Что будет с ипотекой и курсом рубля

«Жить стало очень хреново»

Откровения россиян, которые взяли ипотеку и пожалели

По подсчетам ипотечного регулятора «Дом.рф», в период с января по июль 2018-го в России выдали около 785 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше полутора триллионов рублей. Рекорд выдачи, установленный в 2017-м, — два триллиона рублей, может быть побит уже к концу сентября. Россияне осмелели и стали брать очень много ипотеки. И чем больше берут — тем больше жалоб, что выплатить кредит на жилье невозможно.

Как в рабстве

В середине августа на всю страну прогремела история трех братьев из Челябинской области, которые получили ипотеку по наследству от матери. Женщина умерла, оставив детям, старшему из которых всего 13 лет, квартиру и огромный долг. Отец мальчиков платить не мог — дохода охранника с трудом хватало на еду и одежду. В итоге братья чуть не оказались на улице, но в дело вмешалась уполномоченная по правам человека в Челябинской области Маргарита Павлова, СМИ подняли шумиху, и суд сжалился — снизил сумму долга до семи с лишним тысяч рублей. Проблема разрешилась сама собой.

Еще одно ипотечное чудо произошло в Иваново — местный житель обратился на прямую линию с президентом Владимиром Путиным, задав вопрос о сокращении ипотечных ставок для многодетных семей, и через три часа банк понизил ему ставку с 13-ти до 9,5 процента.

Таких случаев единицы, а ипотечников, испытывающих финансовые и, как следствие, психологические трудности, — миллионы. Интернет-форумы забиты темами «Банк забирает ипотечную квартиру», «Проблема с выплатой кредита», «Ипотека при потере работы» и другими подобными.

«Добрый день! Подскажите, что делать в моей непростой ситуации. Перед Новым годом неожиданно меня уволили. Имею несовершеннолетнего ребенка на руках, воспитываю одна. Если на январский платеж по ипотеке еще наскребла, то февральский жду с тревогой. С работой, как понимаете, пока по нулям. Сижу постоянно на сайтах, обновляю резюме, езжу на собеседования, но пока никак. Что мне делать?» — пишет одна из пользовательниц банковского форума Banki.ru

«Меня давит не материально, а психологически. Материально — да, конечно, мы поужасались, но это ничего. Тут скорее просто осознание огромного долга висит в голове. Это ужас!» — жалуется аноним на женском форуме Woman.ru. Вообще большинство «плачущих» ипотечников — женщины. Мужчины склонны не изливать душу, а критиковать: власть и банки — за высокие ставки по кредитам, себе подобных — за неправильные финансовые стратегии.

«Уже пожалела сто раз, что взяла ипотеку. Последние четыре года только и думала о том, как заработать, в итоге ни личной жизни, ни детей, ни мужей, ни отдыха, а только постоянная усталость от жизни», — в той же теме откровенничает Светлана.

«Несколько лет назад, еще находясь в браке, мы с бывшим мужем взяли ипотечный кредит, к сожалению, вскоре развелись, я продолжаю жить в этой квартире и самостоятельно платить этот кредит, хотя бывший муж впоследствии также претендует на эту жилплощадь, — пишет на психологическом форуме b17.ru пользователь Кораблик. — Проблема в том, что вся моя зарплата полностью уходит на этот кредит, и если я не подрабатываю, то ухожу в долги, мне не на что даже купить еды. У меня двое детей 14 лет и 1,7. Второй ребенок от другого мужчины, который очень ненадежный, то живет с нами, то не живет, то есть рассчитывать на него я не могу. Вся эта ситуация вводит меня в депрессию, уныние, я ничего не хочу делать».

«Прошлой осенью купила квартиру в новостройке (дом еще не сдан) в ипотеку, на 15 лет. Думала, буду счастлива, что наконец-то буду жить своей жизнью. Но вот уже скоро год, как я плачу ипотеку, и меня накрывает, — жалуется аноним на форуме портала Mail.ru. — Депрессия страшная, никакой радости. Чтобы побыстрее погасить долг, взяла еще подработку. В итоге — денег нет, работы полно, личного времени нет, во всем себя ограничиваю, в отпуск не еду никуда, чтобы только побыстрее расплатиться. Давит на меня этот кредит. Причем, умом я понимаю, что ежемесячный платеж относительно небольшой, что я всегда заработаю. Но ничего не могу с собой поделать, это стало похоже на одержимость, быстрее расплатиться и жить спокойно».

Быстрее, больше, глупее

В июле 2018-го, по предварительной оценке «Дом.рф» и FrankRG, в России выдано ипотечных кредитов на 245-255 миллиардов рублей. Это на 60 процентов выше показателя за июль 2017 года. Всего за семь месяцев 2018-го в стране выдано около 785 тысяч жилищных кредитов на сумму более 1,55 триллиона рублей. Объем выдачи ипотеки за январь-июль выше, чем показатели за весь 2016 год (1,47 триллиона рублей).

На фоне падения ставок и смягчения требований к заемщикам все чаще ипотеку оформляют молодые люди и пенсионеры — это те категории, которые еще пару лет назад с трудом могли взять кредит на покупку электрочайника. А по итогам первого полугодия 2018-го российские банки выдали заемщикам в возрасте 60 лет и старше ипотечных кредитов почти на 21 миллиард рублей (данные «Объединенного кредитного бюро», ОКБ). Всего пенсионеры за шесть месяцев получили более 14 тысяч кредитов на покупку жилья — на 58 процентов больше, чем в первом полугодии 2017-го.

Вообще банки, по наблюдениям ОКБ, стали добрее — выносят положительные решения по 75 процентам заявлений на ипотеку. Год назад этот показатель не дотягивал и до 50 процентов.

Эта статистика не могла бы не радовать, но резкое увеличение объемов выдачи кредитов происходит в невнятных общеэкономических условиях и на фоне слабого, если не отсутствующего роста зарплат граждан: по данным HeadHunter, совокупный доход работников в Москве и Московской области продемонстрировал нулевую динамику в первом полугодии 2018-го, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области он вовсе уменьшился на 2 процента. В остальных регионах был зафиксирован небольшой рост доходов. У Росстата другие данные: номинальные зарплаты россиян в первом полугодии увеличились на 11,5 процента, а реальные — на 9 процентов. Расхождение в показателях объясняется тем, что HeadHunter не учитывает зарплаты в госсекторе.

Читайте так же:  Применяется ли ограничение в три года при заявлении процентов по ипотеке

Ипотечный портфель банков, между тем, к 1 июля превысил 5,9 триллиона рублей. «Такой рост не вызывает опасений в условиях роста востребованности ипотеки как основного способа улучшения жилищных условий, — отмечается в материалах «Дом.рф». — Качество ипотечного портфеля остается на высоком уровне: просроченная задолженность 90+ (кредиты, просроченные на 90 и более дней) составляет 2,08 процента по сравнению с просрочкой по неипотечным кредитам в 10,1 процента».

Невыученный урок

Судя по последним опросам общественного мнения, россиянам ипотека не особо и нужна: ВЦИОМ выяснил, что 72 процента граждан удовлетворены своими жилищными условиями. Лишь каждый четвертый россиянин (23 процента) в ближайшие пять лет собирается приобрести жилье, из них менее половины — 44 процента — планируют взять ипотечный кредит.

Ранее исследование фонда «Общественное мнение» показало, что большинство жителей России не готовы брать ипотеку даже при условии низкой ставки: не рассматривает оформление кредита на жилье в принципе 71 процент россиян, еще 19 процентов допускают такую возможность, семь процентов выплачивают или уже выплатили жилищный займ, три процента затруднились ответить.

Материалы по теме

http://lenta.ru/articles/2018/08/29/mortgageprisoners/

Что будет с рублем, долларом и нефтью

Наступает февраль, и “Ъ” предлагает читателям экономический прогноз на месяц. Эксперты отвечают на вопросы, что случится с курсом доллара к рублю, как изменятся мировые цены на нефть, какой окажется инфляция и как поведут себя доллар и евро на мировом валютном рынке.

1. Каким будет курс рубля к доллару?

2. Какой будет инфляция?

3.Какими будут цены на нефть?

4. Каким будет курс евро к доллару?

Наталия Орлова, главный экономист Альфа-банка:

Фото: Предоставлено пресс-службой Альфа-банка

1. Я ожидала, что продолжится укрепление рубля. Но случилось непредвиденное — в Китае появился коронавирус, который может сильно смешать все карты. На мировых финансовых рынках началась нервозность, и если в ближайшие недели ситуация будет взята под контроль, курс может опуститься до 61 руб., а возможно, и ниже. Но если ситуация с коронавирусом быстро не разрешится, а на рынках будет царить нервозность, то диапазон составит, скорее всего, 62–64 руб./$.

2. Инфляция составит 0,4, скорее всего. Первое, что будет оказывать влияние на показатели инфляции,— курс рубля, а он во многом будет зависеть от ситуации с коронавирусом. Курс — это первый фактор, и он может дать ускорение темпам роста цен, а второй фактор — заявленные бюджетные расходы и то, насколько быстро государство начнет воплощать в жизнь различные социальные льготы. Это проинфляционные факторы, но это еще не факт, что они могут поднять уровень инфляции до каких-то рискованных уровней, в этот год мы вошли с невысоким инфляционным фоном.

3. До появления коронавируса настрой рынков был оптимистичным, но произошла эта ситуация, и сразу подумалось о появлении «черного лебедя» — теории, рассматривающей труднопрогнозируемые и редкие события, которые имеют значительные последствия. Если все успокоится и ситуация будет быстро взята под контроль, то диапазон, скорее всего, составит $60–65 за баррель. А если будет оставаться нервозность и станет ясно, что Китаю придется дорого заплатить за это и возможно замедление китайской экономики, то нефть вполне может опуститься и до $55.

4. Из Европы сейчас приходит не самая благоприятная статистика, но ожидать каких-то очень серьезных изменений, наверное, не стоит. Думаю, что курс сильно не изменится и будет находиться на уровне 1,10–1,11. Великобритания взяла курс на выход из ЕС, и уже стало практически понятно, что «Брексит», скорее всего, пройдет в конструктивном русле, поэтому все его негативные последствия для евро уже отыграны.

Василий Солодков, директор Банковского института НИУ ВШЭ:

Фото: Василий Бегаль/НИУ ВШЭ

1. Курс, скорее всего, не будет сильно отличаться от уровня конца января и составит 63–64 руб./$. Изменения возможны, если будет раскручиваться эпидемия в Китае, что может привести к снижению цен на энергоносители. Других серьезных факторов я не вижу.

2. Росстат сообщил нам о росте реальных доходов граждан на 0,8%, и если это верно, то 0,5% февраль к году добавит. Если рубль девальвируется, то это отразится на ценах, а рост доходов приведет к росту спроса населения на товары.

3. Опять же если эпидемия в Китае будет развиваться, то возможно падение цен на нефть даже до уровня $55–57 за баррель. Резкое снижение количества авиаперелетов сократит потребление авиакеросина.

4. Единственное, что может повлиять на евро/доллар,— это процесс импичмента президента Дональда Трампа, но положительное решение маловероятно, и курс по-прежнему сохранится на уровне $1,10–1,11/€.

Владимир Брагин, директор по анализу финансовых рынков и макроэкономике УК «Альфа-Капитал»:

Фото: Предоставлено УК «Альфа-Капитал»

1. Если исходить из чисто фундаментальных вещей и брать в расчет текущую динамику, то курс рубля должен немного укрепиться. И я бы тогда назвал коридор 61–62 руб./$. Но высоки риски, связанные с китайским фактором, когда ситуация может стать не очень предсказуемой. На коротком отрезке, пока не нормализуется ситуация с коронавирусом, это может оказать негативное влияние на рубль. И тогда коридор может быть 62–64 руб./$, а при совсем неблагоприятном развитии рубль вполне может уйти и выше 64.

2. Есть ощущение, что цифры будут ниже, чем в прошлом году, и составят 0,1–0,2%. В этом году ситуация более дефляционная, чем в прошлом. Так что, скорее всего, в базовом варианте нам стоит ждать замедления, но это при том, что не случится какой-то паники на потребительском рынке.

3. Опять очень важно, какое влияние будет оказывать китайский фактор. Коридор может быть $54–60 за баррель. При неблагоприятных условиях можно ожидать существенного снижения в Китае потребления нефти транспортом, уменьшения туризма, сокращения всех перевозок, то есть может быть сокращение экономической активности в КНР. И тогда нефть может уйти к показателям $55 за баррель. Ниже, думаю, вряд ли она опустится, потому что тогда ОПЕК может снизить квоты на добычу.

4. Думаю, что будет небольшое ослабление, скорее всего, курс составит 1,09–1,11. И это связано не с китайским фактором, а просто с тенденциями к ослаблению евро. Уже ясно, что в этом году «Брексит» будет, но дать точный прогноз о его влиянии пока не могу.

Читайте так же:  Банкротство физических лиц какие последствия грозят должнику

Егор Сусин, руководитель Центра разработки стратегий Газпромбанка:

Фото: Страница Фейсбук Егора Сусина

1. Укрепление рубля в декабре—начале января носило скорее локальный характер. В начале февраля давление на рубль может усилиться в связи с завершением налогового периода и высокими объемами покупок валюты Минфином. Но в целом февраль для рубля неплохой месяц по причине положительного сальдо текущего счета, что должно компенсировать негативные эффекты. В таких условиях я бы ждал небольшого ослабления рубля — до 62–62,5 руб./$.

2. В начале прошлого года повышение НДС привело к ускорению роста потребительских цен, в этом году такого скачка не будет, что приведет к резкому замедлению инфляции до 2,3–2,4%. Текущие месячные темпы роста потребительских цен не указывают на значимое ускорение инфляции.

3.Пока факторы слабого спроса и сезонного избытка предложения нефти на рынке превалируют, но сохраняются и ближневосточные риски, связанные с риском перебоев поставок. Если риски не реализуются, цена будет смещаться в район $55–60 за баррель нефти марки Brent.

4. Евро продолжает оставаться недооцененной валютой, что обусловлено мягкой денежно-кредитной политикой и выходом Великобритании из ЕС. Но пока нет поводов говорить о выходе евро из диапазона 1,1–1,15. В феврале курс может вернуться ближе к середине этого диапазона — 1,12 — на фоне ликвидации коротких позиций по валюте.

Источник: http://www.kommersant.ru/doc/4240962

Ипотека выигрывает от падения рубля

К такому парадоксальному выводу пришли аналитики «Индикаторов рынка недвижимости» и другие эксперты ипотечного рынка. Несмотря на то, что прямой связи между валютными скачками и ценами на недвижимость нет, эксперты уверены, что из сложившейся ситуации желающие взять ипотеку всё-таки могут извлечь выгоду.

Портал «Индикаторы рынка недвижимости» подготовил небольшую подборку советов для тех, кто хочет взять ипотеку, но боится решительных действий из-за нестабильности курса отечественной валюты. По оценкам www.irn.ru прямой связи между стоимостью жилья и ростом курса валют нет. Цены давно номинированы в рублях, и, хотя отдельные продавцы стараются поднимать рублёвые цены вслед за ростом курса доллара и евро, покупатели уже не готовы платить за такие капризы. В результате в период ослабления рубля цены на квартиры обычно занимают промежуточную позицию – долларовые цены снижаются, а рублёвые, напротив, немного подрастают.

Генеральный директор агентства недвижимости «Белый городъ» Михаил Чумалов, на чьё мнение ссылается портал, и вовсе считает, что в такой ситуации заёмщики вполне могут оказаться в выигрыше. «Парадокс в том, что чем больше ослабляется рубль, тем выгоднее становится рублёвая ипотека и заёмщику, и банку. Падение рубля неизбежно приведёт к росту рублёвых цен на недвижимость. Значит, стоимость залога будет расти. И в случае, если Вы вдруг не сможете платить по кредиту, есть возможность залог продать и выйти из кредита без потерь, а то и с прибылью», – говорит Чумаков.

Даже в случае, если кредитная организация по какой-то причине лишится лицензии, заёмщику ничего не угрожает. «При изменении статуса кредитной организации, смене кредитора само кредитное обязательство не меняется и не прекращается. Таким образом, заёмщику необходимо будет продолжать исполнять обязательства по кредиту на тех же условиях и в те же сроки», – говорит первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов.

Источник: http://www.sravni.ru/novost/2014/3/4/ipoteka-vyigryvaet-ot-padenija-rublja/

Доверчивых россиян заманивают в ловушку рубля, готовя его к обвалу 100 за доллар

Западные инвесторы обещают, что «деревянный» будет расти, но уверены, что рисков падения не избежать

Курс доллара на торгах Московской биржи впервые с 12 июля 2018 года опустился ниже 62 рублей. К середине вторника, 24 декабря доллар кое-как перебрался обратно через этот рубеж, но все равно подешевел на 23 копейки до 62,03. И это несмотря на то, что еще не так давно большинство аналитиков прогнозировали, что курс рубля в конце года будет традиционно снижаться. Мы же наблюдаем обратную картину — «деревянный» укрепляется как к доллару, так и к евро, который опустился ниже 69.

В связи с такими результатами российской валюты международные аналитики стали пророчить ей светлое будущее в следующем году. Так, американское деловое издание Bloomberg даже назвало рубль главной «тихой гаванью» 2020-го, в которой инвесторы будут пережидать бурю американо-китайской торговой войны. Такое мнение издание сформировало после опроса 57 глобальных инвесторов, стратегов и трейдеров.

Видео (кликните для воспроизведения).

Аналитики HSBC Holdings Plc и вовсе предрекают рост нашей валюты в пределах 7% с текущих уровней, и называют ее «лучом света» среди развивающихся рынков Европы, Ближнего Востока и Африки.

«Значительная разница в процентных ставках с США в сочетании с укреплением рубля привели к тому, что прибыльность рублевых спекуляций оказалась самой высокой среди развивающихся рынков. Прибыль инвесторов от рублевых активов более чем вдвое превысила прибыль от занявшего второе место египетского фунта, который отпустили в свободное плавание в 2016 году», — пишет издание.

В то же время, Bloomberg в другом материале прогнозирует ослабление курса доллара в наступающем году. По консенсус-прогнозу аналитиков, в том числе Deutsche Bank, Goldman Sachs, Bank of New York Mellon, BlackRock, курс евро вырастет с нынешних 1,1 долл. до 1,16 долл. к концу 2020

«Беспокойство по поводу ситуации в мировой экономике уменьшается, а Федеральная резервная система США (ФРС) не планирует менять процентные ставки — этим объясняются настроения против доллара», — поясняют прогноз экономисты.

Правда, стоит отметить, что ослабление доллара предсказывают регулярно, но за последние пять лет он сдал позиции лишь однажды — в 2017 г. (и к евро, и по индексу доллара).

Тем не менее, ситуация на глобальных рынках может негативно сказаться на курсе доллара.

«В течение года ситуация может сильно измениться. Многое будет зависеть от развития торгового конфликта Вашингтона и Пекина — о чем конкретно они договорились, мы узнаем уже после праздников, отмечают аналитики Bank of America (BofA). А к весне внимание инвесторов начнут привлекать предстоящие президентские выборы в США, с которыми, по мнению BofA, связано больше отрицательных факторов для экономики, чем положительных», — пишет издание.

Впрочем, не все эксперты склонны разделять эти прогнозы. Главный аналитик банка «Солидарность» Александр Абрамов напоминает, что точно так же тихой гаванью рубль называли в 2008 году, и все мы помним, чем в итоге это обернулось для нашей валюты. По мнению экономиста, в следующем году очень вероятно начало полномасштабного финансово-экономического кризиса. В этом случае обвала рубля не избежать, причем обвала серьезного, вплоть до 100 руб. за доллар. Поэтому разговорам о «тихой гавани» не стоит доверять на сто процентов.

Читайте так же:  Финансовые ошибки почему их совершают, и как это исправить

— Ситуация, с которой мы сталкиваемся, не нова, — говорит Александр Абрамов. — Мы находились в таком же положении в середине 2008 года. Тогда точно так же рубль считался тихой гаванью. В этом нас заверяло правительство, нам повышали инвестиционные рейтинги, а потом оказалось, что тихая гавань — самое подверженное финансовым бурям место. И повторение этого сценария весьма вероятно.

Это связано с тем, то наша валюта сейчас находится в числе лидеров по темпам роста в этом году, наш фондовый рынок также занимает лидирующие позиции. Это показывает, что в период спекулятивного роста наш рынок сильнее всего подвержен влиянию потоков ликвидности, которые идут из крупнейших центробанков. Но из этого следует логичный вывод, что в период бегства от риска наш рынок из всех стран будет падать самыми высокими темпами. Опыт 2008 года это подтверждает. Тогда индекс РТС упал в пять раз, аналогов подобного падения просто не было.

Тем не менее, сейчас рубль растет. Даже сегодня он вырос на полпроцента, тогда как остальные валюты развивающихся и развитых стран существенно не увеличиваются к доллару. То есть в рубле продолжает формироваться пузырь. Сколько он еще будет формироваться, сказать сложно, но этот процесс близок к завершению.

Ожидать курса двухлетней давности на уровне 55−56 руб. за доллар не приходится. Возможно, мы увидим курс на уровне 61 за доллар.

«СП»: — А что можно сказать о курсе доллара, он тоже будет слабеть?

— Мы видим, что ФРС активно накачивает финансовую систему ликвидностью. В новогодние праздники объем этой дополнительной ликвидности измеряется сотнями миллиардов долларов. Некоторое ослабление доллара по отношению к евро возможно. Но как только накачка ликвидности прекратится, а, скорее всего, это будет уже в первой трети следующего года, начнется обратный процесс сжатия рынка и резкого роста курса доллара.

Поэтому на краткосрочном горизонте можно ожидать ослабления доллара, но в дальнейшем, если смотреть на весь год, доллар подтвердит свой статус защитного актива.

«СП»: — Получается, нынешний рост рубля объясняется только притоком спекулятивного капитала?

— Конечно. Год назад осенью цена на нефть была выше 80 долларов за баррель, а курс рубля составлял 65−70 за долл. Сейчас нефть дешевле на 20%, но курс рубля намного выше. Поэтому из этого следует логичный вывод, что этот рост не подкреплен фундаментальными факторами. Состояние торгового баланса также значительно слабее, чем было год назад.

В настоящее время рубль поддерживается именно притоком спекулятивного капитала. Если он прекратится, то рубль очень быстро вернется в диапазон 64−67 к доллару. Если же на мировых рынках начнется распродажа, он выйдет из этого диапазона и тогда начнется уже масштабное ослабление вплоть до 100 рублей за доллар, которое я прогнозировал ранее.

«СП»: — Это уже будет резкое ослабление в случае начала нового мирового финансово-экономического кризиса?

— Нужно понимать, что падение рубля не происходит одномоментно, а занимает 5−7 месяцев, как было в прошлые крупнейшие периоды ослабления в 2008 и 2014 годах. Если рубль начнет падать в феврале-марте, то минимумы мы можем увидеть к концу лета или осени 2020 года, если не будет совсем уж резких событий на мировых рынках.

Это будет постепенный процесс, но ключевым триггером станет уход курса выше 67. Если он уйдет туда и закрепится выше этого уровня, то с очень большой вероятностью это станет сигналом начала девальвации. Но сейчас до этого уровня довольно далеко.

«СП»: — Почему же авторитетные банки и экономисты дают такие радужные прогнозы курса рубля?

— Мое мнение заключается в том, что крупнейшим инвесторам и банкам необходимо кому-то продать эти активы. На протяжении года они активно занимались вливанием ликвидности, сами вложились и в акции, и в активы, и сейчас у них положительная переоценка. Поэтому им нужно кому-то этот актив продать, чтобы зафиксировать свою прибыль. Для того чтобы кому-то его продать, они убеждают, что рынки будут расти и дальше. Все это не имеет под собой оснований, но какие-то инвесторы могут на это клюнуть, им-то банки и будут продавать эти активы по нынешней завышенной стоимости.

Источник: http://svpressa.ru/economy/article/252724/

Если рубль обесценится, что будет с ипотекой?

Если рубль обесценится что будет с ипотекой?Какие ставки?

Если обесценится рубль,то материальные затраты на ипотеку для вас станут на много больше.

И обесценение рубля не такая уж и фантастическая картина.Вспомните 2013-2014 года,тогда тоже в падение рубля никто не верил,а многие эксперты из экономического блока рекомендовали вкладывать свободные средства именно в отечественную валюту.

Если рубль упадет по отношению к доллару скажем до ста рублей за доллар,соответственн­ о вырастут и ставки по ипотеке в размере 20% годовых,что очень много.

Увы,экономическая ситуация не стабильна,отечествен­ ная валюта очень зависит от доллара и поэтому ничего нельзя исключать.

Обесценивание национальной валюты (рубля) не является причиной изменения ставки по ипотечному кредиту. Тем более, что курс рубля с 2014 года официально не устанавливается, является «плавающим». Центробанк имеет инструменты для влияния на курс рубля. Это повышение ключевой процентной ставки и так называемые «валютные интервенции». Ситуация не простая. Поэтому количество операций на денежном рынке значительно сократилось. Ужесточились условия предоставления кредита, банки тщательно проверяют платежеспособность заёмщика.

Оформленные кредиты, в том числе и ипотечные, погашаются по условиям договора, без изменений. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Банк может попытаться изменить договор, предлагая новые условия. Но заёмщик не обязан принимать новые условия, если они его не устраивают. Следует иметь ввиду, что при составлении кредитного договора банки закладывают все финансовые риски в программу погашения ипотечного кредита. В первые несколько лет платеж составляет именно процент по кредиту, само «тело» кредита уменьшается незначительно.

После периода сильного обесценивания национальной валюты,как правило, следует повышение заработной платы. Ставка по ипотечному кредиту остаётся прежней, фиксированной.

Читайте так же:  Полис осаго в «уралсиб» принципы расчета и оформление онлайн

Если выплаты по ипотечному кредиту обозначены в иностранной валюте, ваши платежи будут напрямую зависеть от изменения курса рубля по отношению к этой валюте в том случае, если получаете зарплату в рублях. Если зарплату получаете в той валюте, которая указана в договоре по ипотечному кредиту, курс рубля в этом случае не имеет значения.

Источник: http://www.bolshoyvopros.ru/questions/3412738-esli-rubl-obescenitsja-chto-budet-s-ipotekoj.html

Что будет с ипотекой при девальвации?

Мно­гие заем­щи­ки ипо­те­ки в кон­це 2014 года ста­ли жерт­ва­ми деваль­ва­ции или обес­це­ни­ва­ния руб­ля. Деваль­ва­ция – это обес­це­ни­ва­ние наци­о­наль­ной валю­ты, сни­же­ние кур­са руб­ля по отно­ше­нию к золо­ту или ино­стран­ным «твер­дым» валю­там – дол­лар или евро. До нояб­ря 2014 года в нашей стране Цен­тро­банк высту­пал регу­ля­то­ром кур­са дол­ла­ра и евро к руб­лю, что и при­ве­ло к печаль­ным послед­стви­ям и обес­це­ни­ва­нию руб­ля. Сего­дня курс наци­о­наль­ной валю­ты фор­ми­ру­ет­ся рын­ком, поэто­му в дан­ный момент боять­ся деваль­ва­ции не сто­ит, а вот обес­це­ни­ва­ние руб­ля в совре­мен­ных эко­но­ми­че­ских усло­ви­ях все еще акту­аль­но.

Как отра­зит­ся деваль­ва­ция руб­ля на ипо­те­ке?

Вли­я­ние деваль­ва­ции и обес­це­ни­ва­ния руб­ля на ипо­те­ку – что про­ис­хо­дит:

  • Преж­де все­го, деваль­ва­ция нега­тив­но отра­зит­ся на заем­щи­ках, кото­рые полу­ча­ют зар­пла­ту в руб­лях, а пла­те­жи по ипо­те­ке вно­сят в ино­стран­ной валю­те. Сто­и­мость кре­ди­та может повы­сить­ся в несколь­ко раз. Заем­щи­ки, кото­рые взя­ли ссу­ду в руб­лях, а доход полу­ча­ют в дол­ла­рах или евро, ипо­те­ка, наобо­рот, ста­нет весь­ма выгод­ной
  • Рас­тет инфля­ция, то есть сто­и­мость оте­че­ствен­ных това­ров воз­рас­та­ет, а зар­пла­ты не повы­ша­ют­ся. Про­из­во­ди­те­ли вынуж­де­ны повы­шать цены, так как сто­и­мость ино­стран­ных ком­плек­ту­ю­щих и сырья при деваль­ва­ции руб­ля воз­рас­та­ет. А посколь­ку ипо­те­ка – это тоже товар, то ее сто­и­мость тоже повы­ша­ет­ся, то есть руб­ле­вые кре­ди­ты ста­но­вят­ся доро­же
  • Уже­сто­ча­ют­ся усло­вия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния — уве­ли­чи­ва­ют­ся про­цент­ные став­ки, сни­жа­ет­ся раз­мер мак­си­маль­ной сум­мы кре­ди­то­ва­ния, отме­ня­ют­ся спе­ци­аль­ные льгот­ные про­грам­мы, умень­ша­ет­ся коли­че­ство без­за­ло­го­вых кре­ди­тов, в ито­ге ста­но­вит­ся не толь­ко мень­ше вкла­дов, но и зай­мов
  • Сни­жа­ет­ся рыноч­ная сто­и­мость недви­жи­мо­сти из-за рез­ко­го сни­же­ния спро­са на жилье. В свя­зи с изме­не­ни­я­ми цен на недви­жи­мость услож­ня­ет­ся и ситу­а­ция на рын­ке ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, в том чис­ле каса­е­мо зало­го­во­го обес­пе­че­ния ссу­ды – пада­ет сто­и­мость зало­го­во­го жилья в руб­лях.

Таким обра­зом, если допу­стить сни­же­ние сто­и­мо­сти руб­ля в два раза, как это про­изо­шло в кон­це 2014 года, то вли­я­ние деваль­ва­ции будет весь­ма ощу­ти­мо. Тем, кто уже взял ипо­те­ку наци­о­наль­ной валю­те и выпла­чи­ва­ет ее тоже в руб­лях, мож­но ска­зать, что повез­ло, так как по име­ю­щим­ся вкла­дам про­цен­ты рас­ти не будут. А вот жела­ю­щим взять ипо­те­ку в пери­од обес­це­ни­ва­ния наци­о­наль­ной валю­ты при­дет­ся круп­но пере­пла­тить, и луч­ше дождать­ся ста­би­ли­за­ции эко­но­ми­че­ской ситу­а­ции стране.

Что делать с валютной ипотекой при девальвации?

Деваль­ва­ция руб­ля и ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние все­гда нахо­дят­ся в тес­ной вза­и­мо­свя­зи, осо­бен­но если зар­пла­та заем­щи­ка в одной валю­те, а жилищ­ный кре­дит в дру­гой. И если доход в ино­стран­ной валю­те, а ипо­те­ка в наци­о­наль­ной, то это толь­ко плюс для заем­щи­ка. Но с теми заем­щи­ка­ми, кото­рые полу­ча­ют доход в руб­лях, а еже­ме­сяч­ные пла­те­жи вынуж­де­ны осу­ществ­лять в дол­ла­рах, про­изой­дет совер­шен­но про­ти­во­по­лож­ная ситу­а­ция. Что делать, если валют­ная ипо­те­ка ста­ла не по кар­ма­ну в усло­ви­ях деваль­ва­ции?

Вли­я­ние обес­це­ни­ва­ния наци­о­наль­ной валю­ты на ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние

Преж­де все­го, необ­хо­ди­мо оце­нить мас­шта­бы сло­жив­ше­го­ся бед­ствен­но­го поло­же­ния. Нуж­но пони­мать, что коле­ба­ния кур­са валют – это вполне нор­маль­ное и зако­но­мер­ное явле­ние, поэто­му при незна­чи­тель­ных изме­не­ни­ях не сто­ит пани­ко­вать. А когда наблю­да­ет­ся рез­кое паде­ние валю­ты за несколь­ко дней – это еди­нич­ные слу­чаи, свя­зан­ные с миро­вы­ми финан­со­вы­ми кри­зи­са­ми, то ипо­те­ка ста­но­вит­ся в несколь­ко раз доро­же для всех заем­щи­ков оди­на­ко­во, неза­ви­си­мо от валю­ты зай­ма, и сде­лать с этим ниче­го нель­зя.

Если же ситу­а­ция скла­ды­ва­ет­ся так, что деше­ве­ет толь­ко наци­о­наль­ная валю­та и нега­тив­ная тен­ден­ция наблю­да­ет­ся на про­тя­же­нии дли­тель­но­го пери­о­да вре­ме­ни, то заем­щик валют­ной ипо­те­ки дол­жен ста­рать­ся до послед­не­го не про­пус­кать еже­ме­сяч­ные выпла­ты по кре­ди­ту. А как толь­ко заем­щик пой­мет, что на оче­ред­ной взнос по ипо­те­ке у него не хва­та­ет денег, то сле­ду­ет немед­лен­но обра­тить­ся в банк с прось­бой рефи­нан­си­ро­вать ипо­те­ку из валют­ной в руб­ле­вую и напи­сать заяв­ле­ние о реструк­ту­ри­за­ции зай­ма в сто­ро­ну умень­ше­ния еже­ме­сяч­ных пла­те­жей и про­пор­ци­о­наль­но­го уве­ли­че­ния сро­ка кре­ди­то­ва­ния.

Если же ситу­а­ция сло­жи­лась так, что рубль явно пада­ет и нега­тив­ная тен­ден­ция на лицо, ста­рай­тесь до послед­ней воз­мож­но­сти не про­пус­кать пла­те­жи по кре­ди­ту. Как толь­ко вы пой­ме­те, что денег для оче­ред­но­го взно­са у вас может не хва­тить — пиши­те заяв­ле­ние с прось­бой про­ве­сти реструк­ту­ри­за­цию зай­ма в сто­ро­ну уве­ли­че­ния сро­ков его обслу­жи­ва­ния. Эта про­це­ду­ра поз­во­лит вам умень­шить раз­мер еже­ме­сяч­ных выплат и остать­ся на пла­ву.

Таким обра­зом, ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние и деваль­ва­ция руб­ля – это явле­ния, кото­рые все­гда зави­си­мы друг от дру­га. Обес­це­ни­ва­ние и ослаб­ле­ние наци­о­наль­ной валю­ты может крайне нега­тив­но отра­зить­ся на заем­щи­ке, впро­чем, как и поло­жи­тель­но. Какой будет резуль­тат – поло­жи­тель­ный или отри­ца­тель­ный, зави­сит от таких фак­то­ров, как валю­та зай­ма и валю­та дохо­да заем­щи­ка.

Источник: http://moezhile.ru/ipoteka/devalvacia.html

Ипотека выгодна, когда рубль слабеет

Но нельзя забывать об осторожности

Из-за обострения ситуации в экономике и прежде всего на валютном рынке многие пребывают в замешательстве: стоит ли в таких условиях покупать квартиру и привлекать ипотеку или лучше подождать. Советами с читателями www.irn.ru поделились первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования (Ipoteka-Tut.Ru) Игорь Жигунов и генеральный директор агентства недвижимости «Белый городъ» (Whitecity.ru) Михаил Чумалов в ходе онлайн-конференции «Секреты выгодной ипотеки – практикум по покупке недвижимости в кредит от банкиров и риелторов».

Валютная паника
По курсу Центробанка на 4 марта доллар стоит 36,38 руб., а евро впервые превысил психологический барьер в 50 рублей. Продолжающееся снижение курса рубля беспокоит россиян, особенно тех, кто решился на столь важный шаг, как покупка квартиры. Много вопросов читателей было посвящено тому, не опасно ли брать ипотеку, когда рубль валится.

По словам Михаила Чумалова, это может быть даже выгодно: «Парадокс в том, что чем больше ослабляется рубль, тем выгоднее становится рублевая ипотека и заемщику, и банку. Падение рубля неизбежно приведет к росту рублевых цен на недвижимость. Значит, стоимость залога будет расти. И в случае, если Вы вдруг не сможете платить по кредиту, есть возможность залог продать и выйти из кредита без потерь, а то и с прибылью».

Читайте так же:  Страхование на рынке недвижимости

По оценкам аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости», прямой связи между стоимостью жилья и ростом курса доллара нет. Цены давно номинированы в рублях, и, хотя отдельные продавцы стараются поднимать рублевые цены вслед за ростом курса доллара, покупатели уже не готовы платить за такие капризы. В результате в период ослабления рубля цены на квартиры обычно занимают промежуточную позицию – долларовые цены снижаются, а рублевые, напротив, немного подрастают. О последних ценовых тенденциях читайте в обзоре рынка недвижимости Москвы за февраль 2014 года.

В тяжелую ситуацию сейчас могут попасть те, кто брал долларовую ипотеку. Сейчас таких людей меньше, чем до кризиса, но некоторые покупатели вопреки советам брать ипотеку в той валюте, в которой получают зарплату, все же отважились взять кредит в долларах. Однако они могут воспользоваться программами по рефинансированию долларовой ипотеки в рублевую. «Такие программы есть на рынке. Необходимо найти соответствующий банк и уже там уточнять условия и порядок проведения такой сделки», – говорит Игорь Жигунов.

Ипотека не станет дешевле
В отношении снижения ставок эксперты не испытывают оптимизма. «В ближайшей перспективе вряд ли стоит ожидать резких изменений. Для этого нет никаких рыночных предпосылок», – полагает Игорь Жигунов. Несмотря на стремление властей сделать ипотеку более доступной для населения, это пока вряд ли возможно. «В прошлом году аналитики рынка недвижимости, АИЖК и представители власти, включая премьер-министра, дружно прогнозировали снижение кредитных ставок в 2014 году. И на это были некоторые основания, – говорит Михаил Чумалов. – Но по умолчанию имелось в виду, что инфляция в этом году будет ниже, чем в предыдущем. Сейчас ситуация изменилась, и вряд ли можно ожидать снижения инфляции, скорее, наоборот, будет ее рост».

По прогнозам эксперта, наиболее вероятно, что ставки окажутся на прежнем уровне. «Если и будет снижение, то только для льготных категорий граждан. Может быть, уменьшится количество спецпредложений с выгодными условиями», — считает Михаил Чумалов.

Если банк обанкротится
Еще одна «пугалка» – нестабильность в банковском секторе, которая проявилась после отзыва лицензий у некоторых крупных кредитных организаций. И если про возврат вкладов до 700 000 руб. люди осведомлены, то в отношении кредитов ясности меньше. Например, некоторые читатели высказывали опасения, что в случае банкротства банка придется досрочно погашать весь кредит целиком.

На самом деле, для ипотечных заемщиков ничего не меняется: «При изменении статуса кредитной организации, смене кредитора само кредитное обязательство не меняется и не прекращается. Таким образом, заемщику необходимо будет продолжать исполнять обязательства по кредиту на тех же условиях и в те же сроки», – говорит Игорь Жигунов.

Как поясняет Михаил Чумалов, кредит в таком случае будет передан другому банку, который выиграет конкурс: «При этом условия кредитования не могут быть изменены – так требует закон. Однако все же советую внимательно читать кредитный договор при получении ипотеки, в том числе и то, что написано мелким шрифтом. Хотя это и незаконно, но некоторые банки иногда пытаются внести туда пункты, по которым изменение условий возможно».

Опасная «халява»
В последнее время многие банки снизили требования к заемщикам, отдельные из них запустили программы, в рамках которых готовы выдавать ипотеку всего по двум документам – паспорту и водительским правам – без проверки дохода заемщика и справки с работы (подробнее об этом читайте в статье «Картина маслом: ипотека становится все популярнее. Без справок о доходах, без первоначального взноса…»).

Правда, эта тенденция таит в себе некоторые риски. «Не приведут ли такие программы к ухудшению качества кредитных портфелей, росту задолженности, дефолтам и в итоге к ипотечному кризису?» – интересуется один из читателей www.irn.ru Олег Касевин.

Михаил Чумалов отрицательно относится к распространению такого рода программ и снижению требований к заемщикам. «Если такая практика будет расширяться, то это действительно может привести к подрыву доверия к ипотеке как к институту», — говорит эксперт.

Аренда с выкупом
Помимо новых ипотечных программ в последнее время появились и альтернативные способы обзавестись жильем. В феврале 2014 года АИЖК объявило о запуске нового финансового инструмента «Аренда с выкупом». По условиям программы, человек может выбрать квартиру, которая ему интересна, а сервисная компания (МРЖК) выкупит эту квартиру и перепродаст ему в рассрочку. Оплата осуществляется ежемесячными равными платежами в течение всего срока рассрочки (до 15 лет). Ежемесячный платеж разделен на две части: одна часть идет в счет аренды за жилье, а вторая – в счет выкупа квартиры. Ключевым преимуществом для покупателя, по заявлению авторов программы, является отсутствие необходимости одновременно копить на первоначальный взнос для получения ипотечного кредита и оплачивать аренду чужого жилья.

Правда, эксперты отнеслись к этому продукту скептически. «Общая переплата за квартиру за весь срок аренды с выкупом будет существенно выше, чем при ипотеке на стандартных условиях, – говорит Михаил Чумалов. – Если верить калькулятору, размещенному на сайте МРЖК, арендная ставка здесь выше среднерыночной. Ежемесячный платеж при 15-летнем контракте также будет выше, чем при ипотеке на тот же срок».

Но главный недостаток этой схемы для покупателя, по мнению эксперта, состоит в том, что в этом случае в отличие от приобретения жилья в ипотеку квартира остается в собственности МРЖК до полной выплаты выкупных платежей.

Тем не менее со стороны отдельных покупателей возможен спрос на данную программу. «Данная программа также имеет своего целевого потребителя, который желает приобрести конкретный объект, используя не просто классический ипотечный кредит, а некий инструмент рассрочки и отдельного подхода к графику погашения и условий пользования займом», – говорит Игорь Жигунов.

По мнению Михаила Чумалова, «Аренда с выкупом» может быть интересна тем, кто по каким-то причинам не может получить ипотечный кредит: «Например, тем, кто не может представить справку о доходах, или тем, кто не имеет средств на первоначальный взнос. Кроме того, она может быть выгоднее, чем ипотека, в случаях, когда задолженность гасится досрочно, задолго до окончания срока действия договора».

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.irn.ru/articles/37164.html

Что будет с ипотекой и курсом рубля
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here