раз это произошло в середине декабря.

«Сегодня их [сбережения] нужно хранить в рублях, потому что рубль является достаточно стабильной валютой»

Нынешняя волна падения ставок связана с тем же, уверен гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев: «Очевидно, банки ожидают очередного снижения ключевой ставки на четверть процентного пункта уже на следующем заседании ЦБ». Ранее в январе о том же «Ведомостям» говорил главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке намечено на ближайшую пятницу, 7 февраля. Многие аналитики ожидают, что на нем ЦБ снизит ставку еще на 0,25 п. п. до 6%.

«Другая причина падения ставок вкладов – начавшееся еще в IV квартале 2019 г. торможение потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса, связанное с ужесточением регулирования. Именно эти сегменты фондируются в основном за счет довольно дорогих пассивов – вкладов физических лиц. Поэтому спрос банков на деньги населения снижается», – говорит Самиев.

На поведение банков влияет и конкуренция: участники рынка следят за действиями конкурентов и крупнейших игроков, признавали сами банкиры.

Россияне несут в банки рубли и валюту, несмотря на низкие ставки

Ставки будущего

По мнению Самиева, падение ставок рублевых вкладов «точно продлится в течение двух ближайших месяцев». А в дальнейшем все будет зависеть от цен на нефть, состояния в том числе мировой экономики, ситуации на валютном и фондовом рынках. Значительное ослабление рубля может ускорить инфляцию, затормозить падение или даже привести к повышению ключевой ставки и процентов по вкладам населения.

Если резкого ухудшения экономических показателей или паники на рынках (например, из-за стремительного распространения коронавируса) не будет, в первом полугодии ЦБ плавно снизит ключевую ставку до 5,75%, полагают эксперты. Этому будет способствовать низкая инфляция: по прогнозу главного экономиста BCS Global Markets Владимира Тихомирова, она может достичь 2–2,5% в годовом исчислении в перспективе трех месяцев. По мнению главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, при этом ставки вкладов упадут в среднем на 0,25–0,75 п. п. в зависимости от того, на сколько снизится ключевая ставка.

Читайте так же:  Что нужно сделать для алиментов

Начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом финанс» Георгий Ващенко прогнозирует в первом полугодии снижение средних ставок рублевых вкладов с 3,8–5,5% до 3–4,5% при условии снижения ключевой ставки до 6%.

Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках в этом году опустится ниже 5%, считает Задорнов.

Во втором полугодии Ващенко ждет повышения банковских ставок в пределах 1 п. п., которое будет связано с ростом инфляции. «Осенью ставки могут вернуться на нынешний уровень, если инфляция разгонится до 5% в годовом выражении, а курс доллара вырастет до 65–70 руб./$. Шоковый сценарий вызовет более резкий рост ставок», – поясняет он.

Источник: http://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/02/02/822015-stavki-vkladov

Как сохранить деньги от инфляции и куда их можно вложить

Холдинг «Ромир» весной 2018 года провел социологическое исследование, чтобы установить отношение людей к сбережениям и особенностям их хранения. 52% респондентов заявили, что не располагают лишними деньгами, поэтому для них вопрос хранения не актуален. 48% опрошенных сообщили, что хранят деньги:

  • На банковском депозите – 31%,
  • Наличной валютой – 17%,
  • Наличной национальной валютой – 30%.

Россия остается консервативным государством. В развитых странах многие предпочитают держат свои средства в облигациях, акциях, на депозите и используют другие современные финансовые инструменты.

Россияне хранят деньги дома по нескольким причинам:

  • Всегда можно потрогать и пересчитать деньги, убедиться, что они на месте
  • Нет банка в радиусе нескольких километров
  • Люди не доверяют банкам и считают, что дома хранить деньги надежнее
  • Население ничего не знает о хранении и сбережении денег

Процесс обесценивания денег называют инфляцией. Она выражается в том, что за условную тысячу рублей вы можете приобрести все меньше услуг и товаров.

Инфляция в России по результатам 2017 года составила 2,5%. Такие значения неблагоприятны даже для развивающихся стран с низким доходом. Для сравнения: в Японии инфляция составила 1,1%, а в Германии – 1,65%.

Постепенно, день за днем, деньги, которые хранятся дома, утрачивают свою ценность.

Следует рассмотреть основные варианты хранения средств, которыми можно пользоваться в России. Некоторые способы знакомы и востребованы, другие только приобретают популярность.

Как сохранить деньги от инфляции

Выбор способа вложения своих средств зависит от таких факторов:

  • Сумма сбережений
  • Срок, в течение которого человек собирается хранить свои деньги
  • Цель сохранения: сбор на крупную покупку, защита от инфляции, получение дополнительного дохода
  • Уровень риска, на который готов пойти человек
  • Уровень финансовой грамотности

Как инфляция влияет на вклады в банке

Самый популярный и всем знакомый вариант сохранения средств от инфляции хранение денег в банке. Люди несут деньги для хранения в банк под разные проценты и на разный срок.

Преимущества банковского депозита:

  • Деньги от преступников охраняет банк, а от банкротства банка – государство
  • Не нужно иметь глубокие познания в финансовой сфере для открытия вклада. Но важно предварительно изучить предложения банков
  • Нет соблазна потратить средства на эмоциональные и неоправданные покупки
  • Деньги защищены от инфляции
  • Проценты по депозитам в России медленно, но растут
  • Деньги работают и приносят пусть и небольшой, но доход

К минусам вклада можно отнести:

  • Для того, чтобы гарантировать 100% сохранность депозита, лучше ограничить его суммой в 1,4 миллиона рублей. Именно такую сумму в любом случае вернет вам государство
  • Депозит имеет низкую доходность. На нем можно заработать крайне мало, и то в отдаленной перспективе
  • По некоторым вкладам человек не сможет в любое время снять нужную ему сумму денег без потери процентов

Если решено хранить средства в банке, стоит обратить внимание на некоторые моменты:

  • Участие банковской организации в системе страхования вкладов
  • Условия снятия денег и пополнения вклада
  • Возможность продления вклада и особенность этой процедуры
  • Периодичность начисления процентов

Банковская отрасль предлагает огромное количество предложений по вкладам. Нужно лишь выбрать свободное время и изучить предложения во всех подробностях. Существуют специальные финансовые порталы, например, Банки.ру, где можно ознакомиться с актуальными предложениями банков и прочесть различные статьи на финансовые темы.

Дебетовая карта и процент на остаток средств

Для тех, кто желает всегда иметь деньги под рукой, подходит дебетовая карта. Это современный, удобный и выгодный инструмент. Карта должна быть с процентом на остаток. Учтите, что такой продукт предлагают не все банки.

  • Деньги доступны в любое время, нужно лишь дойти до банкомата и снять их
  • Картой можно пользоваться в других странах
  • Средства вроде и рядом, но не в доме. Важно не давать свои персональные данные по карте третьим лицам
  • Деньги защищены от инфляции. Процент на остаток составляет от 5 до 8%

Для дебетовых карт действует программа страхования денег до 1,4 миллионов рублей.

  • Использование карты может потребовать дополнительных расходов. Деньги могут требовать за смс-оповещения, годовое обслуживание карты и т.п. Но доступны и экономичные варианты
  • В некоторых банках есть ограничения на снятие денег либо пониженный процент на крупные суммы средств на счете

Злоумышленники не теряют своей активности в финансовой и банковской сферах. Человек может лишиться всех своих средств достаточно быстро и легко. Важно соблюдать основные правила безопасности.

Сохранить средства от инфляции вложив в объекты недвижимости

В России традиционно любят вкладывать деньги в недвижимость. Если вы хотите обеспечить жильем себя либо своих детей, это будут разумные и оправданные инвестиции. Но если вложениями в недвижимость вы хотите спасти средства от инфляции, то стоит хорошенько подумать.

Стоит осознавать, что не всякое помещение можно признать ликвидным. К примеру, трехкомнатная квартира на окраине провинциального города вряд ли принесет вам стабильный доход и спасет деньги от обесценивания. При этом, расходы на содержание квартиры будут увеличиваться, а сдать ее будет некому.

Рынок недвижимости, несмотря на все его преимущества, не всегда постоянно растет. Стоимость объектов может, как сильно повышаться, так и резко снижаться. Многие предпочитают вкладываться в недвижимость на этапе строительства. Если все пройдет нормально, после завершения стройки, цена на помещения будет выше.

Важно изучить рынок и его актуальные предложения. Лучше всего приобретать квартиры возле станций метро, учебных заведений. Беспроигрышный вариант — квартира в центре населенного пункта, лучше, если это будет мегаполис.

Видео (кликните для воспроизведения).

Часть инвесторов предпочитает вкладывать средства в землю, надеясь продать ее подороже в будущем. Это удается далеко не всегда. Рассмотрим реальный пример. Человек купил землю вдоль проезжей части. Через некоторое время он планировал построить там трассу. Но власть стала другой и проект остался только в планах.

Преимущества инвестиций в недвижимость:

  • Средства надежно вложены, их невозможно потратить просто так
  • Можно сразу вложить крупную сумму и не думать о ее хранении
  • Есть льготы от государства: возврат подоходного налога

При верном выборе объекта недвижимости и сдаче его в аренду, человек может обеспечить себе стабильно высокий доход.

  • Недвижимость требует крупных инвестиций, которых у обычных россиян попросту нет
  • Помещения нуждаются в постоянном уходе и поддержании хорошего состояния
  • Есть риск порчи мебели, техники и стен при сдаче квартирантам
  • Вложения могут приносить лишь незначительный доход
Читайте так же:  Срок перечисления налогового вычета после подачи заявления когда придут деньги

Сбережения в металлах

Существует несколько вариантов вложения средств в металлы:

  • Коллекционные монеты
  • Металлические счета
  • Слитки
  • Украшения

Исследование, о котором шла речь в начале статьи, показало, что спрос на хранение средств в драгметаллах достиг 12%. Стоит отметить, что приобретение слитков сопряжено со сложностью их хранения. Продажа также вызывает затруднения. Банк существенно снизит цену на слиток, если обнаружатся дефекты и царапины. При приобретении слитка в России нужно заплатить налог.

Драгоценные металлы любят настоящие эстеты и коллекционеры. Их покупают, чтобы защитить деньги от инфляции те, кто далек от финансовой системы и не разбирается в инвестициях. Но чтобы вложение было разумным, в этой теме тоже стоит предварительно разобраться, а не покупать первый попавшийся камень, о котором скажут, что он драгоценный.

Хорошим вложениям, подпадающим под категорию «украшения» сегодня считается только уникальный антиквариат. Реализация украшений из драгметаллов выполняется по стоимости одного грамма драгоценного лома. Вложив деньги в украшения, велика вероятность, что вы потом не сможете даже выйти в ноль.

Металлический счет представляет собой рублевый счет, где отражены граммы драгметалла, который вы купили. Металлов человек физически не видит, пощупать их не может. Доход появляется при закрытии счета и только тогда граммы пересчитывают по обновленному курсу металла.

Прибыли может не быть в принципе. Чтобы определить для себя рентабельность открытия такого счета, просмотрите график изменения стоимости золота за последние десять лет.

Индивидуальный инвестиционный счет как средство от инфляции

ИИС является относительно новым финансовым инструментом для нашей страны. Он привлекателен для защиты средств от обесценивания, и для получения стабильного дохода.

Открытие счета доступно любому человеку. Он может внести туда до одного миллиона рублей на протяжении года. Деньги направляются на приобретение различных бумаг.

Назовем важные особенности продукта:

  • Минимальный срок счета составляет три года
  • Доступен вычет 13% от общей суммы, которая была внесена в течение года. Сумма вычета до четырехсот тысяч рублей

Для прибыли не нужно иметь глубокие познания в сфере фондового рынка. За обладателя счета все делают управляющие компании. Портфель в обязательном порядке диверсифицируется, то есть, деньги вкладываются в несколько бумаг для минимизации рисков.

К недостаткам относится:

  • Вложенные средства не страхуются от банкротства брокера или резкого спада рынка,
  • Доступ к средствам ограничен. Если человек снимет их раньше трех лет, ему придется заплатить 13% налога
  • Услуги управляющих нужно оплачивать
  • Размер средств ограничен одним миллионом рублей каждый год. Возврат денег в год составляет лишь 52 тысячи рублей

Счет позволяет приобретать ПИФы. Под такой аббревиатурой скрываются паевые инвестиционные фонды. Речь идет о портфеле с несколькими ценными бумагами от разных компаний. Существуют фонды акций, валюты, золота и недвижимости. Их доходность выше традиционных вкладов банка, но риски тоже высоки.

В качестве заключения

Были рассмотрены варианты инвестиций, которые, так или иначе, доступны каждому россиянину. Финансовые продукты, о которых говорилось выше, понятны и доступны. Но важно понимать степень риска и знать уровень доходности по каждому из них.

Источник: http://foxtop.ru/kak-uberech-dengi-ot-inflyacii/

Инфляция и ваши сбережения. Как инфляция влияет на вклады?

Слово «инфляция» находится постоянно на слуху. Об этом говорят СМИ, политики, экономисты и самые простые люди, включая бабушек у подъезда. Одни твердят, что инфляция выросла и съела все накопления, банки убеждают вкладчиков, что они смогут уберечь их деньги от обесценения, если открыть вклад. Рассмотрим, что такое инфляция, как она влияет на накопления и какие последствия имеет.

Что такое инфляция?

Она представляет собой постоянный процесс падения стоимости денег. Другими словами, это обесценение средств во времени. Если сегодня, имея сто рублей, покупатель может приобрести четыре батона, то через год на эти же сто рублей он купит только три батона. Таким образом, с учетом инфляции сегодняшние 100 рублей через год будут эквиваленты сегодняшним 85 рублей.

Инфляционный индекс рассчитывается исходя из многих параметров. Специалисты учитывают общее изменение цен по стране на большой перечень товаров, включая продукты питания, коммунальные услуги, энергоресурсы, размеры импорта и экспорта и проч.

В зависимости от сезона значение индекса может меняться. Например, летом не нужно платить за отопление, соответственно цена за коммунальные услуги падает, что влечет его падение. Или, осенью цены на овощи снижаются в виду большого наличия, следовательно, и инфляция тоже будет снижаться.

По состоянию на начало мая 2015 году инфляционный уровень оценивается в 16,4%. Для сравнения, на начало апреля он составлял 16,9%. Причиной снижения стало падение цен на овощи и фрукты на 3,7% в апреле. В Минэкономразвития считают, что инфляция еще поднимется за лето до 17,5%, а по итогу всего года составит 12,4%. Банк России оценивает ее на 2015 года в рамках 12-14%.
Минусы инфляции для человека:

  • Покупательная способность денег снижается. Если зарплата не корректируется в сторону увеличения, то фактически человек становится беднее на процент обесценения денег.
  • Деньги переводятся в материальные блага. Чтобы сберечь обесценивающиеся деньги, люди начинают скупать товары. Это провоцирует большой спрос, следовательно, повышение цен и еще более сильные инфляционные процессы.
  • Потери доходов по вкладам. Чем выше рост инфляции, тем больше она «съедает» номинальных денег. Если ставка по депозиту ниже инфляционного уровня, то фактически человек ничего не заработает на депозите, а в лучшем случае сохранит прежнюю стоимость своих накоплений.

Плюсы инфляции для человека:

  • Уменьшение долга перед кредиторами. Этот момент является, наверно, единственным положительным. С учетом обесценения денег, заемщик уменьшает свой долг, выраженный в реальных деньгах. Но здесь не стоит забывать и про процентную ставку, которая с лихвой перекрывает инфляционный процент.

Влияние инфляции на вклады.

Стандартно, рост ставок по депозитам отстает от роста инфляции, Поэтому банковские вклады можно применять для сбережения средств, чем для их приумножения. Для установления процента по вкладам, банки ориентируются на инфляционный процент и ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Экономисты выделяют две ставки по депозитам:

  • Номинальная ставка, которая установлена в текущий момент времени и под которую размещает вклад.
  • Реальная ставка, которая учитывает инфляцию.

Рассмотрим пример.

Средний процент по депозитам по состоянию на май 2015 году достигает 12%. Уровень инфляции оценивается в 16,9%. С учетом сохранения этой тенденции до конца года, вкладчик, разместивший средства ниже 16,9% годовых получит реальный убыток.

Если годовая инфляция окажется на уровне 12%, то фактически вкладчик только сохранит свои сбережения, не заработав дополнительного дохода.

Если уровень инфляции снизится до отметки 8% (как это было в 2014 году), то вкладчик получит дополнительную прибыль.

Какие должны быть условия депозита, что перегнать инфляцию и получить дополнительный доход?

Этот вопрос задают себе многие вкладчики, которые хотят не только беречь своих накопления от обесценения, но и приумножить их.

Читайте так же:  Списание недостачи за счет виновного лица проводки

Первый ответ, который приходит на ум – это вложить средства под самый высокий процент (выше, чем инфляционный уровень) и не переживать за свой доход. Все бы хорошо, но не стоит забывать, что высокую доходность предлагают банки, которые испытывают недостаток ликвидности своего капитала или существует угроза кассовых разрывов. Вложив средства в такую организацию, они могут находиться в еще бОльшей опасности.

Крупные банки не предлагают большой прибыли, предпочитая не рисковать, вкладывая привлеченные деньги в высокорисковые активы. Поэтому, помимо высокой доходности, нужно обращать внимание при выборе депозита на другие условия, например, на капитализацию процентов. В этом случае проценты будут начисляться на основную сумму вклада и причисленные к ней проценты за предыдущий период.

Рассмотрим пример.

Рассчитаем, под какую ставку нужно вложить средства в размере 100 тыс.руб., чтобы получить доход в конце 2015 года?

По оценке ЦБ РФ уровень инфляции в 2015 году будет находить на уровне 12-14%. Возьмем для расчета 14%.

С учетом этого, к концу года наши 100 тыс. руб. превратятся в 86 тыс.руб.

Получается, чтобы получить хоть какой-то доход, мы должны разместить деньги на условиях от 14%.

Откроем депозит в банке Русский стандарт «Летнее удовольствие» под 15% на 1 год (проценты выплачиваются в конце срока).

Доход от вложения составит 15 тыс.р.:

Реальный депозитный доход с учетом инфляции составит 1 тыс.руб.:

Если выбирать депозит с капитализацией, то номинальная ставка может быть ниже уровня инфляции. Рассчитаем ее.

Расчет эффективной ставки производится по формуле:


Примем условие, что к концу года мы должны получить ЭС не ниже 14%, и рассчитаем номинальную ставку (НС) по депозиту с ежемесячной капитализацией.

Получаем, если выбирать вклад с ежемесячной капитализацией процентов, то можно ориентироваться на предлагаемую ставку от 13,18% годовых. С учетом капитализации, эффективная ставка получится выше 14%. Это позволит вкладчику получать дополнительный доход, кроме сбережения своих средств от инфляции.

При каком уровне инфляции нужно открывать вклады?


Золотое правило сохранения сбережений: открывать депозит под процент выше уровня инфляции. Однако, банки не спешат предлагать такие условия. Самый оптимальный вариант – это диверсифицировать свои вложения, т.е. вложить часть денег на рублевый депозит, часть на валютный, а также в металл или ПИФы. Если где-то «прогорит», то остальные пакеты вложений должны компенсировать убытки.

Если уровень инфляции высокий, то оставлять деньги дома тоже не нужно. Лучше вложить на депозит под ставку, примерно равной уровню инфляции или выше. Это позволит защитить средства от обесценения хоть в какой-то мере. Стоит помнить, что отдавать деньги лучше всего в надежный банк, который применяет систему страхования вкладов.

Если уровень инфляции небольшой (от ставки рефинансирования и ниже), то вложение в депозиты позволит не только защитить от падения стоимости сбережения, но и получить дополнительный доход.

Источник: http://investor100.ru/inflyaciya-i-vashi-sberezheniya-kak-inflyaciya-vliyaet-na-vklady/

Как инфляция влияет на кредиты?

“Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост…” (Второзаконие 23:19). В 12 веке Папа Римский объявил, что тех, кто взимает проценты, следует отлучить от причастия и даже оставить без христианского погребения. Некоторые короли поняли папские указания, в общем, весьма своеобразно, и присвоили себе богатства банкиров, попутно изгнав их из своих владений. Впоследствии, правда, за весьма приличную плату, позволили вернуться и продолжить бизнес.

Из сказанного следует несколько интересных выводов и вопросов:

  • ростовщичество существует с незапамятных времен, а значит люди хотят занимать, даже если им это не очень выгодно, но возникает вопрос – почему?
  • видимо, взимание процентов осуждалось во все времена, но что происходит в современных условиях, когда существует еще и инфляция?
  • в наши дни принципы работы банков, на первый взгляд, не очень отличаются от средневековых , но есть ли принципиальные отличия в их функционировании тогда и сейчас?

Что делать во время кризиса?

Поскольку тема стала весьма актуальной, приведем несколько советов экспертов.

Для тех уже взял кредит

Смотрите, все просто. Если вы уже взяли кредит, то инфляция вам не страшна. В случае если это рублевый кредит — ставка фиксирована. Вам не нужно будет платить больше. Если это ипотека — квартира ваша пока вы платите и никто ее не отберет. Поэтому, если у вас есть деньги, то пожалуйста не торопитесь досрочно погашать. Дело в том, что ставки по вкладам в ближайшем будущем сильно вырастут. Вывод — если вы вложите деньги в банк, а потом погасите кредит вы будете в плюсе по сравнению с тем, что просто погасите досрочно. Прикинуть — как это будет выглядеть, можно с помощью калькулятора — вклад или досрочное погашение.

Если вы например имеете ипотеку под 12%, а вклад под 15%(скажу по секрету — у СМП банка уже 19%), то вы наверняка выиграете в финансовом эквиваленте. Деньги на вкладе — это деньги всегда под рукой. Если не сможете оплатить кредит, всегда сможете закрыть вклад и платить банку. В кризис и большую инфляцию нужно крайне осторожно распоряжаться деньгами. Делая досрочное погашение вы истратите деньги и их уже не будет у вас в распоряжении. Гасить досрочно кредит при инфляции следует, когда у вас валютный кредит. Подробнее о том, как правильно досрочно погашать, когда у вас несколько кредитов, можно прочесть в этой статье.

Для тех, кто думает взять кредит

Если вы решаетесь брать кредит — самое время его брать. Ставки очень скоро вырастут. Рост зарплат в частном секторе под вопросом. Если вы еще думаете брать ипотеку — время решаться. Ставки в ближайшем будущем будут выше 15% процентов годовых.
А может быть уже поздно… В прочем пробуйте, наверняка в ВТБ24 и Сбербанке пока действуют старые ставки. Мы советуем попробывать и подать заявку в Хоум кредит банк.

Инфляция и валютный кредит

Судя по всему, если у вас валютный кредит, то вам остается только молиться. У вас платежи выросли в 2 раза. Тут два варианта — ждать пока все наладится или досрочно погашать. Если нет денег на досрочку — только ждать, в особенности если это ипотека. Можно постараться договориться с банком о кредитных каникулах… Но банки сейчас сами в минусе и на такое не пойдут. Вывод один — платить и ждать… А если платить нечем… Тогда все равно ждать решения этой проблемы государством… Если единственный вариант — не платить, потому что платить нечем, то надо искуственно затянуть процедуру невыплаты. Ваш долг передадут коллекторам. Однако при желании, вы сможете противостоять им. Уйдет много нервов и сил, вопрос стоит ли оно того. Более подробно, как это сделать читайте здесь.

Читайте так же:  Как открыть салон красоты

Зачем люди берут и дают взаймы

Австрийский экономист 19 века Бем-Баверк считал, что все дело в людях. Человек так устроен: для него ценность благ сегодня –имеет гораздо большее значение, чем ценность неких теоретических благ в будущем. То есть за возможность удовлетворить текущую или сиюминутную потребность (в еде, жилье или в развлекательной электронике, говоря о потребностях сегодняшнего дня) один готов приплатить, а другой (более рациональный) готов отказаться от текущего потребления, в расчете на некоторую выгоду в будущем. Причем заемщик обычно исходит из оптимистичного предположения, что завтра его дела будут идти лучше, чем сегодня.

Концепция же работы ростовщика, в упрощенной форме, заключается в том, что он сдает имеющийся у него капитал в аренду и получает некоторую плату за его использование (процент). Однако, заработав определенное доверие клиентов, он может увеличить объем своих операций, оперируя не только своим капиталом, но и заемным. Т.е. выдавая кредиты он начинает не только выполнять функцию по “перекачке” капитала из тех сфер экономики, где его избыток, в те – где его недостаток, но еще и увеличивать скорость оборота денег в экономике (так называемый “эффект банковского мультипликатора”). И если это происходит в очень больших масштабах – то порождает более быстрый рост предложения денег, в сравнении с ростом товаров, а следовательно – и инфляцию. Впрочем, не только банки могут ее порождать, но и государство, печатая деньги, а также дефицит товаров и др.

В современном мире, так и происходит. Банки, хотя и имеют собственный капитал, но, как правило, он составляет всего 10-20% от их активов (что парадоксально называется “достаточностью капитала”). В основном же банки “живут” на разнице (марже) между платой за взятые средства и платой за выданные. Но поскольку такой бизнес сопряжен с большими рисками не только для участников сделок, но и в целом для экономики, то в наши дни им можно заниматься только с разрешения государства, и под его контролем.

Как инфляция влияет на ставки по кредитам?

Как показано выше, обычно банку для работы требуются чужие денежные средства –и он может занять их:

  • у населения или разных предприятий;
  • у других российских банков;
  • у иностранных банков;
  • у Центрального банка.

Таким образом, формируется “денежный рынок”, на котором каждый банк постоянно анализирует множество параметров: по какой ставке занимают деньги на рынке, по каким ставкам дают взаймы, какие ставки у конкурентов, по каким ставкам можно занять у иностранных банков, по каким ставкам можно занять у Центрального банка. Очень важный момент при этом — прогнозы по инфляции. Эти прогнозы делает, в том числе, и Центральный банк, который по закону, обязан ежегодно давать свои сценарии развития экономики, в т.ч. такие показатели как: инфляция, процентные ставки, золото-валютные резервы, показатели платежного баланса страны, курсы валют и т.п.

Банк же, устанавливая ставки по своим кредитам, учитывает свою среднюю ставку привлечения денег, плюс добавляет маржу (то есть свои расходы на персонал, аренду, оборудование и тп, а также все риски и норму прибыли). Помимо этого, ставка по кредиту должна по идее покрывать и инфляцию, и еще при этом не быть значительно выше, чем у конкурентов.

Поэтому, при ставках по депозитам 8-9% и официальной инфляции 6,5%, реальные (эффективные) ставки по кредитам обычно превышают 30%, хотя номинальные ставки могут быть всего 13-16%

Просто банки “прячут” часть реальной ставки (эффективной) в виде разнообразных дополнительных комиссий. Однако, не стоит сомневаться, при значительном увеличении инфляции, или при изменении в худшую сторону каких-то других условий работы на рынке, банки увеличат общую плату за кредит. Повысят ли они номинальную ставку по кредиту или введут дополнительные комиссии и сборы – это уже вопрос маркетинга.

Выгодно ли при большой инфляции брать кредит и гасить его досрочно?

С одной стороны, кажется, что если заемщик в своих расчетах уменьшит банковскую ставку на величину инфляции, это и будет реальная стоимость денег. Но не стоит забывать, что и на доходы заемщика инфляция оказывает точно такой же эффект, и они уменьшаются (обесцениваются) на ту же величину с сопоставимой скоростью. Если исходить из математических расчетов, то погашать досрочно кредиты не всегда выгодно. Кредит от вас никуда не денется. А вот проценты по вкладам растут. Достаточно просто взять и посчитать -на специальном калькуляторе — что выгоднее вклад или досрочное погашение. Если ставка по кредиту не велика — например при ипотеке, гораздо разумнее сделать вклад.

При этом, если кредитная ставка не фиксированная, банк получает возможность периодически корректировать ее. И даже более, чем на величину инфляции. В то время как доходы заемщика не растут с той же скоростью. В случае высокой инфляции (или каких-то иных проблемах в политической или экономической ситуации в стране) брать кредит на длительный срок может оказаться разорительным. Таковы, например, ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой. Выгоднее в этом случае погасить его досрочно, если есть такая возможность. Аналогичная ситуация с уплатой страховых платежей. Если их величина не фиксирована на весь период кредитования, то они могут резко вырасти (в то время как доходы не вырастут сопоставимо, а возможно даже и упадут).

Однако, если ставка по кредиту в договоре фиксирована на длительный период времени, а доходы заемщика растут соразмерно или даже быстрее инфляции, то действительно может сложиться такая ситуация, когда брать кредит выгодно. Например, в силу хорошей экономической ситуации, у тех, кто брал ипотечные кредиты в середине 2000-ых доходы значительно увеличились в короткий срок. Иногда даже более, чем в 2-3 раз. То есть на величины существенно большие, чем инфляция. При этом инфляция, напротив, в это же время понемногу снижалась (20% в 2005г., 14% в 2010г., 6,5% в 2013г.)

Другой пример, когда заемщик получает доходы в валюте, инфляция по которой низкая (евро, швейцарский франк), а кредит берет (с фиксированной ставкой) в валюте, по которой инфляция высокая (рубль). Получается его валютные доходы – почти неизменны, а обслуживать кредит все дешевле, по мере девальвации рубля.

Но вопрос о досрочном погашении кредита, не должен зависеть от желания выиграть что-либо на инфляции. И его нельзя рассматривать в отрыве от источника погашения кредита (доходов). Ведь, главная проблема состоит в том, что на длительные сроки предсказать собственные доходы, их рост или падение, уровни инфляции и т.п. очень сложно. Поэтому длинные кредиты – самые рискованные (для обеих сторон сделки).

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://hcpeople.ru/kak_inflyatsiya_vliyaet_na_krediti/

Как инфляция влияет на вклады в банке вложение средств с выгодой
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here