Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать

Банки не вправе увеличивать ставку по заключенному с гражданином кредитному договору

Увеличение процентной ставки по уже заключенному кредитному договору запрещено законом. Но на практике риск того, что банк предпримет действия по увеличению ставки полностью исключить нельзя.

Рассмотрим ситуацию подробнее. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – Закон № 395-1). В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поэтому прежде всего, необходимо проанализировать каждый заключенный кредитный договор. Если в договоре не предусмотрено право банка увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке, беспокоиться не о чем. По общему правилу одностороннее изменение обязательств не допускается, а изменение и расторжение договора возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 310, 405 ГК РФ).

Дата подписания договора имеет значение

Если договор содержит условие о праве банка увеличить ставку (например, при изменении ставки рефинансирования (ключевой ставки) ЦБ РФ, ухудшении финансово-экономической ситуации в стране, по своему усмотрению и т.д.), степень риска зависит от того, когда был заключен договор.

Так, заемщики, подписавшие кредитный договор в любой день, начиная с 20 марта 2010 года, могут не волноваться. В этот день вступила в силу новая норма – ч. 4 ст. 29 Закона № 395-1, которая запретила банкам включать такие условия в кредитные договоры с гражданами, заключенными после 20.03.2010. В законе прямо указано, что она применяется к тем правоотношениям, которые возникли с этого дня (ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»»). А с 1 июля 2014 года гарантий по потребительским кредитам стало еще больше: любые действия кредитора не должны влечь за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

С кредитными договорами заемщиков, которые взяли кредит раньше 20 марта 2010 года, все не так однозначно.

Дело в том, что до 20 марта 2010 года в отношении всех заемщиков (как физических, так и юридических лиц) действовало положение, согласно которому кредитная организация была вправе изменять процентные ставки, если это предусматривалось договором (ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 в редакции, действовавшей до 20.03.2010). Поэтому не исключено, что суд при рассмотрении спора укажет, что эти положения не противоречили действующему на момент заключения договора законодательству. Тем самым, оснований для признания недействительного такого положения договора не будет (см. решение мирового судьи судебного участка № 5 Пролетарского района г. Ростова-на-Дону от 29.06.2011 по гражданскому делу по иску Патлачевой к ОАО «Сбербанк России», http://www.gcourts.ru/case/2335686). А значит, есть доля риска, что банк воспользуется своим правом, указанным в договоре.

Закон на стороне заемщиков

Однако у заемщиков есть значительный шанс отстоять свои права.

Во-первых, согласно позиции Конституционного Суда РФ свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена законом лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (постановление КС РФ от 23.02.99 № 4-П). При этом в отношениях с банком гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав граждан (письмо Генпрокуратуры РФ от 02.12.2009 № 73/1-1391-09).

Во-вторых, некоторые суды указывают, что одновременно с ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1 в прежней редакции действовала ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего изменения условий обязательства. А значит, такое положение является недействительным с момента заключения договора (Кассационное определение судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда от 18.11.2010 по делу № 33-3326, http://www.gcourts.ru/case/2042381). Кроме того, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). И если спорные условия были включены в типовой договор кредита, а банк не доказал, что эти условия индивидуально обсуждались сторонами, они являются явно обременительными для заемщика-гражданина (п. 2 ст. 428 ГК РФ, Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 11.09.2012 № 33-13092/2012).

Все эти аргументы заемщик может использовать при возникновении спора.

Источник: http://www.eg-online.ru/consultation/268440/

Повышение ставки по действующим кредитам для организаций, вероятно, окажется под запретом

Размер ставки по уже выданному кредиту, заемщиком по которому выступает организация или индивидуальный предприниматель, банк может изменить в одностороннем порядке при наличии в договоре такого условия и выполнения установленных для этого условий. Однако есть вероятность, что в ближайшем будущем ситуация изменится и такое право у банков отберут.

«Удорожание» кредита должно быть предусмотрено договором

В отличие от физических лиц, юридические лица и индивидуальные предприниматели не рассматриваются законодателями однозначно как слабая сторона гражданско-правовых отношений. Потому многие правила для них более жесткие, чем для граждан – ведь такие субъекты ведут предпринимательскую деятельность, принимая на себя риск последствий ее осуществления.

Это подход отражается и в регулировании условий кредитования для субъектов предпринимательской деятельности. По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Таким образом, сторона договора все же имеет право на одностороннее его изменение, если это предусмотрено законом или договором. Более конкретное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Читайте так же:  Может ли брат получить вычет за заочное обучение сестры

Исходя из приведенных правовых норм, можно сказать, что право банка повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке зависит от условий договора. Если такого права в соответствии с соглашением у банка нет, то и оснований пересмотреть процентную ставку у него нет. Сделать это можно только путем заключения двустороннего соглашения.

Однако с учетом того, что договор банковского кредита все же является договором присоединения, на условия которого заемщик соглашается (ст. 428 ГК РФ, п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее – информационное письмо № 147), не трудно догадаться, что, пользуясь этим дозволением, кредитные организации включают в договоры соответствующие условия о возможности пересмотра размера процентных ставок при определенных условиях.

Кстати, в конце декабря 2014 года в Госдуму поступил на рассмотрение депутатский законопроект № 684131-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»», которым предлагается исключить из закона положение о праве банка пересматривать ставки по кредитам, если такое право установлено договором. Возможность изменения условий о размере ставки в одностороннем порядке оставят только для случаев, когда право банка на такие изменения прямо закреплено в законе.

Повышение ставок не может быть произвольным

В то же время не стоит думать, что при наличии в договоре права банка пересматривать ставки по кредитам, он может пользоваться этим правом неограниченно. Во-первых, при реализации такого права кредитная организация должна действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности (п. 3 информационного письма № 147). А, во-вторых, банку придется доказать, что основания для увеличения ставок действительно имеются в наличии. Если же таких доказательств банк не представит, то у компании или предпринимателя, взявших кредит, есть все шансы в суде признать договор в части новых процентных ставок незаключенным (постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33, Определение ВАС РФ от 05.03.2012 № ВАС-2041/12 по делу № А53-18875/2010).

Как известно, нынешний кризис – далеко не первый, коснувшийся сферы кредитования. Во время кризиса 2008-2009 годов банки также широко пользовались своим правом пересматривать ставки по кредитам, которое во многих случаях было связано с «изменением экономических условий в РФ в результате мирового финансового кризиса». И суды вставали на их сторону, подтверждая, что такие основания для пересмотра условий соглашения действительно имеются. В качестве доказательства экономического кризиса, например, расценивалось послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию от 05.11.2008 (Определение ВАС РФ от 23.07.2013 № ВАС-9091/13 по делу № А67-1996/2012 – в этом деле банк поднял ставку с 14,5 % до 19,5 % годовых).

Изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке также часто привязывается к изменению ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России. Заметим, что ключевая ставка ЦБ РФ, которую в декабре увеличили до 17 % (Информация Банка России от 16.12.2014 «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России»), и ставка рефинансирования – это разные вещи. И если изменять ставку по кредиту банк в соответствии с договором вправе при изменении ставки рефинансирования, то повышение ключевой ставки такого права кредитной организации не дает.

Чтобы успешно доказать в суде, что повышение ставок по кредиту в односторонне незаконно, заемщику не стоит подписывать двусторонних соглашений о соответствующих изменениях договора. В этом случае суд, скорее всего, воспримет действия по оспариванию новых ставок как злоупотребление правом, поскольку заемщик оспаривает условия, на которые сам же согласился (Определения ВАС РФ от 21.03.2013 № ВАС-2905/13 по делу № А53-21981/11, № ВАС-2889/13 по делу № А53-15024/11).

Заемщику, который возражает против повышения ставок в одностороннем порядке, потребуется доказать, что он заявлял банку о своем несогласии с изменением условий договора, и плюс к этому пояснить, в связи с какими обстоятельствами данная ставка не подлежит пересмотру (Определение ВАС РФ от 07.11.2012 № ВАС-14825/12 по делу № А53-4859/2011).

Если же все приведенные аргументы не сработают, то заемщик может попытаться оспорить условие кредитного договора о праве банка изменять ставки в одностороннем порядке на основании ст. 451 ГК РФ. Данная норма позволяет изменить или расторгнуть договор при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Но для этого необходимо, чтобы в договоре о кредите не было установлен специальных оговорок относительно применения указанного положения ГК РФ.

Источник: http://www.eg-online.ru/consultation/268367/

Вправе ли банк поднять проценты по ипотеке?

В послед­нее вре­мя бан­ки все чаще ста­ли пытать­ся изме­нить став­ки по уже выдан­ным ипо­теч­ным кре­ди­там в одно­сто­рон­нем поряд­ке. Моти­ва­ци­ей для пове­ше­ния про­цент­ной став­ки слу­жит повы­ше­ние клю­че­вой став­ки Цен­тро­бан­ком. Одна­ко соглас­но зако­ну «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», финан­со­вое учре­жде­ние не име­ет пра­ва в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нять поря­док опре­де­ле­ния и саму про­цент­ную став­ку по уже выдан­ным зай­мам, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном или дого­во­ром с кли­ен­том.

Может ли банк в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить ипо­теч­ную став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния?

Соглас­но пра­во­вым актам, кре­дит­ная орга­ни­за­ция в одно­сто­рон­нем поряд­ке име­ет пра­во изме­нить посто­ян­ную про­цент­ную став­ку толь­ко в мень­шую сто­ро­ну, а уве­ли­чить ее не может. Суще­ству­ет несколь­ко слу­ча­ев, когда банк может изме­нить раз­мер про­цен­тов по ипо­те­ке в боль­шую сто­ро­ну:

  • Изме­не­ние став­ки по пред­ва­ри­тель­но­му согла­со­ва­нию с заем­щи­ком ипо­те­ки
  • Изме­не­ние про­цент­ной став­ки по реше­нию суда
  • Уве­ли­че­ние про­цен­тов в свя­зи с отка­зом заем­щи­ка от стра­хо­ва­ния при усло­вии, что это обя­за­тель­ство про­пи­са­но в ипо­теч­ном дого­во­ре
  • Изме­не­ния, вызван­ные форс-мажор­ны­ми обсто­я­тель­ства­ми (дефолт или силь­ная деваль­ва­ция валю­ты)
  • В слу­чае пла­ва­ю­щей и ком­би­ни­ро­ван­ной про­цент­ной став­ки, если изме­ня­ет­ся какая-либо состав­ля­ю­щая вели­чи­на став­ки.

Часто воз­мож­ность изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке в одно­сто­рон­нем поряд­ке попи­сы­ва­ет­ся в дого­во­ре ипо­те­ки. Для финан­со­во гра­мот­ных граж­дан, нали­чие подоб­ных пунк­тов в дого­во­ре вызы­ва­ет спра­вед­ли­вое недо­уме­ние, одна­ко боль­шин­ство заем­щи­ков согла­ша­ют­ся с дан­ным усло­ви­ем, кото­рое выдви­га­ет банк, желая полу­чить дол­го­ждан­ный ипо­теч­ный кре­дит. Тем не менее, есть ряд зако­но­да­тель­ных актов, защи­ща­ю­щих даже таких неосмот­ри­тель­ных граж­дан от хит­ро­стей финан­со­вых учре­жде­ний.

С дру­гой сто­ро­ны, банк может спо­кой­но про­игно­ри­ро­вать поло­же­ния зако­нов и в одно­сто­рон­нем поряд­ке повы­сить став­ку по ипо­те­ке. В этом слу­чае заем­щи­ку при­дет­ся выпла­чи­вать кре­дит по совер­шен­но новым усло­ви­ям, неже­ли изна­чаль­но были ука­за­ны в дого­во­ре, в про­тив­ном слу­чае банк может начис­лить штра­фы, пени и вво­дить про­чие санк­ции. Тогда един­ствен­ным спо­со­бом заста­вить кре­дит­ную орга­ни­за­цию дей­ство­вать, соглас­но зако­ну, явля­ет­ся реше­ние суда. Заем­щик может обра­тить­ся в суд, если новые усло­вия ипо­те­ки явля­ют­ся непри­ем­ле­мы­ми для него.

Читайте так же:  Льготы по уплате транспортного налога для пенсионеров

Повышение процентов по условиям договора

В ипо­теч­ном дого­во­ре, обе сто­ро­ны – банк и заем­щик, ого­ва­ри­ва­ют все усло­вия предо­став­ле­ния зай­ма, в том чис­ле и поря­док каких-либо изме­не­ний, ведь ипо­те­ка берет­ся на дли­тель­ное вре­мя. Суще­ству­ют кре­дит­ные согла­ше­ния, в кото­рых, соглас­но зако­но­да­тель­ству, про­пи­сы­ва­ет­ся, что про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке может быть изме­не­на исклю­чи­тель­но в сто­ро­ну умень­ше­ния. А есть такие кре­дит­ные дого­во­ры, где ого­ва­ри­ва­ет­ся, что банк име­ет пра­во в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния.

Ста­тья 451 Граж­дан­ско­го кодек­са РФ гла­сит сле­ду­ю­щее:

«Суще­ствен­ное изме­не­ние обсто­я­тельств, из кото­рых сто­ро­ны исхо­ди­ли при заклю­че­нии дого­во­ра, явля­ет­ся осно­ва­ни­ем для его изме­не­ния или рас­тор­же­ния, если иное не преду­смот­ре­но дого­во­ром или не выте­ка­ет из его суще­ства. Изме­не­ние обсто­я­тельств при­зна­ет­ся суще­ствен­ным, когда они изме­ни­лись настоль­ко, что, если бы сто­ро­ны мог­ли это разум­но пред­ви­деть, дого­вор вооб­ще не был бы ими заклю­чен или был бы заклю­чен на зна­чи­тель­но отли­ча­ю­щих­ся усло­ви­ях».

Дан­ное поло­же­ние мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции исполь­зу­ют в каче­стве осно­ва­ния для пере­смот­ра про­цен­тов. И если изме­не­ние про­цент­ных ста­вок дей­стви­тель­но про­ис­хо­дит, то банк обя­зан напра­вить заем­щи­ку уве­дом­ле­ние о пла­ни­ру­е­мых изме­не­ни­ях. А посколь­ку ипо­теч­ный дого­вор – это дву­сто­рон­нее согла­ше­ние, то при изме­не­нии любых его усло­вий заклю­ча­ет­ся допол­ни­тель­ный дого­вор, в кото­ром опре­де­ля­ет­ся новая про­цент­ная став­ка и про­пи­сы­ва­ет­ся раз­мер и дата вне­се­ния еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по ипо­те­ке.

Что делать, если банк изме­нил про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке?

Если заем­щик доб­ро­воль­но под­пи­сал допол­ни­тель­ное согла­ше­ние, то став­ка по ипо­те­ке, соот­вет­ствен­но, меня­ет­ся. Если же кли­ент отка­зы­ва­ет­ся под­пи­сы­вать такое согла­ше­ние, то в дан­ном слу­чае банк, ско­рее все­го, потре­бу­ет от заем­щи­ка, что­бы тот досроч­но пога­сил ипо­теч­ный кре­дит, а если кли­ент отка­жет­ся, то финан­со­вое учре­жде­ние может обра­тить­ся в суд. Впро­чем, если заем­щик не согла­сен с повы­ше­ни­ем став­ки по ипо­те­ке, то он тоже может отста­и­вать свои пра­ва, обра­тив­шись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по усло­ви­ям дого­во­ра, под­пи­сан­но­го заем­щи­ком и бан­ком, кре­ди­тор может повы­сить про­цент­ную став­ку. Одна­ко само нали­чие в дого­во­ре пунк­та, пред­по­ла­га­ю­ще­го изме­не­ние про­цен­тов, уже явля­ет­ся неза­кон­ным соглас­но поло­же­нию зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти». Ста­тья 29 утвер­жда­ет сле­ду­ю­щее:

«…Кре­дит­ная орга­ни­за­ция не может в одно­сто­рон­нем поряд­ке сокра­тить срок дей­ствия это­го дого­во­ра, уве­ли­чить раз­мер про­цен­тов и (или) изме­нить поря­док их опре­де­ле­ния, уве­ли­чить или уста­но­вить комис­си­он­ное воз­на­граж­де­ние по опе­ра­ци­ям, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном».

А вот какие имен­но это исклю­че­ния, преду­смот­рен­ные феде­раль­ным зако­ном, нор­ма­тив­но-пра­во­вые акты не опре­де­ля­ют, а зна­чит, тако­вых пока что нет.

А вот упо­ми­на­ние в кре­дит­ном дого­во­ре «пла­ва­ю­щей» про­цент­ной став­ки, напро­тив, явля­ет­ся пол­ным соблю­де­ни­ем 29 ста­тьи зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», посколь­ку став­ка изна­чаль­но не явля­лась фик­си­ро­ван­ной, что обу­слав­ли­ва­ет изме­не­ние в любой момент и любое коли­че­ство раз. При этом, дан­ная про­цент­ная став­ка, соглас­но дого­во­ру, может быть при­вя­зан­ной к кур­су ино­стран­ной валю­ты, или к иным собы­ти­ям и пока­за­те­лям, что дела­ет дого­вор ипо­те­ки пол­но­стью закон­ным, а повы­ше­ние про­цент­ной став­ки – вполне обос­но­ван­ным.

Если же в дого­во­ре ипо­те­ки отсут­ству­ют ука­за­ния на воз­мож­ные изме­не­ния его усло­вий, то этот факт не явля­ет­ся для бан­ка доста­точ­ным и закон­ным осно­ва­ни­ем для повы­ше­ния став­ки. Это под­твер­жда­ет­ся ста­тьей №16 «Недей­стви­тель­ность усло­вий дого­во­ра, ущем­ля­ю­щих пра­ва потре­би­те­ля» зако­на «О защи­те прав потре­би­те­лей». Пер­вый пункт дан­ной ста­тьи гла­сит:

«Усло­вия дого­во­ра, ущем­ля­ю­щие пра­ва потре­би­те­ля по срав­не­нию с пра­ви­ла­ми, уста­нов­лен­ны­ми зако­на­ми или ины­ми пра­во­вы­ми акта­ми Рос­сий­ской Феде­ра­ции в обла­сти защи­ты прав потре­би­те­лей, при­зна­ют­ся недей­стви­тель­ны­ми».

Поэто­му заем­щик может в суде отста­и­вать свои пра­ва, выра­жая несо­гла­сие с дей­стви­я­ми бан­ка, отно­си­тель­но изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке. Глав­ное, не под­пи­сы­вать ника­ких допол­ни­тель­ных согла­ше­ний о повы­ше­нии став­ки и напи­сать финан­со­во­му учре­жде­нию заяв­ле­ние о несо­гла­сии с повы­ше­ни­ем.

А в ито­ге ответ на вопрос будет таким: Банк не име­ет пра­ва изме­нять про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке, если это не про­пи­са­но в дого­во­ре и не согла­со­ва­но с заем­щи­ком.

Источник: http://moezhile.ru/zakony/procenty-po-ipoteke.html

Может ли банк сам повысить процентную ставку по кредиту

Страх того, что банк вдруг повысит процентную ставку по действующему кредиту сидит в подсознании, пожалуй, каждого заемщика. Так может ли банк изменить ставку по кредиту?

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банки не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Однако если вы заключили договор с переменной процентной ставкой, тогда она может меняться. Договором устанавливается порядок определения данной процентной ставки с учетом какой-либо переменной величины (ключевая процентная ставка, ставка рефинансирования).

Важно, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, и должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. При этом кредитор обязан уведомлять заемщика о каждом случае изменения переменной величины по кредитным договорам с переменной процентной ставкой.

А вот что отвечал на вопрос «Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту» финансовый омбудсмен Павел Медведев:

— Это возможно только в том случае, если это написано в договоре кредитования: в зависимости от таких-то обстоятельств банк оставляет за собой право изменить процентную ставку, — цитирует финансового омбудсмена Павла Медведева «Российская газета». — При ипотечном кредитовании возможно применение так называемой плавающей ставки, которая может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка. Но это опять же должно быть отражено в договоре. Менять ставку по старым договорам, в которых нет подобных оговорок, незаконно. Если же это случилось, заемщик может смело идти в суд.

Поэтому мораль такова: надо внимательно читать договор, обращаться к специалистам, если что-то не понятно или есть сомнения, и только после этого подписывать договор кредитования.

Источник: http://10bankov.net/credits/mozhet-li-bank-povysit-stavku-po-kreditu.html

Что делать, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту

Большое количество банковских организаций увеличило процент по продуктам кредитования раньше официального повышения от Банка России. Довольно часто стали встречаться обращения граждан, в которых сообщалось, что кредитующие банки требуют к погашению сумму с процентами, отличными от указанных в договоре.

Может ли банк в одностороннем порядке повысить ставку

Увеличение процентов к выплате, инициированное банковской организацией, из-за повышения этой ставки Центральным Банком незаконно. Эта процедура имеет место быть только в тех ситуациях, которые оговорены законом.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ внесение корректив в договор разрешено только с согласия обеих сторон. Для изменения или расторжения договора согласно закону, инициатор должен обратиться в суд. Цель обращения — доказать наличие условий корректировки ставки Центрального Банка, которые оговорены в статье 451 Гражданского кодекса:

  • заключая договор, стороны основывались на том, что обстоятельства не изменятся;
  • обстоятельства изменились по причинам, преодоление которых невозможно стороной, проявляющей интерес, хотя она в должной мере приложила усилия ради изменения ситуации;
  • если бы соглашение продолжало исполняться без изменений, то это нарушило интересы и нанесло сильный ущерб;
  • произошедшие перемены могут быть рискованными не только для стороны, выдавшей кредит.
Читайте так же:  В каком банке взять кредит неработающему и на каких условиях

Внесение изменений в договор из-за смены ситуации рассматривается в судебном порядке тогда, когда появилась вероятность последствий, влекущих за собой противоречие интересам общества или при возможности возникновения ущерба, который существенно превысит расходы. Юридическая практика показывает низкую результативность таких дел.

Может ли быть в договоре пункт о праве изменить ставку

Зафиксированная в договоре возможность банковской организации со своей стороны без согласия заемщика менять ставку нарушает Гражданский кодекс и права потребителя, потому что ограничивает потребительские права в отношении закона. Ущемленная сторона может обратиться в суд и оспорить это условие договора, а также попросить взыскать денежные суммы для возмещения морального вреда. Если до судебного процесса банку была подана претензия, но банк не удовлетворил ее, то возможны штрафные санкции. Невыполнение банком требований закона и применение повышенной ставки к клиентам — весомая причина обращения в Российский потребительский надзор с целью привлечения кредитора к ответственности по Административному кодексу (ст. 14.8).

Увеличение и взимание повышенных процентов без заключения нового соглашения и дополнения к нему невозможно. Клиент не обязан подписывать новые условия согласно статье 450 Гражданского кодекса, поэтому у банка нет причин требовать выплаты повышенных процентов.

Подписание новых условий возможно только обоюдостороннее. Нарушение прав клиента дает возможность обращения в различные инстанции, вплоть до прокуратуры.

Источник: http://credits-on-line.ru/faq/chto-delat-esli-bank-povysil-stavku-po-uzhe-vydannomu-kreditu/

Может ли банк повысить ставку по уже выданному кредиту

В связи с нестабильностью в экономике страны, все банки стали повышать ставки по кредитам, а некоторые даже по уже действующим кредитам. Рассмотрим, законно ли такое повышение.

Может ли банк повысить ставку по уже выданному кредиту? Банк не имеет права самостоятельно изменять процентную ставку по уже выданному кредиту в случае, если в договоре зафиксирована ставка на весь срок кредитования. Если же банк вдруг без согласия заемщика в одностороннем порядке увеличивает ставку, просто уведомляя его об этом, необходимо предпринимать определенные действия. Просто так, в одностороннем порядке банк не имеет права повышать ставку. Если банк, надеясь на финансовую и юридическую безграмотность заемщика, все-таки изменил процентную ставку по кредиту, следует написать ему о своем несогласии с такими изменениями условий кредитного договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Особо настойчивые кредиторы в таком случае могут попытаться потребовать полного досрочного погашения займа, однако такое требование будет незаконным. Поэтому если заемщик не нарушал условий своего кредитного договора, он может быть спокоен: вынужденное досрочное погашение займа из-за несогласия с изменением процентной ставки по уже выданному кредиту ему не грозит. При этом если заемщик дает свое согласие на изменение условий действующего кредитного договора, в частности по изменению процентной ставки, то соответствующее соглашение сторон должно быть заключено в письменной форме. В противном случае банк нарушает права потребителя.

Процедура изменения договора. Если банк решится изменить процедуру договора, ему придется делать это в судебном порядке. Для того, чтобы добиться положительного судебного решения кредитору придется доказать, что одновременно сложились следующие условия:

• на момент подписания договора было очевидно, что изменения обстоятельств не будет;

• изменение обстоятельств было вызвано непреодолимыми заинтересованной стороной причинами;

• продолжение следования условиям договора повлечет сильнейший ущерб для заинтересованной стороны;

• а также, если в договоре прямо не указано, что риск смены обстоятельств лежит на заинтересованной стороне.

Уговорить заемщика добровольно согласиться с повышением ставки по кредиту банк может только предложив ему подписать дополнительное соглашение. Но оно подписывается исключительно с согласия заемщика. То есть, если заемщик отказался его подписать, то у банка нет возможности принудить его к подписанию.

Что делать, если банк повысил ставку? Самое первое — необходимо письменно уведомить банк о своем несогласии. Есть прецеденты, когда настойчивые кредиторы пытаются уговорить заемщика полностью досрочно погасить кредит, но такое требование также не является законным. Поэтому, если заемщик не нарушал условий договора, он можете просто продолжать платить дальше по первоначальному графику платежей. Любой суд будет на стороне заемщика. В случае же, если банк продолжает настаивать на повышении ставки можно, кроме суда, подать жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Есть свои особенности в договорах, касающихся обслуживания кредитных карт. Иногда можно встретиться с такой точкой зрения, что как только заемщик погасил свою задолженность по карте, у него сразу возникает новый кредит, по которому банк уже вправе изменить ставку. Дело в том, что действительно с момента погашения задолженности по карте заемщика у него на самом деле возникает новый кредит.

Хоть закон и запрещает односторонне повышать ставки по уже действующим кредиткам, но в договоре могут быть оговорены так называемые специальные индивидуальные условия, по которым банк может законно повысить ставки по картам, если бывший заемщик после погашения задолженности снова начинает тратить лимит. Поэтому необходимо изучить текст договора в поисках этого пункта.

Когда банк может изменить ставку? Такое возможно в нескольких случаях:

• если в договоре указана плавающая процентная ставка;

• если банк получил от заемщика письменное согласие на внесение изменений в условия договора;

• если в договоре внесен пункт о возможности внесения изменений в условия кредитования.

Но последний пункт легко оспорить в суде, как недействительный. Чтобы уберечься от подобных сюрпризов, достаточно внимательно читать условия договора при подписании, не оформлять кредиты в валюте, не соглашаться на плавающую ставку и отказываться от подписания дополнительных соглашений. Если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможном изменении его условий, то это еще не дает банку оснований повышать процентную ставку по уже выданному займу.

Некоторые банки при изменении условий кредитного договора могут сослаться на ст. 451 ГК РФ, в которой говорится о том, что существенное изменение обстоятельств (как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора) может стать поводом для изменения или расторжения любого договора, включая кредитный. Поскольку если бы стороны предвидели это существенное изменение обстоятельств, то договор был бы заключен сторонами на других условиях или не был бы подписан вовсе. Однако и здесь есть, с чем поспорить. Во-первых, потребитель, то есть заемщик, априори является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Во-вторых, кредитный договор является типовым, и потребитель, как правило, не может влиять на изменение его условий. В-третьих, у банковского учреждения всегда есть аналитики, которые способны прогнозировать изменение экономической ситуации в стране (та же ключевая ставка ЦБ, которая «внезапно» резко повысилась, стала новостью лишь для заемщиков, но никак не для финансовых учреждений). Вследствие чего можно сделать вывод о том, что банк, заранее прогнозируя существенные изменения обстоятельств, связанные с экономикой страны, мог учесть их при составлении кредитного договора, а потому изменять их теперь в одностороннем порядке он не имеет права.

Читайте так же:  Как уменьшить налог при продаже квартиры, полученной по наследству

Стоит отметить, что незаконным будет повышение ставки лишь в отношении физических лиц. Если же кредит оформлен на юридическое лицо или ИП, то запрет не действует.

Источник: http://ifbp.ru/krediti/nalichnie/541-bank-povysil-stavku-po-uzhe-vydannomu-kreditu.html

Когда банк может повысить ставку по кредиту?

При определенных условиях платить больше приходится не только по новым кредитам: некоторые действующие кредитные договоры также предусматривают возможность повышения ставки банком. Выясним, в каких случаях клиентам банков стоит опасаться повышения ставки.

В рамках закона

Порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту регламентируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В соответствии со статьей 29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке. В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором. При этом согласно письму Высшего Арбитражного Суда банки при одностороннем внесении дополнений в договор должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности».

Как видно, универсального ответа на вопрос, могут ли банки повысить процентную ставку, не существует. Поэтому в каждом конкретном случае нужно внимательно читать договор и выяснять, прописано ли в нем одностороннее изменение условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками.

Когда повышение возможно

В зависимости от условий договора

В.В. Зрелов, директор по работе с розничными клиентами Самарского регионального центра банка «Глобэкс»:

– Банк имеет право повысить ставку по кредиту только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором, неважно, по какой причине предполагается повышение ставки – связано ли это с изменением рыночной конъюнктуры, ростом стоимости ресурсов, невыполнением заемщиком обязательств по страхованию или с какими-то другими факторами. Как часто банки прибегают к такой мере, зависит от кредитной политики того или иного конкретного учреждения. На поведение банка в данном случае сильно влияет также макроэкономическая ситуация, уровень его ликвидности, финансовая устойчивость.

Источник: http://www.vkonline.ru/content/view/145205/kogda-bank-mozhet-povysit-stavku-po-kreditu

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Горячая линия

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$ 63.43
70.13
Биржевой курс
$ 62.90
69.45

Условия о повышении процентов по кредиту, прописанные в договоре

Повышение процентной ставки в одностороннем порядке имеет законную силу, если в договоре о кредитовании четко прописаны те обстоятельства, при которых возможны подобные изменения. Основанием для внесения таких пунктов в документ служит Статья 29, содержащаяся в Законе, регулирующем банковскую деятельность. Эта статья разрешает вносить в договор такое условие, как повышение ставки в одностороннем порядке только тогда, когда в документе перечислены все случаи, разрешающие данное повышение.

  • Банк не может действовать спонтанно, по своему желанию, он заранее фиксирует в договоре определенные рамки или некие условия для изменения ставок.
  • Также должны быть оговорены границы подобных изменений, к примеру, на 12% и не более. Предположим, что кредитная ставка возрастает при увеличении курса доллара или евро больше, чем на 10% (указывается конкретное повышение стоимости валюты в процентном соотношении) или банк может повысить ставку при росте инфляции до определенного уровня (имеется ввиду цифра, определяющая этот уровень).

Встречаются и такие случаи, когда одна из глав кредитного договора под названием «Права кредитора» не содержит пунктов, позволяющих менять процентную ставку. И заемщику кажется, что можно не переживать по этому поводу. Однако не стоит расслабляться — иногда банки скрывают возможность увеличивать размер ставки за таким термином, как «вознаграждение». Многие банковские учреждения применяют наказание за просроченные платежи в виде повышения ставки по кредиту.

При подписании договора о кредитовании заемщику крайне важно ознакомиться со всеми его условиями, а не только с теми, где указана ставка кредита. Ведь, оформляя кредит с выгодным процентом, нужно убедиться, что банк не будет в дальнейшем повышать его, а если будет, то нужно понимать — на каких основаниях и на сколько.

Только после детального ознакомления с документом можно подписывать его, иначе заемщика ждут непредвиденные повышения платежей.

Что делать и куда обращаться, если в договоре не прописано, а банк повышает?

Если кредитор не указал в договоре обстоятельства, при которых он имеет право повышать ставку по выданному займу, а также не оговорены границы подобных изменений, но при этом банк повысил выплаты по процентам, то заемщик вправе предпринять следующие шаги:

  1. Прежде всего, необходимо выяснить в банке о причине повышения.
  2. Если ответ кредитора не удовлетворит клиента, то можно написать заявление в банк, где указать на нарушение действующего закона о банковской деятельности, а именно на то, что в правах кредитора не зафиксированы условия повышения ставки.
  3. Копии заявления следует направить в Центральный Банк РФ и в Федеральную Службу, защищающую права потребителей. Их работа как раз и направлена на осуществление контроля по соблюдению закона со стороны банков. Поэтому помощь этих инстанций в данном вопросе просто необходима.
  4. При отсутствии объективных оснований для роста платежей по процентам и в случае отказа банка вернуть ставку на тот же уровень, можно обратиться в суд. Однако пока идет судебное разбирательство необходимо погашать долг строго по графику и платить по новой ставке. Если заемщик проиграет дело, то у него, по крайней мере, не будет долгов перед кредитором, и на него не будет налагаться штраф за неуплату. Если же выиграет, то переплата после пересчета пойдет на погашения займа.

Загрузка.

Источник: http://crediti-bez-problem.ru/banki-povyshayut-procentnye-stavki-po-dejstvuyushhim-kreditam-instrukciya-k-dejstviyam.html

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Читайте так же:  Структура системы охраны труда на предприятии

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://creditar.ru/credits/mozhet-li-bank-podnyat-protsentnuyu-stavku-po-dejstvuyushchemu-kreditu

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here