Есть ли выгода от капитализации процентов по банковским вкладам

Есть ли выгода от капитализации процентов по банковским вкладам?

При посещении любого банка с целью открыть счет каждый клиент ставит перед собой четкие цели: получить максимальную прибыль при небольшом сроке размещения денег. Капитализация процентов по вкладу в банке – это возможность сделать размещение денежных средств в банке выгодным.

«Проценты на проценты» начисляются в зависимости от условий договора ежемесячно, ежегодно и даже ежедневно, но воспользоваться этими средствами клиент сможет только по окончании договора.

Не зная, что это, капитализация вклада все равно может быть выбрана клиентом – банки (Сбербанк, Райффайзенбанк, Лето Банк и другие) предлагают ее для увеличения прибыли вкладчика.

Понятие капитализации

В банковской сфере капитализация процентов означает не что иное, как суммирование начисленных за месяц/квартал процентов с основной суммой депозита. Эта процедура автоматически увеличивает размер вклада и позволяет в конечном итоге получить по нему большую прибыль.

Капитализация как способ начисления сложных процентов не является автоматически установленной для всех депозитов физических или юридических лиц. Она может быть оговорена в конкретной программе размещения денежных средств либо вкладчик может выбрать ее в определенном вкладе.

Особенности вкладов с капитализацией:

  • Срок от 12 месяцев и более. Суммировать проценты за полгода или 9 месяцев не целесообразно. Чем выше период размещения, тем больший смысл имеет использовать капитализацию для увеличения конечной прибыли.
  • Альтернативой капитализации является довложения на депозит во время его размещения. В этом случае основная сумма будет также увеличиваться.
  • Капитализация используется не только в тех программах, по которым установлена плавающая процентная ставка.
  • По своей сути капитализация является начислением процентов на проценты, соответственно, ежемесячно или ежеквартально выплаты наличными или переводом на карту клиент не получает, но зато в конце срока может получить ощутимо крупную сумму прибыли.

Что значит капитализация, знает не каждый вкладчик банка. Но он должен понимать: начисление сложных процентов (вклады с капитализацией) всегда выгодней, чем фиксированная ставка. Минус капитализации – невозможно получать каждый месяц/квартал/год размещения депозита прибыль от процентов.

Расчет капитализации

Посчитать, какова будет прибыль с учетом капитализации, и насколько вклад с такой опцией прибыльнее стандартных депозитов, можно по формуле: Д = В х (1 + П)^Т. Здесь Д – прибыль, В – сумма, П – ставка, Т – срок.

При расчете прибыли по вкладам с капитализацией на небольшой срок, где используется ежедневная капитализация (такие программы единичны, но все же предлагаются банками), используется такая формула:

Д = В х (1 + П/365)^Т.

Расчет вклада с капитализацией процентов (и дополнительными функциями: возможностью частичного пополнения или расхода, вложения в рублях или инвалютах) обычно производится в банках в автоматическом режиме, а для потенциальных вкладчиков предлагается специальный калькулятор.

Для того чтобы определить размер дохода, достаточно:

  • выбрать вклад;
  • указать срок и сумму депозита;
  • получить размер дохода по окончании периода или всего срока.

Часто использование сложных процентов делает вклад с меньшей ставкой выгодней для клиента, чем депозит с высоким процентом, но без капитализации. Что такое капитализация вклада, поможет понять простой пример.

Клиент разместил 1 млн. рублей под 12% на год с капитализацией и 1 млн. рублей на 11% без нее. В первом случае уже через месяц ему будет начислено 10 тысяч прибыли, а во втором – 11 тысяч. Во второй месяц: по первому депозиту прибыль составит 11,2 тысячи, в третий – 12,22 тысячи и так в геометрической прогрессии.

По второму депозиту прибыль будет неизменной – 11 тысяч в месяц. Особенно выгодным выходит вклад на крупные суммы от 5–10 миллионов рублей или в инвалюте.

Вклады с капитализацией сегодня

Банки предлагают сегодня в основном выгодные вклады с ежемесячной капитализацией процентов пополняемые и с расходом:

  • Вклад «Сохраняй» в Сбербанке предлагает капитализацию процентов по вкладу, размещение на счете от 1 тысячи рублей, ставку до 8,4%, но без возможности вносить средства или снимать их часть.
  • В ОТП Банке предлагается вклад «Пенсионный» с капитализацией: мультивалюта, ставка до 9,06%, допвзносы, срок на 12 месяцев, депозит от 15 тысяч рублей, возможность делать довложения или автоматические регулярные перечисления на счет, а также частичный расход.
  • АК Барс: вклад на 372 дня, ежемесячная капитализация, ставка 10,75%, вложение от 10 тысяч рублей, частичный расход, мультивалюта.
  • ВТБ 24 вклад «Комфортный»: до 8,4% ставка, вложение от 5 тысяч рублей, срок от трех месяцев до одного года, капитализация в конце каждого месяца по выбору клиента, приходные операции.
  • Банк Русский стандарт, вклад «Рантье». Здесь клиент сам выбирает ежеквартальную капитализацию или получение процентов наличными, ставка достигает 8,5%, срок 181–360 дней, допвзносы, вложение на депозит от 5 тысяч в рублях.

Капитализацию сегодня предлагают практически все банки минимум по одному виду вклада. Ставка же при этом часто ниже, чем по классическим вкладам без возможности управления процентами и основной суммой. Однако для подсчета конечной прибыли необходимо использовать калькулятор или формулу, поскольку именно капитализация порой может быть выгодней, чем самая высокая процентная ставка.

Источник: http://creditnyi.ru/vklady/kapitalizaciya-procentov-po-vkladu-548/

Призрачная выгода: нюансы вкладов с капитализацией процентов

Prosto заманчиво выглядят вклады с капитализацией процентов: ведь доход приносит не только тело вклада, но и уже начисленные на него проценты. Однако на практике доходность такого вклада бывает далеко не самой высокой. О тонкостях депозитов с капитализацией процентов узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

Видео по теме

Что такое вклад с капитализацией?

Вклад с капитализацией — это вид вклада, по которому начисленные проценты периодически (как правило — ежемесячно) присоединяются к основной сумме вклада (т.е. капитализируются), максимально увеличивая его доходность. Данный вид вклада интересен тем людям, которые не имеют возможности либо желания ежемесячно снимать проценты. В результате проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но и на сумму уже начисленных и присоединенных к вкладу процентов, т.е. происходит так называемое «начисление процентов на проценты».

Читайте так же:  Задолженность по ид расшифровка алименты

Для большей наглядности приведем краткую информация с результатами расчета ставки процента, которая должна быть установлена по обычному срочному вкладу с ежемесячной выплатой или выплатой процентов в конце срока, чтобы обеспечить такую же доходность, как по вкладу с капитализацией процентов на срок 12 месяцев:

  • 10 % с капитализацией = 10,47 % с ежемесячной выплатой или в конце срока;
  • 11 % = 11,57 %
  • 12 % = 12,68 %
  • 13 % = 13,8 %
  • 14 % = 14,93 %
  • 15 % = 16,08 %
  • 16 % = 17,23 %
  • 17 % = 18,39 %

Используя данные этой таблицы, можно всегда проверить предложения банков, и определить, что выгоднее: воспользоваться обычным срочным вкладом или вкладом с капитализацией процентов (при прочих равных условиях). Заметим, что разрыв между значениями пар процентных ставок зависит от срока вклада и не зависит от суммы вклада. Зависимость от срока является экспоненциальной, т.е. резко возрастающей, так как срок вклада в месяцах является степенью в формуле расчета сложных процентов.

Неоднократно были зафиксированы случаи, когда банками в распространяемой рекламе и описаниях условий вкладов указываются приведенные (эффективные) депозитные процентные ставки (см. две нижние строчки таблицы). Это может ввести в заблуждение вкладчика, который будет рассчитывать, что такова базовая ставка процента с капитализацией.

На первый взгляд

Казалось бы, преимущества капитализации процентов по вкладу очевидны: сумма депозита непрерывно увеличивается, а на уже начисленные проценты начисляется дополнительный доход. Депозиты с капитализацией процентов обычно более выгодны для клиентов, чем депозиты с ежемесячной выплатой процентов. Потому что капитализация – это сложный процент, когда проценты насчитываются на проценты. То есть проценты не выплачиваются вкладчику ежемесячно, а добавляются к телу депозита, соответственно, каждый месяц сумма процентов увеличивается.

Действительно, обычный депозит в сумме 1000 гривен под 25% годовых с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока принесет вкладчику 250 гривен дохода, а аналогичный депозит с ежемесячной капитализацией процентов принесет доход в 280 гривен. То есть фактическая ставка во втором случае составит 28% годовых.

Однако, как установил Prostobank.ua, зачастую получить эту выгоду можно только теоретически.

Что лучше: вклад с капитализацией процентов или с выплатой в конце срока?

Выгода зависит, в первую очередь, от потребностей клиента, а затем от размера процентной ставки по каждому из видов вкладов.

Депозит с капитализацией предполагает начисление процентов (обычно ежемесячное) и добавление начисленных процентов к телу депозита. Таким образом, в течение следующего периода (следующего месяца) проценты уже будут начисляться как на сумму первоначального вклада, так и на сумму процентов за предыдущие месяцы. При таком подходе эффективная процентная ставка выше базовой.

Однако при выборе депозита следует руководствоваться в первую очередь не ставкой, а потребностью. Если клиент рассчитывает получать доход от процентов ежемесячно, то смысла в депозите с капитализацией нет. Если клиент хочет получить максимальную прибыль от своих денежных средств, то ему лучше открыть депозит с получением процентов в конце срока. Обычно ставки по такому депозиту выше.

В случае если клиент не определился, лучшим вариантом для него будет открытие депозита с капитализацией, но только при условии возможности снятия процентов до момента капитализации.

Проценты по депозиту с выплатой процентов в конце срока = сумма вклада * (1+ (процент по вкладу/12) * период вклада);

Проценты по депозиту с капитализацией = с умма вклада * ( 1 + (проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада

Пример: сумма клада 1000 грн., срок 12 месяцев, процент по вкладу 16%

Проценты по депозиту с выплатой процентов в конце срока = 1000 * (1 + 0,16/12 * 12)=1160
Проценты по депозиту с капитализацией = 1000 * (1 + 0,16/12) ^ 12 =1172
В данном случаи процент по вкладу с капитализацией на 1,2% больше, чем по депозиту с выплатой процентов в конце стока и составляет 17,2%

Из примера наглядно видно, что при равных условиях вклад с капитализацией выгоднее. Так же чем больше срок и сумма вклада, тем больше будет разница в доходности между данными видами депозитов.

А что на практике?

Все дело в том, что на практике максимальные ставки по вкладам с капитализацией процентов, как правило, ниже, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. Если сравнить три вклада, привлеченных на одинаковый срок, в одной валюте и с одинаковой ставкой, то, естественно, выше будет доходность вклада с ежемесячной капитализацией процентов. Однако на практике банки зачастую по вкладам с капитализацией устанавливают ставку ниже, чем с ежемесячной выплатой или в конце срока. В этом случае капитализация может и не дать ожидаемого эффекта.

Бывает и так, что доходность вклада с капитализацией уступает ставкам по депозитам без капитализации в пределах одного банка.

Как видим, капитализация не всегда приносит вкладчику дополнительную выгоду. Если банк предлагает по вкладам с капитализацией ставки существенно ниже, чем по вкладам без капитализации с ежемесячной выплатой или выплатой в конце срока, то необходимо просчитать и сравнить доход по каждому вкладу.

Конечно, ситуация не одинакова во всех банках: в некоторых учреждениях вклады с капитализацией действительно выгоднее депозитов с выплатой процентов в конце срока (при одинаковых сроке и сумме депозита).

Выгодны длинные сроки

Капитализация сможет существенно увеличить доходность депозита лишь в одном случае – если вы открываете вклад на длительный срок. В таком случае даже большая разница в размере ставки будет с лихвой компенсирована за счет капитализации.

К примеру, вкладчик открывает депозит к совершеннолетию ребенка сроком на 18 лет на сумму 1000 гривен под 15% годовых. В этом случае при ежемесячной капитализации процентов к концу срока сумма на счету достигнет 12 375 гривен, а при ежемесячной капитализации – 14 633 гривны. За тот же срок депозит без капитализации даже под 25% годовых (или краткосрочный вклад с пролонгацией) принесет всего 4500 гривен прибыли, а накопленная сумма составит 5500 гривен.

Как видим, разница в целых 10% годовых легко нивелируется за счет капитализации. К тому же, ни один банк на сегодня не предлагает столь высокую доходность (25% годовых) по вкладам к совершеннолетию – не зависимо от выплаты процентов.

Читайте так же:  Как организовать табачный бизнес, не нарушая закон

Получить более высокую доходность можно только в случае оформления и пролонгации более коротких депозитов. Однако ставки по ним будет пересматриваться при каждом перезаключении договора, и с трудом верится, что такая доходность вкладов в гривне сохранится в ближайшие 10 и более лет.

Так что в данном случае депозиты с капитализацией имеют явное преимущество. Правда, это возможно лишь при очень длительном сроке вклада.

Кому же все-таки подойдут

Однако не стоит думать, что вклады с капитализацией будут интересны лишь тем, кто хочет накопить средства к совершеннолетию ребенка или на свою пенсию. При выборе такого вклада значение имеют не только доходность, но и ряд других факторов.

К примеру, если вы хотите, чтобы проценты накапливались, но не можете или не хотите каждый месяц получать их в банке и перекладывать на другой счет. Можно выбрать депозит с капитализацией, если вы не хотите каждый месяц ходить в отделение банка для получения процентов, но при этом хотите, чтобы деньги работали и приносили доход.

Правда, в таком случае у вкладчика есть альтернатива: открыть депозит с ежемесячной выплатой процентов и более высокой доходностью и поручить банку перечислять их на сберегательную карту или перечислять средства самостоятельно при помощи интернет-банкинга.

При этом во втором случае имеет смысл посчитать ожидаемый доход при каждом из доступных вариантов и оценить их дополнительные преимущества и недостатки. При выборе между депозитом с капитализацией и депозитом с получением процентов ежемесячно логика может быть следующей: если ежемесячный объем полученных процентов достаточен для оформления нового депозита, то при одинаковых ставках на депозит с капитализацией и с ежемесячной выплатой процентов более интересен последний, поскольку он дает возможность как разместить полученные проценты на новый вклад, так и забрать их. В ином случае более интересен в части получения прибыли первый вариант. Также важно понимать, позволяет ли программа получить проценты при необходимости, и насколько получение процентов важно для клиента.

Кроме того, вклад с капитализацией подойдет тем вкладчикам, для которых важен выбор конкретного банка, и по этой причине они не рассматривают более выгодные предложения от других учреждений. Правда, в этом случае стоит убедиться, что среди предложений вашего банка вклад с капитализацией – самый выгодный.

Актуальные рейтинги депозитов с капитализацией процентов в украинских банках:

Какие недостатки имеют депозиты с капитализацией для вкладчика и для банка?

Капитализация процентов значит, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме взноса и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей», суммы. То есть идет речь о начислении процентов на проценты, которые в свою очередь не являются выгодными банку. Эффективная ставка по таким вкладам более высока, чем по вкладам с ежемесячной или в конце срока выплатой процентов, потому много банков не предлагают таких видов вкладов, а если предлагают, то с процентами существенно более низкими, чем по обычным вкладам, что не позволит вкладчику получить больший доход.

Недостатками депозитов с капитализацией процентов на практике являются:

  • во-первых, то, что вкладчик не может каждый месяц получить проценты, а лишь в конце срока вклада, или ежеквартально (не обязательно будет недостатком для некоторых вкладчиков);
  • во-вторых, во всех банках при досрочном расторжении вклада по желанию вкладчика во время действия договора все начисленные и капитализированные проценты перечисляются по ставке, которая действует по текущим счетам банка;
  • в-третьих, обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией процентов несколько ниже, чем по обычным вкладам. Может случиться, что учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Потому не нужно заранее думать, что «сложный процент» всегда более выгоден.
  • депозит с капитализацией процентов для понимания клиентами менее доступный и не совсем прозрачный.

При этом для вкладчика чуть ли не единственным преимуществом является отсутствие необходимости ежемесячного посещения банка для пополнения депозита полученными процентами.

Источник: http://www.prostobank.ua/depozity/stati/prizrachnaya_vygoda_nyuansy_vkladov_s_kapitalizatsiey_protsentov

Что такое капитализация вклада

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Видео (кликните для воспроизведения).

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

Читайте так же:  Имущественный вычет по квартире какой срок давности

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата Начислено % Добавлено к депозиту Сумма вклада на конец срока
1 Капитализация 1 раз в 6 месяцев 04.10.2019 6 мес. 7 292.62 7 292.62 127 292.62 Капитализация 1 раз в квартал 31.12.2019 3 мес. 1 735.89 1 735.89 121 735.89 31.03.2020 6 мес. 1 816.06 1 816.06 123 551.95 Капитализация 1 раз в месяц 04.11.2019 1 мес. 611.51 611.51 120 611,51 04.12.2019 2 мес. 594,80 594,80 121 206,31 04.01.2020 3 мес. 617,44 617,44 121 823,75 04.02.2020 4 мес. 619,10 619,10 122 442,85 04.03.2020 5 мес. 582,11 582,11 123 024,96 01.04.2020 6 мес. 564,70 564,70 123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

  1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
  2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

  • каждый день;
  • каждую неделю;
  • каждый месяц;
  • каждые 3 месяца;
  • раз в 6 месяцев;
  • каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

  1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,91% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 104 910,25р.
  2. Банк Россия с тарифом «Классический» : процентная ставка 5,43% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 105 419,48 рублей.
  3. Газпромбанк «Ваш успех» : ставка 6,8%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 106 827,86 рублей.
  4. Райффайзенбанк «Активный»: эффективная ставка 5,29%. Прибыль 105 292,07 руб.
  5. Открытие «Надёжный» по ставке 6,45%. Итоговая прибыль составит 106 476,50 руб.
  6. ВТБ «Выгодный» по ставке 5,43%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 105 434,74 руб.
  7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 8,73% . Прибыль вкладчика составит 108 762,96 рублей.
  8. Альфа-Банк — («Накопилка»): процентная ставка по вкладу 6,17%. Итоговая сумма — 106 172,49 руб.
  9. Уральский Банк «Накопительный 540 дней (онлайн)» с процентом по вкладу 6,13 — 109 045,04 р.
  10. Банк Центр-Инвест «Особый» с эффективной ставкой 3,04% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 103 035,32 рубля.

Пример расчета по депозиту с ежемесячной капитализацией и без

Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Добавлено ко вкладу Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 612 2 месяц 04.12.2019 595 595 121 206 3 месяц 04.01.2020 617 617 121 824 4 месяц 04.02.2020 619 619 122 443 5 месяц 04.03.2020 582 582 123 025 6 месяц 04.04.2020 625 625 123 650 7 месяц 04.05.2020 608 608 124 258 8 месяц 04.06.2020 631 631 124 890 9 месяц 04.07.2020 614 614 125 504 10 месяц 04.08.2020 638 638 126 142 11 месяц 04.09.2020 641 641 126 783 1 год 04.10.2020 624 624 127 406
Дата расчета Начислено процентов Уплаченный налог Выплаченные %, в руб. Пополнение вклада Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019 612 612 120 000 2 месяц 04.12.2019 592 592 120 000 3 месяц 04.01.2020 611 611 120 000 4 месяц 04.02.2020 610 610 120 000 5 месяц 04.03.2020 570 570 120 000 6 месяц 04.04.2020 610 610 120 000 7 месяц 04.05.2020 590 590 120 000 8 месяц 04.06.2020 610 610 120 000 9 месяц 04.07.2020 590 590 120 000 10 месяц 04.08.2020 610 610 120 000 11 месяц 04.09.2020 610 610 120 000 1 год 04.10.2020 590 590 120 000
Читайте так же:  Виды бизнес-сотрудничества и эффективный поиск партнёров

В итоге получается, что при депозите в 120000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты

Для того, чтобы получить ощутимую выгоду от депозита с капитализацией, то следует обращать внимание не только на процентную ставку (1 год), но и на алгоритм начисления %-в в реальных денежных Ед.

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

  1. Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты. Соответственно доход растёт.
  2. Ещё одна причина, по которой данный вклад может не подойти людям, желающим получать доход с процентов ежемесячно на счёт или карту — в письменном соглашении по капитализации чётко прописываются сроки капиталовложения и дата снятия денежных средств.

Источник: http://fin-plus.ru/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada/

Что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

  • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
  • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
  • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = 1.12;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
  4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика

Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.

Читайте так же:  Справка о доходах если не работаешь

  • При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
  • Для тех, кто планирует собрать крупную сумму — в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, — вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.
  • Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет — это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
  • Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег — процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, — но также и на условия, связанные с самой капитализацией.

Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.

Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.

В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.

Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://vkreditbe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

Есть ли выгода от капитализации процентов по банковским вкладам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here