Банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады

Пора забирать деньги из банков. Рублевым вкладам предрекли обвал ставок до конца года

Доходность по вкладам в рублях снижается каждый месяц. В начале октября средняя максимальная ставка по депозитам опустилась до 6,48% годовых. Новый импульс к падению процентов могут придать последние заявления Эльвиры Набиуллиной. В интервью CNBC глава регулятора допустила более решительное снижение ключевой ставки.

Величина ключевой ставки напрямую влияет на стоимость банковских кредитов и доходности по вкладам. Дело в том, что финансовые организации берут деньги у ЦБ, который выдает их по ключевой ставке. Чем ниже этот показатель, тем дешевле становятся кредиты для населения, но и ниже доходность рублевых депозитов.

По словам Набиуллиной, снижению ключевой ставки благоприятствуют низкие показатели инфляции. Сейчас она составляет 4%, а до конца года может опуститься к 3,5-3,6%. Отметим, что на данный момент замедление инфляции вовсе не говорит ни о чем хорошем, поскольку стало следствием падения доходов населения, а не улучшений в экономике.

«Существенное понижение темпов инфляции в этом году продиктовано неожиданно сильным сжатием потребительского спроса. Доходы населения продолжают падать, и у многих людей попросту не хватает средств, чтобы поддерживать прежний уровень жизни, они вынуждены затянуть пояса», – пояснил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Впрочем, в правительстве не видят в этом никакой угрозы. В Минфине заявили, что только поддерживают стремление ЦБ к опережающему снижению ключевой ставки и в ближайшем будущем ожидают дешевые займы.

За последние три месяца ЦБ трижды снизил ключевую ставку – в июле, августе и сентября – каждый раз на 0,25%. Сейчас показатель составляет 7%. Ближайшее заседание регулятора запланировано на 25 октября.

Аналитики ITI Capital предполагают, что уже на этой неделе ставка будет снижена сразу на 0,50 п.п., а в декабре опустится еще на 0,25 п.п. Тогда к новому году показатель достигнет 6,25%.

Однако начальник управления ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко уверен, что регулятор будет и дальше придерживаться политики поступательного изменения ставки. По его мнению, на этой неделе показатель будет снова снижен на 0,25 п.п., а в декабре – еще на 0,25 п.п.

Если в следующем году нефтяные цены останутся на прежних позициях, а Россия не ввяжется в новые геополитические передряги и обойдется без экономических шоков, тогда ключевая ставка может снизиться еще минимум два-три раза.

По прогнозу РЭУ имени Плеханова, ключевая ставка рухнет ниже 5% к середине 2021 года. Исследователи объясняют свой прогноз тем, что деньги дешевеют во всем мире. На фоне стагнации глобальной экономики центробанки западных стран тоже понижают ставки.

В таком случае, к концу этого года средняя ставка по рублевым вкладам опустится до 6-6,3% годовых, а через полтора года доходность может составить всего 3,3-4,3%, предположил аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Напомним, что самый низкий показатель средней максимальной ставки был зафиксирован в июне 2018-го, когда доходность рублевых депозитов в топ-10 российских банках не превышала 6,05%.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: http://bankiros.ru/news/pora-zabirat-dengi-iz-bankov-rublevym-vkladam-predrekli-obval-stavok-do-konca-goda-3806

Вынесли $1 млрд: ФРС заставила клиентов российских банков забирать валюту

Пять крупных банков, которые являются лидерами по объему валютных депозитов в российской банковской системе, столкнулись со значительным оттоком валютных средств клиентов в августе. Суммарно он составил $905 млн. На Сбербанк пришелся самый крупный отток — $416 млн, из Газпромбанка клиенты забрали $156 млн, из Альфа-банка — $146 млн, из Райффайзенбанка — $130 млн, из ВТБ — $57 млн, следует из расчетов Frank RG. Оттоки у всех банков происходили как по текущим счетам, так и по вкладам, исключая банк ВТБ, у которого был отток только по срочным вкладам.

При этом рублевые депозиты и счета в четырех банках из пяти показали приток. Исключение составил лишь Сбербанк, у которого отток рублевых клиентских средств составил 37 млрд рублей.

Ситуация с оттоком валюты во всех пяти банках-лидерах по объему валютных средств населения нехарактерна для последнего времени. Например, в июле оттоки наблюдались только у трех из этих банков: ВТБ ($105 млн), Альфа-Банка ($31 млн) и Райффайзенбанка ($67 млн). В июне ни в одном из этих банков оттока не было.

Отток валюты из банков — это тенденция для всего сектора, и связана она с тем, что рубль ослаб к другим валютам в августе и покупать иностранную валюту было невыгодно, говорят в пресс-службе Райффайзенбанка (за август курс рубля снизился с 63,4 до 66,5 рублей за доллар). В Альфа-банке заявили, что из-за снижения ставок ФРС и снижения доходностей по валютным депозитам банк активно предлагает рублевые продукты, что помогает приросту общего портфеля средств физлиц. Сбербанк отказался от комментариев Forbes, не ответил на запрос и Газпромбанк. В ВТБ подсчеты Frank RG назвали некорректными: аналитики рассчитывают показатели общего валютного портфеля банка в долларах США, что некорректно, так как в портфеле ВТБ содержатся и другие иностранные валюты. Сам банк считает валютный портфель по курсу бивалютной корзины и оценивает приток валютных вкладов за август в 1,7 млрд рублей ($25 млн).

В августе вклады россиян в иностранной валюте по всей банковской системе снизились на 1,2% — это первое снижение за год, сообщал ЦБ. Одновременно регулятор отмечал рост рублевых вкладов (+0,8% в августе). Скорее всего, население конвертирует валюту в рубли, потому что доходность по рублевым депозитам помогает покрывать инфляцию, а опасения населения относительно нестабильности курса рубля заметно снизились, считает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.

Отток валютных вкладов в банковской системе связан с тем, что ФРС США этим летом впервые с 2008 года снизила базовую ставку на 0,25 п.п., до 2–2,25%, считает генеральный директор УК «АриКапитал» Алексей Третьяков. Этот фактор заставил банки снижать ставки по валютным вкладам. Кроме того, летом прошлого года, когда вероятность введения санкций была высокой, банки, в условиях бегства валютных вкладчиков, повышали ставки. А теперь, когда санкционная риторика ослабла, наметился тренд на снижение ставок по валютным продуктам, объясняет Третьяков. Как писали «Ведомости», в августе ставки по валютным вкладам снизила треть крупных розничных банков, в том числе Сбербанк и ВТБ. В итоге, две эти тенденции сошлись и дали результат, заключает эксперт. При этом, по его словам, тренд на отток валюты может продолжиться в сентябре в свете второго подряд снижения базовой ставки ФРС.

Читайте так же:  Сведения относящиеся к коммерческой тайне

Дополнительным фактором могло стать и резкое снижение ставок по вкладам в евро, а в некоторых случаях — и закрытие депозитных продуктов в европейской валюте, говорит Беликов из «Эксперт РА» . Это происходит на фоне продолжающейся ультрамягкой денежно-кредитной политики Европейского Центробанка, из-за которой работать с евро российским банкам становится невыгодно. Альфа-банк, «ФК Открытие» уже закрыли ряд депозитных продуктов. Вклады в евро теперь нельзя завести в «Возрождении», в Сбербанке такая возможность, под 0,01% годовых осталась только у клиентов «Сбербанк первый», а «Авангард» не только перестал принимать вклады в евро, но и ввел комиссию за обслуживание счетов в европейской валюте. Так же поступили Ситибанк и J&T Bank.

Главный аналитик Росбанка Евгений Кошелев допускает, что отток вкладов может быть связан с сезонными факторами. Для конца лета и начала осени типичны оттоки, вызванные желанием совершить крупные покупки. Но обычно банки реагируют на такие ситуации сезонными спецпредложениями, говорит он.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/384345-vynesli-1-mlrd-frs-zastavila-klientov-rossiyskih-bankov-zabirat-valyutu

Куда бежать валютному вкладчику: банки массово снижают ставки

Банки массово снижают ставки по вкладам в долларах и евро. Как долго это продлится и стоит ли волноваться тем, кто хотел бы защитить сбережения от девальвации?

Предсказанный аналитиками ставкопад на банковском рынке, похоже, начался. В конце марта доходность своих вкладов в долларах и евро пересмотрел ВТБ, следом за ним понижать ставки начали и другие игроки, в том числе РСХБ, СМП Банк, «Зенит», Московский Областной Банк. Однако пока еще найти высокую ставку можно. По данным портала Банки.ру, сейчас разместить небольшую сумму в долларах можно под 3–3,25%, а кредитные организации, не входящие в топ-10, предлагают открыть долларовый вклад на год и под более высокий процент. Однако, судя по наметившейся тенденции, все это ненадолго. В частности, буквально на днях уменьшил ставки по вкладам в валюте другой крупный игрок — Альфа-Банк.

«Более агрессивному снижению ставок мешает высокая конкуренция на банковском рынке за средства населения», — считает эксперт «БКС Премьер» Сергей Аникин. Держатели валютных вкладов выбирают этот инструмент, руководствуясь как минимум двумя резонами — доходностью и возможностью защитить накопления от девальвации рубля. Как это будет работать на практике в ближайшие месяцы?

Доходность для непритязательных

Сейчас, даже несмотря на угрозу санкций, банкиры не стремятся наращивать валютные пассивы. «Банки уже накопили достаточно валютной ликвидности, и в ближайшее время большой необходимости в привлечении валюты не будет, так как в том числе нет крупных погашений по евробондам», — говорит портфельный управляющий General Invest Алексей Губин.

К тому же представители ФРС ясно дали понять рынку, что повышения ставок в этом году ждать не стоит. Согласно консенсус-прогнозу, ФРС в конце года даже снизит ставки до 2–2,25% годовых, указывает аналитик «Открытие Брокера» Тимур Нигматуллин. По оценке «БКС Премьер», доходность валютных вкладов может упасть на 0,3 процентного пункта.

«Банки наполнили свои депозитные портфели и сейчас испытывают избыток ликвидности на фоне снижения спроса на потребительские кредиты. Это касается как рублевых, так и валютных вкладов. Ключевая ставка держится на одном уровне, но в конце года ЦБ прогнозирует ее снижение. Поэтому банки не хотят брать на себя процентные риски и предлагать долгосрочные депозиты по высоким ставкам», — поясняет эксперт.

Валютная защита

В 2019-м главной угрозой для рубля остаются санкции. На этой неделе сенаторы представили в конгрессе новую версию законопроекта, который призван «наказать» Россию за вмешательство в выборы в США. В нем предполагается запретить расчеты в долларах для госбанков и компаний оборонного сектора, операции с госдолгом (с ОФЗ и облигациями госкомпаний, выпущенными после вступления документа в силу), а также инвестиции в энергетический сектор РФ.

Самое странное, что пока все эти угрозы отечественная валюта сейчас полностью игнорирует. После резкого роста курса доллара в конце марта (тогда доллар укрепился почти на 2 рубля) наступило «затишье». «Все, скорее, играет в пользу укрепления рубля: и дорогая нефть, и смягчение политики ФРС и ЕЦБ, и рост спроса на рискованные активы, и хорошие кредитные метрики у страны», — констатирует аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова.

Главной угрозой для рубля, как и в прошлом году, остаются санкции.

Вопрос в том, как долго будут действовать эти факторы и не перевесят ли их санкции, если действительно будут введены? В Sberbank CIB настроены оптимистично. «Затянувшееся ожидание, пока США решают, объявлять или не объявлять новые санкции в отношении России (и какие именно), и благоприятный для России исход расследования спецпрокурора США Роберта Мюллера привели к тому, что международные инвесторы стали в меньшей степени обеспокоены геополитическими рисками, связанными с Россией», — написал в комментарии аналитик инвестбанка Александр Голынский. По его мнению, успешное размещение Минфином РФ еврооблигаций в конце марта также показало, что чувствительность инвесторов к санкционным рискам ослабла и несколько десятков базисных пунктов премии являются достаточно привлекательным аргументом в пользу участия в размещении. Кроме того, с учетом ожиданий снижения ставки ЦБ участники предполагают, что купленные сейчас облигации в итоге принесут высокую доходность. «Если их начнут скупать нерезиденты, то может повториться ситуация 2017 года, когда спекулирующие на госдолге нерезиденты укрепили рубль. Курс доллара тогда падал до 55 рублей», — указывает Нигматуллин.

Получается, что банкиры, урезая ставки по валютным депозитам, не только минимизируют риски в случае снижения ставки ЦБ, но и рассчитывают на стабильность рубля. Поэтому, считают эксперты, если долларовый вклад был открыт, чтобы заработать на ослаблении рубля, то пора проанализировать: а верна ли такая тактика?

Прогнозы аналитиков относительно поведения рубля пока выглядят достаточно позитивно. Например, в Промсвязьбанке ожидают курса к концу года около 65 рублей за доллар. Более того, по мнению аналитика банка Михаила Поддубского, «рубль имеет потенциал для укрепления, но неопределенность с санкционной историей на данный момент не позволяет его реализовать». Портфельный управляющий УК «Сбербанк управление активами» Дмитрий Постоленко говорит, что в ближайшие два месяца доллар будет находиться в диапазоне 64,5–66,5 рубля, но к концу года может вырасти до 68,5 рубля. Однако обострение геополитической ситуации, по его мнению, не вызовет серьезного роста ставок. «Поэтому стоит уже сейчас размещать доллары на год-два, для этого подойдут как депозиты, так и освобожденные от налогов с валютной переоценки долларовые облигации РФ с погашением в апреле 2020 года», — советует он. Последние могут принести около 3,2% годовых. Доходность более длинных евробондов (например, RUSSIA 28) — 4,36%, что выше любого долларового депозита.

Читайте так же:  Аренда спецтехники свой бизнес, посредничество и франшиза

Рубль крепче, но доллар надежнее

В марте Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых, указав на вероятность возвращения к снижению уже в этом году.

«Банки уже подстраивают условия своего фондирования к таким возможным реалиям. Тем не менее мы не ожидаем, что на сегодняшний день на рынке уже сложились условия, достаточные для существенного разворота тенденции от роста ставок к их снижению», — подчеркивает Сергей Аникин. Он прогнозирует уменьшение рублевых ставок на 0,2–0,5 п. п. с дальнейшей стабилизацией. Доходность валютных депозитов при этом может снизиться на 0,1–0,3 п. п.

«Если рассматривать весь 2019 год, то в базовом сценарии мы предполагаем, что средние ставки по валютным вкладам будут в диапазоне 1–2,5% годовых, по рублевым — 6,5–7,5%», — говорит директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. По его словам, клиентам, у которых подошел срок валютного депозита, придется довольствоваться текущими ставками.

Сергей Аникин тоже не ожидает бегства валютных вкладчиков и серьезного перетока средств в другие инструменты. С учетом риска санкций граждане продолжат воспринимать валютные депозиты как один из наиболее доступных способов защитить свои сбережения от девальвации, заключает эксперт.

Источник: http://www.klerk.ru/buh/articles/484429/

Ставки падают. Как спасти сбережения в банках

Банки начинают снижать ставки по вкладам. Лайф выяснил, почему это происходит и как защитить сбережения от инфляции.

22 марта Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 7,75% годовых. Более того, регулятор допустил, что может снизить её уже в этом году. От размера ключевой ставки зависит и процент, под который коммерческие банки открывают вклады физическим лицам. Неудивительно, что сразу же, как стало известно решение регулятора, крупные банки начали снижать ставки. Причём некоторые даже досрочно объявили о завершении программ по вкладам с самыми высокими процентами.

— Cнижение ставок как по рублёвым, так и по валютным вкладам в ближайшее время продолжится,

— считает начальник отдела инвестиций «БКС брокер» Нарек Авакян. — По моим ожиданиям, если текущие тенденции сохранятся, то к концу года максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банков может опуститься ниже 7% — до 6,8–6,9%. К валютным вкладам банки вообще всё больше теряют интерес.

Ставки будут активнее снижаться в первую очередь в банках, у которых самое стабильное положение на рынке, отметил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. В остальных можно открыть счёт с более высокими выплатами по процентам. И желающим сократить потери по процентам можно подумать о смене банка. Другое дело, что здесь возникает вопрос о надёжности банка в целом. Роман Блинов советует не забывать, что только часть суммы застрахована в банковской системе страхования вкладов и цифра эта — не более 1,4 миллиона рублей. Если вклад больше, а банк разорится, часть денег можно потерять.

Фото: © РИА Новости / Игорь Зарембо

Надо понимать, что вклады от частных клиентов — это заёмные средства для банка. Если банку нужны кредитные деньги, то у него есть два варианта. Первый — взять нужную сумму в форме займа у Банка России. Второй — воспользоваться деньгами вкладчиков. Чтобы получить наибольшую выгоду, банку нужно открывать вклады под ставку ниже, чем ключевая. Проценты, которые будут начислены по вкладам, будут меньше, чем плата за заём в Центробанке. Если нужды в заёмных деньгах у банка нет, то он может положить деньги вкладчиков на депозит в Центробанке. ЦБ привлекает от коммерческих банков депозиты по ключевой ставке, уменьшенной на 1%.

— Соответственно, если повышается ключевая процентная ставка, банк может увеличить проценты по вкладам, если уменьшается, то банки не будут работать себе в убыток и будут пропорционально уменьшать ставки по вкладам,

— рассказал директор департамента управления активами компании ERARIUM Group Денис Лисицын. — Е динственное, что они не могут сделать, это уменьшить ставку по текущим вкладам, а смогут это сделать только после окончания договора по вкладу или его пролонгации.

Что касается долларовых вкладов, то здесь небольшое снижение ставок началось ещё в начале года и оно продолжится, считает старший портфельный управляющий «Универ сбережения» Дмитрий Ибрагимов. Вызвано это ожиданиями длительной паузы в цикле повышения ставок ФРС США (американского Центробанка). Особенно после последнего заседания, по итогам которого руководители Федрезерва заявили, что теперь не ожидают повышения процентных ставок в 2019 году и планируют поднять стоимость кредитования в 2020 году всего один раз. В этих условиях Дмитрий Ибрагимов даёт такой совет: хранить средства в разных валютах (например, рубли и доллары) и в разных инструментах с разными сроками инвестирования, то есть важна диверсификация вложений.

Самое простое сейчас — это разместить свои средства в банке под фиксированную ставку на длительный срок, полагает директор информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев. Но есть и чуть более сложные, но доходные варианты. Например, покупка ОФЗ. Снижение ставок приведёт к росту котировок этих бумаг, отметил аналитик. То есть, по его словам, можно будет заработать на росте курсовой стоимости.

Доходность по коротким ОФЗ (двух-, трёх- и пятилетних) сейчас сравнима с процентом по вкладу и составляет примерно 7,9%, пояснил ведущий аналитик компании «Финист» Альберт Кятов. Соответственно, для сохранения капитала можно рассматривать и вклады, и ОФЗ в равной степени.

Фото: © РИА Новости / Михаил Мордасов

Такого же мнения придерживается и ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. По его словам, чтобы сохранить деньги и защитить их от инфляции, всегда необходимо придерживаться консервативной стратегии инвестирования. Для таких целей подходят или облигации, или депозиты. Все остальные инструменты, по словам Ивана Капустянского, предполагают определённые риски. Иными словам, в погоне за быстрой прибылью инвестор может попросту потерять свои деньги.

— Самый простой путь, чтобы всё же получить на свои деньги более высокий процент, — поторопиться с открытием вклада, не дожидаясь, пока предложения от банков станут менее интересными,

— пояснил аналитик института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Если говорить о валютах, то рублёвые вклады будут выгоднее долларовых. Сама возможность снижения ключевой ставки от ЦБ, пускай хотя бы и к осени, сигнализирует уже теперь держателям рублёвых активов, что ЦБ вернул себе контроль над темпами инфляции и новых крупных скачков не прогнозирует. То есть январский резкий скачок цен был болезненным, но ЦБ рассматривает его как разовую реакцию на подъём НДС. Как видим, рубль в результате уже стал к марту устойчив.

По словам Евгения Удилова, рублёвые вкладчики окажутся в выигрыше по сравнению с валютными. Покупательная способность и тела вклада, и процентов через год снизится не так сильно, как этого можно было опасаться ещё совсем недавно. Аналитик говорит, что если проценты по рублёвым вкладам действительно опустятся в пределах 0,5–0,75%, то реально купить за эти деньги всё равно через год можно будет больше, чем при сценарии более высокой инфляции и одновременно более высокой ставки Центробанка.

Читайте так же:  Виды налогов для индивидуальных предпринимателей

Источник: http://life.ru/p/1203545

Вкладов больше нет. Почему россияне увлеклись накопительными счетами

Падение ставок по вкладам заставляет клиентов искать другие безрисковые способы сбережений. Могут ли накопительные счета стать альтернативой вкладам?

Спрос на накопительные счета превысил спрос на вклады. Об этом рассказали представители сразу нескольких кредитных организаций. В банке «ФК Открытие» остатки на накопительных счетах за этот год выросли в четыре раза — с 25 млрд до 100 млрд рублей, рассказал заместитель председателя правления банка «Открытие» Вениамин Полянцев.

В ВТБ рассказали, что портфель накопительных счетов физических лиц по итогам трех кварталов этого года вырос на 22,5% по сравнению с началом года. И интерес клиентов к продукту усиливается: только за ноябрь портфель накопительных счетов в банке увеличился на 18%, сообщили в пресс-службе кредитной организации. По словам представителей банка, это связано со стратегической задачей ВТБ в части развития цифровизации: с октября накопительный счет «Копилка» можно открывать в мобильном приложении и веб-версии «ВТБ-Онлайн», что вызвало больший спрос на продукт. Ранее эта опция была недоступна. «В наших планах обеспечить к 2020 году доступность 100% продуктов для всех клиентов без визита в отделение», — отметили в банке.

Видео (кликните для воспроизведения).

В МКБ накопительные счета появились только в начале 2019 года. В банке также отмечают рост интереса к нему в последнее время. Среди основных причин руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин называет привлекательную процентную ставку — до 7% годовых — и возможность разместить денежные средства на более короткий срок по сравнению с вкладом. Минимальный срок вклада в банке на сегодня 95 дней, ставка — 5,9–6%.

Директор дивизиона «Сеть» ОТП Банка Ростислав Яныкин сообщил, что в III квартале 2019 года рост портфеля накопительных счетов в банке был незначительным, порядка 5%. Однако в IV квартале банк наблюдает положительную динамику в части прироста портфеля, причем большими темпами.

Директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рассказала, что с середины этого года в банке также наблюдается активный рост спроса клиентов на накопительные счета относительно вкладов. ПСБ предлагает накопительный счет «Честная ставка» с возможностью получить процент на ежедневный остаток на счете.

Но с накопительными счетами тоже не все просто. Если по вкладу ставка фиксируется на весь срок действия договора с клиентом, то по накопительному счету или доходной карте банк может резко и неожиданно снизить ставку. «Банк может сделать это в одностороннем порядке. Вклад открывается на определенный срок, и на это время ставка фиксируется. По накопительному счету доходность может измениться — деньги могут лежать на нем без ограничений по времени, а рыночная ситуация постоянно меняется», — признается Максим Степочкин.

Как падают ставки

Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток

В чем подвох?

Накопительный счет, как карта с начисляемым процентом на остаток, — это, по сути, альтернатива вкладу. «Если клиент рационально управляет остатками на накопительном счете, то он может выйти на доходность выше, чем по вкладу», — считает Вениамин Полянцев.

В Промсвязьбанке доходность по счету зависит от суммы минимального остатка на счете клиента. Если минимальный ежемесячный остаток на счете «Честная ставка» — до 500 тыс. рублей, то ставка составит 5%, от 500 тыс. до 3 млн рублей — 5,5%, от 3 млн рублей — 6% годовых. По счету «Акцент на процент» базовая процентная ставка — 5,5% годовых, если клиент совершает покупки на сумму от 10 тыс. в месяц, доходность по счету будет 6,5% годовых. Если же минимальный остаток на счете более 700 тыс. рублей, ставка начисляется в размере 4,5% годовых.

Почему банкиры так любят накопительные счета? В целом продукт более маржинален для банка за счет клиентов, демонстрирующих нерациональное поведение, признает Вениамин Полянцев.

Пора на счет?

Директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов указывает, что ставки по всем банковским продуктам, вероятнее всего, будут падать вслед за снижением ключевой ставки. «Я все же ожидаю снижения интереса к банковским вкладам и накопительным счетам у населения и больше притоков на фондовый рынок, поскольку на нем широкий выбор инструментов с более привлекательной доходностью», — уверяет Абрамов. По его мнению, этому будет способствовать и государство: чем больше денежных средств будет притекать на фондовый рынок, тем больше будет становиться капитализация множества российских компаний, а это, в свою очередь, будет привлекать иностранных инвесторов.

Источник: http://www.klerk.ru/buh/articles/493678/

На депозитные ставки давят низкие темпы кредитования

Ставки по вкладам в октябре могут сократиться на 0,3–0,5 процентного пункта. Традиционно на доходность оказывает влияние политика ЦБ по снижению ключевой ставки, но с недавнего времени подключились и другие факторы — замедление темпов розничного кредитования и стагнация в сегменте корпоративного кредитования. В октябре к ним добавится показатель долговой нагрузки россиян.

Банк России опубликовал базовый уровень доходности вкладов на октябрь. Так регулятор ограничивает предложения отдельных банков по вкладам: если процентная ставка превысит базовый уровень более чем на 2 процентного пункта (п. п.), то кредитной организации придется платить повышенные взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. По сравнению с сентябрем базовый уровень доходности в среднем будет ниже на 0,2 п. п. При этом самое сильное снижение пришлось на вклады сроком свыше одного года — на 0,363 п. п., до 8,1% годовых. Доходность вкладов от 6 до 12 месяцев снизится на 0,358 п. п., до 7,35% годовых.

На рынок депозитов в ближайшее время может оказать влияние еще один фактор. Сбербанк, на долю которого приходится около 44% всех вкладов физических лиц, 19 сентября объявил о снижении доходности по своим базовым продуктам в среднем примерно на 0,3–0,5 п. п. В частности, ставка по вкладу «Сохраняй» в зависимости от срочности снижена с 3,55–5,4% до 3,1–5,09% годовых, по вкладу «Пополняй» — с 4,1–4,7% до 3,7–4,6% годовых. В четверг о снижении ставок сообщил и Почта-банк (на 0,2 п. п.).

Ряд банков, в том числе ВТБ, «Восточный» и другие, сообщили, что будут смотреть на конъюнктуру. В Альфа-банке и ХКФ-банке менять ставки в ближайшей перспективе не планируют.

Ставка Сбербанка выступает бенчмарком для других игроков, которые, как правило, котируют свои чуть выше, отмечает старший аналитик агентства Moody`s Семен Исаков. Уровень снижения зависит от индивидуального состояния ликвидности, но у банков с хорошим показателем можно ожидать сопоставимых значений, добавляет эксперт.

Читайте так же:  Как разделить квартиру, приобретенную по военной ипотеке, при разводе

Почему банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады

Традиционно банки следуют за уровнем ключевой ставки регулятора, уточняет гендиректор «Бизнесдрома» Павел Самиев. При этом, по его словам, есть и другие факторы: избыток ликвидности и снижение темпов роста кредитования. «Ключевая ставка — это один из факторов, оказывающих влияние на уровень ставок по вкладам, однако он не является основным,— также отмечает старший директор по финансовым институтам агентства Fitch Ratings Александр Данилов.— Определяющий фактор — объем ликвидности в банковской системе». Сейчас банки обладают избыточной ликвидностью. При этом корпоративное кредитование не растет, а рост кредитования физлиц избыточно покрывается текущей ликвидностью, добавляет он.

По данным ЦБ, корпоративный портфель банков вырос с начала года лишь на 2,2%, тогда как за восемь месяцев 2018 года прирост составлял 8,3%. Кредиты физлицам с начала года увеличились на 12,9%, годом ранее темпы были несколько выше — 14,1%. К тому же ЦБ предпринимает попытки охлаждения рынка, добавляет господин Данилов. Фактически на ставки по депозитам давит недостаток качественных заемщиков, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Впрочем, дополнительное давление на кредитование и, соответственно, на ставки по вкладам может оказать замедление выдач необеспеченных кредитов в связи с введением показателя долговой нагрузки с 1 октября, отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков. Поэтому аналитики сходятся во мнении, что снижение ставок по депозитам в октябре может составить еще 0,3–0,5 п. п.

Источник: http://www.kommersant.ru/doc/4097248

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства банка

В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей. Главные моменты здесь следующие.

На какие вклады распространяется страховка

Раньше страховка покрывала только депозиты физических лиц. Недавно ее распространили на все счета граждан в банке. Более того, теперь застрахованы и средства индивидуальных предпринимателей. Исключение: обезличенные металлические счета (ОМС), банковские вклады на предъявителя и деньги, переданные банку в доверительное управление.

Во всех ли банках действует страховка АСВ

Во всех, которые являются участниками системы страхования вкладов. Но если банк не участвует в этой системе, то и принимать вклады от населения не имеет права. Вероятность, что вас будут откровенно обманывать, принимая деньги, не велика, но лучше уточнить этот момент в своем банке.

Валютные вклады тоже застрахованы?

Валютные вклады тоже застрахованы и сумма страховки там такая же, 1,4 млн. руб. по курсу ЦБ. По вкладам в иностранной валюте возвращают сумму в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (т.е. отзыва у банка лицензии).

Процент тоже вернут

АСВ возвращает не только сумму вклада, но и начисленные проценты. При этом по законодательству в момент отзыва лицензии проценты доначислят вам даже за часть месяца или квартала, в котором произошел отзыв лицензии. Получается, вкладчик не теряет ни рубля из причитающихся по договору процентов.

Как быстро вернут вклад

По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад. В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал. В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.

Как распределить вклады, чтобы все они попали под страховку

Лимит страховки АСВ берется для одного банка. То есть, если у вас два вклада в одном банке, то 1,4 млн. будет считаться не для каждого вклада, а для их суммы. А вот в разные банки размещать вклады до 1,4 млн. руб. в каждый никто не запрещает, чем население активно и пользуется, выбирая банки, дающие высокие проценты. Поэтому не стоит класть в банк сумму более 1,4 млн. руб., стоит разделить свои накопления между несколькими банками.

Источник: http://www.sberometer.ru/deposits/deposit-return.php

Банки отказывают гражданам в приеме невыгодных вкладов

Уже половина из первой десятки российских банков отказались от приема вкладов граждан в евро – 8 октября об этом объявил ВТБ. Еще пять банков предлагают депозиты в евро в основном с символической доходностью — 0,01% годовых. По мнению экспертов, это реакция на заявление ЦБ о неготовности вводить отрицательные ставки по валютным депозитам физлиц. Компенсировать убытки по накопительным и текущим счетам в евро банки могут комиссиями, но для депозитов это запрещено законодательно.

ВТБ 8 октября сообщил, что теперь его клиентам «доступны только накопительные и текущие счета в европейской валюте». Комиссию за обслуживание по ним банк в настоящее время не взимает. На вопрос, возможно ли ее введение в будущем, в ВТБ сообщили, что «дальнейшие решения по изменению тарифной политики банка будут приняты в соответствии с рыночной ситуацией».

Согласно отчетности банка на 1 сентября, объем привлеченных средств физических лиц составлял около 4,2 трлн руб. В ВТБ отметили, что на долю депозитов в евро приходится 3,8%. Таким образом, общий объем их можно оценить более чем в €2 млрд. Как заверили в банке, по открытым вкладам будут выполнены все обязательства согласно условиям и срокам договоров.

Как сообщили “Ъ” в Сбербанке, он прекратил прием вкладов в евро с 19 сентября «по причине оптимизации линейки вкладов, при этом для клиентов остается доступным сберсчет со ставкой 0,01%». В Райффайзенбанке лишь отметили, что сейчас не принимают вклады в евро, отказавшись уточнить, с какого момента банк прекратил эту практику.

Ставки по вкладам упали до годового минимума

«Первым этапом мы снизили ставки в евро до 0,01% годовых, а затем вообще прекратили привлечение средств во вклады сегмента Private Banking в данной валюте,— сообщила “Ъ” старший вице-президента банка «ФК Открытие» Виктория Денисова.— Это связано с тем, что такие вклады даже при ставке 0,01% приносят прямой убыток банку». Когда именно было принято такое решение, госпожа Денисова не уточнила. Первым из топ-10 российских банков от вкладов в евро отказался Альфа-банк — 1 июня было принято решение приостановить открытие новых срочных депозитов в этой валюте «в связи с рыночной конъюнктурой, а также низким спросом у клиентов».

Читайте так же:  Антиколлекторы помощь должникам, но есть нюанс

Вернуть на рынок вклады в евро могло бы разрешение устанавливать отрицательные ставки по ним, о такой возможности ранее сообщал ЦБ (см. “Ъ” от 25 сентября). Однако затем регулятор разъяснил рынку, что речь шла исключительно об отрицательных ставках по депозитам юридических лиц.

Ряд крупных банков продолжают предлагать вклады в европейской валюте, но с символической доходностью. Как сообщили в Совкомбанке и МКБ, ставка составляет 0,01%. В Россельхозбанке, Газпромбанке (ГПБ), Промсвязьбанке (ПСБ) не ответили “Ъ”. Но в колл-центре РСХБ сообщили, что вклады в евро можно оформить по ставке 0,01–0,3% в зависимости от срока, у ГПБ — 0,01–0,2%, ПСБ — 0,01%.

Эксперты уверены, что скоро и эти банки откажутся от вкладов в евро.

« Депозиты в европейской валюте банкам стали невыгодны после непопулярных мер со стороны Банка России, который повысил нормативы обязательных резервов по обязательствам в иностранной валюте до 8%, а также из-за ситуации на внешних рынках — с 2014 года ставки ЕЦБ отрицательные»,— указывает партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Банки не могут снижать ставку по банковским вкладам или вводить комиссию по ним, что ведет к ухудшению условий вклада.

Почему банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады

По словам юриста, банки сохраняют накопительные и текущие счета, так как по ним можно менять условия хранения средств (согласно закону «О банках и банковской деятельности»). «По банковскому счету могут взиматься комиссии,— отмечает и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко.— Как следует из статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете». Если говорить о банках, которые пошли по пути сохранения валютных вкладов в евро, добавляет Дмитрий Горбунов, «то у них ситуация не лучше и не хуже — это часть их клиентской политики, но очевидно, что такие вклады для них продолжат оставаться скорее в нагрузку».

Источник: http://www.kommersant.ru/doc/4118794

Банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады

В соответствии с ключевыми ставками Банков разных стран, а также с учетом инфляции устанавливаются проценты по вкладам, как в национальной, так и в других валютах. По итогам августа Центральный банк зафиксировал отток средств с валютных депозитов и замещение краткосрочных вкладов в рублях в долгосрочные.

Годовая динамика прироста валютных вкладов замедлилась еще в октябре 2018 года, и уже на конец июля этого года составила всего 9,5%. При этом наблюдалось более существенное, чем обычно, изъятие валютных сбережений ввиду снижения доходности таких вкладов, вплоть до введения нулевой ставки по депозитам в евро!

Эксперты выделяют несколько условий для падения ставок: в первую очередь это снижение ключевой ставки ФРС на 0,25%, а в ближайшее время ожидается подобный шаг и от Европейского ЦБ. Стоит учитывать, что массовое увеличение ставок в конце прошлого года из-за очередной порции санкций против России преследовало цель накопления валютной ликвидности, а в настоящее время потребность в валюте реализована и дорогие вклады банкам стали не нужны.

В целом II квартал 2019 года можно обозначить, как период полноценного перехода к сокращению стоимости привлечения рублевых средств от розничных клиентов, в среднем на 0,4 процентных пункта. Если посмотреть статистику по депозитам в национальной валюте, то здесь видно заметное увеличение вкладов на срок более года – 14,9% против 13,6%, а на сроки до года, наоборот, сокращение с 2,6% до 1,8%. По мнению специалистов, такая ситуация стала возможной в связи с потребностью граждан удержать доходность своих сбережений на прежнем уровне на фоне продолжающегося снижения рублевых ставок.

В краткосрочной перспективе, при дальнейшем понижении инфляции и приближении ее к фактическому уровню, а также сохранении ставок по депозитам стоит ожидать постепенного нарастания депозитного портфеля, особенно, учитывая отток средств по валютному направлению.

Источник: http://www.papabankir.ru/news/klienty-zabirayut-vklady/amp/

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Стоит ли доверять банку, который предлагает высокие проценты по вкладу

Законное желание вкладчика – найти банк, который дает самые высокие проценты по депозитам физических лиц. Но можно ли доверять банкам, которые предлагают слишком высокие проценты?

АСВ за всех заплатит

Сейчас в России действует система страхования вкладов, по которой вы не рискуете ничем, если делаете вклад до 1,4 млн. руб. в один банк. В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов вернет вам не только сумму вклада, но и набежавшие проценты. Поэтому сейчас население не особо заинтересовано в выборе надежного банка, а больше обращает внимание на величину процентов, которые предлагает банк по вкладам.

ЦБ не нравятся банки, предлагающие высокий процент

Центральный банк недоволен политикой ряда банков, которые предлагают слишком высокие проценты для привлечения вкладчиков. ЦБ даже составляет списки подобных банков (не раскрывая публике их названия), где ставка по вкладам значительно выше среднерыночной. Причем таких банков набирается десятки и даже сотни. Объясняется это тем, что для мелких банков единственная возможность привлечь вкладчика – пообещать высокий процент. А раз вклады застрахованы АСВ, то население вполне лояльно относится к таким банкам.

Периодически раздаются голоса в правительстве, что неплохо бы заинтересовать вкладчиков в выборе надежного банка. Например, страховать не 100% вклада, а 90%. Но пока это только идеи, которые еще даже не начали воплощаться в проектах нормативных актов.

Как поступить, кому доверить сбережения

По нашему мнению, грех отказываться от высоких процентов, раз АСВ гарантирует их получение. Это значит, что часть сбережений можно вложить под высокий процент в мелкий банк. Но не более 1,4 млн. руб. в один банк и не все свои сбережения. Вкладывать все сбережения в подобные банки не стоит, т.к. определенный риск все равно присутствует. Если завтра государство изменит правила страхования вкладов, мелкие банки окажутся под сильным давлением и тогда получить деньги назад в полном объеме будет проблематично. Мы не думаем, что произойдет раньше, чем наладятся дела в финансовой сфере, т.к. реформа в банковской сфере государству сейчас ни к чему, хватает текущих финансовых проблем. Но как только ситуация в экономике наладится, ЦБ вновь возьмется закручивать гайки в банковском секторе. Поэтому при выборе вклада все равно рекомендуем принимать во внимание надежность банка (например, по рейтингу банков Сберометра) или воспользоваться рейтингом вкладов, где мы уже провели градацию депозитов по соотношению доходности и надежности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sberometer.ru/deposits/trust.php

Банки снижают ставки, а клиенты забирают вклады
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here