Добровольное медицинское страхование основные принципы и выбор компании

Добровольное медицинское страхование: основные принципы и выбор компании

У каждого жителя нашей страны хотя бы однажды в жизни возникала необходимость воспользоваться услугами медицинских учреждений. Государство установило порядок обязательного медицинского страхования (ОМС), обеспечивающий равные права для всех российских граждан на получение медицинской помощи бесплатно, и возложило задачу соблюдения этого порядка на государственный Фонд социального страхования.

Но система ОМС не избавляет пациентов поликлиник от многочасовых очередей, не компенсирует затраты на дополнительные обследования и не защищает от несчастных случаев.

Для получения медицинских услуг на других условиях, чем предлагает программа ОМС, в нашей стране существует концепция добровольного страхования гражданами медицинских расходов.

Добровольное медицинское страхование граждан (ДМС) имеет такие же цели, как и ОМС, и служит весомым дополнением к ОМС, расширяя его, так как ДМС компенсирует застрахованным гражданам денежные потери, связанные с болезнями или травмами, которые не покрывает система ОМС.
Добровольное медицинское страхование предлагает программы, как состоящие из широкого спектра услуг, так и специальные, например, защита от укусов насекомых или медицинская помощь при ДТП.

Услуги добровольного медицинского страхования предоставляются по договору, который не регулируется государством, а разрабатывается самостоятельно лицензированными страховыми компаниями ДМС.

Лучшие компании-страховщики

На рынке страховых услуг России около сотни компаний, но лидерами по надежности и объемам страховых премий выступают такие компании добровольного медицинского страхования, как:

Заключая договор со страховой компанией, гражданин получает полис добровольного медицинского страхования, действующий в течение года. При отсутствии у клиента возражений срок действия полиса может быть продлен.

Полис ДМС дает право на качественное и комфортное обслуживание в медицинских учреждениях, с которыми сотрудничает страховщик.

Услуги страховых компаний

В полис ДМС входит следующий набор услуг:

  • скорая и неотложная помощь
  • амбулаторно-поликлиническая помощь
  • стационарная помощь
  • стоматологическая помощь
  • лабораторные и инструментальные обследования
  • вакцинация
  • лечение тяжелых болезней
  • семейный (личный) врач
  • консультации ведущих специалистов медицины
  • круглосуточная клиентская поддержка
  • санаторно-курортное лечение.

Клиентами компаний могут быть дееспособные граждане (физические лица) или учреждения, предприятия, выступающие представителями, как интересов работников, так и собственных, для защиты имущества (юридические лица).

При заключении договора ДМС с физическим лицом применяется индивидуальная программа страхования.

Коллективная программа применяется при заключении договора либо с главой семьи на всех членов семьи, либо с работодателем, инициатором добровольного медицинского страхования сотрудников.

Оплата страховых взносов поступает либо из личных средств граждан, либо из прибыли работодателя.

Сисетма ДМС предлагает также разные варианты страхования детей, в том числе и по возрастным категориям: до года, до 3-х лет, до 7-и лет, до 14 и до 17 лет (в связи с различием набора медицинских услуг на разных этапах взросления).

Полис ДМС гарантирует предоставление медицинских услуг на территории нашей страны и для иностранных граждан.

По законам РФ полис ДМС обязан оформить каждый иностранный гражданин в первый день пребывания в России, независимо от цели приезда и во избежание наложения штрафа или депортации. При отсутствии полиса ДМС иностранные граждане имеют право на скорую медицинскую помощь в случае острой боли или угрозы жизни.

Стоимость страховых услуг

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования различна и зависит от рейтинга компании-страховщика, пакета страховых услуг, сроков страхования, уровня медицинских учреждений, количества застрахованных лиц, возраста.

Полис с базовым набором медицинских услуг дешевле, чем полис расширенного типа, который может включать в свой перечень и санаторно-курортное лечение, и различные процедуры, например, массаж.

Самый недорогой пакет услуг предоставляет страховку только от несчастных случаев на производстве или в результате стихийных бедствий, и смерти. Цена добровольного медицинского страхования для здорового молодого человека будет на порядок ниже, чем для пожилого мужчины с хроническими заболеваниями.

Иначе обстоит дело с детскими полисами – чем младше ребенок, тем выше стоимость полиса, так как новорожденным требуется постоянное наблюдение и своевременные прививки. Цена семейного полиса добровольного медицинского страхования дешевле индивидуального.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования для иностранных граждан также зависит от возраста и пола иностранного гражданина, места его работы, срока заключения договора (срока пребывания на территории России).

При выборе страховой компании необходимо учитывать ее надежность, готовность выполнить свои обязательства по страховым случаям, профессионализм работников, соответствие программ страховщика интересам страхователя, величину тарифов, способы урегулирования конфликтных ситуаций, и, конечно, организацию медицинской помощи.

Источник: http://creditnyi.ru/strahovanie-zhizni/dobrovolnoe-medicinskoe-strahovanie-651/

Что такое дополнительное медицинское страхование и его условия в страховых компаниях в 2020 году

Программа обязательного медицинского страхования (ОМС) не всегда в полной мере способна удовлетворить потребности застрахованных лиц. К счастью, у россиян есть возможность получить качественную медпомощь вне программы ОМС. На помощь придёт дополнительное медицинское страхование (ДМС).

Что такое дополнительное медицинское страхование

ДМС — что это такое? Добровольная медицинская страховка расширяет список медицинских услуг и дополняет государственную систему страхования. Наличие такого полиса даёт возможность получить квалифицированную помощь в частных учреждениях страны, которые не участвуют в обязательной программе медстрахования.

Правила ОМС регулируются законом, а вот для программы ДМС не существует отдельного нормативного документа. Страховые организации самостоятельно подбирают и предлагают клиенту условия страхования при заключении договора. Застрахованный может самостоятельно решать, какие услуги ему необходимы, а какие нет, и по договорённости менять условия. Таким образом, программа добровольного страхования являет собой гибкий конструктор, позволяющий подобрать перечень опций, наиболее необходимых клиенту.

На заметку! ДМС страхование пользуется популярностью среди работодателей. При поступлении на работу, сотрудник компании получает соцпакет, в который входит корпоративная страховка.

Виды ДМС

Существует два вида страховки ДМС:

  1. Индивидуальное – когда полис оформляется страхователем по собственной инициативе. Добровольная страховка оформляется в выбранной страховой компании в дополнение к полису ОМС. Подбор необходимых услуг и расчёт её стоимости происходит в индивидуальном порядке. Иногда страховщики настаивают на предварительном обследовании потенциального клиента с целью выявить имеющиеся заболевания и предупредить мошенничество.
  2. Коллективное – когда страховка распространяется на всех работников, трудящихся в компаниях, которые предоставляют возможность корпоративного медицинского страхования сотрудников. Такие программы дают определённые привилегии застрахованным лицам в разных областях медицины. На вредных производствах актуален регулярный осмотр работников стоматологом, лечение зубов за счёт страховки и возмещение лечения приобретённых профессиональных заболеваний. Также довольно часто работодатель страхует лиц, работающих на опасных объектах от несчастного случая. Кроме того, распространённая практика – получение путёвок на санаторно-курортное лечение по полису ДМС пожилыми сотрудниками и мамами с маленькими детьми.
Читайте так же:  Постройка дома – повод вернуть себе 13% налога

Семейное страхование и полис добровольного медстрахования с франшизой – наиболее выгодные предложения для физических лиц.

Итак, что касается персональной страховки, условия и перечень медицинских услуг по ДМС согласовываются со страховщиком в индивидуальном порядке. Помимо этого, существуют базовые программы, рассчитанные на страхование определённых групп населения в соответствии с их потребностями. Среди них:

  • страхование будущих мам на период беременности;
  • страхование для детей;
  • комплексное медицинское страхование;
  • страхование на случай необходимости получения экстренной медицинской помощи.

При заключении договора на предоставление услуг по полису ДМС важно внимательно изучить его детали. Не стоит забывать, что объём предоставляемых услуг выбирает сам страхователь. Это и есть основное отличие ДМС от ОМС, где существует стандартная базовая программа, рассчитанная на оказание минимальной медпомощи, которая не подлежит изменениям.

Предоставляемые услуги

Стоимость ДМС напрямую зависит от выбранных страхователем услуг. Кроме того, клиент сам выбирает клиники, в которых желает обслуживаться. Как правило программа включает:

  • стоматологическое обследование и лечение;
  • оказание медицинских услуг на дому;
  • вызов скорой помощи на дом;
  • плановая диагностика в условиях стационара;
  • лечение в зарубежных клиниках-партнёрах;
  • санаторно-курортное оздоровление;
  • дополнительные опции.

Каждый клиент может подобрать программу с учётом своих потребностей и материальных возможностей. Страхователь может приобрести, как VIP, так и Стандарт-пакет.

Плюсы и минусы ДМС

С первого взгляда может показаться, что у программы ДМС просто не может быть недостатков – сплошные преимущества. Следует разобраться, так ли это на самом деле.

Плюсы ДМС страхования

Преимущества платной медицины перед бесплатной очевидны. Положительные стороны полиса дополнительного страхования:

  • возможность получения дополнительных медицинских услуг вне базовой обязательной программы ОМС;
  • повышенный уровень комфорта за счёт обслуживания в частных клиниках (современное техническое оснащение, внимательный и вежливый персонал, возможность обращения к узким специалистам напрямую, а не через терапевта, отсутствие очередей и т.д.);
  • полис ДМС выгоден в том случае, если пациент часто посещает частные клиники, так как отдельные визиты выходят на порядок дороже по стоимости, нежели единожды приобретённая страховка;
  • возможность самостоятельно выбирать перечень медицинских услуг, которые необходимы застрахованному.

Клиент платит за полис один раз, а все остальные, даже мелкие расходы, берёт на себя страховая компания. Застрахованному не придётся покупать бахилы, шприцы, перчатки и др., так как это всё входит в стоимость ДМС.

Недостатки ДМС страхования

Наверное, нет ни одного страхового продукта, условия которого были бы абсолютно идеальны. Минусы добровольного страхования всё же имеют место:

  1. Первый и существенный недостаток полиса ДМС – цена. Это дорогостоящий продукт и не каждый может позволить себе его приобрести. Каждый страховщик хочет получить свою выгоду, поэтому ограничивает количество и полноту предоставляемых услуг, тем не менее итоговая стоимость получается немаленькой.
  2. ДМС программа ограничена. У некоторых категорий граждан нет возможности оформить страховку. Среди них: смертельно или тяжело больные, инвалиды, старики. Кроме того, услуги по страховке предоставляются только в определённых учреждениях, и не всегда случай признаётся страховым.
  3. К сожалению, есть такая практика, как навязывание пациенту ненужных услуг. Дело в том, что заработок докторов зависит от того, в каком объёме оказаны услуги, стоимость которых оплачивается страховщиком. Поэтому больного начинают гонять по кабинетам. Однако страховые компании следят за этим и стараются не связываться с такими клиниками.
  4. Срок действия полиса в отличии от бессрочного ОМС ограничен – только 1 год. Затем его нужно продлевать.

Полезно знать! Полис ДМС понадобится человеку, который часто обследуется и получает лечение в частных медицинских учреждениях. Тогда он действительно окупит свою стоимость.

Где оформить (таблица страховых и рейтинг надежности)

Самые надёжные страховые компании, которые дают высокий процент выплат и привлекают максимальное количество клиентов указаны в таблице. Первое место занимает СК «СОГАЗ»: медицинское страхование коллективов крупных компаний – её основной профиль.

№ п/п Наименование СК Рейтинг по сборам (млрд. руб.) Рейтинг по выплатам (млрд. руб.)
1 СОГАЗ 32,52 22,17
2 РЕСО-ГАРАНТИЯ 7,71 5,6
3 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 6,68 4,99
4 ИНГОССТРАХ 6,45 5,12
5 АЛЬЯНС 6,38 4,03
6 РОСГОССТРАХ 6,11 3,23
7 ЖАСО 5,76 5,18
8 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 3,57 2,0
9 ВСК 2,62 1,06
10 ВТБ СТРАХОВАНИЕ 2,44 1,44
11 СОГЛАСИЕ 2,31 1,51

Стоимость полиса (таблица страховых)

Примерная стоимость стандартных программ ДМС в вышеперечисленных компаниях приведена в табличной форме.

№ п/п Название СК Перечень оказываемых по ДМС услуг Сумма страховой премии (тыс.руб.)
Прием специа-листа Анализы Стоматолог Выезд врача на дом Скорая помощь Экстренная госпита-лизация
1 СОГАЗ + + + + + + 50000
2 РЕСО-ГАРАНТИЯ + + + + + + 44100
3 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ + + + + 28030
4 ИНГОССТРАХ + + + + 26980
5 АЛЬЯНС 19080
6 РОСГОССТРАХ + + + + 17407
7 ЖАСО 16650
8 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ + + + + 17760
9 ВСК + + + + + + 37833
10 ВТБ СТРАХОВАНИЕ + + + + + + 35620
11 СОГЛАСИЕ + + + + 15950
Читайте так же:  Заявление на зарплатную карту образец

Как оформить ДМС полис?

Оформить страховку ДМС очень просто. Если она не предоставляется работодателем, достаточно следовать этой инструкции:

  • определиться с выбором страховой компании, посетить её для заключения договора или оформить его в другом месте: прямо в медучреждении, где хотелось бы обслуживаться, через турфирму, через страхового агента и т.д.;
  • собрать перечень необходимых бумаг – паспорт, СНИЛС, документ, подтверждающий прописку, и написать заявление уже на месте;
  • определиться с перечнем необходимых услуг – от этого будет зависеть сумма страховой премии;
  • подписать договор и оплатить стоимость услуг страховщика удобным способом – по безналу, через терминал, наличными и т.д.;
  • получить полис ДМС, который начинает действовать не сразу, а на 7-14 день после заключения договора.

Как оформить онлайн

Гораздо проще оформить полис ДМС в онлайн-режиме. Для этого нужен только выход в интернет, что здорово экономит время, ведь необходимость искать ближайший офис выбранного страховщика и пережидать очередь отпадает.

Оформить страховой полис дополнительного медицинского страхования в онлайн-режиме можно по такой схеме:

  • выполнить предварительный расчёт стоимости полиса, выбрав интересующие медицинские услуги;
  • оставить заявку на сайте и получить предварительный расчёт;
  • отправить скан-копии необходимых документов;
  • получить договор и счёт на оплату страховой премии;
  • оплатить счёт и отправить его скан-копию страховщику;
  • получить полис и прилагаемые к нему документы в электронном виде: памятку страхователя, перечень клиник, которые оказывают медицинские услуги по данному договору.

Рассчитать стоимость полиса ДМС и купить его можно через наш сайт. Достаточно указать параметры страхования и контактные данные, заполнив простую форму. Полис отправляется вам по почте в кратчайшие сроки, а оплатить услуги можно любым удобным для Вас способом. Запишитесь на бесплатную консультацию.

Подробнее про полис ДМС для детей и как оформляется ДМС для иностранных граждан читайте далее.

Просьба оценить пост и сделать репост, если он был полезен.

Источник: http://strahovkaved.ru/dms/dopolnitelnoe-medicinskoe-strahovanie

Медицинское страхование, его виды, цели и задачи

Необходимость медицинского страхования вытекает из основных особенностей рынка медицинских услуг, одной из которых является «неопределенность».

Для каждого человека болезнь чаще всего непредсказуема, поэтому «спланировать» ее наступление, а вместе с ней и необходимости финансовых затрат (на медикаменты, обследование, лечение, на повседневные нужды при утрате трудоспособности) невозможно. Более того, помощь может оказаться весьма дорогостоящей и недоступной при необходимости одномоментной оплаты. Противостоять финансовому бремени непредсказуемых и неопределенных затрат может страхование. При этом люди, как правило, страхуются не от плохого здоровья, а от будущих финансовых расходов связанных с этим.

Медицинское страхование —

это комплекс мероприятий по формированию (накоплению) страховыми учреждениями финансовых средств (страховых резервов) за счет денежных взносов предприятий, организаций, администрации территории соответствующего уровня, личных средств граждан с целью оплаты медицинской помощи застрахованным гражданам.

Более широким является понятие «страховая медицина». С учетом рассмотренных выше трех классических систем финансирования здравоохранения (государственная, страховая, частная) страховая медицина — это система оказания лечебной, медико-социальной и профилактической помощи населению, основанная на товарно-рыночных отношениях, где товаром является оплачиваемая медицинская услуга, в качестве производителя выступает медицинское учреждение или частно-практикующий медицинский работник, в качестве потребителя услуги — застрахованный гражданин.

Страховая медицина как система является независимой структурой, располагающей комплексом материально-технических, кадровых и финансовых ресурсов, которыми она оперативно маневрирует в интересах наиболее полного и своевременного выполнения договорных обязательств перед застрахованным или страхователем.

Объектом

медицинского страхования является имущественный (материальный, финансовый) интерес страхователя, связанный со здоровьем и трудоспособностью застрахованных лиц.

Страховой случай

в системе медицинского страхования — конкретное заболевание, травма, несчастный случай, лечебно-профилактическое или медико-социальное пособие, особое состояние (беременность, послеродовой период, уход за больным и др.), включенные в страховую программу.

Страховая программа

— перечень страховых случаев, подлежащих оплате из средств страховых фондов. Страховая программа составляется на основе имеющихся законодательных и нормативных актов по медицинскому страхованию в соответствии с договорами, заключенными между страховыми компаниями и предприятиями, страховыми организациями и медицинскими учреждениями (медицинскими работниками).

Страховой медицинский полис –

документ, удостоверяющий заключение договора по медицинскому страхованию; Он выдается страховой компанией. В полисе обязательно указываются: ФИО, пол, возраст, место работы, адрес застрахованного, а также срок действия договора.

Субъекты медицинского страхования —

взаимодействующие в ходе реализации страхования предприятия, организации, учреждения, структуры власти, граждане.

В качестве целей медицинского страхования можно назвать:

1. Гарантию гражданам за счет накопленных в страховых фондах средств получения медицинской помощи определенного качества при возникновении страхового случая — заболевания, травмы, несчастного случая и др.;

2. Гарантию производителю медицинской помощи оплаты затрат, связанных с оказанием медицинской помощи застрахованным гражданам.

Поставленные цели могут быть достигнуты путем решения следующего комплекса задач медицинского страхования:

— создание системы субъектов — юридических лиц, законодательно отвечающих за формирование медико-технических условий для обеспечения оказания высококачественной медицинской помощи населению;

— децентрализация жесткой системы управления здравоохранением, предоставление права принятия решений учреждениям здравоохранения, обеспечив с правовой точки зрения их деятельность как самостоятельно хозяйствующих субъектов;

— демонополизация государственной системы здравоохранения, обеспечение участия в системе медицинского страхования производителей медицинских услуг независимо от формы их собственности;

— обеспечение правовой и социально-экономической защиты интересов потребителей медицинских услуг с использованием института квалифицированных посредников (страховые компании);

— укрепление и расширение использования экономических методов управления: со стороны производителя — создание экономической заинтересованности в результатах своего труда, со стороны потребителя — воспитание личной ответственности за состояние своего здоровья, а также создание условий заинтересованности в сохранении и укреплении здоровья.

Закон «О медицинском страховании граждан РСФСР» был принят 28 июня 1991г., однако он оказался не совсем работоспособен, так как не содержал четкого механизма реализации. Поэтому, законом от 2 апреля 1993г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» были внесены поправки в первоначальный закон от 28 июня 1991г., фактически положившие начало масштабному становлению системы медицинского страхования.

Читайте так же:  Можно ли вернуть товар без чека теория и практика

Закон определил два вида медицинского страхования, каждый из которых имеет свои принципы и финансовый механизм реализации – обязательное и добровольное (сравнительный анализ представлен в табл. 1). Согласно ст. 1 закона «О медицинском страховании граждан в РФ» (здесь и далее по тексту даются выдержки и ссылки на закон в редакции от 2 апреля 1993г.) обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования, обеспечивающего всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. То есть, ОМС имеет государственный характер, является всеобщим и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в сохранении и восстановлении здоровья в сложных социально-экономических условиях перехода страны к жестким рыночным отношениям. у Основные принципы ОМС:

— сохраняются положительные стороны государственной системы здравоохранения — бесплатность медицинской помощи (в момент получения) в пределах программы ОМС, всеобщность и доступность;

— используются принципы «социальной справедливости» и «общественной солидарности», когда « богатый платит за бедного»,« здоровый за больного» (такие принципы заложены в системы медицинского страхования большинства государств с социально ориентированной экономикой);

— в связи с высокой степенью финансового риска данный вид страхования носит безвозвратный характер;

— выбор пациентом врача и ЛПУ (в рамках договоров ОМС) предполагает по сути отмену участково-территориального принципа организации медицинской помощи, существенно возрастает роль первичной медико-социальной помощи.

Добровольное медицинское страхование – позволяет гражданам получать дополнительные и иные услуги сверх программ ОМС, но за счет личных средств граждан, средств предприятий, организаций, отчисляемых добровольно из прибыли.

К принципам ДМС следует отнести:

Видео (кликните для воспроизведения).

— возможность коллективного подхода — когда страхование осуществляется за счет средств предприятий, и индивидуального подхода — когда гражданин страхуется за счет личных средств;

— размеры страховых взносов носят договорный характер и устанавливаются по соглашению сторон;

— страхование носит возвратный или частично возвратный характер, то есть имеется возможность возврата средств застрахованному или страхователю.


Источник: http://megaobuchalka.ru/8/10072.html

Добровольное медицинское страхование

Основной целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является предоставление гражданам гарантии получе­ния необходимой медицинской помощи при наступлении стра­хового случая, связанного с болезнью, травмой, реабилитацией и иными событиями, требующими оказания медицинских услуг. В отличие от ОМС система ДМС стро­ится на коммерческой основе в соответствии с принципами стро­гой эквивалентности страховых премий и выплат. Обычно ДМС присутствует в любой системе здравоохранения, в которой пред­полагается наличие платных медицинских услуг, поскольку поз­воляет более эффективно наладить дополнительное финансиро­вание медицинских учреждений сверх обязательных государс­твенных программ.

Медицинское страхование –совокупность видов личного страхования, предусматривающих компенсацию материальных потерь и расходов застра­хованных лиц, связанных с восстановлением здоровья.

В общемировой практике медицинское страхование конкрети­зируется в зависимости от страхуемых рисков. Полное медицин­ское страхование покрывает следующие группы рисков:

— затраты на медицинские услуги по: а) лечению; б) профи­лактике; в) реабилитации; г) медицинскому и бытовому уходу;

— потерю личного дохода вследствие нетрудоспособности: а) временной; б) постоянной.

В Российской Федерации существует четыре варианта проведения ДМС

1. Комплексное страхование, предполагающее наличие двух компаний в рам­ках одной страховой группы. В одной компании застрахованному предла­гаются полисы ОМС и ДМС. В другой компании — полис страхования от не­счастных случаев и болезней. Данное разделение видов вызвано запре­том законодательства совмещать проведение ОМС с какими-либо иными видами страхования, кроме ДМС.

2. Универсальное ДМС без использования покрытия ОМС, предлагающее в рамках одной страховой организации две гарантии по двум отдельным договорам или комбинированному договору: оплату медицинских расхо­дов и выплату единовременной компенсации или ренты в случае болезни (нетрудоспособности).

3. Комбинированное медицинское страхование в рамках CMO (ОМС и ДМС одновременно) без выплат в пользу застрахованных лиц, если СМО не вхо­дит в какую-либо страховую группу.

4. Некомбинированное ДМС предоставляющее только покрытие медицин­ских расходов без привлечения средств ОМС и без заключения сопутству­ющего договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Основными субъектами системы ДМС являются:

— страховые медицинские организации;

Если первые две группы полностью совпадают по составу, правам и обязанностям с другими видами страхования, то в отноше­нии двух последних участников установлены некоторые специальные требования.

Страховыми медицинскими организациями признаются страховые организации, осуществляющие деятельность в сфере обязательного медицинского страхования и имеющие лицензию, выданную федеральным органом по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

— свободно выбирать медицинские учреждения для оказания медицинских услуг застрахованному контингенту;

— заключать договоры на оказание медицинских и иных оздо­ровительных услуг с любыми медицинскими и иными учреж­дениями;

— самостоятельно устанавливать размер страховых тарифов;

— согласовывать тарифы на услуги медицинских учрежде­ний;

— контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи, предоставляемой застрахованным, и защищать их интересы;

— предъявлять судебные иски медицинским учреждениям и работникам на возмещение ущерба, причиненного застра­хованному лицу по вине последних;

— осуществлять возврат части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором страхования.

Со стороны сферы здравоохранения в системе ДМС участвуют медицинскиеучреждения, к которым относятся:

— лечебно-профилактические учреждения (основное звено: кли­ники, поликлиники, больницы);

— научно-исследовательские институты и медицинские инсти­туты (имеющие лечебную базу);

— иные юридические и физические лица, оказывающие медицинскую помощь.

Тарифы на медицинские услуги по ДМС устанавливаются по соглашению между страховой и медицинской организациями в отличие от системы ОМС, где тарифы регулируются органами исполнительной власти.

Читайте так же:  Сколько надо платить за кредит

По законодательству РФ лицензируемым видом является медицинское страхование, осуществляемое в двух формах: обязательной и добровольной. Поэтому российские страховщики имеют только общие залицензированные правила ДМС, кото­рые конкретизируются каждой страховой организацией в част­ных программах ДМС. Эти отдельные программы можно назы­вать видами ДМС.

Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступ­ления болезни как экономического, так и медико-реабилитаци­онного характера, объема страхового покрытия, типа страхового тарифа, степени дополнения системы ОМС. В качестве видов ДМС рассматривают его типовые условия, различающиеся по ряду важ­ных параметров страхового покрытия.

Классификация видов ДМС

Набор гарантий по добровольному медицинскому страхованию различен в отдельных страховых компаниях в зависимости от того, по каким программам ДМС они работают. Поэтому принято выде­лять основные виды медицинского страхования идополнительные виды (опционы).

К первым относят страхование расходов на амбу­латорное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гаран­тии компенсируют затраты на лечение, необходимое по жизнен­ным показаниям.

К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или спе­циализированную медицинскую помощь, например стоматологию, родовспоможение, протезирование и некоторые другие.

Принято выделять депозитное и рисковое ДМС.

Депозитный договор ДМСпредполагает предоставление меди­цинских услуг, по стоимости равных уплаченной нетто-премии. В этом случае страховщик ничем не рискует, а страхователь пол­ностью использует уплаченные премии. Применяется для коллек­тивного страхования за счет средств работодателя.

Рисковый договор ДМСпредполагает гарантии выше страхо­вой премии и строится, как любой договор страхования, с указа­нием страховой суммы. Тарифы по такому договору очень высоки — для индивидуальных страхователей они составляют до 75% страховой суммы, а для коллективных договоров, где проис­ходит дополнительная диверсификация риска, — до 25—30%.

Страхование по полному тарифупредполагает покрытие всех расходов по амбу­латорному и (или) стационарному лечению с включением допол­нительной оплаты за выбранные опционы.

Страхование по принципу собственного участия страхователяпредполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре суммы, либо начиная с опреде­ленного дня потери трудоспособности, либо при каждом страхо­вом случае страхователь самостоятельно оплачивает согласован­ную со страховщиком часть произведенных затрат на лечение.

Тарифы с лимитом ответственностипозволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов стра­хователя суммой, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям.

Правила ДМС имеют методические и организационные особен­ности по сравнению с другими видами страхования:

1. Страховой случай четко определен — обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за меди­цинскими услугами.

2. Страховой случай, как правило, растянут во времени и счи­тается урегулированным по решению медицинского учреж дения (врача).

3. Страховое покрытие представлено перечнем заболеваний и видов медицинских услуг или по принципу «все включено, кроме. ».

4. Страховой выплатой является оплата страховщиком услуг медицинского учреждения, оказавшего медицинскую помощь застрахованному лицу. Расчеты ведутся между страховщи­ком и медицинским учреждением. Иногда выплата в виде компенсации стоимости медикаментов или предметов, необ­ходимых для оказания медицинской помощи, производится самому застрахованному лицу после представления рецептов и чеков.

В отличие от других видов страхования договор ДМС чаще всего имеет несколько сту­пеней введения в действие страховых гарантий.

I ступень — формальное начало договора, которое определяется датой подписания договора страхователем и страховщиком. На этом этапе подтверждается договоренность об объеме, условиях и сроках предоставления страховой защиты.

II ступень — материальное начало страховой защиты, кото­рое выражается в уплате страховой премии и выдаче страхового полиса.

III ступень — техническое начало страховой защиты, которые заключается в том, что начиная с момента, указанного в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Для студента самое главное не сдать экзамен, а вовремя вспомнить про него. 10344 —

| 7637 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Источник: http://studopedia.ru/19_288924_obyazatelnoe-meditsinskoe-strahovanie.html

Добровольное медицинское страхование на вашем предприятии

Медицинское страхование уже давно является цивилизованной и признанной во всем мире системой получения квалифицированной медицинской помощи, которая предусматривает оплату медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем.

Медстрахование бывает обязательным и добровольным. В Украине оно представлено в форме добровольного, в отличие, к примеру, от России, Франции, Германии, Канады и других стран.

Добровольное медицинское страхование (ДМС), о котором пойдет речь в этой статье, призвано обеспечить застрахованным лицам гарантии полной или частичной компенсации их затрат, связанных с обращением в лечебные учреждения за медицинской помощью или услугой, которые предоставляются на условиях, оговоренных в Договоре страхования (перечень оплачиваемых услуг и перечень клиник, в которых согласно классу страхования, обслуживаются застрахованные лица, список исключений и пр.).

Зачем внедрять ДМС на предприятии

Можно уверенно констатировать тот факт, что в последнее время если не все топ-менеджеры предприятий, то, по крайней мере, многих из них осознают, что, внедряя медицинскую страховку для своих работников, они снижают риски потерь предприятия. Кроме того, медицинское страхование может выступать и как дополнительное средство построения эффективной коммуникации между работодателем и сотрудниками, поскольку последние ощущает заботу о своем здоровье со стороны компании.

Передавая страховой компании решение социальных вопросов, связанных с жизнью и здоровьем работников, топ-менеджмент предприятия, в свою очередь, получает возможность сосредоточиться в полном объеме на производственных аспектах деятельности и увеличить коэффициент эффективности труда.

! Для того чтобы оценить эффективность ДМС, можно сравнить число предоставляемых сотрудниками больничных листов в год до и после введения на предприятии страхования. Имея такие данные, можно просчитать экономию рабочего времени.

Что предлагают страховые компании

Читайте так же:  Реально ли получить кредит под залог земельного участка

Это целый спектр медицинских программ, который включает:

  • поликлиническое обслуживание;
  • стоматологическое лечение (плановое и экстренное);
  • плановую и экстренную стационарную помощь;
  • неотложную помощь;
  • оплату медикаментов при амбулаторном и стационарном лечении.

Программы ДМС могут включать в себя также дополнительные услуги, которые не связаны с риском возникновения расстройства здоровья, а имеют профилактическое или оздоровительное направление.

! Исходя из специфики труда на конкретном предприятии, финансовых возможностей и требуемого объема страховых и медицинских услуг, специалисты нашей компании разработают индивидуальный страховой проект.

Добросовестные страховые компании, ориентируясь на долгосрочное сотрудничество, кроме выполнения своих непосредственных обязательств, стремятся поощрять клиентов всевозможными бонусами. Это может быть как предоставление дополнительных услуг без изменения цены полиса при пролонгации договора на следующий период, так и предоставление ценовой скидки, если клиент пожелает сэкономить денежные средства.

Критерии выбора страховой компанией

Для того чтобы ожидания работодателя от внедрения программ ДМС на предприятии оправдались, необходимо правильное построение коммуникаций между работодателем и компанией, предоставляющей услуги медстрахования.

Наиболее важные критерии выбора страховой компании — это объем услуг, оказываемых в рамках корпоративной программы по ДМС, уровень тарифов на услуги медицинского страхования, хорошие отзывы о работе страховой компании. Причем для тех, кто ДМС пока не пользуется, последний пункт играет гораздо более важную роль, чем для пользователей ДМС.

Приобретая позитивный опыт сотрудничества со страховщиками, страхователи начинают больше внимания обращать на наполнение программ ДМС. На первом месте в их шкале оценок оказывается уже не цена, а соотношение цены и качества. Этот факт подтверждают и опросы клиентов.

Смена же страховщика по ДМС происходит преимущественно по причинам некомпетентности менеджеров страховой компании, недостаточной оперативности ее работы, недостаточного набора предлагаемых услуг, низкого качества медицинского обслуживания.

На что надо обратить внимание при заключении договора

Заключение договора страхования для сотрудников компании — лишь отправная точка для установления долгосрочных партнерских взаимоотношений страховой компании с клиентами, для начала, порой, сложной, но всегда интересной коллективной работы по реализации в полном объеме ожиданий и потребностей застрахованных лиц.

Страхователь, заключая договор, обязательно должен узнать, среди прочего, каким образом будет происходить страховое возмещение при наступлении страхового случая и какие именно услуги будут оплачены. Например, программа «Поликлиническая помощь» может включать в себя только консультации и диагностику, а может — и более расширенный перечень услуг, предусмотренных для удобства застрахованных лиц: лабораторную диагностику на дому, доставку медикаментов и пр.

Список исключений, который является неотъемлемой частью договора, т. е. перечень неоплачиваемых опций и детальное изучение его избавит в дальнейшем от неприятных моментов, связанных с отказом страховой компании в оплате той или иной услуги. Например, могут не оплачиваться заболевания кожи, соединительных тканей, онкозаболевания, ВИЧ, СПИД, заболевания психической природы. Также могут не оплачиваться отдельные услуги, например, консультации психолога, логопеда, диетолога и др. Эти и другие пункты должны быть обязательно внесены в список исключения.

Как выбрать страховую компанию

При выборе страховой компании нужно провести тщательный анализ, а именно обратить внимание на:

  • финансовую стабильность компании (если рассчитываете на построение долгосрочных отношений и своевременные выплаты);
  • динамику развития того или иного вида страхования (в том числе показатели роста доверия клиентов);
  • размер уставного капитала; он должен соответствовать нормативам — один млн евро (согласно Закону Украины «О страховании»);
  • размер свободных активов;
  • динамику изменения резервов;
  • соотношение поступивших в течение определенного периода размера платежей и размера произведенных выплат по страховой компании в целом и отдельно по медицинскому страхованию.

Все эти данные помогут понять, является ли страховая компания добросовестным плательщиком.

Кроме оплаты самой медицинской помощи, необходима еще и ее организация, которая, безусловно, ложится на плечи страховщика. А это поиск подходящих работодателю лечебных учреждений, квалифицированных врачей, необходимых медикаментов, мониторинг организации качественного медицинского обслуживания, консультационная поддержка.

Кроме этого, получить оперативную и квалифицированную медицинскую помощь застрахованным сотрудникам предприятия поможет опытный врач-координатор страховой компании, который будет в течение года заниматься организацией соответствующих услуг для трудового коллектива. Изучив данные о степени загруженности этого врача, а именно о количестве застрахованных лиц, с которыми он уже работает, можно будет спрогнозировать, получат ли работники индивидуальный подход и внимание или пойдут в «общем потоке».

Не менее важным моментом является список лечебных учреждений, в которых предлагает обслуживание страховая компания. Оценивать качество медицинского обслуживания такими учреждениями нужно по трем параметрам:

  • оснащение;
  • квалификация персонала;
  • баланс цена/качество.

Безусловно, разобраться в таких вопросах сложно, поэтому приходится верить страховщику на слово. Однако можно самостоятельно провести небольшой опрос пациентов конкретного медицинского учреждения, которое рекомендует страховая компания. С этой же целью можно обратиться за советом к коллегам, друзьям, знакомым — возможно, среди них найдутся клиенты этой же страховой компании. Также можно запросить у самой компании контакты ее клиентов, которые могут предоставить рекомендации тем медицинским учреждениям, обслуживание в которых предлагают вам. Не будет лишним, если вы попросите страховщика посетить эти учреждения.

Если вы владеете знаниями о том, что такое медицинское страхование, и пользуетесь ими, можно считать, что вы уже сохранили, а, возможно, и приумножили свой капитал. Но, к сожалению, в нашей стране уровень культуры страхования еще очень низок. Поэтому давайте его повышать совместными усилиями!

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://hr-portal.ru/article/dobrovolnoe-medicinskoe-strahovanie-na-vashem-predpriyatii

Добровольное медицинское страхование основные принципы и выбор компании
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here