Чем отличается автокредит

Что лучше: кредит или автокредит

Готовясь к покупке транспортного средства в кредит, будущий автовладелец изучает предложения банков и ищет наиболее подходящий вариант кредитования. Часто ему приходится делать выбор между кредитом и автокредитом.

В чем их сходства и отличия? Давайте разложим все по полочкам и разберемся, что выгоднее: кредит или автокредит.

Простые определения этих понятий

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля. Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик. Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Потребительский кредит не является целевым. В данном случае банк не интересует, на что будут потрачены средства. Они перечисляются клиенту на счет или выдаются наличными. Автомобиль, приобретенный на эти деньги, не является залогом: банк не сможет претендовать на него в случае невыполнения клиентом кредитных обязательств.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита

Давайте рассмотрим подробнее основные отличия этих видов кредитования.

Залог транспортного средства. Взяв автокредит, клиент соглашается на то, что приобретенное им транспортное средство будет выступать в качестве залога. Если под давлением каких-либо обстоятельств заемщик прекратит выплачивать кредит и нарушит условия соглашения, то банк заберет автомобиль, перепродаст его, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности по кредиту.

Согласно же условиям потребительского кредита, автомобиль не находится у банка в залоге, а значит, банк не сможет так легко забрать его, если клиент перестанет платить.

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Оформление потребительского кредита проходит не так быстро и гладко. Банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен и способен выполнить все свои обязательства. Гарантию выплат может обеспечить поручительство. Поручителем назначается человек (обычно родственник или близкий друг клиента), который обязуется выплачивать кредит в том случае, если заемщик по каким-то причинам перестанет это делать.

Право распоряжаться транспортным средством. У человека, взявшего автокредит, такого права нет. Автомобиль находится в залоге у банка, поэтому не получится его продать или кому-то подарить, пока кредит не будет полностью погашен.

При выдаче потребительского кредита банк не накладывает на заемщика таких суровых ограничений. Для погашения долга клиент может использовать деньги, вырученные от продажи автомобиля.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Выдавая потребительский кредит, банк не требует от клиента оформлять КАСКО (ведь не факт, что заемные средства будут использованы именно для покупки авто).

Проценты по кредиту. Казалось бы, автокредит по всем параметрам менее выгоден, чем потребительский. Но в действительности его стоимость нередко оказывается ниже.

При потребительском кредите автомобиль в конечном итоге обходится дороже. Проценты по нему могут превышать проценты по автокредиту в 1,5 – 2 раза.

Максимальная сумма кредита. Автомобиль – дорогое удовольствие, и банки далеко не всегда идут клиенту навстречу и выдают потребительский кредит на большую сумму. При плохой кредитной истории вероятность отказа очень велика, но попытаться получить заем все равно стоит.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

Потребительский же кредит государственной поддержки не предполагает.

Когда выгоднее взять кредит вместо автокредита

Давайте рассмотрим ситуации, когда лучше взять потребительский кредит:

    1.

Большая сумма первоначального взноса. Предположим, что у будущего автовладельца есть больше половины необходимой суммы. Тогда потребительский кредит для него может оказаться выгоднее.

Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше.

Но не надо забывать о КАСКО! Страховка стоит 80 тыс. рублей, а при потребительском кредите покупать ее не нужно. Вот почему он в данном случае обойдется дешевле автокредита.

Однако, если покупатель в качестве первоначального взноса выплачивает, к примеру, всего 30% стоимости автомобиля, а остальную сумму занимает у банка, выбор в пользу автокредита представляется более обоснованным.
2.

Автолюбителю нужна возможность продать транспортное средство. Случаются ситуации, когда заемщик неожиданно теряет работу и становится неплатежеспособным. И, если его автомобиль был куплен на потребительский кредит, владелец может продать авто и выполнить обязательства перед банком, а теми средствами, которые останутся от продажи, распорядиться по собственному усмотрению.

Если же для покупки машины был взят автокредит, проделать такую операцию уже не получится. Как только заемщик нарушает условия соглашения, банк забирает у него автомобиль и выставляет его на аукцион. Машина зачастую продается по цене ниже рыночной, но банк в данной ситуации заинтересован не в получении прибыли, а в компенсации собственных убытков.

Случаи, рассмотренные выше, являются скорее исключением из правил. Поэтому, если у вас стабильное финансовое положение, и вы заинтересованы в покупке автомобиля на длительный срок, автокредит представляется более привлекательным вариантом: переплата по нему будет не столь обременительной. То же самое касается и процентов.

Завершая разговор об отличиях программ кредитования, напомним, что перед тем, как сделать окончательный выбор, надо посетить несколько банков и сравнить их условия кредитования. В каждом кредитном учреждении существует своя схема для расчета платежей. Если отдельно взятый банк предлагает слишком высокий процент, это не значит, что все остальные будут с ним солидарны. Скорее всего, хорошенько поискав, вы найдете оптимальный для себя вариант.

Читайте так же:  Как открыть дизайн студию интерьера

При анализе наиболее привлекательных предложений сравнивайте полные стоимости кредитов, а не годовые проценты, приведенные в рекламных листовках. Очень часто кредит предполагает не только выплату процентов, но и другие платежи, доля которых в его общей стоимости может оказаться слишком большой.

В конечном итоге вы сами решаете, что выгоднее: кредит или автокредит. И, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию, надо взвесить все «за» и «против» и обязательно вычислить размер переплаты в обоих случаях.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.

Как взять кредит безработному

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Как делятся кредиты при разводе

Согласно статьи 39 СК РФ, имущество супругов, приобретенное после брака, делится поровну, независимо от наличия детей. Долги по кредитам тоже делятся в равных долях.

Источник: http://www.temabiz.com/kreditovanie/kredit-ili-avtokredit-chto-luchshe.html

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и лучше? Чем отличаются?

Ежедневно на трассах города появляются новые автомобили. И далеко не все куплены на собственные денежные средства.

Чаще всего они приобретаются за счет заимствованных средств у банка, то есть кредита. Давайте рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Прежде чем отметить отличия, сначала нужно определиться, что же такое автокредитование и потребительское кредитование.

Автокредит — это целевое кредитование, выдающееся на большие срок и под меньший процент. Как правило, имеет обеспечение в виде приобретенного имущества, но так бывает не всегда.

Потребительский кредит — это нецелевое кредитование. Денежные средства выдаются на любые нужды и клиент не обязан отчитываться перед банком о потраченных средствах.

Прежде всего, эти два вида кредитования имеют возможность оплатить вашу покупку автомобиля. Какой кредит выгоднее: автокредит или потребительский?

Их отличия дают определиться с тем, что лучше получить клиенту для покупки автомобиля.

  1. Автокредит может оформляться прямо в автосалоне, а потребительский кредит только в офисе кредитной организации.
  2. Автокредит имеет меньшую процентную ставку по кредиту, нежели потребительский.
  3. Автокредит может выдаваться на срок до семи лет, а потребительский имеет максимальный срок пять лет.
  4. Автокредитование выдается под обеспечение, а в кредите наличными такого не требуется.
  5. Как правило, автокредит сопровождается первоначальным взносом и оформлением полиса страхования. В потребительском кредитовании происходит все в добровольном порядке.
  6. Часто банки участвуют в программных акциях и выдают кредит со сниженной процентной ставкой.
  7. Есть возможность получить в салоне экспресс-авто кредитование за несколько минут, предоставив только паспорт и водительские права.

Процентная ставка

Проценты по кредиту зависят от многих факторов. И различаются эти факторы на два вида: фактор заемщика и фактор внутренней политики банка. Второй вид не разглашается, но есть некоторые пункты, которые разглашаются на просторах интернета.

Факторы заемщика:

  1. Платежеспособность. Рассчитывается исходя из предоставленных справок о доходах, написанного в анкете размера заработной платы, копии трудовой книжки для получения сведений о должности клиента.
  2. Благонадежность. Рассчитывается исходя из семейного положения заемщика, наличия кредитной истории и обеспечения.
  3. Регистрационные данные. Банки охотно идут только на кредитование резидентов. Именно это объясняется таким пунктом, как регистрационные данные. Гражданин должен быть только гражданином Российской Федерации и иметь соответствующую регистрацию.

Страхование жизни и обеспечения

Каждое автокредитование сопровождается своими особенностями и нюансами.

Многие банки обязывают заемщика приобретать страховой полис КАСКО и жизни заемщика. Но правомерно ли это?

Это правомерно только в том случае, когда КАСКО прописано изначально в договоре и считается основным условием для выдачи кредита.

А вот страховка жизни и трудоспособности заемщика может быть только в добровольном порядке, так как ни в одном виде автокредита не говориться о таком условии, а законодательством не прописывается.

На практике, финансовые учреждения вносят такие пункты в кредитный договор. Этот метод является законным, но клиент в любое время может отказаться от страховки. Это объясняется, что кредитные учреждения имеют доход с этой операции и именно поэтому навязывают страховой полис.

Как купить автомобиль старше 7 лет?

Этот вопрос часто задают автолюбители при выборе вида кредитования. Несмотря на все преимущества автокредита, он имеет свои требования и особенности. Чаще всего это касается возраста автомобиля.

Соответственно, желая приобрести автомобиль старше данного возраста, вы можете взять только потребительское кредитование.

Удобство получения

Автокредит или потребительский кредит что лучше? Что выгоднее автокредит или кредит наличными?

Многие заемщики выбирают кредит исходя из удобства его получения. Классический автокредит можно получить только в отделении банка, предоставив весь пакет документов, включая справку 2НДФЛ и копию трудовой книжки.

Одобрив займ, вы выбираете автомобиль, оформляете покупку и приносите документ о купле-продаже. После чего банк самостоятельно безналичным платежом оплачивает автомобиль, оставляя ПТС в отделении до момента полного погашения кредита.

Также у автокредита есть такой вид, как экспресс-кредитование — это удобный продукт, но достаточно дорогой. Выдается на территории автосалона при помощи представительств банка. Здесь можно предоставить только два документа и получить заветный автомобиль уже через полчаса.

Но такой вид кредитования сопровождается повышенной процентной ставкой, так как по системе «скоринг» банк не имеет возможности досконально проверить ваши данные.

Потребительский кредит также может быть классическим и экспресс. Классический выдается только после предоставления полного пакета документов и имеет сниженную процентную ставку, в отличие от экспресса. Одобрение заявки происходит в течение трех рабочих дней.

Экспресс-кредит выдается в офисе финансового учреждения за несколько минут и всего по двум документам. Но, как и в автокредите, процентная ставка становится завышенной.

А вот, в случае с автокредитом, существуют ограничения. Здесь вы имеете право взять только новый автомобиль и в автосалоне. Банки не рискуют оценивать автомобиль, купленный у физического лица.

Читайте так же:  Отмена алиментов на ребенка судебная практика

Заключение

Автокредит выгодный продукт, ведь с его помощью можно приобрести автомобиль даже по государственной программе. Но он имеет много нюансов и подходит не всем.

Источник: http://urist.club/kredit-fiz-l/tselevoj-k/avto-k/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Читайте так же:  Может ли получать алименты ребенок

Источник: http://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html

Что выгоднее взять в банке в 2020 году: потребительский заем или автокредит

Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.

Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования

Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.

Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.

Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.

Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.

Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.

Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.

Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.

Слабые и сильные стороны автомобильного кредита

В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:

  1. Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
  2. Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.

Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:
  1. Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
  2. Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
  3. Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.

Слабые и сильные стороны потребительского кредита

Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.

Плюсы потребительского кредитования:

  1. Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
  2. Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
  3. Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
  4. Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
  5. Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.

Минусы потребительского кредитования:

  1. Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
  2. По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
  3. Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.

Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.

Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке

В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:

  1. Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
  2. Дождаться положительного ответа.
  3. Направится с документами для последующего оформления в банк.

Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.

Показатель/Вид займа Целевой кредит на авто Потребительский
Максимальный размер До 100% стоимости До 4 млн рублей Срок До 7 лет До 5 лет Средняя процентная ставка 10–14% годовых 11–20% годовых Требования к документам

и кредитной истории

Умеренные Высокие Поручительство В основном не требуется Почти всегда требуется Дополнительные расходы КАСКО, ОСАГО, техосмотр,

страхование жизни и

трудоспособности заемщика

Страхование жизни и трудоспособности Статус транспортного средства В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя В собственности покупателя. Продать, обменять можно

Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.

Потребительский и автокредит в некоторых российских банках

Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:

Банк/Критерий Минимальная ставка Сумма Возраст Срок Подтверждение дохода
Ренессанс Кредит от 10,5% До 700 тысяч рублей 24–70 лет До 5 лет Требуется Альфа-банк 11,99% До 4 миллионов рублей 21–55 лет До 5 лет Требуется ОТП-Банк 10,5% До 4 миллиона рублей 21–68 лет До 7 лет Не обязательно
Читайте так же:  Могут ли внук или внучка оформить налоговый вычет за лечение бабушки

Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.

Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:

Банк/Критерий Вид ТС % ставка Сумма Срок
Кредит Европа Банк Отечественное и иностранное новое 7,9–24,9 300 тыс.– 6 млн рублей 2–7 лет БМВ Банк Иностранное новое 7,0-15,0 200 тыс.–7 млн рублей 1–5 лет ВТБ 24 Отечественное новое от 9,9 до 7 млн рублей 1–7 лет

Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.

Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.

Специалист в кредитовании физических лиц и представителей малого и среднего бизнеса. Опыт работы в банковской сфере — более 15 лет.

Источник: http://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij.html

Выгодно ли брать автокредит: все нужное в одной статье

Плюсы наличия автомобиля в современном городе не так очевидны, как десять лет назад. Однако граждане активно стремятся обзавестись собственными «железными конями». И многие приобретают машину в кредит. Причина проста: стоимость приличного автомобиля стартует от миллиона рублей, и мало кто в состоянии сразу выложить такую сумму.

Банки активно помогают россиянам исполнить мечту, поэтому решение брать автокредит ежегодно принимают сотни тысяч водителей. Чем оно аукнется заемщикам? Можно ли получить деньги с минимальным риском для себя?

Стандартная процедура получения автокредита

В отличие от стандартных потребительских ссуд и кредитных карт, автокредит является целевым займом. Иначе говоря, полученные от банка деньги тратятся только на приобретение средства передвижения. Фактически, банк покупает машину вместо заемщика, который в течение следующих лет возвращает ее стоимость плюс определенный процент за пользование деньгами.

Схема получения автокредита проста:

  1. Выбор подходящего авто.
  2. Подбор банка и кредитной программы.
  3. Составление и подписание договора купли-продажи.
  4. Оплата первоначального взноса.
  5. Подписание договоров кредита, залога и страхования.
  6. Постановка машины на учет в ГИБДД.
  7. Передача автомобиля заемщику.

Обязательная страховка

Если вы планируете приобрести авто в кредит, будьте готовы потратиться на страховку. Без нее ссуду вряд ли одобрят. Это объяснимо: с точки зрения кредитной организации, машина является ненадежным предметом залога. Ее могут украсть, разбить, испортить. Такие риски банк предпочитает переложить на автовладельца. Поэтому, помимо обязательного по закону ОСАГО, заемщику настоятельно порекомендуют застраховать транспортное средство по КАСКО. Но принудить вас к этому никто не вправе.

Кредит без КАСКО

Часть банков выдает автокредиты без страховок, но свои риски по утрате предмета залога они компенсируют за счет высокой процентной ставки по ссуде. Выгода для автолюбителя здесь минимальна, а риски значительные. В случае серьезной аварии, при которой сумма ущерба выходит за рамки ОСАГО, виновнику ДТП придется восстанавливать машину за свой счет.

Подводные камни супервыгодных предложений по автокредиту

Заслушавшись менеджера, предлагающего приобрести автомобиль в кредит на эксклюзивных условиях, граждане буквально теряют голову. Мало кто решается попросить у сладкоголосых продавцов бланк кредитного договора, чтобы изучить его в спокойной обстановке. При внимательном прочтении может оказаться, что проценты здесь выше, а прописанные в договоре штрафные санкции за просрочку платежей жестче, чем в других банках.

Кредит без процентов

Сразу оговоримся – так не бывает. Из учебника по банковскому делу любой интересующийся узнает, что кредит предоставляется на условиях платности, срочности и возвратности. Согласно нормативным требованиям ЦБ РФ, банковский кредит – платная услуга.

Следовательно, за беспроцентным кредитом скрывается обычная рассрочка, т. е. проценты за пользование средствами банка уже учтены в стоимости авто.

То же самое касается и бесплатных месяцев кредитования. Проценты за этот период банк все равно начислит, только погашать их придется не с первого, а со второго (третьего, четвертого) месяца.

Экспресс-кредит кредит без первоначального взноса или без справок о доходах

Предложений купить авто в кредит без подтверждающих документов и справок о доходах на рынке достаточно. Такие продукты предлагают и региональные банки, и кредитные организации, входящие в ТОП-10 (ВТБ, Райффайзен).

Банкиры могут позволить себе подобные риски. Во-первых, автокредит обеспечен залогом. Во-вторых, по нему можно получить неплохие доходы, которые складываются из:

  • высокой процентной ставки – от 10%;
  • комиссий за открытие и ведение счета;
  • доходов от заключения договоров КАСКО по партнерской программе;
  • штрафов за досрочное погашение долга.

Иначе говоря, чем быстрее вы получите кредит и чем меньше предоставите документов, подтверждающих свою финансовую состоятельность, тем дороже он обойдется.

Второй минус «супервыгодного предложения» – ощутимый первоначальный взнос, доходящий до 50% стоимости авто. Но если половина денег у вас уже есть, разумно занять оставшуюся часть у друзей или знакомых, либо оформить кредитную карту.

Выгодно ли брать автокредит с точки зрения стоимости машины

С финансовой точки зрения, покупать авто в кредит нерентабельно. Даже если вам говорят об «эксклюзивных» скидках.

Убедиться в этом может каждый. Достаточно прочитать информацию о полной итоговой стоимости займа, размещенной в правом верхнем углу кредитного договора, и сравнить ее с предлагаемым бонусом.

Банк «случайно забыл» внести в договор данные о ставке? Требуйте указать их. Основание – ст.6 закона о потребкредитовании №353-ФЗ.

В каких случаях стоит брать кредит

Извлечь реальную пользу из кредита на авто можно. Для этого нужно разобраться, когда приобретение автомобиля за счет банка оправданно.

Покупка автомобиля для работы

Нередко машина приобретается для ведения бизнес-деятельности. Транспортное средство окупится, если прибыль от деловых операций превысит стоимость обслуживания долга.

Читайте так же:  Не плачу кредит больше трех

Обычно оправдывает себя приобретение в кредит недорогих легковушек, если работа носит разъездной характер, грузовых автомобилей для перевозок или спецтранспорта для строительных работ. Однако в таких случаях разумно взять автомобиль в лизинг – аренду с последующим выкупом транспортного средства. Это удобнее.

Приобретение машины в период резкого повышения цен

Теоретически, покупать авто в кредит при скачках цен выгодно. Предположим, вы приобрели машину стоимостью 800 тыс. руб. Через 2 года она подорожала на 10%, что составляет 80 тыс. руб., а за автокредит за это время вы переплатили 120 тыс. руб. Как видите, прибыли здесь нет, одни убытки. Чтобы автокредит оправдал себя, машина, как минимум, должна подорожать за год на столько, сколько вы потратите на обслуживание долга.

Второй минус – продавцы заранее не предупреждают о скачке цен, поскольку продавать товар с убытком им невыгодно. Поэтому покупка машины по «старой» стоимости в период подорожания – большая удача.

Покупка автомобиля для решения транспортного вопроса

Купить авто за счет заемных средств, чтобы ездить на нем на работу – отличная идея. Вот только к выгоде она никакого отношения не имеет. Разве что рассматривать покупку, как инвестицию в собственное здоровье. Ведь подсчитать ежедневные траты времени и денег на поездки в общественном транспорте практически невозможно. Поэтому с точки зрения комфорта и безопасности, приобретение машины в кредит для личных нужд считается оправданным.

Покупка уникального автомобиля

Владение раритетными машинами – удел коллекционеров, имеющих приличные деньги. В кредит такие покупки обычно не делаются. Исключение – ситуация, когда срочно продается сделанное на заказ или переоборудованное транспортное средство, например, внедорожник для джип-триалов. Второй шанс приобрести подобное авто за небольшие деньги может и не представиться. В этом случае оформление автокредита – разумное решение.

Покупка автомобиля для вложения денег

Очень сомнительная операция. По оценкам экспертов, новый автомобиль, выехавший за ворота салона, сразу теряет 10-20% своей стоимости (в зависимости от марки и комплектации). Следовательно, подобная сделка экономически не оправданна.

С подержанными автомобилями ситуация иная: их рыночная стоимость зависит от степени износа и года выпуска. Если приобрести транспортное средство в кредит, возможность «навариться» будет зависеть от расходов на обслуживание долга и ожидаемого удорожания аналогов к моменту погашения займа.

Затраты оказались меньше роста цен? Есть шанс продать купленное авто с прибылью.

Покупка первого авто

Первая машина – как первая любовь: на нее не жалко никаких денег, и о ней будешь помнить всю жизнь. К тому же, автокредит для молодежи – нередко единственная возможность обзавестись своими «колесами». Главное, выбирать машину с умом и не переплачивать за модные, но ненужные опции: датчики дождя и света, круиз-контроль, автоматически настраиваемые кресла.

Преимущества автокредитования

Разберемся, почему имеет смысл брать автомобиль в кредит. Плюсов тут несколько:

  1. Свободный выбор транспортного средства – любой марки, комплектации, года выпуска, технического состояния.
  2. Небольшой первоначальный взнос, низкие процентные ставки.
  3. Отсутствие поручителей.
  4. Минимальные сроки получения авто.

Недостатки автокредитования

Без ложки дегтя в бочке меда не обошлось. Кредит на авто имеет ощутимые минусы:

  1. Машина в залоге – ее нельзя продавать, дарить, обменивать.
  2. Придется потратиться на оформление КАСКО.
  3. За досрочное погашение кредита нередко предусмотрены штрафы.

Расчет стоимости авто по программе льготного кредитования

Чтобы прикинуть, во сколько вам обойдется «железный конь», воспользуйтесь онлайн калькулятором. Они есть на официальных сайтах крупных кредитных организаций и на портале Банки.ру.

Желающим сэкономить рекомендуем поучаствовать в госпрограмме автокредитования. Ее суть заключается в субсидировании государством части процентной ставки по займу. По правилам 2019 года, заемщикам доступна единовременная скидка 10% от стоимости авто, процентная ставка банка уменьшается на 6,7%.

Документы для оформления автокредита

Обычно для оформления займа в автосалоне достаточно общегражданского паспорта с пропиской и действующего водительского удостоверения. Требования к стажу вождения не предъявляются.

Пакет документов для получения автокредита

Банки дополнительно предлагают:

  • заполнить анкету заемщика;
  • подтвердить трудовую занятость (нужна копия трудовой книжки);
  • обозначить размер среднемесячного дохода (подойдет форма 2-НДФЛ или справка с работы по образцу банка);
  • предоставить копию договора с салоном и ПТС выбранного авто.

Специальные программы кредитования от автосалонов

Каждый уважающий себя дилер имеет в арсенале пару-тройку «супервыгодных» предложений по автомобилям определенной марки. Поскольку условия заимствования в салонах напрямую зависят от того, какие льготы предоставлены автопроизводителями и банками-партнерами, не рассчитывайте на персональную скидку.

С другой стороны, автосалоны обязаны предоставлять скидки в рамках действующих кредитных программ. Поэтому если вы узнали из рекламного ролика, что компании Volvo, Genesis или Nissan объявили о снижении ставок, декларируемые условия заимствования клиенту предложат у любого официального дилера. Главное – внимательно прочитать кредитный договор и найти в нем пункт о размере переплаты по кредиту. Увидев эту цифру, вы поймете, насколько привлекательна данная схема.

Что выгоднее: брать автокредит или кредит наличными

Однозначного ответа здесь нет: все зависит от конкретной ситуации. Если выбран автомобиль, участвующий в программе господдержки, заемщик может похвастаться хорошей кредитной историей, и не планирует в ближайшее время продавать машину, выгоднее оформить автокредит.

Когда с кредитной историей не все гладко, официальных доходов нет, а машина нужна «прямо сегодня», подойдет кредит наличными. Однако за смягчение правил заимствования придется платить. В данном случае – высокой процентной ставкой по ссуде.

Накрутки по автокредитам

Переплаты будут: от них никуда не деться. Перечислим основные:

  1. КАСКО – страховой договор придется заключить. Единственный вариант сэкономить – найти компанию, предлагающую выгодные условия.
  2. Банковские проценты за оформление кредита – от 10% от суммы кредита.
  3. Завышение цены автомобиля и, как следствие, размера займа, за счет навязывания дополнительных опций.
  4. Неустойка за отказ от сделки – до 50% суммы кредита.

Увидели не устраивающие вас условия кредитования? Откажитесь от подписания договора и поищите другой автосалон (или банк). В условиях падающего покупательного спроса и высокой конкуренции между кредитными организациями реально найти автокредит, подходящий заемщику по всем параметрам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://detepe.ru/avtokredit/vygodno-li-brat-avtokredit.html

Чем отличается автокредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here