Что такое овердрафт по карте

Овердрафт. Что это простыми словами?

В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.

Что значит овердрафт?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

  • Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
  • Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
  • Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.

Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.

Каким бывает овердрафт?

Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:

  • Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
  • Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.

Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:

  • Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
  • Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
  • Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
  • Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.

Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.

Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  • Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
  • Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  • Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  • Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.

Также стоит при посещении банка принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  • справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/overdraft-cto-eto-prostymi-slovami

Что такое овердрафт по кредитной карте?

О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.

Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?

Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.

Читайте так же:  Пакет документов для устройства на работу

Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.

Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.

Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.

В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.

Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.

Общие признаки овердрафта и кредитной карты

Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:

  • основная общая позиция, конечно, заключается в возможности использовать средства банка для собственных целей постоянно;
  • при использовании обоих видов карт с вас будут взиматься проценты, поскольку фактически, вы берете кредит у банка. Часто у владельцев овердрафта процент ниже, поскольку если карта зарплатная, то банк, наблюдая постоянное движение средств на счете, настроен к таким клиентам более лояльно.

При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/kreditnaa-karta-overdraft

Овердрафт — что это такое и как работает, простыми словами

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна — финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

  • если оплата производится в иностранной валюте;
  • при возникновении сбоев в работе банка;
  • по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Показатели Овердрафт Потребительский кредит
Сроки Короткий срок Длительный срок
Размер кредита Небольшая сумма Доходит до больших сумм
Процентная ставка Выше Ниже
Возврат средств При поступлении на счёт заёмщика Ежемесячный платёж
Скорость выдачи Сразу Только после одобрения банком

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Читайте так же:  Заявление на увольнение по здоровью

Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
  • авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
  • овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
  • технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

  • сумма кредитования – от 850 000 рублей;
  • максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
  • общий срок кредитования по программе — до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

  • овердрафт выдаётся без залога;
  • отсутствие комиссий;
  • срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

  • процентная ставка – 12% годовых;
  • долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
  • комиссии за безналичные покупки не взимаются;
  • оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков, предоставляющие такую услугу:

  1. Сбербанк
  2. Альфа-Банк
  3. Россельхозбанк
  4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги — удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Источник: http://mnogo-kreditov.ru/bankovskie-karty/chto-takoe-overdraft.html

Кредитная карта с овердрафтом

О том, что такое кредитка, знают многие. Ее оформляют, чтобы делать покупки в кредит без постоянного обращения в банк, ей пользуются, чтобы оплачивать необходимые покупки в то время, когда зарплаты в ближайшее время не предвидится – и во многих других случаях. С недавних пор все чаще банки предлагают кредитки с овердрафтом. В этой статье мы выясним, что это такое – и как правильно пользоваться этой услугой.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх планируемого», и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитки или зарплатной карточки тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка – то есть, уйти в минус. Перерасход похож на кредит, однако отличается от него в деталях.

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? Ведь владельцы кредиток уже занимают деньги банка. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в тех случаях, когда у нее есть уверенность в том, что ждать возврата средств не придется. То есть, у вас должна быть чистая история займов, а долг всегда должен погашаться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «неприкосновенный запас», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось – и терпеть подобные неудобства совсем не хочется. Поэтому вы можете купить необходимую технику или оплатить ее ремонт из средств банка, а долг вернуть сразу же после зарплаты.

При этом перерасход удобен так же, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет вам не оформлять новый займ в банке, а просто расплатиться картой – договор на эти деньги уже подписан. Как только ваши средства снова поступят на счет (придет зарплата на дебетовку или же вы пополните на нужную сумму баланс кредитки), долг спишется вместе с процентами за его использование.

Второй, не менее важный плюс услуги состоит в том, что проценты по ней несколько выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который вы можете вернуть деньги – меньше. А значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банков часто оформляют овердрафт на дебетовый пластик – это не так затратно, как сам кредит. Однако и пользователи кредиток охотно подключают эту опцию – например в случаях, когда вы предпочитаете ежедневно расплачиваться кредитной карточкой и пополнять ее, когда поступит зарплата.

Кредит и овердрафт: отличия

Для многих кредит и овердрафт – это идентичные программы. Действительно, у них есть много общего: деньги предоставляются в пользование клиенту на определенный срок и под проценты, и вам не нужно снова и снова оформлять документы, чтобы получить кредит. На этом сходства заканчиваются – и начинаются отличия.

Размер займа

Кредиты выдают на крупные суммы – они могут в несколько раз превышать ваш месячный доход. Лимит для перерасхода же редко превышает размер суммы, которая поступает на вашу карту ежемесячно. При этом важно, чтобы ежемесячный платеж по карте (вместе с овердрафтом) не превышал ваш ежемесячный платеж.

Читайте так же:  Массовый сбой в работе касс - фнс разрешила временно работать без чека

Срок займа

Кредит предоставляется на долгий срок – от полугода до нескольких (или нескольких десятков) лет. Долг по перерасходу нужно погасить за 30-60 дней в зависимости от условий банка, выдавшего вам карту.

Проценты по займу

Выше мы уже сказали, что процентная ставка по овердрафту, как правило, больше, чем по кредиту. Однако переплата при этом будет меньше – в связи с короткими сроками. Поэтому психологически такой процент воспринимается спокойнее, и выплачивать долг становится проще.

Платежи

Кредит погашается равными частями вне зависимости о того, сколько у вас имеется денег на данный момент на счету. Другое дело перерасход – как правило, погасить его можно одним платежом. Однако если средств на это не хватает, остаток будет списан при поступлении денег в следующем месяце.

Процесс выдачи займа

Оформление обычного кредита может затянуться – нужно собрать документы и обратиться в банк для подписания договора, а необходимая сумма вам поступит не сразу – для рассмотрения заявки необходимо некоторое время. С овердрафтом все проще, особенно, если у вас уже есть кредитка: можно обратиться в отделение банка, а для онлайн-банков (например, Тинькофф) достаточно выбрать соответствующую опцию в приложении или личном кабинете.

Технический и разрешенный овердрафт

Важно сказать и о видах перерасхода. Всего их два – технический и разрешенный. Второе понятие самое простое для объяснения – это тот «уход в минус», который вы подключили к своей карте через банк. Это определенная сумма, которую организация выдает вам на определенных условиях и которую вы должны погасить в короткий срок.

Что же такое технический овердрафт? Этот перерасход возникает тогда, когда клиент истратил все деньги со счета кредитки или дебетового пластика, превысив свой лимит. Например, по договору вы можете потратить не более 30 тыс. рублей в месяц. Вам потребовалось срочно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже воспользовались кредиткой и потратили с нее 3 тысячи, но все равно оплатили ей новый гаджет – таким образом потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи – из средств банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Этот перерасход еще называют «неразрешенным». И тут клиент банка должен осознавать, что обслуживание его будет несколько дороже. Если по подключенному перерасходу вы будете выплачивать, например, 20% годовых, то использование технического может составлять до 50-60% годовых. И срок на погашение такого перерасхода короче – как правило, не более нескольких дней. В случае невозврата средств банк может назначить вам существенный штраф.

Впрочем, банки как правило не дают своим клиентам выйти «в минус» без специальной услуги, однако на практике случаются ситуации, в которых это происходит вне зависимости от желания держателя карты. К ним относятся ошибки в банках или изменение курса валют, если вы расплачивались зарубежном в интернет-магазине. Еще одна частая причина – неподтвержденные операции. Так, если вы приобрели товар, а в этом время деньги были списаны по другой, осуществленной ранее оплате, имеющейся суммы может не хватить – и тогда вы «уйдете» в технический овердрафт.

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде, чем обращаться в банк, оцените все плюсы – и минусы этой услуги. Последних у овердрафта тоже достаточно. Прежде всего, это довольно высокие проценты, а кроме них – соблазн купить больше, когда не хватает «совсем чуть-чуть». Потом деньги придется вернуть, а их снова может не хватить на ежедневные траты. Так вы будете снова и снова уходить «в минус», а из этого может развиться настоящая зависимость от кредитов.

Поэтому, решаясь подключить услугу перерасхода на кредитную карту, хорошо подумайте, стоит ли он того – в некоторых случаях намного проще перетерпеть и через месяц совершить желанную покупку, а не влезать в долг. Однако если вы уверены, что справитесь и сможете контролировать свои расходы – вероятно, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, станет для вас хорошим подспорьем.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/overdraft/

Как пользоваться картой с овердрафтом

Овердрафт простыми словами – это дополнительная опция, доступная для держателей дебетовых карт. Суть услуги заключается в предоставлении краткосрочного кредита после превышения заемщиком доступного лимита собственных средств по карте. Деньги снимаются автоматически или после подтверждения заемщиком выбранного действия. Первый вариант часто приводит к возникновению технических и ситуационных просроченных платежей. Во избежание проблем настоятельно рекомендуется заключить с банком договор для утверждения условий получения овердрафта.

Оформление карты с овердрафтом

Возможность автоматического кредитования по дебетовым картам финансовые учреждения предоставляют постоянным клиентам. Речь идет о картах для выплаты заработной платы или дивидендов, главной особенностью которых является регулярное начисление денежных средств. Простейший способ получения карты с овердрафтом заключается в подаче заявки на сайте финансового учреждения. Платежные инструменты часто предоставляются с изначально подключенной опцией или возможностью ее активировать по ходу использования расчетного счета.

Инструкция по оформлению дебетовой карты с овердрафтом:

1. Подача заявки на сайте, через мобильное приложение или в офисе эмитента.

2. Предоставление актуальных и достоверных паспортных данных.

3. Размещение контактной информации (номер телефона и адрес электронной почты).

4. Выбор параметров обслуживания и доступных дополнительных опций.

5. Согласование с банком условий сделки и подписание договора.

6. Получение карты на руки через курьера или в отделении банковской организации.

Важно! Карты с овердрафтом часто предлагаются участникам зарплатного проекта банка. В этом случае сам платежный инструмент оформляется работодателем. Все необходимые для получения карты документы следует передать сотрудникам отдела кадров или бухгалтерии предпринятые, где физическое лицо устраивается на работу.

Каждый участник зарплатного проекта автоматически считается лояльным клиентом банковской организации, независимо от продолжительности сотрудничества. Подобный статус позволяет принять участие в акциях и получить различные бонусы. Каждый лояльный клиент претендует на улучшенные условия кредитования. Цена за обслуживание дебетовой карты при этом снижается, как и процентные ставки по займам.

Держатели дебетовых карт обычно имеют возможность самостоятельно подключить услугу овердрафта через мобильное приложение, профиль в системе онлайн-банкинга, терминалы самообслуживания и банкоматы на любой стадии эксплуатации платежного инструмента, открывающего доступ к подобной опции. Однако иногда банк самостоятельно активирует сервис без предварительного уведомления клиента. В этом случае возрастает риск случайного образования задолженности по причине невнимательности заемщика во время снятия средств.

Читайте так же:  Помощь должникам по кредитам виды и алгоритм действий

Существует два вида овердрафта:

1. Согласованный или разрешенный – дополнительная услуга, официально подключенная и подготовленная к активации по добровольному решению всех участников сделки. Согласиться с условиями кредитования можно устно или письменно. В первом случае нужно активировать опцию через любую систему удаленного доступа к управлению настройками карты. Письменное соглашение предполагает заключение договора.

2. Несогласованный или технический – опция подключается автоматически без предварительного получения банком клиентской заявки. Если заемщик тратит все сбережения, которые хранятся на карте, дополнительные средства можно получить с кредитного счета. Иногда клиент даже не подозревает, что ушел в минус. Эта ситуация сильно напоминает техническую просрочку, поэтому грозит держателю карты штрафами.

Важно! Согласившись на использование карты с овердрафтом, клиент банка должен ознакомиться с условиями кредитования, включая санкции. Последствия за нарушение сделки предполагают как крупные штрафы, так и возможные ограничения, связанные с применением дебетовой карты в целях выполнения платежей.

Для заемщика безопаснее согласованная сделка. Технический овердрафт часто возникает из-за сбоев и ошибок системы обработки транзакций. Задержки с платежами могут привести к дополнительному списанию средств.

Преимущества овердрафта

Опция овердрафта приносит пользу держателям дебетовых карт, которые часто сталкиваются с недостачей личных средств. Клиенту банка не нужно подавать заявку на получение займа или искать иные источники для финансирования. Дебетовая карта может с легкостью использоваться для получения денежных средств в долг.

Основные преимущества овердрафта:

• Возможность быстро и без дополнительных затрат получить небольшой кредит.

• Подключение опции вместе с оформлением дебетовой банковской карты.

• Возобновляемый кредитный лимит сразу же после погашения займа при положительном балансе.

• Доступ к кредитному лимиту в любой момент использования карты.

• Начисление процентов на остаток личных средств.

• Оплата процентов только по факту использования заемных средств.

• Безакцептное пополнение счета после получения денежного перевода.

• Изменение настроек через приложение, банкомат или систему онлайн-банкинга.

Автоматическая активация может рассматриваться в качестве преимущества овердрафта, если заемщик лично принимает решение о подключении подобной услуги. В случае превышения лимита собственных средств взносы для погашения займа будут выполняться сразу же после поступления валюты. Заемщик не столкнется со скрытыми комиссиями во время пополнения. К тому же дополнительные платежи по дебетовым картам ощутимо снижены.

Минусы овердрафта

Единственным существенным недостатком разрешенного овердрафта является риск повышения затрат. Банк за обслуживание дебетовой карты с возможностью получения кредита может потребовать дополнительную оплату. Однако клиент оставляет за собой право распоряжаться текущим состоянием расчетного счета, утверждая или же отменяя операции, связанные с превышением лимита средств.

По техническому овердрафту уход в минус является основанием для автоматического предоставления кредита. Погашение выполняется без получения согласия со стороны держателя карты. Для закрытия овердрафта достаточно факта поступления средств на расчетный счет.

Риски и проблемы овердрафта:

• Отсутствие льготного беспроцентного периода, который является важнейшей опцией кредитных карт.

• Возникновение технических просроченных платежей с последующими штрафными санкциями.

• Сравнительно высокие процентные ставки и комиссии за использование заемных средств.

• Проблемы с подключением для клиентов, которые не участвуют в программе лояльности.

• Взыскание комиссии за превышение минимальных кредитных лимитов.

• Сильно урезанный срок погашения займа от 10 до 30 дней.

• Просроченные платежи предполагают начисление крупных штрафов, пени и неустоек.

Опция овердрафта по дебетовой карте подойдет только клиентам банка, которые получают доход на регулярной основе. В противном случае повышается риск усугубления финансового положения заёмщика. Кредитование при помощи дебетовых карт строго запрещено лицам, которые не умеют управлять расчетными счетами. Тщательный мониторинг операций позволяет снизить риск возникновения просроченных платежей и штрафных санкций.

Условия использования овердрафта

Банк не ограничивает целевое использование средств, полученных в рамках овердрафта. Деньги выдаются на различные нужды вместе с личными сбережениями держателя карты. В итоге услуга идеально подходит для тех клиентов, у которых нет времени на оформление обычной кредитки и потребительского займа.

Для использования овердрафта необходимо:

1. Оформить дебетовую карту с опцией получение кредита после превышения лимита собственных средств.

2. Снять необходимую сумму с превышением лимита сбережений, задействовав овердрафт.

3. Внести денежные средства на расчетный счет для автоматического погашения образовавшегося долга.

Подключаемый овердрафт представляет собой краткосрочный и возобновляемый кредит при уходе в минус по дебетовой карте. Установленный лимит может соответствовать действующим предложением банка по кредиткам, но сумма предоставляемых взаймы средств зачастую существенно ниже размеров стандартных займов. Отличие овердрафта от обычной кредитки заключается также в возможности начисления процентов на остаток средств.

Важно! Решение по заявке на предоставление кредита после оформления карты принимается за считанные минуты. Лимит определяется индивидуально с учетом текущего состояния кредитной истории клиента и информации о поступлениях на активированный ранее расчетный счет. Сформированный остаток сбережений соединяется с предоставленной взаймы суммой. Пользоваться услугой можно сразу после ее подключения без каких-либо ограничений.

Советы по правильному использованию овердрафта для физ лица:

• Постарайтесь сократить период фактического использования заемных денежных средств.

• Заключите договор с финансовым учреждением, согласовав все условия сделки.

• Подключите различные системы информирования для получения уведомлений о выполненных операциях.

• Автоматизацию платежей используйте только вместе с постоянным мониторингом состояния счета.

• Не превышайте лимит сбережений без особой нужды. Используйте опцию только в экстренных случаях.

• Своевременно вносите платежи для погашения образовавшегося долга в полном объеме.

Дисциплинированные заемщики, умеющие правильно распределять затраты, пользуются опцией овердрафта на постоянной основе. Однако ошибки, в частности случайное превышение лимита, приводят к непредвиденным расходам. Размер штрафных санкций и комиссионных отчислений следует заранее обсудить с кредитором. Часто штрафы начисляются только после продолжительного игнорирования требований, связанных с погашением долга.

Таким образом, овердрафт чрезвычайно полезен, если заемщику срочно нужна небольшая сумма денежных средств. Оформление нового займа или карты занимает не менее суток, поэтому использование метода кредитования, основанного на получении дебетовой карты, представляет особый интерес для заемщиков.

Источник: http://financentr.com/51-kak-polzovatsja-kartoj-s-overdraftom.html

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Читайте так же:  Можно ли взять кредит студенту

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/debetovye-karty/info/texnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Что такое овердрафт по карте
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here